La guía definitiva para la administración del dinero

Muchos en los EE. UU. Viven con el temor de un gasto inesperado:solo el 39 por ciento de los hogares tiene suficiente a la mano para cubrir un dólar, 000 percance. Sin embargo, tales cosas suceden con regularidad:un árbol cae sobre tu techo; su hijo se rompe el brazo; su coche se avería.

Convertirse en una de esas personas que puede manejar tales eventualidades con facilidad no es mágico. Todo se reduce a ser reflexivo y cuidadoso sobre cómo usa su dinero. Eso incluye controlar sus gastos, saber ahorrar para el futuro, e invertir sabiamente.

Cómo administrar tu dinero

• Gasta menos de lo que ganas
• Ahorre lenta y constantemente
• Dar prioridad a las cuentas con ventajas fiscales
• Pagar deudas de manera confiable
• Obtenga un seguro adecuado

Ahora que hemos cubierto los conceptos básicos, profundicemos en los principios importantes de administración del dinero que debe conocer.

Comprenda sus emociones financieras

Antes de sacar la calculadora y comenzar a tabular números, contemple sus sentimientos sobre el dinero.

"Lo que piensas y te dices a ti mismo sobre el dinero tiene un gran impacto en lo que aparece en tu vida, "Dice Ellen Rogin, un planificador financiero certificado y CPA con sede en Chicago.

¿Presume que preocuparse por el dinero lo volverá materialista? ¿Que disfrutarlo te hará indulgente contigo mismo? ¿Asocias el dinero con el estrés y la ansiedad? ¿Temes que no habrá suficiente? ¿O asumir que siempre lo habrá? ¿Sabe con cuánto riesgo se siente cómodo?

Una vez que tenga una mejor idea de su relación interna con el dinero, puede tomar medidas para que la administración de su dinero sea un proceso más positivo y, en última instancia, exitoso.

Se honesto contigo mismo. Es muy normal tener tumultuosos confuso, y emociones negativas relacionadas con el dinero. Aprendiste estas asociaciones en tus primeros años mientras absorbías cómo tu familia hablaba, gastado, salvado, y dinero usado.

“El denominador común que he encontrado durante mis más de 30 años en los servicios financieros es que, cuando se trata de dinero, a menudo estamos atrapados por nuestras emociones, "Dice Jill Schlesinger, ex comerciante de Wall Street y actual asesor financiero. “No hay forma de decir que somos seres humanos; no siempre somos racionales ".

Establece algunas metas

Una vez que haya descubierto lo que le motiva internamente, puede ser más fácil romper con el ruido y descubrir algunas metas con la mente clara. Saber cómo abordar la gestión de su dinero depende de para qué lo necesite, que requiere planificación. La respuesta será diferente para cada persona y hogar.

Si necesitará todo su dinero a corto plazo, ahorrar es probablemente el mejor curso de acción. Pero si tiene fondos a los que no necesita acceder durante mucho tiempo, puede invertirlo y cosechar las recompensas potenciales del mercado de valores. Saber qué objetivos tiene para su dinero determinará cómo equilibrar estas dos estrategias.

Al establecer sus metas, Piense ampliamente en todas las cosas en su vida en las que necesitará gastar dinero. Una buena estrategia es escribir todas las cosas que quiere lograr en la vida, desde comprar una casa hasta enviar a su hijo a la universidad o visitar Tahití.

Aquí hay algunas preguntas que puede plantearse a sí mismo:

• ¿Quieres comprar una casa?

• ¿Quiere o necesita más educación o formación?

• ¿Quiere ahorrar para la educación universitaria de sus hijos?

• ¿Quieres pasar unas buenas vacaciones todos los años?

• ¿Quieres dedicarte a pasatiempos o actividades particulares?

• ¿Quieres iniciar un negocio?

• ¿Necesitas crear un fondo de emergencia?

• ¿Cuándo quieres jubilarte?

Escriba cualquier objetivo de vida que se le ocurra, desde el mayor hasta el minúsculo. Intente calcular las cantidades que necesitará para alcanzar cada uno de estos objetivos. Esto le dará una idea del universo total de sus necesidades a lo largo de su vida, dándole una mejor idea de cómo abordar la administración de su dinero.

Hacer un presupuesto

Si va a ahorrar dinero, es fundamental gastar menos de lo que gana. Y es muy difícil saber cuánto puede gastar de forma segura sin elaborar un presupuesto. Su presupuesto lo guiará a medida que administra sus gastos a diario.

El primer paso para establecer su presupuesto es sumar todos sus gastos. Sea específico y minucioso. Mire el monto exacto en cada factura y calcule un gasto mensual promedio basado en esos números. Estime las cosas en las que no puede ser exacto, pero esfuérzate mucho por no ser tú mismo la pelota baja. Por ejemplo, si viaja diariamente 100 millas en SUV, entonces está comprando más de un tanque de gasolina al mes.

Escriba todos sus números en una hoja de cálculo para que pueda ver exactamente con qué está lidiando. Algunos de los números serán fijos y otros pueden variar ampliamente según su comportamiento. No olvide agregar líneas de pedido para varios tipos de ahorros, como ahorros para la jubilación y la universidad, si esos son parte de sus objetivos.

Una vez que tenga sus números y sepa los gastos que puede manejar, es hora de averiguar cómo hacer coincidir eso con sus ingresos. Hay varias formas de hacerlo. Uno u otro de los siguientes sistemas podría funcionar mejor para usted.

• El presupuesto de base cero asigna cada dólar que ingresa a su cuenta a una canasta específica, incluidos los ahorros. Esta estrategia le brinda una vista completa de su dinero, asegurándose de que cada dólar esté trabajando para lograr una de sus metas.

• El presupuesto 50/30/20 establece porciones específicas de sus ingresos que se aplicarán a algunos propósitos diferentes. Asignará el 50 por ciento de sus ingresos a cubrir sus necesidades, 30 por ciento para pagar sus deseos, y el 20 por ciento al pago de deudas o al ahorro.

• El seguimiento digital es una forma de presupuestar que implica una vigilancia constante de lo que gasta en cada categoría, para que pueda adaptarse a medida que avanza. Hay una amplia variedad de aplicaciones como Mint que pueden hacer esta tarea (relativamente) fácil.

• El gasto en efectivo es una forma de restringirse si tiende a gastar de más. Saque todo el dinero en efectivo que crea que necesita para categorías como comestibles, gas, y entretenimiento a principios de mes, y coloque cada uno en su propio sobre. Cuando cada sobre está vacío, es hora de esperar hasta el próximo mes para gastar más.

Pague las facturas a tiempo

Pagar sus facturas a tiempo es una parte esencial de la administración del dinero. Dejar que las facturas no se paguen significa desperdiciar dinero en tarifas, dejar que los gastos se acumulen para que se vuelvan insuperables, y, con algunas facturas como las tarjetas de crédito, dañar potencialmente su puntaje crediticio.

Saber si puede pagar sus facturas a tiempo requiere hacer un seguimiento de cuánto deberá y cuándo durante cada ciclo mensual.

Si sabe que no podrá pagar sus facturas, priorice los gastos que sean esenciales y reduzca el resto hasta llegar a un lugar mejor. Si sabe que no podrá pagar una factura determinada en un mes determinado, comuníquese con su prestamista o proveedor de servicios con anticipación para discutir la situación. Pueden estar dispuestos a extender la fecha de vencimiento, cortar el servicio temporalmente, o ponerlo en un plan de pago de algún tipo.

Construye un fondo de emergencia

Tener una gran cantidad de cambio almacenado significa que no se sumergirá "bajo el agua" cuando la lavadora se descomponga o, peor, alguien en su hogar pierde su trabajo.

Un fondo de emergencia ideal consiste en gastos de manutención de tres a seis meses. Pero acumular esa cantidad de efectivo puede ser extremadamente difícil.

Comience con un número que sea realista para que pueda ahorrar con el tiempo. Puede ser una cierta cantidad de meses de gastos o puede ser una cantidad fija, por ejemplo, $ 10, 000 — eso le permitiría capear una crisis personal.

El truco para ahorrar ese paquete de dinero es tomarlo con calma y firmeza. Siga destinando una pequeña cantidad a sus ahorros cada mes. Cuando tenga ingresos extra, como un bono o un concierto adicional, póngalo en su fondo de emergencia. Cuando el dinero que estaba destinando al pago de la deuda vuelva a estar disponible después de que se pague la deuda, cambie a poner esa cantidad en ahorros en su lugar. Muy pronto estarás sentado en un cómodo cojín.

Pagar la deuda

No cometa el error de pensar que no puede implementar un plan eficiente de administración del dinero hasta que haya pagado todas sus deudas. Damir Alnsour, un gestor de carteras de Wealthsimple, explica que el pago constante de la deuda debe ser una parte esencial de su plan de gestión financiera.

La mayoría de las personas están pagando tasas de interés bastante altas por sus deudas. Pagarlo debe ser una prioridad para mejorar su salud financiera en general.

De hecho, saldar la deuda probablemente debería ser una de las principales prioridades entre sus objetivos. Eso no significa que deba concentrarse en ello excluyendo sus otros objetivos, pero pagar sus deudas de manera constante y confiable es una obligación.

Existen varias estrategias para cancelar la deuda. Dos de los más populares son el método de la "bola de nieve de la deuda" y el método de la "avalancha de deudas".

• Con el método de la bola de nieve de la deuda, pagas tus deudas de menor a mayor, una estrategia que le brinda ganancias rápidas para mantenerlo motivado, pero que termina pagando más con el tiempo (a menos que la deuda más pequeña tenga el interés más pequeño, etc.).

• El método de avalancha de deudas implica saldar su deuda con el interés más alto primero y trabajar hasta llegar a las deudas con el interés más bajo. lo que da como resultado que pague menos dinero en general, pero no necesariamente proporciona ganancias rápidas.

Utilice esta calculadora para calcular cómo funcionará cada método en su situación.

Comprenda y administre su crédito

Comprender su perfil crediticio, es decir, la información que las agencias de informes crediticios rastrean sobre usted es una parte crucial de la administración de su panorama financiero. Las agencias utilizan esta información para calcular su puntaje crediticio, una métrica importante que dicta si varias instituciones le otorgarán acceso al crédito para perseguir sus objetivos, como comprar una casa o abrir un negocio.

Si ha tenido problemas para pagar sus deudas en el pasado, es probable que tenga un puntaje crediticio bajo, lo que afectará la forma en que puede administrar sus finanzas. Será esencial mejorar su puntaje crediticio para prepararse para un futuro financiero sólido. Hacerlo requiere pagar constantemente sus deudas y resistirse a asumir nuevas deudas hasta que su situación haya mejorado.

Lo primero que debe hacer al comenzar a manejar la gestión de su deuda es solicitar su puntaje crediticio gratuito. Esto le dará una idea del progreso que necesita hacer para llegar a un lugar donde su puntaje no paralizará sus esfuerzos futuros en el progreso financiero.

Audite sus instituciones financieras actuales

Las instituciones que administran sus cuentas de inversión, como cuentas de jubilación y fondos mutuos, es probable que le cobren tarifas por el trabajo de administrar el dinero. Es importante saber qué tarifas está pagando y evaluar si son demasiado altas en comparación con cuánto lo beneficia la orientación de los gerentes.

¿Sus tarifas parecen demasiado altas para la cantidad de rendimiento que muestran sus cuentas? ¿Recibe un buen apoyo a cambio de las tarifas que paga? ¿Tiene acceso a tecnología inteligente para administrar sus cuentas? ¿Se reequilibran automáticamente sus cuentas a medida que cambian las circunstancias de su vida?

Compare precios si cree que le están cobrando demasiado y recibe muy poco por el dinero. La gestión financiera es un campo competitivo; hay muchas opciones.

Asegúrese de ahorrar lo suficiente para la jubilación

Ahorrar para la jubilación es una parte clave de la administración del dinero, ya que son ahorros que definitivamente necesitará tener en su lugar en algún momento de su vida. Si trabaja a tiempo completo, es probable que tenga acceso a un plan de jubilación patrocinado por su empleador, pero también tiene la opción de invertir en planes de jubilación individuales.

• Planes patrocinados por el empleador. En los EE.UU., Los planes de jubilación establecidos por el empleador se denominan planes 401 (k). En Canadá se les llama Planes de Pensiones Registrados (RPP). Su empleador establece un plan en el que los empleados pueden invertir los ingresos antes de impuestos. En muchos casos, los empleadores igualarán las contribuciones de los empleados hasta una cantidad determinada.

• Planes individuales. En los EE.UU., las personas pueden invertir en planes IRA, incluidas las cuentas IRA Roth que permiten invertir ingresos después de impuestos. En Canadá, Estos tipos de planes se denominan Planes de ahorro para la jubilación registrados (RRSP). Estos tipos de planes a menudo vienen con límites sobre cuánto puede contribuir (y sin contrapartida).

Cuanto antes pueda comenzar a invertir en su jubilación, el mejor, ya que el poder del interés compuesto ayudará a que su dinero crezca con el tiempo. Si aún no ha comenzado, que no cunda el pánico. Simplemente inscríbase en un plan lo antes posible y comience a ahorrar dinero de forma regular.

Si tienes la opción, inscríbase en el plan patrocinado por su empleador y, si es posible, haga lo máximo que pueda. Como mínimo, el máximo que igualará su empleador. Las contrapartidas del empleador son básicamente dinero gratis para la jubilación que no puede permitirse dejar sobre la mesa.

Puede usar una calculadora de jubilación para calcular cuánto necesita contribuir cada mes para jubilarse en el momento que desee con el tipo de apoyo financiero que necesita. (Aquí hay uno para Canadá).

Obtenga un seguro adecuado

El seguro puede parecer a primera vista un drenaje para sus finanzas, pero es una pieza esencial para la gestión eficaz del dinero. No habrá nada más devastador para su estabilidad financiera cuidadosamente construida que una verdadera emergencia que no tiene seguro para cubrir:un incendio en su casa, una crisis médica, la muerte del sostén de la familia., etc.

Mire su cobertura en las siguientes áreas y asegúrese de que sienta que es suficiente en caso de que suceda lo peor:

• Vida

• Salud / dental

• Propietarios / inquilinos

• Carro, si es aplicable

Estas formas de seguro son esenciales para casi todo el mundo. Es posible que su empleador le proporcione un seguro médico y dental, así como discapacidad a corto y largo plazo, y posiblemente una pequeña cantidad de seguro de vida. Que no, puedes comprarlos en el mercado individual. También puede considerar otros tipos, como seguros para mascotas o seguros comerciales, si se aplican a su situación.

Obtenga más información sobre inversiones y administración del dinero.

Puede tener la impresión de que invertir y administrar bien su dinero es extremadamente difícil y complicado. Después de todo, hay toda una industria en torno a la inversión, por lo que es posible que se le perdone por pensar que esas personas saben mucho que usted no o comprenden cosas que usted no puede.

Aquí hay algunas ideas que lo pondrán al día sobre las últimas ideas sobre formas inteligentes de invertir sin todos los dolores de cabeza.

• Inversión pasiva. En inversión pasiva, sus inversiones ganan y pierden valor en relación con las fluctuaciones del mercado. Por el contrario, Inversión activa significa que un administrador de inversiones humano está comprando y vendiendo acciones en su cartera en un intento de "ganarle" al mercado y obtener mayores ganancias. En años recientes, La inversión pasiva se ha vuelto mucho más popular porque los datos muestran que, a largo plazo, los fondos pasivos tienden a funcionar mejor que los administrados de forma activa, a pesar de tener tarifas mucho más bajas.

• Diversificación. Existe una gran cantidad de opciones de inversión, de acciones de mercados emergentes a buenas, viejos lazos. Comprar una combinación bien equilibrada de estos es la estrategia de inversión más eficaz. Una de las mejores formas de lograr la diversificación es utilizar un fondo cotizado en bolsa (ETF) o un fondo mutuo. La inversión en un ETF se puede realizar de forma pasiva, e incluso automáticamente, a través de un robo-advisor.

• Asesores robot. Los asesores de Robo le asesoran sobre cómo invertir en función de la información que proporcione sobre su tolerancia al riesgo. Son una gran herramienta porque vienen con tarifas muy bajas, por lo general 0.50%, a diferencia del 1% o más que puede cobrar un asesor activo. Los asesores robot rara vez requieren un saldo mínimo; hacen las cosas rápidamente; y están disponibles en todo momento del día y de la noche. En Wealthsimple, creemos que estos son geniales ... porque resulta que somos uno.

Independientemente de cómo decida invertir, la clave a recordar es mantener el rumbo. Así como debe permanecer firme en su presupuesto y confiable en el pago de sus préstamos, Adopte la estrategia de inversión que elija a largo plazo. Si usa mano firme para dirigir su nave de administración de dinero, eventualmente saldrás adelante.

¿Desea realizar una inversión pasiva y diversificada con un robo-advisor bien diseñado? Regístrese con Wealthsimple, el único servicio de inversión automatizado que ofrece a todos sus clientes apoyo humano ilimitado. Cada cliente de Wealthsimple obtiene tecnología de punta, tarifas bajas, y el tipo de personalizado, servicio amigable que tal vez no hubiera pensado imaginable a partir de un servicio de inversión de bajo precio.