¿Cómo puedo verificar mi puntaje de crédito?

Hay una idea errónea común de que si revisa sus informes crediticios de las tres agencias de crédito nacionales, también verá sus puntajes crediticios. Desafortunadamente, eso no es cierto. Los puntajes de crédito generalmente no se incluyen en los informes de crédito de las tres agencias de crédito nacionales. Sin embargo, aquí hay algunas cosas que debe saber sobre los puntajes de crédito antes de discutir dónde puede obtenerlos.

Para empezar, debes saber que tienes más de un puntaje de crédito. Esencialmente, los puntajes de crédito representan su probabilidad de pagar sus cuentas a tiempo o su riesgo crediticio. Además, para calcular su puntaje de crédito, se utilizan sus informes de crédito.

Además, varios proveedores de puntaje crediticio como Equifax, Experian, TransUnion y FICO utilizan diferentes tipos de modelos de puntaje crediticio y calculan puntajes crediticios usando diferentes tipos de información. Debido al hecho de que algunos prestamistas pueden reportar información a uno o dos, oa ninguno, las tres agencias de crédito a nivel nacional también proporcionarán puntajes crediticios diferentes. También es posible que los prestamistas y los acreedores usen información adicional para determinar si le otorgarán crédito, además de los puntajes de crédito.

La importancia de verificar su puntaje de crédito

Dado que una gran cantidad de emisores de tarjetas de crédito y sitios de finanzas personales están ofreciendo puntajes de crédito gratuitos en los últimos años, el acceso a los puntajes de crédito gratuitos ha aumentado drásticamente. De hecho, un informe de 2020 de Javelin Strategy y patrocinado por TransUnion encontró que el 15 % de los estadounidenses usa más de cuatro fuentes para verificar su puntaje crediticio, el 7 % usa tres fuentes, el 17 % usa dos fuentes y el 38 % usa solo una.
En consecuencia, el 52% de los estadounidenses encuestados en el estudio verificaron su puntaje de crédito en los últimos 30 días. Aún así, ese es un pequeño porcentaje de personas que verifican sus puntajes de crédito. Y eso es una pena.

Según el mismo estudio, los consumidores que revisan regularmente su puntaje de crédito tienen una confianza significativamente mayor en las finanzas personales. Aproximadamente el 75 % de los consumidores que controlan su puntuación crediticia una vez al mes creen que tienen control sobre sus finanzas diarias y mensuales, en comparación con el 54 % de los consumidores que controlan su puntuación con poca frecuencia y el 65 % de los consumidores que controlan su puntuación con menos frecuencia. Además, sentimientos como "Estoy en camino de alcanzar mis objetivos financieros a largo plazo" también están aumentando.

Pero esa no es la única razón por la que no debe ignorar su puntaje de crédito.

Le proporciona una mejor comprensión de su situación financiera.

Los puntajes de crédito son esenciales para comprender completamente su situación financiera. Cuando se trata de comprar una casa, solicitar un préstamo para automóvil o hacer otras compras importantes, conocer su puntaje puede ayudarlo a decidir cuándo es el momento adecuado.

Aumenta sus posibilidades de mejorar su puntaje y calificar para una mejor tarifa.

Cuando comprende cómo se calcula su puntaje de crédito, puede tomar medidas estratégicas para mejorarlo o desarrollarlo con el tiempo. Varios sitios web de puntuación permiten a los usuarios simular cambios en su puntuación en función de factores como pagos a tiempo, pagos adicionales y nuevas solicitudes de crédito.

Baste decir que esto podría ahorrarle miles de dólares a largo plazo.

Según su elegibilidad, puede comparar productos financieros.

Es útil conocer su puntaje de crédito para que pueda determinar si califica y si vale la pena buscarlo. Además, muchos prestamistas ofrecen un proceso de precalificación que ayuda a los posibles prestatarios a determinar la tasa de interés para la que pueden calificar.

Le permite detectar y disputar el fraude.

Según un estudio de la Comisión Federal de Comercio, aproximadamente uno de cada cuatro consumidores identificó posibles errores en sus informes crediticios. Su puntaje de crédito puede decirle que su crédito cambió, pero no por qué. Como tal, es más fácil descubrir estos errores si revisa su informe de crédito.

Su puntaje de crédito puede verse afectado si su informe contiene información del informe de otra persona (llamado archivo mixto) o contiene otros errores. Si planea solicitar préstamos pronto, no querrá retrasar la resolución de estos problemas.

Puede haber señales de alerta que indiquen fraude.

Vigilar su puntaje de crédito regularmente le permitirá detectar actividades inusuales que pueden indicar un fraude antes. Si reconoce un aumento repentino y grande en el uso de su crédito de inmediato, puede presentar una disputa y recuperar su crédito.

Además de ser frustrante, esto puede ser costoso. Según la Comisión Federal de Comercio, la cantidad media de dinero perdido por fraude con tarjetas de crédito en 2020 fue de $311. Además, para deshacer el robo de identidad, generalmente toma de 100 a 200 horas durante seis meses.

Maneras de verificar su puntaje de crédito

Eche un vistazo al extracto de su tarjeta de crédito u otro préstamo.

La mayoría de los proveedores de tarjetas de crédito permiten a los titulares de tarjetas verificar sus puntajes de crédito de forma gratuita. A menudo puede ver su historial de puntuación con estas herramientas y ver qué ha cambiado recientemente. Además, algunos proveedores permiten a los clientes pronosticar cómo cambiarían sus puntajes en función de variables como pagos a tiempo, aumentos en el límite de crédito y préstamos hipotecarios.

Además, muchas de las principales compañías de tarjetas de crédito y algunas compañías de préstamos para automóviles ahora calculan automáticamente los puntajes de crédito mensualmente para sus clientes. Si inicia sesión en su cuenta en línea, podrá ver su puntaje en su estado de cuenta mensual.

Sin embargo, para acceder a su puntaje, deberá registrarse con la mayoría de los proveedores.

Consulte un sitio web que ofrezca puntuaciones de crédito gratuitas.

Los puntajes de crédito gratuitos están disponibles en numerosos sitios web. Pero, siempre lea los términos cuidadosamente antes de registrarse. En general, estos sitios web brindan informes crediticios, puntajes y/o monitoreo crediticio, que se actualizan con frecuencia semana a semana. Las actualizaciones de puntaje de crédito básico son gratuitas. Sin embargo, algunos sitios web cobran una tarifa mensual por servicios más avanzados.

Es posible encontrar algunos sitios web gratuitos que ofrecen puntajes educativos destinados a darle una idea de su puntaje crediticio. Por ejemplo, a través de Experian, puede obtener su FICO Score gratis.

También puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de informes de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, una vez al año a través de AnnualCreditReport.com. O, para el servicio gratuito, llame al 1-877-322-8228. Además, tiene derecho a ver su informe crediticio dentro de los 60 días posteriores a la denegación del crédito o si es inexacto, o si recibe asistencia social, está desempleado o recibe asistencia social.

Para asegurarse de que cada informe crediticio contenga información precisa y sea precisa, solicite uno de cada una de las tres agencias de informes crediticios. La agencia debe proporcionarle un formulario de disputa dentro de los 30 días posteriores a la recepción de su informe si encuentra un error.

Comuníquese con un asesor crediticio sin fines de lucro.

Salir de la deuda es el objetivo de la consejería de crédito. El asesor podría ofrecer consejos sobre la administración del dinero, ayudar al prestatario a crear un presupuesto, trabajar con los acreedores y ayudarlos a desarrollar hábitos financieros más saludables.

Un asesor de crédito sin fines de lucro es una alternativa segura y confiable a los servicios pagados de reparación de crédito y liquidación de deudas que pueden afectar negativamente su puntaje crediticio a largo plazo. Comuníquese con un asesor crediticio de buena reputación a través de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio si está interesado en trabajar con uno.

Comprar una partitura.

Las empresas de informes crediticios también venden los puntajes directamente a los consumidores. Por ejemplo, es posible comprar su puntaje de crédito FICO en myfico.com. También es posible comprar partituras de otros servicios. No es necesario que compre protección de crédito, monitoreo de robo de identidad u otros servicios al mismo tiempo que obtiene un puntaje de crédito.

Hay algunas fuentes de puntajes de crédito que proporcionan un puntaje de crédito que se considera educativo en lugar de uno utilizado por los prestamistas. Según un informe publicado por la CFPB, los puntajes educativos difieren de los utilizados por los prestamistas. La mayoría de las personas se beneficiarán de un puntaje educativo, ya que está cerca de los puntajes utilizados por los prestamistas. Sin embargo, las puntuaciones de algunas personas pueden diferir bastante. Por lo tanto, es importante saber qué tipo de puntaje de crédito necesita antes de elegir dónde obtenerlo.

¿Qué significan las puntuaciones de crédito?

El puntaje crediticio de una persona puede proporcionar información valiosa sobre su salud crediticia. Pero, para obtener un buen puntaje crediticio, debe comprender cómo funcionan, qué significan y cómo funcionan.

Además, es probable que tenga varios puntajes de crédito porque hay muchos modelos de puntaje de crédito disponibles. Debido a esto, es posible que obtenga una puntuación diferente de un sitio o producto que de otro.

Por lo tanto, no se deje atrapar demasiado por una partitura en particular. Más bien, piensa en dónde te encuentras en el rango. El puntaje generalmente vendrá con algo de contexto además del número en la mayoría de los sitios web y emisores de tarjetas.

Por lo general, recibirá información sobre su puntaje y si es malo, regular, bueno, muy bueno o excelente. También es probable que encuentre información sobre cómo se determinó su puntuación. Es esencial comprender lo que los prestamistas piensan sobre su solvencia para que pueda obtener los productos crediticios para los que es más probable que califique según su rango de puntaje.

¿Qué afecta mis puntajes de crédito?

Para mejorar sus puntajes de crédito, debe comprender los factores que los determinan. Hay cinco factores principales que afectan la calificación FICO Score, la versión de calificación crediticia que recibirá a través de Experian. Los pesos de cada uno son diferentes:

Historial de pagos.

Aproximadamente el 35 % de su puntaje FICO Score está determinado por su historial de pagos. Los pagos atrasados ​​o perdidos pueden afectar negativamente su puntaje FICO Score, mientras que mantenerlo alto se logra mejor haciendo los pagos a tiempo.

Cantidad de la deuda.

Para determinar su puntaje de crédito, el 30% del puntaje se determina por la cantidad de deuda disponible que está utilizando. Esto se conoce como su índice de utilización de crédito. La cantidad de crédito que se utiliza se divide por la cantidad total de crédito que está disponible para usted. Tiene un índice de utilización del 30% si tiene tres tarjetas de crédito con un límite de crédito combinado de $10,000. Para obtener las mejores puntuaciones, mantén la proporción por debajo del 30 %.

Duración del historial de crédito.

La antigüedad promedio de todas sus cuentas abiertas, incluidas las cuentas más antiguas y las más nuevas, representa el 15 % de su puntaje FICO Score. Cuanto más tiempo haya utilizado el crédito, mejor será probablemente su puntuación.

Importe del nuevo crédito.

Nuevas cuentas de crédito por el 10 % de su puntaje FICO Score. En este cálculo, se tiene en cuenta cuántas cuentas ha abierto recientemente y cuántas consultas difíciles ha realizado recientemente. Demasiadas cuentas nuevas y consultas podrían indicar un mayor riesgo crediticio.

Combinación de crédito.

Se estima que el 10 % de su puntaje FICO Score se atribuye a los tipos de crédito que utiliza. Las tarjetas de crédito y los préstamos a plazos son diferentes tipos de crédito, por lo que si tiene ambos obtendrá un puntaje más alto que si solo tiene un tipo.

Junto con su puntaje de crédito, debe recibir pautas sobre su perfil de puntaje y por qué su puntaje está clasificado de la forma en que lo está. Además de esto, aprenderá qué está bajando su puntaje y qué lo está aumentando.

Rangos de puntuación de crédito de VantageScore 3.0.

La mayoría de los puntajes de crédito se basan en puntajes FICO. De hecho, el 90 por ciento de los principales prestamistas utilizan FICO Scores. Pero, ¿qué pasa con el otro 10 por ciento? Bueno, para los prestamistas que no usan FICO, probablemente usen Vantage Score en su lugar.

Hay una variedad de formas en que los prestamistas pueden ver los rangos de puntaje de crédito, y estos rangos difieren según el modelo de puntaje. Un puntaje crediticio promedio de VantageScore 3.0 está entre 300 y 850. Se pueden clasificar en cuatro categorías:excelente, bueno, regular y deficiente. A continuación se muestra un desglose de cómo funcionan.

• Excelente (781–850). Además de tener varias opciones cuando se trata de plazos o períodos de pago, puede calificar para los mejores productos financieros disponibles. Solo tenga en cuenta que los prestamistas aún pueden negar su solicitud incluso si tiene excelentes puntajes de crédito.
• Buena (661–780). Es menos probable que se niegue una solicitud con buen crédito que una con crédito justo o malo, y es más probable que se apruebe con una tasa de interés baja.
• Regular (601–660). Obtener la aprobación para un producto financiero puede brindarle varias opciones, pero es posible que los mejores términos no estén disponibles para usted.
• Pobre (300–600). Hay muchos préstamos y tarjetas de crédito sin garantía que pueden ser difíciles de aprobar. Si lo aprueban, es posible que no califique para los mejores términos.

Factores de puntuación de crédito de VantageScore 3.0.

A pesar de las similitudes, cada modelo de calificación crediticia se basa en una combinación única de factores para determinar su calificación. Los siguientes son los principales factores que determinan su puntaje de VantageScore 3.0.

• Historial de pagos (extremadamente influyente). Los pagos a tiempo constituyen la mayoría de sus puntajes de crédito. En su historial de crédito, los pagos atrasados ​​o perdidos pueden afectar significativamente sus puntajes.
• Edad y tipo de crédito (muy influyente). Con el tiempo, los prestamistas pueden ver que usted ha sido responsable en el manejo de sus cuentas. Los prestamistas también pueden considerar un historial crediticio positivo (como tarjetas de crédito y préstamos personales).
• Utilización del crédito (muy influyente). En términos de utilización de crédito, su tasa de utilización de crédito mide cuánto crédito usa en comparación con lo que tiene disponible. Una vez más, debe aspirar a una tasa de utilización de crédito inferior al 30 %, lo que significa que utiliza menos del 30 % de su crédito disponible.
• Saldos (moderadamente influyentes. Este factor considera cuánto crédito ya tiene y no cuánta deuda tiene en sus cuentas. Si ya le deben dinero en otro lugar, es menos probable que los prestamistas le otorguen más crédito.
• Crédito reciente (menos influyente). Los prestamistas quieren saber lo que ha hecho recientemente en términos de actividad crediticia, ya que puede usarse como un predictor del comportamiento futuro. Sus puntajes podrían verse afectados si ha abierto varias cuentas nuevas recientemente.
• Crédito disponible (menos influyente). En caso de aprobación, una gran cantidad de crédito disponible puede indicar que no lo usará todo.

Por qué difiere su puntuación de crédito

Modelo de calificación crediticia utilizado.

Su historial crediticio se puede calificar utilizando una variedad de modelos. En la mayoría de los casos, los prestamistas utilizan un modelo de calificación crediticia como FICO o VantageScore. Su historial crediticio es evaluado por ambas compañías utilizando factores similares. Sin embargo, utilizan fórmulas diferentes para determinar qué factores son los más importantes.

Versión de la partitura.

Además de los puntajes básicos, hay puntajes específicos de la industria disponibles. Los prestamistas usan puntajes básicos, como FICO® Score 8 y VantageScore 3.0, para determinar sus posibilidades de pagar una deuda. Un puntaje específico de la industria, como FICO® Auto Score 9, indica las probabilidades de que pague un préstamo específico.

Buró de crédito.

Los puntajes de crédito se calculan utilizando la información que figura en su informe de crédito, que proviene de una de las tres principales agencias de crédito:Experian, Equifax o TransUnion. Cada oficina recibe información de manera diferente, que se explica con más detalle a continuación.

Información proporcionada a los burós de crédito.

Es posible que la información sobre sus cuentas de crédito no se comparta equitativamente entre las agencias de crédito. Sin embargo, los prestamistas no están obligados a informar a ninguna o todas las tres oficinas. No se garantiza que la información sea la misma en todos los ámbitos, lo que puede afectar su puntuación.

Fecha de acceso a las puntuaciones.

Puede haber discrepancias entre sus puntajes de crédito si los ve en diferentes momentos.

Errores en su informe de crédito.

Cualquier error en su informe de crédito puede afectar su puntaje de crédito. Un informe con errores en una sola agencia puede dar como resultado un puntaje de crédito diferente que uno con errores en todas las agencias. Para proteger su puntaje de crédito, debe disputar los errores en su informe de crédito lo antes posible.

¿Qué puntuación de crédito es más importante?

Los prestamistas usan FICO® Scores en el 90 % de las decisiones crediticias, aunque no hay una respuesta exacta sobre qué puntaje de crédito es más importante.

Además, debe pensar por qué está verificando su puntaje de crédito antes de reducir qué puntaje de crédito verificar. En caso de que desee acceder a su puntaje de crédito simplemente para realizar un seguimiento de sus finanzas, FICO® Score 8 es una buena opción. También se puede usar para determinar para qué tarjetas de crédito califica usando esta versión.

Es posible que desee revisar un puntaje de crédito específico de la industria si planea realizar una compra específica. Hay puntajes FICO específicos que se utilizan para varios productos financieros. Debe consultar FICO® Auto Scores si planea financiar un automóvil con un préstamo para automóvil, mientras que debe verificar FICO® Scores 2, 5 y 4 si planea comprar una casa.

Preguntas frecuentes sobre la verificación de su puntaje de crédito

1. ¿Cómo puedo comprobar mi puntuación de crédito?

Hay tres formas principales de verificar su puntaje de crédito:sitios web gratuitos de puntaje de crédito, su proveedor de tarjeta de crédito y asesores de crédito sin fines de lucro. La forma más fácil de obtener su puntaje es probablemente a través del emisor de su tarjeta. Todos los principales emisores ofrecen acceso gratuito a los puntajes de crédito, ya sea semanal o mensualmente.

2. ¿Verificar su puntaje de crédito lo reduce?

El acto de verificar su propio puntaje crediticio se considera una consulta suave y no afectará su puntaje crediticio de ninguna manera. Puede verificar su puntaje sin afectar su crédito. Pero, cuando se esté preparando para solicitar un nuevo crédito o préstamo, es una buena idea verificar su puntaje de crédito con regularidad.

Asegúrese de que su informe crediticio sea preciso al menos una vez al año, además de verificar su puntaje crediticio. Puede comunicarse con la oficina de crédito correspondiente si cree que algo no es correcto.

3. ¿Quién determina los puntajes de crédito?

Hay tres agencias de crédito principales:Equifax, TransUnion y Experian. Sin embargo, su puntaje de crédito generalmente estará dentro del mismo rango, independientemente de la agencia de crédito. Por lo general, su puntaje de crédito puede derivarse de cualquiera de estas agencias por sí solo.

4. ¿Con qué frecuencia se actualiza mi puntaje de crédito?

Aunque a veces parece que su puntaje de crédito se actualiza constantemente en segundo plano, esto no es cierto. Para puntuar un informe de crédito, hay que solicitarlo y crearlo.

Como resultado, es posible que desee preguntarse qué ha cambiado desde la última vez que revisó su puntaje de crédito.

Sus puntajes pueden verse afectados por una variedad de factores, que incluyen:

• Su nueva solicitud de crédito ha sido aprobada.
• Se ha abierto o cerrado una cuenta.
• Su acreedor envió una actualización de su pago más reciente y la información de su cuenta a las agencias de crédito.
• Las agencias de crédito recibieron una cuenta de cobranza a su nombre de una agencia de cobranza.

Puede notar que sus puntajes de crédito fluctúan con bastante frecuencia si los revisa regularmente. Una combinación de los anteriores puede ser responsable de los cambios. Un puntaje de crédito también puede tener en cuenta varios factores relacionados con el tiempo, como cuánto tiempo ha pasado desde que apareció un elemento negativo en su informe de crédito o la antigüedad promedio de sus cuentas. En otras palabras, incluso si todo lo demás permanece igual, los puntajes de crédito pueden cambiar con el tiempo.

5. ¿Con qué frecuencia debe revisar sus informes de crédito?

Los informes de crédito deben revisarse al menos una vez al año, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Según el experto en crédito John Ulzheimer, debe verificar su crédito todos los meses. Al usar AnnualCreditReport.com, puede obtener informes crediticios gratuitos de las tres principales agencias de crédito cada semana hasta finales de 2022.