Seguro de vida de alto riesgo

El seguro de vida puede ser una parte integral de casi cualquier plan financiero completo. Una razón de esto es que los ingresos de una póliza de seguro de vida pueden ser utilizados por los sobrevivientes para una variedad de necesidades. Estos podrían incluir el pago de grandes deudas, incluido el saldo de la hipoteca, así como continuar pagando los gastos de subsistencia para que los seres queridos no tengan que cambiar drásticamente sus vidas (en un momento que ya es difícil para ellos).

Si bien algunas personas pueden calificar fácilmente para la protección del seguro de vida debido a que gozan de buena salud, este no es siempre el caso de otros. Dependiendo de la condición médica y de salud de cada uno, puede ser que se les cobre una prima mayor. En otros casos, una persona de “alto riesgo” incluso puede ser rechazada por completo para la cobertura, al menos para una póliza suscrita por un médico.

Hay buenas noticias sin embargo, para aquellos que tienen una condición de salud preexistente o de mayor riesgo, así como para aquellos que trabajan en una ocupación de alto riesgo, ya que podría asegurar la cobertura que necesita a través de una póliza de seguro de vida de alto riesgo .

Tabla de contenido

¿Qué es el seguro de vida de alto riesgo?

Seguro de vida de alto riesgo, que a menudo se conoce como seguro de vida de emisión garantizada, es un tipo de póliza que se emite para quienes tienen afecciones médicas graves, o que trabajen en ocupaciones de alto riesgo como la extinción de incendios.

Estas pólizas no requieren que el solicitante de la cobertura se someta a un examen médico y, en algunos casos, Solo hay unas pocas preguntas para responder en la aplicación. De hecho, con una póliza de emisión garantizada, siempre que se pague la prima, el individuo será aprobado para la cobertura.

Al solicitar una póliza de seguro de vida de alto riesgo, Puede haber ciertas cosas que la compañía de seguros querrá saber sobre el solicitante. Típicamente, Se requerirá una solicitud de cobertura. Esto proporciona información sobre el solicitante en general, como su edad y sexo, así como su fecha de nacimiento.

Dependiendo de la póliza y la compañía de seguros, La solicitud también puede solicitar detalles más específicos sobre el estado de salud del solicitante, y si le han diagnosticado determinadas afecciones, se pueden hacer preguntas adicionales, tal como:

• Cuando recibió su diagnóstico inicial
• Qué síntomas han experimentado
• Qué medicamentos le han recetado (así como la dosis)
• ¿Qué otros métodos se están utilizando para manejar o controlar la afección?
• Con qué frecuencia se ve a un profesional médico con respecto a la afección
• Si el solicitante ha sido hospitalizado o no en los últimos 12 meses debido a la afección.
• Si a la persona se le ha realizado o no alguna prueba relevante (y si es así, lo que mostraron estas pruebas).

Cómo funciona el seguro de vida de alto riesgo

El seguro de vida de alto riesgo funciona como otros tipos de cobertura de seguro de vida en que, a cambio del pago de la prima, a un beneficiario designado se le pagará una cierta cantidad de ganancias si el asegurado muere mientras la póliza está vigente.

Dependiendo de la póliza, Es posible que se requiera que si el asegurado fallece dentro del primer o segundo año de vigencia de la cobertura, el beneficiario solo recibirá de vuelta las primas que se pagaron o un porcentaje del beneficio por fallecimiento establecido. (Si acaso, el asegurado vive más allá del período asignado, luego, al fallecer, siempre que la póliza aún esté vigente, el beneficiario recibirá el monto total de los beneficios por fallecimiento).

Debido al mayor riesgo que asume la compañía de seguros con este tipo de pólizas, la cobertura del beneficio por fallecimiento suele ser bastante baja. Igualmente, el monto de la prima suele ser relativamente alto. Habiendo dicho eso, Una póliza de seguro de vida de alto riesgo puede ser el último recurso para alguien que ha agotado todas las demás opciones de cobertura de seguro de vida.

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Tipos de seguros de vida de alto riesgo disponibles

El seguro de vida de alto riesgo puede ser una cobertura a plazo o permanente. Con seguro temporal, hay cobertura solo de beneficio por fallecimiento, sin valor en efectivo ni acumulación de ahorros. Pólizas de seguro de vida a término se venden por un período de tiempo determinado, como cinco años, diez años, veinte años, o incluso treinta años.

Una póliza permanente proporcionará cobertura de beneficios por muerte y valor en efectivo. A diferencia del seguro temporal, el seguro de vida permanente no tendrá una duración de tiempo, sino que está diseñado para permanecer en vigor durante el resto de la vida del asegurado, siempre que se pague la prima.

Las pólizas permanentes también ofrecen un componente de valor en efectivo donde los fondos que están dentro de la póliza pueden crecer con impuestos diferidos. Esto significa que no hay impuestos adeudados sobre la ganancia cada año, sino que el dinero se grava solo si el titular de la póliza lo retira o cuando lo retira. (Esto puede permitir que el valor en efectivo crezca y se componga exponencialmente con el tiempo).

¿Cuánto cuesta la cobertura de seguro de vida de alto riesgo?

Al igual que con otros tipos de cobertura de seguro de vida, Hay varios factores que influirán en la determinación del precio de la prima de una póliza de seguro de vida de alto riesgo. Estos incluyen la edad y el sexo del solicitante, así como el tipo y cantidad de cobertura que se solicita.

Además, También se considera el estado de salud del solicitante. En este caso, se tiene en cuenta la gravedad de la afección, así como las diversas opciones de tratamiento y / o medicamentos que se han utilizado.

Típicamente, El seguro de vida de alto riesgo costará más que una póliza de seguro de vida normal, con todos los demás factores iguales. Esto se debe a que quienes solicitan un seguro de vida de alto riesgo generalmente representarán un mayor riesgo para la compañía de seguros por tener que pagar un reclamo. Por lo tanto, la aseguradora hará todo lo posible para ayudar a compensar estos factores de riesgo adicionales.

Al comprar un plan de seguro de vida de alto riesgo, Es importante trabajar con un profesional que esté familiarizado con este tipo de cobertura. Esto le ayudará a determinar una cotización de prima más realista, así como para ayudar a garantizar que se haya presentado toda la documentación y la información adecuadas.

¿Es la cobertura de seguro de vida de alto riesgo adecuada para usted?

El seguro de vida de alto riesgo no es adecuado para todos, incluso si tiene ciertos tipos de afecciones médicas preexistentes. Sin embargo, podría ser candidato para este tipo de cobertura si ha tenido cirugías y / o tratamientos por problemas de salud más graves, como ciertas formas de cáncer, Alta presión sanguínea, infarto de miocardio, diabetes, y / o apoplejía.

También podría ser que aquellos que se considera que tienen sobrepeso u obesidad deban considerar una póliza de seguro de vida de alto riesgo. Esto se debe a que podría resultar difícil calificar para un plan totalmente suscrito.

En algunos casos, una persona puede gozar de buena salud, pero le tiene miedo a las agujas, y, por lo tanto, no desea participar en un examen médico con fines de suscripción. Aquí, también, podría ser un buen candidato para una emisión garantizada o una póliza de seguro de vida de alto riesgo.

Es importante tener en cuenta, sin embargo, que si bien las posibilidades de obtener la aprobación para un seguro de vida de alto riesgo o de emisión garantizada pueden ser buenas, La prima que paga por esta cobertura puede ser sustancialmente más alta que la de una póliza suscrita por un médico.

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