Cómo arreglar su puntaje de crédito en 6 pasos

Hay muchas razones para emprender el camino hacia la reparación del crédito. La principal razón es que el crédito te afecta todos los días. Con mal crédito es posible que no pueda obtener la aprobación para nuevos productos de crédito como tarjetas de crédito. También afecta las tasas de interés que paga en tarjetas de crédito y préstamos, incluidas las hipotecas, y puede resultar en depósitos de seguridad más altos para alquileres. En comparación con un prestatario con buen crédito, alguien con mal crédito puede pagar un promedio de $ 50, 000 más en intereses sobre una hipoteca. Durante toda una vida podría terminar pagando más de $ 200, 000 más en intereses innecesarios solo por mal crédito.

El mal crédito se considera como cualquier puntaje por debajo de 560 en el sistema de puntaje FICO. Su puntaje crediticio se determina en función de varios factores, incluyendo su historial de pagos, índice de utilización del crédito y duración del crédito. No existe una solución rápida para su crédito. La información negativa pero precisa (como pagos atrasados ​​y morosidad) permanecerá en su informe crediticio durante 7 a 10 años.

La buena noticia es que puede reparar su puntaje crediticio por su cuenta. Hay pasos que puede seguir para comenzar a construir un historial crediticio más positivo y mejorar sus puntajes crediticios con el tiempo. Solo requiere un poco de conocimiento y paciencia. Si desarrolla buenos hábitos con el tiempo, arreglar su crédito será automático y continuo. Aquí hay seis pasos para construir un mejor crédito.

1. Verifique su informe crediticio

Para comprender mejor su imagen crediticia y lo que pueden ver los prestamistas, revise su informe crediticio. En su informe, verá su historial crediticio, incluyendo cualquier deuda de tarjeta de crédito, préstamos, y cuentas que fueron enviadas a agencias de cobranza y acciones legales como ejecuciones hipotecarias o quiebras.

Más allá de eso, está la información del acreedor, que constituye la mayoría de sus informes. La información que se utiliza para determinar su puntaje crediticio se divide en cinco áreas principales:

• Historial de pagos, que es el 35% de su puntaje FICO
• Utilización de crédito, que es el 30% de tu puntuación, y muestra cuánta deuda tiene en relación con su límite de crédito
• Duración del historial crediticio, o edad crediticia que es el 15% de su puntaje, y muestra cuánto tiempo ha tenido cuentas de crédito activas
• Tipos de crédito, que es el 10% de tu puntuación, y muestra la variedad de sus cuentas
• Consultas de crédito, que es el 10% de tu puntuación, y muestra el número de consultas realizadas a su perfil crediticio

Si encuentra información incorrecta, puede presentar una disputa. Para obtener detalles sobre cómo corregir errores en sus informes, consulte Cómo disputar errores en los informes de crédito aquí.

Sin embargo, no todos los problemas crediticios se deben a errores en sus informes crediticios. Entonces, el siguiente paso, ya sea que tenga que disputar errores o no, es mantener cuentas de crédito saludables.

2. Mejore su historial de pagos

Su historial de pagos es el factor más importante en su puntaje de crédito FICO y representa el 35% de la mayoría de los puntajes.

Además de informar los errores en su informe crediticio, debe concentrarse en pagar los saldos vencidos de sus cuentas. Sin embargo, una vez que un pago está vencido más de 30 días, Los acreedores y los prestamistas pueden informar su cuenta a las agencias de informes crediticios, lo que en última instancia afecta su puntaje y solvencia. Cuanto más tiempo esté vencido el pago, peor es para su crédito. Los pagos atrasados ​​pueden permanecer en su informe crediticio durante 7 a 10 años, por lo que es importante pagarles lo antes posible.

Sus puntajes también toman en cuenta el tamaño y la antigüedad de su deuda. Cuanto mayor sea su deuda y más recientes sean sus pagos atrasados, peor será tu puntuación. Para evitar la espera de un mejor puntaje crediticio, mantenga cuentas saludables actualizándolas y pagando las deudas a tiempo siempre que sea posible.

3. Averigüe cuándo su emisor informa el historial de pagos

Incluso si paga su saldo todos los meses (y debería hacerlo), si su pago se recibe después de la fecha del informe, su saldo informado podría ser alto, y eso afecta negativamente su puntaje porque su índice parece inflado. Llame al emisor de su tarjeta de crédito y pregunte cuándo se informa su saldo a las agencias de crédito. Ese día suele ser la fecha de cierre (o el último día del ciclo de facturación) de su cuenta. Recuerde que esto es diferente de la “fecha de vencimiento” en su estado de cuenta.

Así que pague su factura justo antes de la fecha de cierre. De esa manera, su saldo informado será bajo o incluso cero. El método FICO utilizará el saldo más bajo para calcular su puntaje. Esto reduce su índice de utilización y aumenta su puntaje.

4. Pagar la deuda estratégicamente

Cuando tenga varios saldos que liquidar, Hay dos enfoques principales a seguir. pagar la cuenta que sufre la tasa de interés más alta , como una tarjeta con una APR del 14.5% antes de pagar un saldo con solo una APR del 7%.

O, usted puede liquide su cuenta con el saldo más bajo primero , por lo que el saldo ya no genera intereses. Por ejemplo, si tiene una nueva tarjeta de crédito con un saldo de solo $ 400, puede resultar ventajoso pagar esa cantidad en su totalidad, en lugar de tener un interés continuo basado en esa cuenta. Pagando una cuenta en una suma global, también tendrá una cuenta menos en la que pensar y preocuparse. Por supuesto, aún querrá realizar al menos los pagos mínimos en sus otras cuentas.

5. No cierre cuentas antiguas

La antigüedad de sus cuentas de crédito es otro factor de su situación crediticia. Representa aproximadamente el 15% de la mayoría de los puntajes crediticios. También forma parte de la utilización de su crédito, lo que hace que algo de crédito sea mejor que ningún crédito.

La antigüedad de su crédito se calcula observando la antigüedad de su cuenta más antigua y la antigüedad promedio de todas sus cuentas. Si la edad crediticia está afectando sus puntajes, realmente no se puede hacer mucho al respecto. Tú haces, sin embargo, desea evitar cerrar sus cuentas más antiguas si es posible.

Si está compitiendo para mejorar su perfil crediticio, tenga en cuenta que cerrar las tarjetas de crédito puede dificultar el trabajo. Cerrar una tarjeta de crédito significa que pierde el límite de crédito de esa tarjeta cuando se calcula su utilización de crédito general, lo que puede llevar a una puntuación más baja. Mantenga la tarjeta abierta y úsela ocasionalmente para que el emisor no la cierre.

6. Solicite y abra nuevas cuentas de crédito solo cuando sea necesario

En algunos casos, solicitar una nueva línea de crédito podría brindarle un mejor índice de utilización del crédito, ya que ahora tiene una línea de crédito general más grande. Sin embargo, tenga cuidado de no solicitar demasiadas líneas de crédito.

Cada vez que solicita un crédito aparece en su informe crediticio como una "consulta difícil" y si tiene demasiados en dos años, su puntaje de crédito se verá afectado. Las consultas difíciles ocurren cuando solicita una nueva tarjeta de crédito, una hipoteca, un préstamo para auto, o alguna otra forma de crédito nuevo. Es poco probable que una investigación rigurosa ocasional tenga mucho efecto. Pero muchos de ellos en un corto período de tiempo pueden dañar su puntaje crediticio. Los bancos podrían interpretarlo en el sentido de que necesita dinero porque enfrenta dificultades financieras y, por lo tanto, representa un riesgo mayor. Si está tratando de mejorar su puntaje crediticio, Puede ser mejor evitar solicitar un crédito nuevo durante un tiempo.

En general, un consumidor con buen crédito puede solicitar crédito varias veces al año antes de que comience a afectar su puntaje crediticio. Si ya está comenzando con un crédito por debajo del promedio, sin embargo, estas consultas pueden tener un mayor impacto en su puntaje y retrasar su objetivo final de ver subir su puntaje de crédito.

¿Sigues sin suerte? Si tiene un historial crediticio deficiente o falta de historial crediticio, una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarlo a reparar su crédito y aumentar su puntaje crediticio. Estos requieren un depósito que generalmente sirve como límite de crédito. Si no paga sus facturas, el emisor de la tarjeta puede retirar el depósito. Lo usa como una tarjeta de crédito normal, y sus pagos a tiempo ayudan a su crédito. Si abre una de estas tarjetas, es importante realizar pagos a tiempo y vigilar la utilización de su crédito. Elija una tarjeta asegurada que informe su actividad crediticia a las tres agencias de informes crediticios.

Si tus deudas son abrumadoras, los acreedores están menos dispuestos a trabajar con usted, y parece que no puede idear un plan de pago por su cuenta, La asesoría crediticia al consumidor es una opción para retomar el rumbo. Si está interesado en obtener más información sobre el bienestar financiero, ¡Echa un vistazo a esta publicación de blog!

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