Cómo generar crédito

Tanto como 16% de la población de EE. UU. tiene problemas con una mala puntuación de crédito . Puede pensar que esto no es un gran problema, pero en realidad lo es. Los puntajes FICO malos no son solo dígitos aleatorios que tienen algo que ver con las agencias de crédito. Esos números son mucho más significativos de lo que piensas, ya que afectan a varios aspectos de tu vida. .

En caso de que pertenezca a ese 16 % de estadounidenses con mal crédito, estamos aquí para brindarle información útil y pautas sobre cómo generar crédito.

¿Cómo se calcula un puntaje de crédito?

Para calcular su puntaje crediticio, Experian, Equifax y TransUnion, las tres agencias principales de los EE. UU., usan varios datos de su informe crediticio. La información se clasifica en cinco grupos.

• Historial de pagos (35 %)
• Cantidades adeudadas (30%)
• Extensión del historial crediticio (15 %)
• Nuevo crédito (10 %)
• Combinación de crédito (10 %)

Puede notar que cada una de estas categorías afecta su crédito y tiene un peso diferente en el cálculo de su puntaje. El más importante es su historial de pagos . No es sorprendente, sin embargo, que a todos los prestamistas y acreedores les gustaría saber si usted es solvente. , es decir, si pagó sus préstamos anteriores a tiempo.

¿Cómo genera crédito?

Te hicimos preguntarte por qué necesitas construir tu crédito. Excelente. Incluso si no planea obtener un préstamo o una hipoteca pronto, es posible que deba hacerlo en algún momento. Entonces es posible que se encuentre con un problema grave, incluso si ha estado pagando todas sus facturas regularmente y a tiempo. ¿Por qué? ¡Pues porque no tienes historial crediticio!

Ahora llegamos a otra pregunta esencial:¿cómo debe comenzar a generar crédito? ?

Obtenga una tarjeta de crédito garantizada

Sin duda, las tarjetas de crédito son la mejor forma de crear crédito . Pero, ¿cómo se obtiene una tarjeta de crédito cuando se necesita un buen crédito? El secreto está en una tarjeta de crédito garantizada .

No, no estamos usando ningún lenguaje de código aquí. Las tarjetas de crédito se pueden clasificar en dos grandes grupos:sin garantía y con garantía. . La primera se refiere al tipo de tarjetas más extendidas que no requieren que tengas ningún depósito de seguridad. para usarlos. Estos últimos, por otro lado, están garantizados por un depósito en efectivo y, por lo general, se ofrecen a un prestatario de alto riesgo que lucha con un historial crediticio escaso.

No importa si eres un adulto joven en un viaje de construcción de crédito o está buscando mejorar su malo FICO , hay una gran variedad de tarjetas de crédito que puede usar para generar crédito. Pero hay algunas cosas importantes a tener en cuenta.

Opte siempre por una tarjeta de crédito que tenga un límite de gasto bajo . Será más fácil para usted calificar y obtener la aprobación . Además, podrá pagar el saldo adeudado en su totalidad cada mes . Y, por supuesto, nunca omita ningún pago , ya que eso podría tener un efecto nefasto en su crédito.

Pero espera, ¿cómo puede algo tener un efecto negativo en tu historial de crédito si no lo tienes en primer lugar?

Hasta ahora, hemos comprendido que las tarjetas de crédito garantizadas son la mejor manera de generar crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que esto no sería posible si elige el emisor de la tarjeta de crédito equivocado. Por eso, al momento de solicitar tu primera tarjeta, asegúrate de que la compañía reporte tus pagos a los principales burós de crédito — Experian, Equifax y TransUnion. De lo contrario, obtener una tarjeta de crédito sin crédito no tendría ningún sentido.

Obtenga un préstamo de creación de crédito

Si es nuevo en el ámbito de los préstamos y las tarjetas de crédito, todas esas nociones de calificación crediticia, puntaje FICO y VantageScore pueden ser su némesis, principalmente porque no tiene idea de qué demonios se trata. Conocer todo el punto de la calificación crediticia no es tan complicado. Pero el proceso y las formas de generar crédito podrían serlo.

Las tarjetas de crédito son una excelente solución para iniciar un puntaje de crédito. Aún así, habrá ocasiones en las que esto simplemente no sea suficiente. Entonces, ¿cómo construir crédito cuando no tienes ninguno? Bueno, ha llegado el momento de considerar una alternativa un poco más compleja:un préstamo de creación de crédito.

Ahora, ¿qué es eso?

Los préstamos de creación de crédito están diseñados para personas con poco o ningún puntaje de crédito. Mantiene la cantidad que tomó prestada en su cuenta bancaria mientras realiza sus pagos . No se le permite acceder al dinero hasta que pague el préstamo por completo . De esta manera, además de construir su puntuación de crédito, usted tiene la oportunidad de construir sus ahorros también .

Como era de esperar, dicho préstamo no requiere un buen FICO. Además de los requisitos relacionados con tu edad legal y residencia, solo necesitas tener ingresos regulares para realizar los pagos. Tenga en cuenta, sin embargo, que esta es una excelente manera de construir pero no mejorar su puntaje de crédito .

Un análisis reciente realizado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor indicó que un préstamo de creación de crédito ayudó a alrededor de 1500 consumidores sin crédito a aumentar sus puntajes FICO en 60 puntos. Los clientes que tenían deudas no vieron ningún aumento.

Al igual que con las tarjetas, los préstamos para la creación de crédito no tendrían ningún sentido sin informar a las agencias de crédito. Dado que el prestamista registra sus pagos en al menos una agencia , manteniéndolos al día y pagando a tiempo es esencial para elevar un puntaje de crédito.

Obtenga crédito por pagar facturas a tiempo

Pagar las facturas a tiempo es crucial por dos razones obvias:continuar usando los servicios y evitar deudas. Además, los pagos atrasados ​​y perdidos aparecerán como información negativa en su informe de crédito y permanecerán allí durante siete años.

Pero, ¿alguna vez se le ocurrió que pagar las facturas a tiempo es una de las formas sin esfuerzo de generar crédito ?

No son solo las facturas de tarjetas de crédito o los pagos de préstamos lo que no debe perderse. Sus facturas de alquiler, servicios públicos y teléfono también deben pagarse regularmente y a tiempo. Para evitar retrasarse o perder pagos, considere establecer un recordatorio o pagos automáticos.

Ahora, ¿cómo crear crédito haciendo pagos oportunos?

Experian, una de las tres grandes agencias de informes crediticios, ha presentado varios recursos que podrían ayudarlo a construir o mejorar su puntaje crediticio rápidamente. Uno de ellos, Experian Boost , está vinculado a la cuenta bancaria que utiliza para las facturas . Una vez conectado y verificado, el servicio identificará su historial de pago de servicios públicos y teléfono . Si los cumplió todos a tiempo, podría obtener un aumento de 13 puntos en su puntaje de crédito .

Reduzca la tasa de utilización de su crédito

Las tarjetas de crédito son una herramienta bastante útil. No solo tiene la oportunidad de ahorrar algo de efectivo mientras realiza los pagos, sino que probablemente sean la forma más rápida de generar crédito. Pero hay una pequeña trampa aquí. No debe abusar ni maximizar ellos.

En primer lugar, es posible que pierda algunos pagos y se endeude, lo que arruinará su puntaje FICO Score . En segundo lugar, puede dar la impresión de que no puede manejar sus finanzas muy bien. Como resultado, su índice de utilización de crédito aumentará , que es un gran no-no si tiene dificultades para aumentar su puntaje de crédito.

La tasa de utilización del crédito (también conocido como proporción) se refiere a sus saldos generales divididos por el límite de crédito . En pocas palabras, muestra cuánto de su crédito disponible utiliza. Aunque pueda parecer física cuántica, en realidad las cosas son bastante simples.

Digamos que tiene dos tarjetas de crédito con $10,000 en crédito a su disposición en ambas. Si su saldo en uno asciende a $ 5,000, significa que ha utilizado la mitad del monto total disponible. Como resultado, su tasa de utilización de crédito es del 50%. Como el óptimo es 30% , esto sugiere que estás usando demasiado tu tarjeta de crédito s.

¿Qué tiene que ver todo esto con impulsar o establecer crédito? Una tasa de utilización de crédito baja indica que no está usando todo el monto que tiene en sus tarjetas . Los sistemas de seguimiento de informes crediticios interpretan esto como una señal de que no tiende a gastar de más . Esto, a su vez, implica que está administrando bien su crédito . Como resultado, podrá alcanzar una puntuación más alta y disfrutar de todos los beneficios de un buen FICO.

Entonces, ¿cómo mejorar su puntaje de crédito al reducir su índice de utilización? Una de las formas posibles es usar una tarjeta de débito prepaga . Esta es una excelente alternativa al débito tradicional y mucho mejor que una tarjeta de crédito. Además, las tarjetas de débito prepagas ofrecen características casi idénticas con una ventaja significativa:nunca puede sobregirarlas .

A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, las tarjetas de débito prepagas no tienen un efecto directo en su crédito. Esto es tanto bueno como malo:bueno porque lo ayudan a controlar sus gastos, pero malo porque no puede usarlos para mejorar su puntaje de crédito.

Conviértase en un usuario autorizado en la cuenta de alguien

Hasta ahora, tiene una idea más clara de la importancia real del puntaje crediticio. Alcanzar un FICO bueno o excelente es un proceso que puede tardar incluso algunos años en completarse . Cuanto antes empiece a generar crédito desde cero, mejor.

Pero, ¿cómo crear crédito a la edad de 18 años? La forma más sencilla es pedirle a alguien que lo agregue como usuario autorizado de su tarjeta de crédito. . Puede ser un miembro de la familia, una pareja, un amigo o incluso un compañero de cuarto. Esta no solo es una de las formas más rápidas de generar crédito, sino que también es la más barata. No necesita tener o usar una tarjeta de crédito para aprovechar las ventajas de ser un usuario autorizado.

Asegúrese de que los pagos del usuario principal se hayan realizado a tiempo , ya que también los agregará a sus archivos de crédito . Quiere un largo historial de pagos oportunos , no atrasados ​​o perdidos. Además, verifique si la compañía de la tarjeta informa las actividades de un usuario autorizado a los burós de crédito. Lo más probable es que sí, pero querrás estar en el lado seguro. De lo contrario, no tendría sentido agregarlo como usuario autorizado, ya que no lograría generar su crédito rápidamente.

Para evitar problemas no deseados y conflictos entre usted y el usuario principal de la tarjeta, considere hacer el trato o acuerdo sobre si usará la tarjeta y de qué manera. En caso de que lo haga, sería considerado de su parte pagar su parte.

Busque inexactitudes en su informe de crédito

Si es lo suficientemente persistente, puede establecer su crédito con bastante rapidez utilizando los diferentes métodos que hemos discutido. Pero, ¿qué sucede si tiene problemas con un puntaje FICO bajo, que no es el resultado de pagos atrasados ​​o atrasados? ¿Cómo reconstruir su crédito en tal caso?

De acuerdo con la Ley de informes crediticios justos (FCRA), tiene derecho a un informe gratuito cada 12 meses. Esto le da la oportunidad de verificar toda la información que las agencias de crédito tienen sobre usted. Cuando obtenga su informe, puede buscar cualquier elemento negativo incorrecto. Si encuentra alguno, puede discutirlo con las agencias de informes crediticios y solicitar la eliminación de los problemas sin cargo.

Puede seguir intentándolo hasta que todo se solucione, aunque puede llevar un poco de tiempo. Alternativamente, puede usar un software de reparación de crédito o contratar una compañía de reparación de crédito que encontrará la forma más fácil y rápida de construir su crédito. Por una tarifa razonable, una empresa se comprometerá a eliminar todos los errores negativos de su informe. .

Para comprender cómo aumentar el puntaje de crédito utilizando los servicios de reparación de crédito, debe saber cómo funcionan. Una vez que elija la compañía preferida y se registre en ella, se le asignará un profesional que trabajará con usted en su proceso de reparación de crédito. Cuando obtenga su informe de sitios web de informes de crédito gratuitos, comenzarán a cuestionar todos los elementos negativos inexactos de él mediante el envío de cartas de desafío a las agencias de crédito . Dentro de 30 a 60 días , debería poder ver los primeros resultados.

Reflexiones finales

No importa si tiene un puntaje de crédito inicial o desea mejorar su FICO, tenga en cuenta que no existe una solución rápida. El proceso puede tomar de varios meses a algunos años , dependiendo de su situación y esfuerzo.

Debe tener en cuenta que ninguno de los consejos de nuestra guía sobre cómo generar crédito funcionará si sigue sin pagar, contrayendo deudas o agotando sus tarjetas de crédito. Ahora que tiene la oportunidad de mejorar su solvencia, úsela sabiamente.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un buen puntaje de crédito?

Fuera de un rango de puntuación de 300 (puntaje de crédito inicial) a 850 , un FICO de 700 y más generalmente se considera bueno . Del mismo modo, un FICO de 800 o superior se considera excelente . El puntaje crediticio promedio está entre 600 y 750.

¿Cómo generar crédito sin tarjeta de crédito?

Si no eres un gran fanático de las tarjetas de crédito, puedes probar otras alternativas. Por ejemplo, puede considerar obtener un préstamo sin crédito , o puede pedirle a alguien que lo agregue como usuario autorizado de su tarjeta de crédito . Esto no significa que lo vayas a usar. Pero todos los pagos que haga el titular original también estarán visibles en su informe de crédito.

Otra opción es suscribirse al servicio Experian Boost y obtener crédito por pagar las facturas de servicios públicos y telecomunicaciones a tiempo. . Además, puede contratar una agencia de reparación de crédito o registrarse en un software de reparación de crédito que buscará errores que podrían corregirse u ofrecer una solución para manejarlos.

¿Cómo generar crédito con una tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito son una manera fácil de construir su crédito, siempre que no las use en exceso. La mayoría de los emisores de tarjetas informan su actividad al menos a una de las agencias de crédito . Si realiza todos sus pagos en su totalidad o al menos una cantidad mínima adeudada y a tiempo, obtendrá puntos en su informe . Por el contrario, si sigues perdiéndolos, dañarás tu puntuación.

¿Cuánto tiempo lleva generar crédito con una tarjeta de crédito asegurada?

El tiempo necesario para que aparezcan los resultados depende de si está buscando construir o mejorar su puntaje de crédito. En caso de que acabas de empezar , debería alcanzar un buen puntaje FICO después de seis meses de usar la tarjeta. Si está reconstruyendo su crédito dañado , puede llevar alrededor de 12 a 18 meses de uso muy responsable para lograr un puntaje de crédito justo o bueno.

¿Cómo generar crédito comercial?

Los pasos para construir un crédito comercial son similares a los de construir uno personal. El primero es pagar sus facturas antes , incluso antes de su vencimiento. Si lo hace, obtendrá crédito adicional . El segundo es abrir tarjetas de crédito comerciales que reporten a las agencias de crédito comerciales . Por último, al igual que con el crédito personal, asegúrese de mantener baja su tasa de utilización del crédito. , idealmente por debajo del 30% .

¿Cuánto tiempo se tarda en generar crédito?

El tiempo que le llevará desarrollar su crédito depende de su historial de crédito . Si está construyendo su crédito desde cero, le llevará aproximadamente seis meses para lograr una buena puntuación. Y si está mejorando su mal crédito , tardará alrededor de un año en llegar a una feria , y 18 meses para lograr un buen puntaje FICO Score .

Si se pregunta cómo generar crédito más rápido, la respuesta es comenzar ahora. No hay una solución rápida, pero cuanto antes empiece Si mejora su puntuación FICO, obtendrá resultados antes.