Cómo construir su crédito

Un buen crédito no es algo que pueda generar de la noche a la mañana. La creación de un informe crediticio estelar es un proceso que requiere tiempo y esfuerzo por parte del prestatario.

Dicho eso la vida se vuelve más fácil cuando tiene un buen historial crediticio. Es más probable que se apruebe una hipoteca o un préstamo de automóvil que alguien con un crédito promedio, por ejemplo.

La puntuación de crédito se basa en las tasas de utilización de la tarjeta de crédito, crédito total, historial de pagos, número y tipo de cuentas, y duración del historial crediticio. Esta publicación explica lo que puede hacer para desarrollar su puntaje crediticio y por qué es tan importante para sus finanzas personales.

Una guía paso a paso para generar crédito

1. Abrir una cuenta bancaria
2. Gana un ingreso legítimo
3. Comience a pagar la deuda estudiantil
4. Compre una excelente tarjeta de crédito
5. Paga tus saldos mensuales
6. Abrir nuevas tarjetas de crédito
7. Aumente su límite de crédito
8. Diversifica tu crédito
9. Mantente al día con la gestión de crédito

1. Abra una cuenta bancaria

Su recorrido crediticio comienza en el momento en que abre una cuenta bancaria a su nombre. Puede ser una cuenta corriente, cuenta de ahorros, o cuenta de mercado monetario. Para la mayoria de la gente, esto comienza durante su adolescencia cuando consigue su primer trabajo a tiempo parcial.

Esto puede parecer un pequeño paso pero en realidad es importante porque te establece en el sistema bancario.

Incluso si tiene poco o ningún dinero ingresando, un acreedor considerará esto como un factor determinante a la hora de decidir si le da una tarjeta de crédito.

Tienes que empezar por alguna parte. Y su viaje comienza con la decisión de poner su dinero en el banco, donde esté seguro y pueda generar intereses.

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¿Puedes obtener una tarjeta de crédito en la escuela secundaria?

Debes tener al menos 18 años para abrir una tarjeta de crédito a tu nombre. Sin embargo, puede solicitar un aval (p. ej., un familiar o tutor) para ayudarlo a obtener uno y comenzar a generar crédito. También puede conseguir que un titular de la tarjeta emita una tarjeta a su nombre en su cuenta.

Según su edad e ingresos limitados, probablemente no obtendrá una gran línea de crédito al principio, tal vez solo unos cientos o miles de dólares.

Si estás en la escuela secundaria, es posible que también desee buscar una tarjeta de crédito asegurada. Esencialmente, le paga al banco una suma de dinero (casi como una especie de depósito de seguridad), y te dan una tarjeta de crédito para retirar esos fondos. Depende de usted reponer esos fondos y pagar lo que pide prestado cada mes.

Si bien básicamente utiliza una tarjeta de crédito con su propio dinero, esta es una excelente manera de demostrar un historial de pagos constante, lo que debería facilitar la obtención de una tarjeta de crédito sin garantía (es decir, una tarjeta de crédito "normal") más tarde.

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2. Obtenga un ingreso legítimo

El primer gran paso en su viaje crediticio es comenzar a generar un salario digno y llegar al punto en el que al menos esté ganando un salario de nivel de entrada.

No es necesario que ganes una tonelada de dinero o incluso que trabajes a tiempo completo para obtener una tarjeta con una línea de crédito decente. Puede obtener una tarjeta de crédito como contratista independiente o incluso con un trabajo a tiempo parcial. También hay una variedad de tarjetas de crédito disponibles para estudiantes universitarios con una tasa de porcentaje anual muy baja o incluso del 0%.

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¿Es buena idea que un joven tenga su propia tarjeta de crédito?

Depende en gran medida del individuo. Abrir una tarjeta de crédito requiere el conocimiento de cómo funciona el sistema de crédito y la disciplina para ceñirse a un presupuesto y evitar gastar de más.

Si abre una tarjeta de crédito para pagar artículos cotidianos (p. Ej., comida y tu factura de teléfono), recoger recompensas, y construye tu crédito, puede ser algo grandioso. Si lo usa para pagar las cuentas de la barra y asistir a conciertos sin trabajo, podría arruinar su futuro financiero.

Sea inteligente al abrir tarjetas de crédito y utilícelas como herramientas. Recuerda siempre que lo que gastas vas a tener que devolver el dinero. Y si no paga el saldo completo de su tarjeta de crédito cada mes, se acumularán intereses.

SUGERENCIA:algunos emisores de tarjetas de crédito cobran una tarifa anual, así que asegúrese de leer la letra pequeña antes de abrir una cuenta.

3. Empiece a pagar la deuda estudiantil

La mayoría de los estudiantes universitarios asisten a la escuela durante algunos años y se gradúan con algún tipo de deuda de préstamos estudiantiles que pagar.

En lugar de ver esto como algo negativo, considérelo una oportunidad para generar crédito y hacer crecer su historial crediticio. Cada vez que realiza un pago, estará un paso más cerca de la libertad financiera. Las agencias de crédito tomarán nota del hecho de que realiza los pagos a tiempo.

A medida que paga sus préstamos estudiantiles, Tenga en cuenta que no existen multas por pago anticipado de préstamos federales. Este no es el caso de los préstamos personales, que a menudo cobran multas por reembolso anticipado.

Como tal, Puede duplicar los pagos de préstamos estudiantiles para cancelar sus préstamos y salir de sus deudas más rápido. Cuanto más rápido pague sus préstamos, menos intereses tendrás que pagar.

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4. Compre una excelente tarjeta de crédito

Una vez que esté solo y genere un ingreso digno, es hora de pasar de cualquier tarjeta de crédito introductoria que esté utilizando.

En lugar de apagar su tarjeta, Pague el saldo en su totalidad y ponga un candado en la cuenta para evitar transacciones no autorizadas. Mantenga la tarjeta de crédito abierta para que pueda beneficiarse de tener más crédito disponible, más cuentas abiertas, y un historial crediticio más extenso.

Por ejemplo, es posible que tenga una tarjeta con una línea de crédito inicial de $ 500. Ese total se agrega a cualquier tarjeta nueva que abras. Entonces, si abre una nueva tarjeta con $ 2, 000 línea de crédito, tendrías $ 2, 500 en crédito entre las dos cuentas, lo que hace que su expediente crediticio sea mucho más atractivo.

En este punto, debería tener algunas cosas funcionando a su favor. Tendrá un historial bancario que se remonta a su primera cuenta bancaria y posiblemente una cuenta de crédito introductoria y una factura mensual de préstamo estudiantil.

El siguiente paso es obtener una buena tarjeta de crédito con recompensas legítimas y una línea de crédito más grande. Busque proveedores como Visa, Descubrir, y American Express.

También puede buscar tarjetas de crédito que lo recompensen por actividades específicas como viajar o cargar gasolina. Compare precios y encuentre una tarjeta o dos que se adapten a sus necesidades exactas y trate de maximizar las recompensas.

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5. Pague sus saldos mensuales

Una vez que tenga una tarjeta de crédito decente a su nombre, Úselo en lugar de su tarjeta de débito cuando realice compras diarias como comprar gasolina, comida, y necesidades del hogar.

Lo más importante que puede hacer en este momento es ceñirse a un presupuesto. De esa manera, usted no termina gastando de más accidentalmente y se endeuda con la tarjeta de crédito. Fíjese un límite firme para usted, independientemente de la cantidad de crédito disponible que tenga en la tarjeta.

Haga esto durante al menos un año o más. Hacer compras, pagar su saldo mensual, y repetir.

Durante ese tiempo, preste atención a su puntaje de crédito y observe cómo aumenta. Siempre que no se pierda ningún pago, debería notar un repunte saludable.

Lo más probable es que tenga un puntaje crediticio promedio o bueno debido a su actividad limitada. Pero no se preocupe por eso. Esto mejorará con el tiempo ... siempre que se comporte, financieramente hablando.

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6. Abra nuevas tarjetas de crédito

En un cierto punto, Deberá comenzar a escalar su crédito si desea hacer grandes avances hacia un buen crédito.

Para lograr esto, considere abrir más tarjetas de crédito. Abra otra tarjeta de crédito, Espera un poco, luego enjuague y repita.

Solo tenga en cuenta que cada vez que solicita una tarjeta de crédito, la empresa tendrá que hacer una investigación exhaustiva, lo que afectará negativamente a su puntuación. ¡Así que asegúrese de no abrir demasiadas tarjetas nuevas en poco tiempo!

Utilice las cartas estratégicamente en función de su estructura de recompensas, y siempre pague sus saldos para que lleguen a cero cada mes. Recuerde:llevar saldos en varias tarjetas cada mes es peligroso, especialmente cuando tienen altas tasas variables que superan el 20%.

Llegue a un punto en el que tenga al menos tres o cuatro tarjetas de crédito a su nombre y al menos $ 20, 000 en crédito disponible.

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7. Aumente su límite de crédito

A medida que avanza en su recorrido crediticio, hacer transacciones y pagar sus deudas, no olvide solicitar aumentos periódicos de la línea de crédito.

La regla general es pedir un aumento cada seis meses. Siempre que realice pagos mensuales y demuestre un gasto responsable, la compañía de la tarjeta de crédito debe cumplir y darle un impulso.

Manten eso en mente, a medida que aumenta sus límites, eso no le da la libertad de comenzar a usar todo su crédito disponible. Sin embargo, la combinación de un índice de utilización de crédito bajo más un límite de crédito más alto en todas sus cuentas beneficiará casi con certeza su puntaje.

Para obtener los mejores resultados, intente llegar a un punto en el que no tenga saldo y entre $ 50, 000 a $ 100, 000 en crédito disponible en todas sus cuentas.

8. Diversifique su crédito

Hasta aquí, cubrimos préstamos para estudiantes y tarjetas de crédito. Sin embargo, hay muchas otras formas de generar crédito.

La siguiente fase de su recorrido crediticio debe implicar expandir y diversificar su crédito para mejorar su puntaje crediticio.

Auto préstamo

Un préstamo de automóvil es un ejemplo de préstamo a plazos, lo que significa que deberá cancelar el préstamo en pagos mensuales.

Obtener un préstamo para automóvil puede ser una excelente manera de generar crédito y al mismo tiempo brindarle un transporte confiable. Solo recuerde que necesita un buen crédito para obtener una tasa amigable en un préstamo para automóvil.

Si está pensando en comprar un automóvil, primero considere trabajar y construir su historial crediticio. De esa manera, aumenta sus posibilidades de obtener la mejor tarifa posible.

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Préstamo hipotecario

Finalmente, es posible que desee comprar una casa. Esta será una de las mayores pruebas financieras de su vida. Será la culminación de todos sus años de arduo trabajo en la construcción y administración de crédito.

Si dedica tiempo a mantener un crédito sólido y nunca pierde ningún pago mensual, podría terminar obteniendo una gran hipoteca con una tasa de interés sólida, y tendrás décadas para pagarlo.

Por supuesto, su uso de crédito se disparará en cientos de miles de dólares.

Desafortunadamente, pagar su hipoteca no mejorará drásticamente su puntaje crediticio. Sin embargo, sigue siendo un gran préstamo a plazos y una excelente manera de desarrollar y diversificar su crédito a lo largo del tiempo.

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Préstamos personales

Sin embargo, otra forma de construir su puntaje de crédito es obtener préstamos para el desarrollo de crédito personal. Esta estrategia puede poner dinero en efectivo directamente en su bolsillo para financiar proyectos como renovaciones de viviendas o incluso consolidación de deudas.

Solo recuerde que los préstamos personales a menudo tienen multas por pago anticipado. Entonces, asegúrese de pagar una cantidad aceptable todos los meses.

Si cancela un préstamo personal demasiado pronto, podría terminar pagando tarifas adicionales. Una forma de evitarlo es configurar pagos automáticos.

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9. Manténgase al día con la gestión crediticia

Administrar el crédito es como mantener su reputación personal. Es frágil y puedes arruinarlo con solo unas pocas malas decisiones.

Desafortunadamente, no hay una línea de meta a la que pueda llegar donde esté libre de la administración de crédito. Los consumidores a menudo sueñan con pagar todas sus tarjetas e hipotecas y llegar a una posición en la que no tengan que preocuparse por el crédito.

Pero en realidad, no tener crédito abierto puede dañar su puntaje.

Lo mejor que puede hacer es mantener abierta una pequeña cantidad de crédito renovable cada mes, pagar el saldo de su tarjeta de crédito, y manténgase activo en el seguimiento de su deuda. Con el enfoque correcto, La deuda puede ser una herramienta poderosa que puede utilizar para salir adelante.

SUGERENCIA:echa un vistazo a algunos de los servicios de seguimiento crediticio para estar siempre al tanto de su puntaje crediticio.

Consejos para generar crédito

Mantenga sus tarjetas bloqueadas cuando no estén en uso

Usar tarjetas de crédito puede resultar muy tentador. Puede que salgas a cenar y no te lo pienses dos veces antes de subir una cuenta grande si tienes los medios para ponerla en una tarjeta. O, puede comprar la cortadora de césped que cuesta el doble porque no tiene que pagarla en efectivo.

Esta forma de pensar puede ser muy perjudicial para sus finanzas personales. Evite vivir fuera de sus medios, y ceñirse a un presupuesto que se alinee con su flujo de caja mensual.

Si no tiene autodisciplina, considere mantener la mayoría de sus tarjetas de crédito bloqueadas para que tenga que levantar la cerradura activamente para usarla y contraer deudas. Esta pequeña acción podría crear un búfer entre usted y la tarjeta, obligándolo a pensar en sus decisiones antes de derrochar.

Pague sus facturas a tiempo

Hagas lo que hagas evite perder un pago mensual en una factura. Establezca recordatorios y considere poner las facturas en pago automático para no olvidarlas accidentalmente.

Cuando sea posible, Pague sus facturas en su totalidad para evitar traspasar los saldos a su próximo estado de cuenta. En un mundo ideal, pagaría todos sus saldos en su totalidad cada mes.

Controle su crédito

A medida que aumenta su crédito y adquiere nuevas cuentas, puede resultar difícil realizar un seguimiento de su uso. Recuerde siempre monitorear su crédito a diario y suscribirse para recibir alertas en tiempo real de actividades sospechosas.

La gestión responsable del crédito requiere un seguimiento frecuente. Consulte compañías como Credit Sesame y Credit Karma para comenzar.

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• ¿Por qué bajó mi puntaje de crédito?

Preguntas frecuentes

¿Qué es un buen puntaje crediticio?

Cada una de las principales agencias de crédito (Experian, TransUnion, y Equifax) tiene su propio modelo de puntuación para el crédito, al igual que empresas más pequeñas como VantageScore.

Puede clasificarse en tres categorías:

• Mal crédito:300 - 629
• Crédito justo:630 - 689
• Buen crédito:670 a 719
• Excelente crédito:720 - 850

¿Hacer un pago mínimo afectará mi puntaje crediticio?

Hacer un pago mínimo en el momento de la fecha de vencimiento no afectará su puntaje porque pagará a tiempo. El factor más importante en juego aquí es el índice de utilización del crédito, que es la cantidad total de deuda pendiente contra su límite de crédito.

Si solo realiza pagos mínimos mensuales y tiene saldos de cuenta altos en sus tarjetas de crédito, su utilización de crédito seguirá siendo alta y su puntuación se verá afectada por ello.

¿Los pagos atrasados ​​pueden dañar su puntaje crediticio?

Debe priorizar fuertemente la realización de pagos a tiempo. Si bien la mayoría de las instituciones financieras ofrecen un breve período de gracia para realizar los pagos, no querrá adquirir el hábito de perder las fechas de vencimiento. Los pagos atrasados ​​pueden afectar directamente su puntaje crediticio y, al mismo tiempo, hacer que acumule altos cargos por intereses.

¿Qué es una puntuación FICO?

Un puntaje FICO es un tipo de puntaje crediticio, ofrecido por la organización antes conocida como Feria, Isaac y compañía. Algunos prestamistas usan puntajes FICO para determinar si aprueban o no préstamos.

¿Necesita dar su número de Seguro Social al abrir una tarjeta de crédito?

Regalar sus dígitos del Seguro Social puede parecer invasivo, pero es la única forma de obtener una tarjeta de crédito legítima.

Sin embargo, las compañías de tarjetas de crédito deben solicitar su SSN al emitir líneas de crédito y préstamos personales. Entonces, no se sienta mal por tener que entregarlo.

Solo asegúrese de hacerlo de manera segura y discreta si lo está leyendo por teléfono.

¿Qué es un usuario autorizado en una tarjeta de crédito?

Un usuario autorizado es alguien que figura en una cuenta de tarjeta de crédito que no es el titular principal de la cuenta. En muchos casos, este puede ser un padre, esposa, o niño.

Un usuario autorizado tiene la capacidad de utilizar una tarjeta en su totalidad. Sin embargo, por lo general, no pueden realizar cambios administrativos o de políticas sin el consentimiento del propietario de la cuenta.

Por ejemplo, el propietario de la tarjeta de crédito puede decidir colocar un candado en una tarjeta de crédito. Un usuario autorizado, por otra parte, Lo más probable es que se le prohíba cambiar esa política o cerrar la tarjeta.

La línea de fondo

Si recién está comenzando su recorrido crediticio, tiene una pizarra limpia para construir un crédito sólido y salir adelante en sus finanzas. Siga las instrucciones descritas anteriormente para generar crédito, y estará bien encaminado para asegurar un futuro financiero sólido.

Practicando un uso responsable del crédito, La deuda puede ser una de las mejores herramientas que tiene en su cartera financiera. En el otro lado abusar del crédito puede hacerle la vida muy difícil.

Al final del día, debe recordar que la creación de crédito no es un destino, sino un viaje continuo. Una vez que decida abrir una línea de crédito, deberá administrar su puntaje crediticio durante toda su vida.

Al desarrollar hábitos crediticios sólidos, pagando sus facturas a tiempo y en su totalidad, y mantener bajas las tasas de utilización de su tarjeta de crédito:la tarea de la administración del crédito se vuelve mucho más fácil, y puede concentrar más su atención en desarrollar la independencia financiera a largo plazo.