Cómo mejorar su puntaje crediticio

Su puntaje de crédito es un número dentro de un rango específico que indica a los prestamistas cuán confiable es usted.

Cuanto mayor sea tu puntuación, Cuanto más confíen los prestamistas en que devolverá el dinero que pidió prestado. Cuanto menor sea tu puntuación, menos los prestamistas creen que les devolverá el dinero. Por lo tanto, una calificación crediticia solo importa cuando contrae una deuda de un prestamista como un banco, o intentar demostrar su fiabilidad a un tercero, como un arrendador.

Los puntajes crediticios varían de 300 a 900. Los prestamistas creen que un número más alto indica una mayor probabilidad de que usted pague su deuda.

Su puntaje de crédito se considera bueno una vez que llega a 660. En 725, es muy bueno y más de 760 es excelente. Ese es el rango en el que desea estar, ya que los prestamistas le brindarán las mejores tasas de interés y términos. Regular es de 659 a 560 560 y cualquier valor por debajo de 559 es pobre. En este rango probablemente aún podrá obtener crédito de algún lugar, pero probablemente tendrá que pagar una tasa de interés más alta para compensar el mayor riesgo que asume el prestamista.

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Cómo se calculan las puntuaciones de crédito

La mayoría de los prestamistas informan mensualmente sobre su comportamiento de endeudamiento a una o ambas de las principales agencias de informes crediticios de Canadá:TransUnion y Equifax.

¿Pagaste a tiempo? ¿Cuánto crédito usó realmente de lo que estaba disponible para usted? ¿Se endeudó más este mes? Las agencias utilizan factores como estos para obtener un puntaje crediticio, un número abreviado que permite a los prestamistas evaluar rápidamente su confiabilidad. El cálculo en sí es propietario:nadie, además de las propias agencias, sabe exactamente cómo se calcula. Y la puntuación puede diferir en cada agencia según la fórmula y las prácticas de presentación de informes de cada prestamista. El cálculo también cambia constantemente mes a mes a medida que cambia su comportamiento.

Es por eso que no debe obsesionarse demasiado con el puntaje exacto:no hay un número mágico al que apuntar. Es mejor concentrarse en el rango en el que desea estar.

Cómo aumentar su puntaje crediticio

Es beneficioso para usted tratar de aumentar su puntaje crediticio. Eso es porque la deuda es una parte integral de nuestra sociedad. Si quiere comprar online, probablemente necesitará una tarjeta de crédito. Si quieres un lugar para vivir probablemente tendrá que mostrarle al propietario su puntaje crediticio. Y a menos que pueda pagar una casa en efectivo, probablemente necesitará una hipoteca. Cuanto mejor puntaje tengas, las mejores tarifas y términos que le ofrecerán los prestamistas.

Pero debido a que las formulaciones de puntajes son secretas y particulares para cada agencia, no existe una forma definida de aumentar su puntaje crediticio.

Hay algunas técnicas simples que puede utilizar para mejorarlo. El principio rector para aumentar su puntaje crediticio es pensar como un prestamista. ¿Qué haría que un prestamista me quisiera como cliente? ¿Qué los haría sentir cómodos prestándome dinero en efectivo? Si le estuviera dando dinero a un amigo, ¿Qué podían hacer para que quisiera prestarles más dinero?

1.Compruebe si hay errores

El primer paso es solicitar su informe crediticio a TransUnion y Equifax para asegurarse de que solo incluya información precisa. Puede solicitar un informe crediticio de forma gratuita una vez al año en ambas oficinas.

Un informe de crédito no es una puntuación, pero contiene la información utilizada para calcular una puntuación. Es un documento de varias páginas que contiene su información personal, como su número SIN, habla a, historial de pagos de crédito, cualquier colección, juicios, o quiebras y una lista de prestamistas que han preguntado recientemente sobre su crédito.

Le sorprendería el potencial de errores y descuidos, como una tarjeta de crédito de una tienda que olvida por completo a la que se inscribió hace tres años durante una promoción o una quiebra que aparece después del número máximo de años permitido (generalmente de seis a siete).

Los errores también pueden ser una señal de que alguien está tratando de robar su identidad, por lo que siempre es bueno vigilarlo.

Comuníquese con el prestamista y la agencia de crédito si tiene algún error. e investigarán su reclamo. Si no está satisfecho con el resultado, puede escalar su caso y agregar una nota a su archivo que explique su versión de los hechos. Si es necesario, también puede presentar una reclamación ante la Oficina de Asuntos del Consumidor.

Si bien puede parecer a primera vista que las agencias de crédito están reguladas o son propiedad del gobierno, no son. No están ahí para protegerte o educarte. Recuerde:son empresas privadas que trabajan en nombre de los prestamistas para ayudar a determinar el nivel de riesgo de los prestatarios. Y al igual que cualquier otra organización, cometen muchos errores.

2. Pague su deuda a tiempo

Con mucho, lo más importante que puede hacer para aumentar su puntaje crediticio es pagar su deuda a tiempo. Es mejor pagar el interés mínimo de su deuda a tiempo que pagar la deuda en su totalidad con una semana de retraso.

Si esto es un problema para ti, luego considere configurar pagos automáticos con su banco. También puede ser útil programar una hora una vez al mes para sentarse y mirar todas sus facturas.

Si necesita disputar una factura, luego comuníquese con su prestamista, pero aún pague el pago mínimo requerido por ahora.

3. No use todo el crédito disponible

El hecho de que tenga crédito no significa que deba usarlo. Por ejemplo, digamos que tienes $ 40, 000 de crédito disponible repartidos en $ 5, 000 Visa, a $ 10, 000 Mastercard y $ 25, 000 línea de crédito no garantizada con su banco. Si usa constantemente los $ 40, 000 es una señal de que depende demasiado de las deudas.

Sume todos sus préstamos, luego intente utilizar no más del 35% del crédito disponible.

4. No sea un castor ansioso al pagar sus deudas

Está bien tener una pequeña deuda. Si bien es encomiable, y personalmente responsable, para pagar todas sus deudas cada mes, tenemos que recordar que los prestamistas en realidad ganan dinero con sus deudas. El mejor tipo de prestatario a sus ojos es el que acumula intereses y los paga de manera oportuna. no necesariamente una vez que acumula deudas y las paga antes de que se carguen intereses.

Visa y Mastercard, por ejemplo, no gane dinero con usted cuando pague su saldo en su totalidad todos los meses. Solo ganan dinero cuando usted permanece endeudado y paga intereses.

Por lo tanto, aunque definitivamente no recomendamos permanecer endeudado a propósito, también está bien encontrar un plan de pago de deudas que se ajuste a su presupuesto, en lugar de volverse loco tratando de vivir de arroz y frijoles solo para pagar hasta el último dólar de su factura este mes.

5. Asumir diversas formas de deuda

A los prestamistas les gusta ver variedad:una tarjeta de crédito, una línea de crédito, Un préstamo para automóvil:las diferentes formas de deuda muestran a los prestamistas que puede manejar bien los pagos.

Aumentar su puntaje crediticio sucederá naturalmente con el tiempo a medida que se convierta en un mejor prestatario. Y ser un mejor prestatario incluye asumir únicamente deudas que sabe que puede pagar en su totalidad en un período de tiempo adecuado.

No empiece a contraer más deudas si no puede manejar la deuda que tiene ahora. Solo comience a agregar diferentes tipos de deudas si puede confiar en sí mismo para pagarlas todas a tiempo.

6. Conserve sus tarjetas de crédito antiguas

No se moleste en cancelar una tarjeta de crédito antes de que caduque. En lugar de, ponerlo en una bolsa ziplock, llénelo de agua y colóquelo en la parte trasera del congelador. O córtelo y tírelo a la basura. Ambas son mejores opciones que llamar a un prestamista y cancelar una tarjeta de crédito antes de que expire. Eso es porque cancelar una tarjeta generará un. disminuir la utilización de su crédito (ver punto 3) y b. eliminar parte de su historial crediticio, y un historial crediticio extenso lo ayuda a mejorar su puntaje.

7. No acepte nuevos créditos constantemente

No es una buena idea aceptar nuevos créditos constantemente. Si necesita pedir prestado más, considere pagar su saldo actual para liberar espacio.

El prestamista lo ve con sospecha si cada semana va de tienda en tienda, o de banco a banco abriendo nuevas tarjetas de crédito. Está bien asumir tipos de deuda adicionales o diversos, siempre que no sea con demasiada frecuencia y siempre que no las uses todas (de nuevo, ver punto 3).

Y tenga en cuenta que cada vez que solicita una deuda, muestra su informe de crédito y reducirá temporalmente su puntaje.

8. Limite las comprobaciones crediticias estrictas

Una verificación estricta de la tarjeta de crédito es cuando un prestamista solicita su historial crediticio para determinar si desea adelantarle dinero. Siempre que solicite una tarjeta de crédito, un trabajo, un apartamento o una hipoteca, es posible que el prestamista realice esta verificación de crédito. A veces es inevitable y los efectos son solo temporales de todos modos. Reduzca los controles duros solicitando solo más crédito cuando realmente lo necesite. También, considere preguntarle al propietario si aceptará una captura de pantalla o una copia impresa de su puntaje crediticio en su lugar ... Verificar su propio puntaje crediticio no lo afecta de ninguna manera y puede hacerlo de forma gratuita en línea

La línea de fondo

Mejorar su puntaje crediticio sucederá naturalmente a medida que se convierta en un mejor prestatario. Cada mes es una nueva oportunidad para que demuestre que es alguien a quien los prestamistas quieren dar crédito. Desarrollar buenos hábitos financieros y mantenerlos a lo largo del tiempo es la mejor manera de mejorar su puntaje crediticio.