6 consejos de planificación financiera para nuevos padres

Para la mayoría de los nuevos padres, enfocarse en el panorama general no es fácil. Estás privado de sueño, haciendo malabarismos con las siestas y los horarios de alimentación, y emocionado por la nueva personita en tu vida. Pero los hitos están en el horizonte y querrá prepararse para ellos mientras mantiene sus propias finanzas en el buen camino.

Aquí hay seis consejos para padres primerizos:

1. Considere un seguro, tanto de vida como de discapacidad

Un seguro de salud adecuado es crucial, pero también querrá considerar un seguro de vida y discapacidad. El seguro de vida puede pagar las cosas que le gustaría que tuviera su familia, como una hipoteca pagada, la matrícula escolar o una futura boda. El seguro de vida puede ayudar a proteger a su familia en crecimiento al garantizar que los recursos financieros estén disponibles para ellos si ya no está allí y puede brindar tranquilidad a su pareja y seres queridos.

El seguro de discapacidad también puede ser de gran ayuda si uno o ambos padres no pueden trabajar debido a una enfermedad o lesión incapacitante. Si bien puede tener un seguro de discapacidad proporcionado por el empleador, asegúrese de que sea suficiente para cubrir los gastos esenciales como su hipoteca, deuda, cuidado de niños y gastos domésticos durante un período de tiempo razonable. Es posible que desee considerar complementar su cobertura existente con una póliza individual o usar una póliza individual en su lugar para brindar una cobertura más personalizada para sus necesidades. Mientras compara precios, tenga en cuenta que algunas pólizas pueden pagar beneficios solo si no puede realizar ningún trabajo en absoluto, en lugar de no poder realizar el tipo específico de trabajo que realiza actualmente.

2. Aumenta tu fondo de emergencia

Tener un hijo aumenta las apuestas para la planificación de "día lluvioso". Querrá estar seguro de que puede mantener su hogar funcionando sin problemas en caso de pérdida de trabajo, enfermedad o un gran gasto inesperado. Como regla general, la mayoría de los expertos financieros recomiendan tener disponibles para emergencias los gastos esenciales de subsistencia de tres a seis meses. Este dinero no tiene que estar en una sola cuenta, pero se puede repartir entre cuentas corrientes que devengan intereses o cuentas de mercado monetario, certificados de depósito, bonos del Tesoro de EE. UU. a corto plazo u otras inversiones líquidas relativamente conservadoras.

3. Aproveche las exenciones fiscales

Para muchos padres que trabajan, el cuidado de los niños puede ser tan costoso como el pago de un segundo automóvil o una hipoteca. Afortunadamente, las exenciones de impuestos pueden ayudar. Si cumple con ciertos criterios, el crédito por cuidado de niños y dependientes puede cubrir entre el 20 % y el 35 % de los gastos elegibles, según sus ingresos, ¹ con un límite de $3,000 para un niño o $6,000 para dos o más.

Una cuenta de gastos flexibles (FSA) es otra opción. Este es un programa patrocinado por el empleador que le permite apartar hasta $5,000 por año libres de impuestos para gastos calificados de cuidado de niños para parejas que presentan una declaración conjunta con uno o más dependientes. Por lo general, se inscribe o renueva su elección en su FSA para el cuidado de dependientes a través de su empleador durante su período de inscripción abierta cada año, pero ciertos cambios en el estado de los "eventos que califican" durante el año, como tener un nuevo bebé, le permiten hacer cambios. Su departamento de recursos humanos o administrador de beneficios puede informarle cuándo los empleados de su organización pueden inscribirse en una FSA para el cuidado de dependientes y ayudarlo a comenzar.

Puede utilizar la FSA para el cuidado de dependientes para pagar los gastos elegibles de cuidado de niños de prekínder libres de impuestos, incluidos guarderías, preescolares o programas similares por debajo del nivel de kínder. Los gastos para asistir al jardín de infantes o a un grado superior no son gastos elegibles de la FSA, pero en el futuro, los gastos de cuidado de niños antes o después de la escuela de un niño en el jardín de infantes o un grado superior hasta los 13 años son elegibles. El proveedor de cuidado simplemente no puede ser su cónyuge u otro hijo dependiente.

En términos generales, las familias de altos ingresos se beneficiarán más de una FSA que del Crédito para el cuidado de niños y dependientes (no puede usar ambos). Un inconveniente potencial es que el IRS requiere que el dinero aportado a una FSA se gaste durante el año del plan (o una extensión del período de gracia). Si el dinero no se usa, se pierde. Consulte con un asesor fiscal para ver qué funciona mejor para su situación o revise la Publicación 503 del IRS:Gastos de atención médica para niños y dependientes para obtener más información.

4. Comience a ahorrar para la universidad ahora

Cuando un niño nacido el 1 de enero del 2021 haga las maletas para ir a la universidad, se prevé que la matrícula y las tarifas de cuatro años sean de aproximadamente $243,000 en una universidad pública (residente del estado). ² Cuanto antes comience a ahorrar, mejor estará. Por ejemplo, si comienza a contribuir $500 por mes para ahorros para la universidad al nacer, suponiendo una tasa de rendimiento del 5,14 %, la cantidad ascendería a unos $216 000 cuando su hijo cumpla los 18 años. Si pospone el ahorro hasta que su hijo tenga 10 años , el monto final será de aproximadamente $86,000.

5. Priorizar los ahorros para la jubilación

Si debe elegir entre ahorrar para la universidad y ahorrar para la jubilación, elija la jubilación. Es probable que su hijo tenga más de una forma de pagar la universidad, incluidas becas, préstamos y subvenciones, pero no puede recuperar los ahorros de jubilación perdidos. Es genial cuidar a sus hijos, pero no si eso significa potencialmente cargarlos financieramente por su cuidado más adelante.

6. Actualice sus documentos de planificación patrimonial

Una de las cosas que hace un testamento es permitirle indicar a quién le gustaría servir como tutor de su hijo si algo sucede y usted no está allí. Hable con un abogado para asegurarse de que otras partes de su plan patrimonial estén en orden, incluidos los poderes notariales para las decisiones financieras y de atención médica y las designaciones actualizadas de los beneficiarios. Su abogado puede ayudarlo a determinar si establecer un fideicomiso tiene sentido para su situación y objetivos.

¹  En 2019, los contribuyentes con un ingreso bruto ajustado (AGI) de $15,000 o menos calificaron para el beneficio máximo, mientras que aquellos con un AGI superior a $43,000 recibieron el mínimo. Publicación del IRS. 503

²  College Savings Calculator estimación de matrícula y tarifas para la escuela pública estatal basada en una tasa de inflación del 5%. Alojamiento y comida no incluidos.