Cómo salir de la deuda, ¡Rápido! Una guía paso a paso

Si conoce los conceptos básicos de las finanzas personales, es posible que ya sepa que la fuerza más poderosa del universo financiero es el interés compuesto.

Con interés compuesto, Es más fácil hacerse más rico con el tiempo, ya que los intereses que gana se acumulan una y otra vez. Desafortunadamente, el interés compuesto puede funcionar con la misma facilidad contra tu como puede por Uds.

Si estas endeudado, esta fuerza trabaja en tu contra.

Si necesita pruebas, tome una copia de todas sus facturas y haga un ejercicio rápido para ver cuánto interés está pagando por la deuda.

Básicamente, Coloque todas sus facturas y saldos en la mesa de su cocina y cuente la cantidad total de intereses que está pagando sobre cada saldo que adeuda de sus tarjetas de crédito al préstamo de su automóvil y la hipoteca.

¡El resultado probablemente lo sorprenderá y, con suerte, le servirá de motivación para aprender a salir de las deudas de una vez por todas!

Desafortunadamente, Enfrentar una montaña de deudas nunca es una tarea fácil.

Puede resultar confuso decidir por dónde empezar y cómo reducir sus deudas, y eso es después de que se haya tomado el tiempo y haya reunido el valor para calcular cuánto debe. Agradecidamente, Hay muchos recursos excelentes para ayudarlo a tomar estas decisiones.

Tengo un gran recurso en mi sitio para que puedas consultar las enseñanzas de Dave Ramsey, que se especializa en salir de deudas, mantenerse libre de deudas, y planificación para un futuro próspero.

Las lecciones son sobre su Pequeños pasos hacia la paz financiera . Leer toda la serie Baby Steps de Dave Ramsey es un buen lugar para comenzar a obtener excelentes ideas sobre cómo salir de las deudas y liberarse financieramente.

Pero si solo quieres hacerlo, puedes seguirlo a continuación.

Cómo salir de la deuda, Una guía práctica

Los principios que ayudan a las personas a poner sus finanzas en orden y pagar sus deudas son fáciles en teoría, pero no tan simples de dominar en la práctica. Como construir riqueza se necesita tiempo y dedicación para pagar una deuda de una vez por todas.

Los principios básicos para salir de una deuda son:

• Reconocer el problema de la deuda
• Comprometerse a saldar la deuda
• Obteniendo apoyo
• Establecimiento de un fondo de emergencia
• Acelerar los pagos de la deuda
• BONIFICACIÓN:Métodos avanzados

Ahora que sabemos qué principios cubriremos, profundicemos y aprendamos exactamente cómo empezar y los mejores primeros pasos a seguir.

Reconocer el problema de la deuda

Uno de los aspectos más importantes de cualquier cambio de estilo de vida es reconocer la necesidad de un cambio.

Esto es especialmente cierto en el caso de los hábitos que se han arraigado en nuestro estilo de vida.

Si no probó el ejercicio vinculado en los primeros párrafos, Lo recomiendo altamente. Saber cuánto interés está pagando cambiará la forma en que ve la deuda.

Otro ejercicio poderoso es completar un análisis de deuda que enumere a todos sus acreedores, saldos de deuda, Tasas de interés, pagos mínimos, y cuánto tiempo le llevará pagar la deuda.

Conocer y comprender los detalles de su situación de deuda es parte integral de este proceso.

¿Cómo se acumula su deuda? Otro factor importante que debe conocer y comprender es cómo se compara la deuda de su familia con la de otras familias en Estados Unidos.

Revise su informe crediticio. Además de averiguar cómo se compara su deuda con la de los demás, es fundamental comprobar la exactitud de su informe crediticio.

Hacerlo no solo le permitirá identificar cualquier discrepancia en su informe crediticio, pero le permitirá ver si su puntaje crediticio necesita mejorar, también.

Por suerte, puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito de las tres agencias de informes de crédito: Experian , Equifax , y TransUnion - una vez al año a través de un sitio web llamado AnnualCreditReport.com.

Además, también deberías intentar conseguir una copia, o al menos una estimación, de su puntaje de crédito.

Por suerte, Puede obtener una estimación gratuita de su puntaje crediticio fácil y rápidamente registrándose para obtener una cuenta en CreditSesame.com.

Comprenda su situación financiera, comience con un presupuesto. El paso más importante que usted y su familia pueden dar en este momento es comprender su situación financiera.

Una vez que haya completado los ejercicios anteriores que mencioné, Ahora debería tener una mejor comprensión de su situación financiera. Ahora es el momento de poner en marcha un presupuesto.

Mi amiga Lynnae escribió un excelente manual sobre cómo crear un presupuesto por primera vez, y deberías leerlo absolutamente. Hay muchas herramientas que puede utilizar para hacer un presupuesto, pero si lo único que tienes es papel y lápiz, eso funcionará bien.

Solo tienes que hacerlo.

Consejo de administración de dinero: El uso de software de administración de dinero o presupuesto puede ayudarlo a visualizar esto y facilitar el trabajo. Puede encontrar los siguientes productos útiles para sus necesidades:Quicken, Necesitas un presupuesto, Mint.com, y otras herramientas gratuitas de administración de dinero en línea.

Comprometerse a eliminar la deuda

Más importante que reconocer la necesidad de un cambio es realmente siguiendo con eso .

Este compromiso se puede dividir en dos pasos importantes:

1. Deja de usar crédito.
2. Empiece a pagar sus préstamos.

Deja de usar crédito. Si usa tarjetas de crédito y tiene deudas de tarjetas de crédito, corta tus cartas, congelarlos, enciérrelos en una caja de seguridad, y estar dispuesto a hacer todo lo que sea necesario para dejar de gastar dinero que en realidad no tiene.

También puede ayudar a reevaluar las compras planificadas.

Por ejemplo, si tiene una gran deuda de consumidor y planeaba utilizar un préstamo para una compra importante, como una casa o un coche nuevos, considere alquilar o comprar un modelo de coche antiguo con dinero en efectivo hasta que haya eliminado su deuda.

Obtenga una tarjeta de crédito para transferencia de saldo. Si tiene muchas deudas a tasas de interés altas, Obtener una tarjeta de crédito para transferencia de saldo también podría ser ideal.

Estas tarjetas le permiten obtener una tasa de porcentaje anual (APR) del 0% en su saldo durante un período de 12 a 21 meses. Algunos cobran una tarifa de transferencia de saldo del 3 al 5 por ciento de su saldo, pero no todas las tarjetas de transferencia de saldo cobran esta tarifa.

De cualquier manera, Imagínese cuánto dinero podría ahorrar si pudiera evitar pagar intereses sobre los saldos de su tarjeta de crédito durante casi dos años.

Manténgase al día con sus préstamos. Asegúrate de estar pagando por lo menos el pago mínimo en todos los préstamos para evitar recargos por mora, sanciones, tasas de interés más altas, y posiblemente una puntuación de crédito más baja.

Mientras comienza, sin embargo, puede ser mejor concentrarse en estar al día con todos los préstamos.

Reduzca sus tasas de interés si puede. Es posible que pueda comunicarse con las compañías de su tarjeta de crédito y solicitar una reducción en las tasas de interés; Algunas empresas están dispuestas a reducir las tasas de interés siempre que realice los pagos a tiempo.

Otra opción es hacer una transferencia de saldo del 0%, que mencionamos anteriormente.

Esta opción le permite transferir la deuda de su tarjeta de crédito a una tarjeta de crédito con 0% de interés, evitando pagos de intereses durante meses en el proceso.

Reduzca sus gastos diarios. Si gasta dinero que no tiene en tarjetas de crédito, hay muchas posibilidades de que no esté viviendo dentro de sus posibilidades. Para manejar mejor su presupuesto, es fundamental calcular exactamente cuánto gana cada mes y crear un plan de gastos que le permita gastar menos que esa cantidad.

Si su salario neto es de $ 3, 000 por mes, por ejemplo, podría mantener sus gastos por debajo de $ 2, 500 para que pueda apartar dinero para ahorros y emergencias.

Para recortar su gasto diario, busque formas de reducir sus facturas mensuales. Considere cortar la televisión por cable o degradar su plan de telefonía celular, por ejemplo.

Si gasta mucho en comida o en salir a cenar, también puede esforzarse por cocinar la mayoría de sus comidas en casa.

Obtener apoyo, ¡y haga que su familia participe!

Hacer grandes cambios en el estilo de vida puede resultar difícil para una persona. Por esta razón, Es una buena idea conseguir un socio responsable o alguien con quien pueda consultar si no está pagando una deuda como familia. El apoyo moral que recibe de un amigo de confianza puede ser de gran ayuda para mantenerlo en el camino correcto.

Por otro lado, Pagar una deuda puede resultar aislado y aburrido si no tienes a nadie con quien compartir el viaje.

En esa misma nota, es esencial que su familia esté a bordo si tiene uno. Lo que es difícil para una persona puede ser imposible si alguien está trabajando en su contra, específicamente un cónyuge o pareja de por vida.

Tener a su familia trabajando con usted puede facilitar el establecimiento y cumplimiento de expectativas, evitar gastos excesivos, y progresar.

Incluso puede usar esto como una oportunidad para involucrar a su familia al encontrar formas creativas de recortar gastos, ganar un ingreso adicional, o realizar una venta de garaje para recaudar fondos que puedan usarse para pagar deudas.

Con tu familia de tu lado y dedicada a la causa, pueden trabajar juntos para lograr sus objetivos conjuntos.

Establecer un fondo de emergencia

¿Qué tiene que ver ahorrar dinero con pagar una deuda?

Todo .

Un fondo de emergencia es una parte esencial del compromiso de dejar de usar el crédito porque le brinda dinero en efectivo para cubrir gastos inesperados. Usar su fondo de emergencia en lugar de tarjetas de crédito u otros préstamos lo ayudará a salir de sus deudas más rápidamente.

Es una buena idea mantener su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros en línea donde pueda recibir altas tasas de interés y mantener el acceso a su dinero.

Si le preocupa cómo va a acumular un fondo de emergencia cuando apenas puede pagar sus facturas, tenga en cuenta que se vuelve más fácil con el tiempo.

Si puede reducir sus gastos, encontrará que tiene más efectivo para ahorrar y pagar sus deudas todos los meses, por ejemplo.

Y, a medida que pagas saldos antiguos y trabajas para liberarte de las deudas, tendrá aún más efectivo para gastar o ahorrar.

Tal vez solo pueda ahorrar $ 50 o $ 100 por mes al principio, y eso está bien. Si pudiera apartar incluso $ 100 por mes durante todo un año, tendrías una pequeña reserva de $ 1, 200 ahorrados después de 12 meses.

Si bien es posible que esa cantidad de efectivo no le salve en caso de emergencia, es un buen lugar para comenzar y, sin duda, es mejor que no ahorrar nada.

Mientras tanto, También debe asegurarse de que está guardando su dinero en el lugar correcto. Idealmente, querrá guardar su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros con una tasa de interés alta.

Sin embargo, es posible que también desee buscar cuentas de ahorro que ofrezcan un bono de registro.

Cuanto más pueda conseguir que sus ahorros trabajen para usted, mejor estarás.

Acelere los pagos de la deuda

Este es el paso en el que realmente comenzamos a ganar terreno en la eliminación de su deuda.

De hecho, las nuevas reglas de tarjetas de crédito estipulan compañías de tarjetas de crédito debe revelar cuánto tiempo tomará liquidar sus préstamos con pagos mínimos y cuáles deberían ser sus pagos para liquidar la deuda de la tarjeta de crédito en 3 años.

Tasa de interés más alta frente a saldo más bajo. Hay dos escuelas de pensamiento sobre qué deuda pagar primero, las tasas de interés más altas o el saldo más pequeño.

1. Pagar más por la deuda con la tasa de interés más alta le permitirá ahorrar más dinero a largo plazo. pero puede llevar más tiempo notar una diferencia cuando realiza varios pagos cada mes.
2. Hacer pagos adicionales del préstamo con el saldo más bajo da un impulso psicológico porque elimina un préstamo de tarjeta de crédito u otra deuda más rápidamente usando este método.

Ambos métodos tienen éxito, así que usa el método que prefieras.

Haga una bola de nieve con los pagos de su deuda. La bola de nieve de la deuda es un método de reducción de la deuda popularizado por Dave Ramsey. En pocas palabras:pague más en sus préstamos y cuando elimine un préstamo, agregue la cantidad que estaba pagando al próximo préstamo de su lista y repita.

En este método, sus pagos " bola de nieve ”Y eliminarás tus préstamos más rápidamente.

Toma un ajetreo lateral. Si está tratando de pagar una deuda con ingresos limitados, encontrar una manera de ganar más dinero en efectivo es una de las mejores acciones que puede realizar.

Por suerte, una variedad de nuevas tecnologías han hecho que sea más fácil que nunca ganar dinero en su tiempo libre sin un gran compromiso.

Si tienes un coche más bonito y nuevo, por ejemplo, podría ganar dinero extra conduciendo para Uber o Lyft o entregando comestibles con Instacart.

Si tiene mucho tiempo libre por las noches pero no puede salir de casa, en la otra mano, es posible ganar varios cientos de dólares en efectivo extra cada mes completando encuestas en línea.

También puede convertir en un pasatiempo abrir cuentas bancarias para obtener bonificaciones de registro. Muchas personas pueden ganar un par de cientos de dólares adicionales al mes abriendo nuevas cuentas.

Por último, si bien no menos importante, siempre se puede buscar un trabajo secundario para pasear perros o hacer un trabajo básico en el jardín.

El mejor ajetreo lateral para ti depende de tu conjunto de habilidades y la cantidad de tiempo que tengas que dedicar. pero hay muchas opciones para elegir.

Estrategias avanzadas de reducción de deuda

A medida que reembolsa sus préstamos y comienza a hacer frente a sus saldos, probablemente notará que su puntaje crediticio mejora porque está ganando pagos puntuales y su utilización de crédito disminuye.

Esta es una gran noticia porque le permite saber que está realizando cambios positivos en su salud financiera.

Sin embargo, también puede ayudarlo a tratar de pagar sus deudas más rápidamente.

A medida que avanza en la fase final de su estrategia de pago de deudas, considere estos consejos que pueden ayudarlo a pagar sus deudas a la velocidad del rayo.

Obtenga una tarjeta de crédito para transferencia de saldo. Si tiene un buen puntaje crediticio, probablemente pueda calificar para una tarjeta de transferencia de saldo del 0% que le permite transferir la deuda de la tarjeta de crédito a una tarjeta de crédito con APR del 0%.

Esta es una estrategia avanzada de reducción de deuda porque requiere abrir una nueva tarjeta de crédito.

En este punto, Tal vez se pregunte cómo una tarjeta APR del 0% podría hacer una diferencia tan grande. Veamos un ejemplo:

Por un momento, imagina que tienes $ 15, 000 en deuda de tarjetas de crédito con una TAE promedio del 18 por ciento.

Si realizó un pago mínimo del 3 por ciento, o $ 450, te tomaría 47 meses casi cuatro años ) para liquidar su saldo.

Durante este tiempo, también ganarías $ 5, ¡950,81 solo en pagos de intereses!

Ahora, Imaginemos que transfirió sus saldos a una tarjeta de transferencia de saldo que ofreció 0% APR durante 21 meses.

Antes que nada, Debería pagar una tarifa de transferencia de saldo de $ 450, o 3 por ciento, en la delantera. Esto eleva su saldo total a $ 15, 450, que podría pagar sin intereses durante 21 meses seguidos.

Si pagó los mismos $ 450 por mes, pagarías $ 9, 450 en deuda durante 21 meses. En este punto, tendría un saldo restante de $ 6, 000, que podría pagar a una tasa de interés más alta, o transferir a otra tarjeta de crédito con 0% APR.

Si pudiera pagar $ 735 por mes durante 21 meses, en la otra mano, estarías completamente libre de deudas sin pagar un centavo en pagos de intereses más de 21 meses.

También, ¡Tenga en cuenta que no todas las transferencias de saldo cobran una tarifa de transferencia de saldo!

Hay algunos que no cobran esta tarifa, aunque normalmente solo ofrecen 0% APR durante 15 meses como máximo.

De cualquier manera, debe explorar esta lista de tarjetas de transferencia de saldo destacadas para encontrar la opción adecuada para usted y la cantidad de deuda que tiene.

Regístrese para la consolidación de deudas. Otra estrategia avanzada de reducción de deuda es un plan de consolidación de deuda de hágalo usted mismo, lo que puede reducir sus tasas de interés y simplificar el proceso de reembolso.

Con consolidación de deuda, por lo general, consolida todas sus deudas en un solo lugar con una tarjeta de transferencia de saldo o un préstamo personal.

Con cualquiera de las opciones, teniendo solo un pago para hacer puede simplificar sus finanzas y eliminar mucho estrés de la ecuación.

Considere la liquidación de deudas o un plan de gestión de deudas. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), la liquidación de deudas y la gestión de deudas son opciones adicionales que puede considerar.

Mientras tanto, comenzará a ahorrar para la liquidación de deudas en una cuenta de ahorros especial destinada a pagar sus deudas liquidadas.

Con un plan de gestión de la deuda, trabajará con un asesor de crédito para pagar sus deudas más rápido.

No solo llamarán a sus acreedores e intentarán negociar a la baja sus tasas de interés en su nombre, pero incluso pagarán las facturas con una cuenta que establezca con la organización de asesoría crediticia. Estas empresas prometen ahorrarle dinero y ayudarlo a evitar tarifas, pero no están libres de riesgos.

La FTC señala que debe conocer los riesgos de los planes de liquidación de deudas y de gestión de deudas antes de inscribirse.

Considerándolo todo, Salir de las deudas no solo le liberará dinero mensualmente, sino que al no tener la carga de los cobradores de deudas y las altas tasas de interés, su vida será mucho más fácil.

Entonces, Empiece hoy mismo a eliminar esa carga en su vida y viva la vida que estaba destinado a vivir.

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