Planificación patrimonial con seguro de vida
Aunque a la mayoría de las personas no les gusta pensar en lo que les podría pasar a sus seres queridos después de que se hayan ido, la realidad es que si no está debidamente preparado para determinadas situaciones, un escenario potencialmente malo podría volverse mucho peor para las personas que más le importan. De hecho, para que la mayoría de las personas logre una tranquilidad duradera, La planificación patrimonial eficaz es a menudo una necesidad.
Muchas personas creen que deben tener millones de dólares para planificar su patrimonio. Pero incluso si su familia no tiene problemas sustanciales con los impuestos al patrimonio, aún querrá que sus objetos de valor pasen a sus seres queridos.
A menudo, esto se puede lograr utilizando un seguro de vida.
¿Qué es un plan patrimonial?
Mucha gente piensa erróneamente que la planificación patrimonial solo implica la redacción de un testamento. Pero la planificación patrimonial implica mucho más que eso, ya que puede incluir aspectos como los financieros, impuesto, negocio, e incluso planificación médica. Entonces, si bien la redacción de un testamento es sin duda una gran parte del proceso general, Hay muchos otros documentos que también son necesarios para abordar completamente todas sus necesidades de planificación patrimonial.
Además de la cantidad sustancial de dinero que un plan patrimonial puede salvar a sus sobrevivientes, Este tipo de plan puede garantizar que su familia y sus metas financieras se cumplan cuando ya no esté aquí o no pueda tomar esas decisiones por su cuenta.
Un plan patrimonial puede ayudarlo a aclarar sus intenciones tanto durante la vida como después de la muerte. Por ejemplo, si queda incapacitado debido a una enfermedad o accidente, puede declarar previamente sus intenciones con respecto al tratamiento médico.
Adicionalmente, la muerte puede afectar enormemente a una familia. Además de la confusión emocional, Los sobrevivientes deben lidiar con una serie de cuestiones financieras y relacionadas con los impuestos. . Tener un plan de sucesión ya implementado, sin embargo, puede proporcionar los pasos que sus sobrevivientes necesitarán para avanzar, aliviando una gran cantidad de estrés, tensión, y emoción.
En la mayoría de los casos, El patrimonio imponible de una persona probablemente consistirá en algunos o todos los siguientes tipos de activos:
- Dinero en efectivo
- CD
- Cepo, cautiverio, y fondos mutuos (incluidas cuentas de jubilación como IRA y 401k)
- Bienes raíces
- Propiedad personal
- Seguro de vida
- Negocio (s) propiedad
- Automóviles y otros vehículos
- Joyas
Por lo general, también habrá al menos una cierta cantidad de pasivos patrimoniales. Estos pueden incluir:
- Saldo hipotecario
- Saldo del préstamo con garantía hipotecaria
- Préstamo (s) de automóvil
- Préstamos estudiantiles)
- Otro (s) préstamo (s)
- Saldo (s) de la tarjeta de crédito
¿Por qué utilizar un seguro de vida con planificación patrimonial?
Para evitar someter la propiedad patrimonial al proceso de sucesión en ciertas situaciones, cada estado ha aprobado métodos limitados de transferencia de propiedad en el momento de la muerte a través de "sustitutos de testamento". En ciertas ocasiones, estos se limitan a ciertos tipos de activos.
Usando un sustituto de testamento, puede permitirle transferir ciertos activos sin la necesidad de ponerlos a ellos, y a sus seres queridos, en el largo, costoso, y con frecuencia un proceso de sucesión muy público. Bastante, un sustituto de testamento puede permitir a sus beneficiarios un acceso más rápido a los fondos que puedan ser necesarios para el pago de los gastos funerarios y finales, costes administrativos, u otras obligaciones financieras urgentes.
La designación de beneficiarios es una forma de sustituto del testamento. Esto le permite transferir ciertos activos por contrato, como el producto de una póliza de seguro de vida. Por lo tanto, El seguro de vida puede ser un componente importante del plan de sucesión.
Cómo se utiliza el seguro de vida en la planificación patrimonial
Una de las formas más comunes en que se utiliza el seguro de vida en la planificación patrimonial es a través de un fideicomiso de seguro de vida irrevocable o ILIT. En este caso, un fideicomiso de seguros es propietario de la póliza de seguro de vida, y por eso, el patrimonio del asegurado no presenta incidencias de titularidad, eliminando así el producto de la inclusión en el valor de su patrimonio a efectos del impuesto sobre el patrimonio. Esta, en turno, Reducirá la cantidad de impuestos sobre el patrimonio que se adeuda cuando fallece el asegurado.
Un ILIT tiene tres partes. Estos incluyen:
- Cedente - El otorgante es la persona que crea el fideicomiso (también el asegurado)
- Fideicomisario - El fiduciario gestionará el fideicomiso
- Beneficiario (o Beneficiarios) - El beneficiario (o beneficiarios) del fideicomiso son aquellos que recibirán los activos del fideicomiso al fallecimiento del asegurado.
Una vez que el producto de la póliza de seguro de vida se haya pagado al fallecimiento del asegurado, el fiduciario los pondrá a disposición para el pago de impuestos sobre sucesiones, así como cualquier otro costo, como honorarios legales, costos de sucesión, y / o impuestos sobre la renta vencidos.
Si bien un ILIT es un fideicomiso irrevocable, lo que significa que el propietario no puede realizar cambios después de que se haya establecido, el propietario aún puede obtener un gran control sobre la forma en que se distribuyen sus activos. Este es particularmente el caso del fideicomiso como beneficiario de la póliza.
Una forma en que un ILIT le permite al propietario más control es porque el fideicomisario debe seguir las instrucciones que deja el propietario. Igualmente, con el fideicomiso de seguros como beneficiario del producto del seguro de vida, el propietario del fideicomiso también puede estipular cómo se gasta el dinero.
¿Qué tipo de seguro de vida es mejor para las necesidades de planificación patrimonial?
En la mayoría de los casos, El seguro de vida permanente es el mejor tipo de póliza para utilizar con la planificación patrimonial. Una de las principales razones de esto es porque, a diferencia de Seguro de término de vida que solo permanece en vigor durante un período de tiempo determinado, Por lo general, una póliza permanente está diseñada para permanecer en vigor durante toda la vida del asegurado (siempre que se pague la prima).
Debido a esto, es menos probable que la póliza caduque si usa una cobertura permanente. En este caso, Se podrían considerar diferentes tipos de cobertura permanente, incluyendo la vida entera , vida universal , vida universal indexada, o vida universal variable.
En la mayoría de los casos, Irrevocable Fideicomisos de seguros de vida se configuran cuando el propietario tiene entre 50 y 60 años. Eso es porque, en este momento de sus vidas, Por lo general, las relaciones familiares se han resuelto. Es importante tener en cuenta, sin embargo, que el asegurado de la póliza de seguro de vida debe ser asegurable. Esto significa que si tiene una condición de salud adversa, podría ser más difícil obtener la aprobación para la cobertura. Teniendo esto en cuenta, Es mejor seguir adelante con este tipo de planificación lo antes posible.
¿Quién necesita un plan patrimonial?
Aunque el término "plan patrimonial" puede parecer que es solo para aquellos que son ricos, la verdad es que muchas personas, incluso aquellas que no tienen una cantidad excesiva de activos, pueden beneficiarse de tener un plan de sucesión.
Sentar las bases para la planificación patrimonial consiste más en establecer los métodos adecuados de transferencia de patrimonio para que los activos que ha acumulado a lo largo del tiempo puedan evitar impuestos excesivos. y se le puede dar el mejor uso que crea conveniente en el futuro.
Cómo obtener más información sobre la planificación patrimonial con seguros de vida
Si desea obtener más información sobre la planificación patrimonial con seguros de vida, Puede ser beneficioso hablar con una agencia o corredora de seguros de vida independiente. Podemos ayudarlo con cualquiera de las preguntas o inquietudes que pueda tener.
¡No dude en contactarnos directamente! Entendemos que establecer un plan patrimonial con un seguro de vida puede resultar un poco intimidante. Pero con un experto de tu lado puede hacer el proceso mucho más fácil. Entonces, contáctenos hoy, estamos aquí para ayudarlo.
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