Protegiendo a su familia con un seguro de vida

Estimada Carrie,

Mi pareja y yo recientemente tuvimos nuestro primer hijo y estamos tratando de poner nuestras finanzas en orden. Nos reunimos con una abogada para preparar un testamento y ella mencionó que podríamos necesitar un seguro de vida. Tengo una póliza a través del trabajo, pero ahora que soy papá primerizo, no sé si es suficiente. ¿Me pueden aconsejar cuánto necesito y el mejor tipo?

—Un lector

Estimado lector,

¡Felicitaciones por ser un nuevo padre! Estoy seguro de que tiene muchas cosas en mente, por lo que me complace saber que está pensando en sus finanzas en este momento importante de su vida. Y me complace especialmente saber que su abogado mencionó el tema del seguro de vida.

El seguro está diseñado para ayudarlo a cubrir un evento improbable que podría ser financieramente catastrófico. En el caso del seguro de vida, está protegiendo a sus dependientes de la pérdida de sus ingresos futuros. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida puede pagar su hipoteca, la matrícula universitaria o incluso los costos del funeral para que sus dependientes sobrevivientes puedan continuar con sus metas y mantener su estilo de vida.

Cualquier persona como usted que tenga a alguien que cuente con ellos para su bienestar financiero probablemente necesitará un seguro de vida. Las familias jóvenes en particular tienen más deudas y menos activos financieros, por lo que el seguro de vida suele ser de vital importancia. Los jubilados sin deudas y con suficientes ahorros, por otro lado, pueden no necesitar ningún seguro de vida.

Y no es solo el sostén de la familia el que puede necesitar un seguro de vida. Si bien es posible que un padre que se queda en casa o un ama de casa a tiempo completo no traiga un cheque de pago, brindan innumerables servicios (¡gratis!) que costarían miles de dólares reemplazar.

Las necesidades de seguros de vida evolucionan con el tiempo

Algunas familias solo necesitan un seguro de vida hasta que los niños terminen la universidad y se pague la hipoteca. Sin embargo, otras familias, por ejemplo aquellas con un niño con necesidades especiales, pueden necesitar un seguro de por vida.

Es importante comprender que sus necesidades de seguro de vida cambiarán con el tiempo. Asegúrese de revisar su cobertura con cualquier evento importante de la vida, como una mudanza, la incorporación de un nuevo miembro a la familia, un cambio de trabajo o la compra de una nueva casa.

Concentrarse en la cantidad de seguro que necesita

Una de sus primeras decisiones es cuánto seguro de vida necesita. Un vendedor agresivo podría tratar de venderle más de lo que necesita, por lo que es inteligente comenzar su proceso con lo que generalmente se conoce como un análisis "basado en las necesidades".

Comience con una declaración de patrimonio neto, que es simplemente una lista de todos sus activos y pasivos. A continuación, querrá revisar sus ingresos y gastos, e incluir cualquier pasivo futuro (p. ej., deudas adicionales, costos universitarios) y recursos financieros futuros (p. ej., beneficios de sobreviviente del Seguro Social) que puedan surgir. La cantidad de seguro que necesita será la diferencia entre los dos.

Algunas personas también pueden querer incorporar objetivos caritativos, comerciales y otros objetivos heredados. Cuanto más complicada sea su situación, más sentido tiene reunirse con un asesor financiero de confianza, un profesional de seguros y posiblemente un abogado de planificación patrimonial.

Y en el análisis final, asegúrese de que el seguro se ajuste a su presupuesto. No tiene sentido comprar una póliza que no puede pagar.

El tiempo importa

A menudo es mejor comprar un seguro de vida más temprano que tarde. El seguro de vida es más barato cuanto más joven y saludable eres; un gran cambio de salud puede incluso dejarlo sin seguro.

Es como esa vieja expresión, el mejor momento para comprar un seguro contra inundaciones es antes de la inundación. No se demore.

Comprender los dos tipos principales de seguro de vida

Los dos tipos principales de seguro de vida son a término y permanente. El seguro a término a veces se denomina cobertura “si muero”. Te cubre por un período fijo de tiempo como 1, 10, 20 o 30 años. Al final del plazo, la mayoría de las pólizas caducan. Debido a que la mayoría de las necesidades de seguro de vida son limitadas (en algún momento, la mayoría de los niños estarán solos y la hipoteca se pagará), el seguro temporal es muy rentable.

El seguro de vida permanente (vida entera, vida variable, vida universal, entre otros tipos), en cambio, se describe como una cobertura “al morir”. Siempre que pague suficientes primas para mantener la póliza en vigor, se pagará un beneficio por muerte. La cobertura está diseñada para durar toda la vida. Estas pólizas tendrán características adicionales, incluida la capacidad de generar ahorros o "valor en efectivo" que algunas personas encuentran atractivas.

En cierto modo, la diferencia entre el seguro de vida a término y el seguro de vida permanente es como la diferencia entre alquilar y comprar una casa. El seguro temporal (como el alquiler) es la solución más rentable durante períodos de tiempo más cortos y tiene más sentido para la mayoría de las familias. El seguro permanente (como ser propietario) es más costoso al principio, pero permite que el propietario de la póliza acumule capital con el tiempo y puede ser la mejor opción para las familias que saben que seguirán necesitando un seguro en el futuro.

Además, no tiene que elegir un tipo de póliza sobre la otra. Puede mezclar y combinar para obtener la cobertura adecuada.

Pólizas grupales vs individuales

Usted menciona que tiene un seguro de vida grupal a través del trabajo, pero eso puede no ser suficiente. Las pólizas de grupo tienen suscripción limitada, por lo que si su salud es peor que la media, podría ser una gran solución. Si tiene una salud mejor que la media, puede ser más económico comprar una cobertura individual que se adapte a sus necesidades. Además, si optas por un seguro colectivo, deberías comprobar qué pasa cuando te vayas de la empresa.

Puede comprar un seguro individual por su cuenta o trabajando con un agente. Tómese su tiempo para comprender lo que está comprando, por qué un agente podría recomendarlo y la solidez financiera de la compañía de seguros que lo respalda. Compare precios y haga su tarea.

El seguro no es lo más emocionante en lo que pensar, por lo que puede caer fácilmente al final de nuestras listas de tareas pendientes. Dicho esto, lo veo importante para casi todos los planes financieros, para papás y mamás. Y el seguro de vida, en particular, puede ser uno de los obsequios más grandes que pueda dar para proteger a su familia en crecimiento. ¡Felicidades de nuevo!

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con Schwab.