¿Cómo puedo generar crédito?

El éxito financiero está determinado en gran medida por su puntaje de crédito. Después de todo, tener un crédito bueno o excelente reducirá sus tasas de interés, accederá a beneficios como recompensas y le dará más poder de negociación. Y también puede brindarle más oportunidades para desarrollar su crédito.

¿Qué pasa si usted tiene mal crédito? Bueno, para el 16 % de los estadounidenses con un puntaje FICO de 300 a 579, podría ser difícil para usted obtener una línea de crédito, alquilar un apartamento o incluso conseguir un trabajo. Y, si puede obtener la aprobación, su tasa de interés será mucho más alta.

Es por estas razones que entender cómo generar crédito es tan crucial. De hecho, sin un historial crediticio, los prestamistas no pueden determinar si podrá pagar sus facturas o no. Entonces, en cierto modo, es tan malo como el mal crédito.

En resumen, la creación de crédito debe ser una prioridad para todos. Ya sea que esté tratando de solicitar una tarjeta de crédito con tasas más favorables o simplemente desee evitar el equipaje del historial crediticio, exploremos cómo puede generar crédito.

Fundamentos de crédito

Dado que el 22 % de los estadounidenses no tienen puntaje crediticio, repasemos lo básico.

Un puntaje de crédito y un informe reflejan su gestión de deuda anterior. Para calcular su puntaje de crédito, sus informes de crédito contienen información reportada por sus acreedores. Se le evalúa en función de su puntaje crediticio de tres dígitos, que oscila entre 300 y 850. A menudo, un mayor riesgo se asocia con puntajes más bajos y viceversa.

Cuando solicita un crédito de un prestamista potencial, su crédito se vuelve más significativo. Y, aunque no seas consciente de esto, puede suceder tanto para las pequeñas como para las grandes cosas de la vida. Por ejemplo, ¿quieres un iPhone nuevo y reluciente? Los informes de crédito pueden verificarse si financia el teléfono. Para compras grandes, como comprar una casa con una hipoteca, es absolutamente necesario.

Con el tiempo, a medida que demuestra su capacidad para administrar sus obligaciones de deuda, obtiene un buen crédito. Cuando administra sus deudas de manera responsable, puede obtener recompensas. En particular, los buenos puntajes de crédito aumentan sus posibilidades de aprobación de préstamos y términos más favorables. Por ejemplo, obtener una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja.

Tipos de crédito

Hay varios tipos de crédito disponibles. Sin embargo, hay tres tipos principales de crédito que aparecerán en sus informes y puntajes de crédito.

• Crédito renovable. Los titulares de cuentas con crédito rotativo pueden pedir prestado dinero repetidamente hasta un límite de dólares establecido mientras pagan una parte del saldo actual adeudado en cuotas regulares. A medida que se realiza cada pago, se repone el monto disponible para el titular de la cuenta, menos los intereses y cargos cobrados. Tanto las tarjetas de crédito como las líneas de crédito funcionan según el principio de crédito renovable.
• Crédito a plazos. Por lo general, el crédito a plazos implica pedir dinero prestado y devolverlo en cuotas mensuales fijas. Las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos estudiantiles y los préstamos personales se incluyen en esta categoría.
• Crédito de servicio. Básicamente, el crédito de servicio es una cuenta que tienes con cualquier persona que te brinde un servicio y te facture todos los meses. Las cuentas con crédito de servicio incluyen facturas de servicios públicos y de teléfono celular. Cuando se salta los pagos, su cuenta podría ser entregada a un cobrador de deudas. Tener una cuenta de cobranza abierta a su nombre puede afectar negativamente su puntaje de crédito.

Cómo acumular crédito con una tarjeta de crédito

Cuando solicita tarjetas de crédito, está solicitando un tipo de préstamo abierto a un prestamista. Mientras se considera su solicitud, el prestamista puede tener en cuenta su historial crediticio al examinar su informe crediticio.

Si no tiene historial crediticio, es posible que no haya mucho que un prestamista pueda considerar. Y eso podría dificultar la obtención de préstamos, vivienda y empleo.

Afortunadamente, hay algunas tarjetas de crédito diseñadas con esto en mente. Las siguientes tarjetas se pueden usar para ayudar a establecer y generar crédito, pero solo si se usan de manera responsable. Eso significa hacer pagos a tiempo todos y cada uno de los meses y no gastar de más.

Tarjetas de crédito aseguradas para generar crédito

Las tarjetas de crédito aseguradas se parecen mucho a las tarjetas tradicionales, con una diferencia principal. Requieren un depósito.

Si está aprobado para una tarjeta asegurada, deposita dinero para abrir la cuenta. Ese dinero actúa como garantía, similar a un depósito de seguridad para el alquiler de un apartamento. Su depósito suele ser reembolsable.

Además del depósito, las tarjetas aseguradas funcionan como tarjetas tradicionales. Pero tenga en cuenta que los límites de crédito de estas tarjetas pueden ser más bajos. Y es posible que no tengan recompensas ni bonificaciones.

Tarjetas de estudiante para generar crédito

Hay algunas tarjetas de crédito diseñadas pensando en estudiantes universitarios y recién graduados. Y al igual que otras tarjetas de crédito, el uso responsable de estas tarjetas puede ayudarlo a generar crédito.

Algunas tarjetas de crédito para estudiantes también ofrecen recompensas en efectivo y otras ventajas. En algunos casos, es posible que ni siquiera necesite ser estudiante para solicitar una de estas tarjetas. Consulte con su prestamista para obtener más detalles sobre la elegibilidad y los beneficios.

Tarjetas para Crédito Medio y Edificio

Si ha comenzado a generar crédito, pero aún no es perfecto, es posible que aún tenga opciones. De hecho, muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas exactamente para estos casos. Una buena tarjeta de inicio, cuando la usa sabiamente, puede ser una buena herramienta para ayudarlo a construir su crédito. E incluso puede tener características como no tener una tarifa anual o recompensas de devolución de efectivo.

Si obtiene uno, solo asegúrese de usarlo sabiamente. Recuerde, el objetivo es ayudar, no dañar, su puntaje de crédito. Nuevamente, eso significa pagar las facturas a tiempo y mantenerse dentro de su límite de crédito.

Conviértase en un usuario autorizado

Si tiene dificultades para calificar para una tarjeta de crédito por su cuenta, puede haber otras alternativas. Una opción es convertirse en un usuario autorizado. Puede convertirse en un usuario autorizado si alguien le da acceso a su cuenta de tarjeta de crédito existente.

Si se le agrega como usuario autorizado, obtiene su propia tarjeta. Pero el propietario original de la tarjeta es responsable de los pagos. En otras palabras, el propietario de la cuenta debe confiar en que usará la tarjeta de manera responsable. Cualquier acción negativa, como pagos atrasados, podría reflejarse negativamente en las calificaciones crediticias de ambos.

Si tanto usted como el titular principal de la tarjeta usan la tarjeta de crédito de manera responsable, entonces es posible que ser un usuario autorizado sea una forma en la que puedan trabajar para generar crédito. Pero lo contrario también es cierto.

Una conversación sobre el crédito del posible propietario de la cuenta y sus propios hábitos de gasto puede ayudarlo a comenzar con el pie derecho. Algunas tarjetas incluso permiten que el titular de la tarjeta principal establezca límites de gasto para los usuarios autorizados.

En la mayoría de los casos, esto es más útil para los padres que desean enseñar a sus hijos hábitos financieros saludables.

Crear crédito con un codeudor

Un codeudor puede responder por usted para ayudarlo a obtener su primera tarjeta de crédito. Al firmar junto con usted en una solicitud de tarjeta de crédito, un codeudor acepta pagar las facturas si usted no puede hacerlo. La única forma de generar crédito con un codeudor es mediante el uso responsable de la tarjeta.

Y al igual que el escenario del usuario autorizado, el uso irresponsable tiene consecuencias. Una vez más, tanto su crédito como el crédito de su codeudor podrían verse afectados si se atrasa o se atrasa en los pagos con tarjeta. Además, los codeudores deben pagar los pagos atrasados, e incluso los préstamos completos, si el prestatario no los devuelve.

Sin embargo, hay algunas diferencias. Un codeudor no puede obtener una tarjeta propia, recibir estados de cuenta o tener acceso para realizar cargos a la cuenta sin su permiso.

Personalmente, así es como establecí el crédito. Cuando conseguí un trabajo de medio tiempo en la escuela secundaria, mi abuelo firmó conjuntamente mi solicitud para financiar una computadora. No solo hice los pagos a tiempo, sino que pagué más de la cantidad mínima adeudada. Debido a que tomé estos pasos, construí mi crédito rápidamente.

Abrir una segunda tarjeta de crédito

Si ya tiene una tarjeta de crédito, solicitar una segunda puede ser el siguiente paso. Cuando tiene varias tarjetas de crédito, tiene más crédito disponible para usted. Y, siempre que evite acumular saldos elevados en sus tarjetas de crédito, su índice de utilización de crédito (que mide su deuda actual) y su puntaje crediticio pueden mejorar. Los expertos recomiendan mantener sus saldos por debajo del 30 por ciento de sus límites de crédito para mejorar su puntaje de crédito.

Aparte de esto, puede obtener recompensas de varias tarjetas de crédito. Por ejemplo, es posible que desee una tarjeta de crédito para viajes y una tarjeta de crédito con devolución de efectivo, o una tarjeta de crédito para comestibles y una tarjeta para cenar.

Solicitar un aumento del límite de crédito

Aumentar su límite de crédito es una manera fácil de aumentar su puntaje de crédito. Los aumentos en el límite de crédito pueden darle una línea de crédito ligeramente más alta en cada una de sus tarjetas de crédito existentes. Si no convierte su crédito adicional en deuda, ese crédito adicional puede ayudarlo a aumentar su puntaje de crédito.

Cómo generar crédito sin una tarjeta de crédito

Pague su alquiler y servicios a tiempo

Sin una tarjeta de crédito, puede construir su crédito sin una utilizando el poder de sus otras facturas mensuales. Consulte con su arrendador para ver si Experian RentBureau informa sus pagos. RentBureau trabaja con un servicio de pago de alquiler que puede informar su historial de pago de alquiler si es posible.

También podría valer la pena suscribirse a Experian Boost. Realiza un seguimiento de sus pagos de teléfono y servicios públicos y lo ayuda a mejorar su puntaje de crédito. Podría ver que su puntaje FICO Score mejora inmediatamente si paga esas facturas a tiempo cada mes.

Obtener un préstamo personal

Un pequeño préstamo personal debería estar disponible para usted después de haber usado tarjetas de crédito por un tiempo y haber realizado pagos a tiempo. Además de diversificar su informe crediticio y mostrar consistencia con sus pagos, los préstamos personales pueden aumentar su puntaje crediticio durante un período de seis a doce meses.

Sin embargo, existen algunos préstamos dirigidos a personas con poco o ningún historial crediticio, como:

Préstamos para generar crédito

El propósito de un préstamo de creación de crédito (CBL) es diferente al de un préstamo tradicional, como sugiere su nombre. Como resultado, funcionan un poco diferente. En este caso, los prestatarios realizan los pagos antes de recibir los fondos.

Las cooperativas de ahorro y crédito suelen ofrecer CBL. Puede haber otros lugares donde estén disponibles también. Para comenzar el proceso, el prestamista deposita una pequeña cantidad, alrededor de $300 a $1,000, en una cuenta de ahorros bloqueada. Durante un período de tiempo determinado, denominado plazo, los prestatarios realizan pequeños pagos. El dinero se paga después de que se hayan completado todos los pagos.

Las agencias de crédito reciben informes de progreso a medida que se realizan los pagos en un CBL.

Otros préstamos

Los préstamos como hipotecas, préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles también pueden afectar su puntaje crediticio. Es posible que ya tenga un historial crediticio si tiene una deuda como esta. En consecuencia, si estuviera tratando de generar crédito desde cero, solicitarlos no tendría sentido. Sin embargo, puede continuar acumulando crédito haciendo sus pagos a tiempo.

Su puntaje de crédito puede verse afectado negativamente por atrasarse en los pagos de préstamos garantizados, como préstamos para automóviles o hipotecas. Esto se debe a que la garantía es un vehículo o una propiedad. La garantía se puede perder si se atrasa en los pagos de un préstamo garantizado.

Mantenga buenos hábitos crediticios para ayudar a generar crédito desde cero

Tener un puntaje FICO requiere al menos una cuenta de crédito abierta durante al menos seis meses, así como un acreedor que informe su actividad en los últimos seis meses. Sin embargo, el mayor competidor de FICO, VantageScore, es más rápido. Para construir su puntaje de crédito, siga estos buenos hábitos de crédito:

No se salte los pagos y gane más del mínimo

Lo más importante que puede hacer para ayudar a construir su puntaje de crédito es pagar su tarjeta de crédito o los pagos de su préstamo a tiempo, siempre. Un pago más alto también beneficiará su puntaje si puede hacer más que el pago mínimo.

Crear un presupuesto

Para alcanzar tus metas financieras, es esencial crear un presupuesto que compare tus ingresos con tus gastos. Separar los pagos de sus préstamos o tarjetas de crédito cada mes puede ayudarlo a planificar su presupuesto.

Supervise su informe de crédito

Asegúrese de monitorear su informe de crédito y disputar cualquier error que encuentre para que pueda realizar un seguimiento de sus hábitos financieros. Hacer un seguimiento de su puntaje de crédito también es una buena idea. Y hay varias formas de hacerlo gratis. Por ejemplo, visitando sitios como AnnualCreditReport.com.

Para su información, todas las agencias de informes crediticios deben proporcionarle un informe crediticio gratuito todos los años. Las tres agencias son Equifax, Experian y TransUnion.

No use más del 30 % de su crédito disponible

Mantenga los saldos de sus tarjetas de crédito lo más bajo posible. Su puntaje de crédito está fuertemente influenciado por cuánto debe en comparación con su límite de crédito (o su índice de utilización de crédito). A pesar de pagar las cuentas de su tarjeta de crédito a tiempo, si gasta cerca de su límite de crédito cada mes, puede afectar negativamente su puntaje de crédito. Se puede lograr un verdadero impulso a su calificación crediticia al reducir sus gastos al 20% de su límite.

Evite que sus cuentas de crédito se extiendan demasiado

No solicite más de una cuenta de crédito a la vez. Además de reducir su puntaje de crédito, las consultas consecutivas también pueden resultar en que los prestamistas lo rechacen debido a que se solicitaron demasiadas tarjetas de crédito en un período de tiempo corto.

No realice consultas innecesarias sobre su historial crediticio

Cuando solicite una nueva tarjeta de crédito, evite desperdiciar consultas de crédito en solicitudes que probablemente no serán aprobadas. Si su historial crediticio y antecedentes coinciden con sus opciones de crédito, busque aquellos diseñados específicamente para usted.

Mantener cuentas de crédito existentes

Para evitar que sus cuentas se cierren por inactividad, use cada tarjeta de crédito al menos una vez al año. Es posible que desee degradar su tarjeta de crédito si tiene una antigua que cobra tarifas anuales. ¿Por qué? Al hacerlo, podrá mantener abierta su línea de crédito y aumentar su puntaje crediticio sin que le cobren una tarifa.

Preguntas frecuentes sobre la creación de crédito

1. ¿Qué es el crédito?

Generalmente, "crédito" se refiere al historial de préstamos y pagos de un consumidor.

Su crédito incluye préstamos, tarjetas de crédito y otros productos financieros. Una persona con buen crédito tiene más posibilidades de recibir financiamiento a buenas tasas. Aquellos con mal crédito, por otro lado, tienen más probabilidades de ser rechazados y tienen una tasa de interés más alta.

2. ¿Cómo puedo generar crédito?

Para generar crédito, primero debe establecer hábitos crediticios responsables. En otras palabras, siempre debe realizar sus pagos a tiempo. Además, si puede, pague los saldos de sus tarjetas de crédito en su totalidad.

Mantenga un índice de utilización bajo (la cantidad de crédito que usa en comparación con la cantidad que tiene disponible) usando el crédito de manera responsable. Puede aumentar la antigüedad de su historial crediticio manteniendo abiertas las cuentas de tarjetas de crédito antiguas, incluso si ya no las usa.

3. ¿Cómo se genera crédito con una tarjeta de crédito?

Para generar crédito, las tarjetas de crédito son útiles por dos razones principales.

Primero, para los consumidores jóvenes sin crédito ni préstamos, abrir una tarjeta de crédito es el primer paso para establecer un historial crediticio. Además, cuando se usan con prudencia, las tarjetas de crédito pueden mejorar su puntaje al reducir la utilización del crédito y los pagos a tiempo

4. ¿Ser un usuario autorizado genera crédito?

¿Respuesta corta? Sí.

Agregarlo como usuario autorizado a una cuenta de tarjeta de crédito muestra su historial crediticio como propietario de la cuenta. Cuando alguien lo agrega como usuario, su historial de crédito se actualiza con sus cinco años de pagos a tiempo y baja utilización

5. ¿Pagar el alquiler genera crédito?

Es posible. Pero no es tan fácil como parece, y puede haber cuotas mensuales involucradas. Consulte a su arrendador sobre cómo informar sus pagos de alquiler a las agencias de crédito. De lo contrario, puede usar un servicio que informará sus pagos a las agencias por usted.