Cómo construir una escalera de CD

Si bien la mayoría de las personas considera productos de inversión probados y verdaderos como un plan 401 (k) o una IRA, existe otra opción que podría ser adecuada para inversiones a corto y largo plazo:la escalera de CD. Aquí le mostramos cómo y por qué podría querer considerar usar una escalera de CD para construir una estrategia de inversión sólida, peldaño por peldaño.

¿Qué es una escalera de CD?

Un certificado de depósito (CD) es un producto de inversión. Usted invierte una suma de dinero durante un período de tiempo específico a cambio de una tasa de interés fija una vez que el CD "vence".

Entonces, una escalera de CD es una estrategia que implica invertir una cantidad igual de dinero en CD separados con varias fechas de vencimiento. Eso le permite aprovechar diferentes tasas de rendimiento sin preocuparse por el tiempo de subida y bajada de las tasas de interés o el porcentaje de rendimiento anual (APY). APY le dice cuánto gana su inversión, teniendo en cuenta los efectos del interés compuesto.

Al renovar regularmente las cuentas de CD, puede beneficiarse de las tasas más altas pagadas por los CD a largo plazo mientras tiene acceso potencial a los fondos a corto plazo.

¿Es una escalera de CD una buena inversión?

Como cualquier estrategia de inversión, una escalera de CD tiene pros y contras, que debe considerar en relación con sus objetivos financieros y su presupuesto. Siempre analice las estrategias financieras con un asesor calificado para asegurarse de que sean adecuadas para usted. Aquí hay algunas cosas a considerar sobre una escalera de CD

Los beneficios de una escalera de CD

Una escalera de CD puede ofrecer una variedad de beneficios, uno de los más críticos es la tranquilidad que proviene de un menor riesgo, ya que con un CD nunca perderá su suma inicial de dinero. También lo libera de preocuparse por las fluctuaciones en las tasas de interés porque la serie de CD está diseñada para aprovechar los rendimientos más altos que vienen con datos de vencimiento de CD más largos.

También le permite tener un acceso más flexible a su dinero, ya que los CD vencerán en diferentes momentos. Si bien idealmente reinvertirá esa suma de dinero en un nuevo CD, podrá usar ese dinero según sea necesario para el pago inicial de una casa, un gasto de educación u otra necesidad que tenga un horizonte de tiempo más corto que la jubilación. Esa liquidez aporta su propia tranquilidad.

Debido a que un banco vende un CD, es un producto asegurado por la FDIC, al igual que su cuenta corriente o de ahorros.

Los inconvenientes de una escalera de CD

Sin embargo, esa tranquilidad viene con un problema:dado que la tasa de interés de un CD es fija, está bloqueado en esa cantidad incluso si el mercado sube más de lo esperado. El riesgo y la recompensa tienden a ir de la mano cuando se consideran vehículos de inversión, y existen otras opciones, como las acciones, que pueden tener una tasa de rendimiento más alta, aunque eso no está garantizado de ninguna manera.

La rentabilidad podría ser particularmente baja en este momento, dado que actualmente nos encontramos en un entorno de tasas de interés relativamente bajas que, si bien es atractivo para las tasas hipotecarias, no es tan beneficioso para los rendimientos de los CD. Y a medida que aumenta la inflación, es posible que los CD ni siquiera sigan el ritmo. Tampoco vienen con las ventajas fiscales que tienen otros productos de inversión, como los planes 401(k), y es posible que deba pagar multas por retiro anticipado si necesita los fondos antes de la fecha de vencimiento.

Cómo configurar una escalera de CD

Si la idea de bajo riesgo combinado con un rendimiento fijo suena atractiva, una escalera de CD podría ser para usted. Así es como funciona.

1. Abrir CD iniciales independientes

Para construir los peldaños en su "escalera", querrá poner dinero en CD que tengan fechas de vencimiento escalonadas, generalmente de 1 a 5 años. Si tuviera $5,000 para invertir, la escalera se vería así:

• $1,000 en un CD de 1 año
• $1,000 en un CD de 2 años
• $1,000 en un CD de 3 años
• $1,000 en un CD de 4 años
• $1,000 en un CD de 5 años

2. Reinvertir después del vencimiento de cada CD

Cada vez que vence su CD (comenzando con el CD de un año), toma ese dinero y lo reinvierte en un CD de cinco años para seguir construyendo su escalera. Entonces, ahora la escalera comienza a verse así:

• $1,000 + 1 año de interés en un CD de 5 años
• $1,000 + 2 años de interés en un CD de 5 años
• $1,000 + 3 años de interés en un CD de 5 años
• $1,000 + 4 años de interés en un CD de 5 años
• $1,000 + 5 años de interés en un CD de 5 años

Si sigue la estrategia, después de 5 años, tendrá cinco CD de 5 años, uno de los cuales vencerá anualmente (y puede seguir construyendo esa escalera, si lo desea).

Por supuesto, puede decidir romper la escalera a medida que cambian sus objetivos de inversión; por ejemplo, no reinvertir uno de los montos totales del año si decide usarlo para aumentar su pago inicial. Además, los CD pueden renovarse automáticamente, así que asegúrese de conocer el estado de todas sus inversiones y lo que debe hacer, en todo caso, para obtener los beneficios de reinvertir.

Estructuras de escalera CD alternativas

Hay formas de usar la estructura de escalera de CD que difieren de la más común descrita anteriormente. Aquí hay dos a considerar:

Escalera de Mini CD

¿No está seguro de querer dar el paso con los CD de varios años? También puede optar por poner su inversión en CD que tengan fechas de vencimiento de varios meses, en lugar de años. En este escenario, tendría acceso a los fondos cada tres meses (o el plazo que elija). Es importante darse cuenta de que estos CD a corto plazo generalmente pagan tasas de interés aún más bajas, pero la contrapartida es que puede acceder a su dinero más rápido.

Divisiones desiguales

Si bien el escenario descrito anteriormente recomendaba poner la misma cantidad de dinero en cada CD, esta estrategia implica poner diferentes cantidades en los CD con varios términos. Querrá asegurarse de tener un buen conocimiento de las tasas de interés futuras para utilizar esta estrategia de la mejor manera posible, ya que es una opción de mayor riesgo.

Eso significa que deberá tener una mayor tolerancia al riesgo porque es posible que termine adivinando "equivocadamente" y poniendo menos dinero en un CD con una tasa de interés más alta, o por el contrario, más dinero en uno con una tasa de interés más baja, perdiendo ganancias potenciales.

Recuerde que nadie puede cronometrar el mercado con certeza, por lo que si bien la comprensión de la proyección de tasas hará que esta estrategia sea más propensa a generar los rendimientos que desea, no existe una forma infalible de saberlo.

El resultado final

Un CD puede ser una opción inteligente para los inversionistas que tienen poca tolerancia al riesgo y desean asegurarse de preservar y hacer crecer su capital de manera constante. Al crear una escalera de CD, puede disfrutar de los beneficios que brindan las inversiones a más largo plazo, sin sacrificar la liquidez.

Como con cualquier vehículo de inversión, no es adecuado para todos. Es importante hablar sobre sus objetivos con un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión financiera a largo plazo. Lo ayudarán a explorar consejos para ahorrar e invertir que lo mantendrán en el camino hacia el bienestar financiero, asegurando que pueda alcanzar las metas que tiene hoy junto con una jubilación fructífera.