Planificación financiera:la guía definitiva

La planificación financiera puede parecer intimidante:hay mucho que cubrir, después de todo, incluida la presupuestación, planificación de jubilación, y gestión de la deuda. Pero no es solo un tema para expertos en dinero; cualquiera puede tener una comprensión firme de todos los conceptos involucrados. Esta guía le dará una idea de cómo diseñar su vida financiera para una máxima sostenibilidad.

Eso no quiere decir que debas hacerlo solo. Es mejor trabajar con un planificador financiero experto o un administrador de patrimonio en este proceso. Un asesor financiero podrá crear un plan personalizado diseñado específicamente para sus necesidades. Entonces podrá recibir asesoramiento continuo y tendrá un lugar al que acudir cuando tenga problemas financieros urgentes para discutir. Por supuesto, los asesores y planificadores financieros cobran tarifas, a veces bastante elevadas, por sus sabias palabras, pero ese consejo podría ahorrarle mucho dinero a largo plazo.

Hay muchas razones por las que la planificación financiera es una inversión que vale la pena. ¿La más poderosa? Aumenta su capacidad para administrar su flujo de efectivo (sus ingresos y gastos) para que pueda manejar mejor los gastos diarios y ocasionales sin preocupaciones. Con un mejor control del flujo de caja, a menudo se obtiene la disponibilidad de ingresos adicionales disponibles, permitiéndole invertir el dinero o utilizarlo de otras formas que mejorarán su bienestar financiero.

Si desea obtener más información sobre la planificación financiera, Consulte estos artículos detallados sobre estos temas relacionados:

• Planificación de jubilación

• Administración del dinero

• Cómo hacer un presupuesto

• La regla 50/30/20

• Conceptos básicos de inversión

• Como guardar

¿Qué es la planificación financiera?

La planificación financiera es una evaluación organizada de la situación financiera de una persona con el fin de planificar las acciones y los enfoques necesarios para alcanzar las metas financieras. Esto puede abarcar algo tan simple como averiguar cómo hacer que su cheque de pago dure hasta el próximo y hacer un presupuesto para gastos inesperados. Pero puede volverse tan complejo como planificar la jubilación, comprar un seguro de vida, e invertir en bolsa y otros productos financieros.

Lo ideal es que la planificación financiera tenga en cuenta todos los aspectos de su vida financiera. Estos son algunos de los problemas y temas que deberá considerar al evaluar su relación con el dinero y las acciones que debe tomar para alcanzar sus objetivos:

• Presupuestación

• Gestionar el gasto

• Mitigación de la deuda

• Ahorro para metas a mediano plazo

• Invertir

• Herencia

• Jubilación

• Seguro

• Donaciones caritativas

Si bien hacer su primer plan financiero es una gran inversión de tiempo y energía, no es un punto final. Es más una base cuidadosamente construida que puede usar para hacer crecer su salud financiera a través del monitoreo constante y el ajuste del plan para adaptarse a las cambiantes circunstancias y necesidades de su vida.

Piense en la planificación financiera como un proceso proceso que como un evento que haces una vez y te lavas las manos. Si lo está haciendo bien, está planificando y supervisando constantemente su situación financiera con regularidad.

Definición de planificación financiera

La planificación financiera es el proceso de evaluar la situación financiera actual de un individuo o de una familia y establecer estrategias para ayudarlo a alcanzar sus metas financieras y de vida.

Cómo crear un plan financiero

El establecimiento de un plan financiero sólido comienza pensando en cómo desea que sea su futuro y luego implica ver cómo sus ingresos pueden respaldar esos objetivos. Estos son algunos pasos básicos para la planificación financiera que pueden ayudarlo a abordar el proceso:

1. Establezca sus metas:

No puede planificar sus estrategias financieras hasta que sepa lo que necesita o desea que su dinero haga por usted. Hágase preguntas abiertas:¿Quiere comprar una casa? ¿Quieres tener una familia? ¿Quieres viajar? ¿Cuándo quieres jubilarte? ¿Qué quieres de tu jubilación? Escriba sus respuestas con tanta especificidad como pueda.

2. Cuantifique sus metas:

Calcule su costo de vida durante la jubilación y cuántos años podría necesitar esa cantidad después de jubilarse. Calcule el costo de tener los hijos que desea tener o de comprar la casa que le gustaría comprar. Hay varias formas de cuantificar todas estas cosas; el truco consiste en tener una idea tangible del dinero que necesita para cada una de las cosas que quiere hacer.

3. Registre su información financiera:

Pon todos tus datos en un solo lugar. Esto incluirá elementos como sus ingresos mensuales y detalles de sus gastos mensuales, el tamaño de su deuda total y las tasas de interés de sus deudas, la cantidad de equidad en su casa y el tamaño de su hipoteca, sus ahorros e inversiones, y la prima y el valor de sus planes de seguro de vida. Los elementos de esta lista variarán según su situación y los detalles de su vida financiera.

4.Haz un plan:

Ahora es el momento de analizar su situación financiera para juzgar lo que debe hacer para cumplir con las metas que ha establecido. Si sus ingresos no se extienden para permitirle acumular los ahorros que necesitará para ciertas cosas, Piense en formas en las que puede aumentar los ingresos o reducir los gastos a fin de tener más efectivo disponible para ahorrar para el futuro. Sus planes deben tener en cuenta Mediano plazo, y metas a largo plazo.

5. Actúe:

Empiece a seguir su plan, incluido el presupuesto diario, contribuyendo al ahorro, y pagar la deuda de forma sistemática. Es posible que no logre todas las marcas a la perfección todos los días o meses, pero mientras continúe progresando constantemente hacia sus objetivos y continúe mejorando su precisión, estás en el camino correcto.

6. Supervisar y reevaluar:

La planificación financiera es un proceso dinámico:debe estar constantemente al tanto de los cambios en su situación o sus metas y ajustar su plan y ejecución en consecuencia. La vida tiene una tendencia a cambiar y cambiar, trayendo sus nuevos desafíos y metas frescas; asegúrese de que su planificación financiera cambie con él.

Este proceso puede ser tan simple o complicado como desee. Es una buena idea hacerlo lo suficientemente sólido como para tener una imagen completa de su situación financiera; de lo contrario, no jugarás con un mazo completo.

Herramientas de planificación financiera

Hay una gran cantidad de herramientas en línea que pueden ayudarlo con su planificación financiera, desde calculadoras de impuestos gratuitas hasta analizadores de ahorros para la universidad. Muchas de estas herramientas son gratuitas, aunque varían en confiabilidad. Otras herramientas, como el software de seguimiento de presupuestos, puede requerir una suscripción, pero el gasto probablemente valga la pena por el gran control sobre su dinero que brindan estas herramientas.

Aquí hay algunas herramientas gratuitas del programa de educación financiera pública Choose to Save®, entre otros:

• Calculadora de metas de ahorro

• Calculadora de interés compuesto

• Calculadora de jubilación Wealthsimple

• Calculadora de préstamos hipotecarios

• Calculadora de seguros de vida

También hay muchas herramientas completas y útiles que le ayudarán a realizar un seguimiento de sus gastos diarios; algunos de estos tienes que pagar, pero puede valer la pena.

• Menta de Intuit

• Acelerar

• Necesitas un presupuesto

• Msobres

Otro tipo de herramienta financiera llamada robo-advisor es cada vez más popular. Este es un software sofisticado que hace el trabajo de un asesor financiero por una tarifa mucho más baja que la que cobran la mayoría de los asesores humanos. En algunos casos, como con Wealthsimple, Estos asesores digitales combinan los servicios de inversión robótica con la participación humana para responder preguntas.

Cómo encontrar un planificador financiero

Al buscar un planificador financiero, es importante que los obtenga y los examine cuidadosamente. Busque un asesor que se clasifique como fiduciario, lo que significa que su prioridad es beneficiarte, no ganar dinero con las comisiones. Los fiduciarios trabajan solo con honorarios, así que sea escéptico ante cualquier planificador que parezca ofrecerle servicios de forma gratuita o que no sea sincero sobre su estado fiduciario.

Existe una variedad de asociaciones y listados que puede buscar para encontrar un asesor que pueda trabajar para usted. Pruebe una de estas opciones:

• Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales

• Asociación de Planificación Financiera

• Red de planificación XY

• Alianza de planificadores integrales

• Red de planificación de Garrett

• Red de pago único

• Wealthramp

Una vez que haya localizado algunos asesores que le parezcan prometedores, Obtenga más información sobre ellos y busque señales de alerta en el sitio web de Divulgación Pública del Asesor de Inversiones de la Comisión de Bolsa y Seguridad de EE. UU.

También puede programar una llamada de presentación con su posible planificador para tener una idea de su personalidad, Acercarse, perspectivas, y principios. La planificación financiera es un proceso bastante íntimo, por lo que es importante que se sienta cómodo y confíe en el profesional que elija. Vale la pena entrevistar a varios planificadores antes de decidir con quién trabajar.

Cómo obtener planificación financiera gratuita

Internet está repleto de lugares, como este sitio, donde puede obtener asesoramiento gratuito sobre planificación financiera e inversiones. Cualquier tema sobre el que necesite respuestas probablemente se aborde en profundidad en algún lugar u otro, aunque, por supuesto, debe examinar sus fuentes con cuidado y seguir la mayoría de los consejos con un grano de sal. La planificación financiera es un proceso altamente personalizado, por lo que es posible que algunos consejos que se apliquen a un inversor no funcionen para usted.

Algunos planificadores financieros pueden ofrecerle consejos gratis o por una tarifa muy baja. pero tenga en cuenta que solo lo hacen porque pueden recibir comisiones de las empresas a las que lo dirigen. Si un asesor le ofrece un consejo "gratuito" para invertir su dinero en un producto de ahorro específico, lo más probable es que la empresa que vende ese producto le pague a esa persona.

La empresa en la que invierte sus ahorros para la jubilación u otros fondos puede tener asesores que le brindarán asesoramiento como parte del servicio que le brindan. especialmente si está invirtiendo para la jubilación a través de un programa para empleadores. Consulta con la empresa en cuestión sobre los servicios de asesoramiento que ofrecen y si tienes que pagar algo extra para acceder a ellos.

Algunos servicios de inversión automatizada le ofrecen los servicios de un humano planeador financiero, para que pueda obtener asesoramiento gratuito mientras sigue sus estrategias de inversión automatizadas. Técnicamente, estos no son gratuitos, ya que pagará tarifas sobre el dinero que invierta con el servicio, pero el consejo no tiene un costo adicional. Seguir esta ruta puede ser una buena manera de volverse real asesoramiento atento y también gestione sus inversiones por una tarifa razonable.

Riqueza simple hace que la inversión inteligente sea simple y asequible, mezclando robo-adivising con la inteligencia del mundo real de los asesores humanos. Comience su planificación financiera con una revisión de la cartera con uno de nuestros asesores de Wealthsimple.