La guía definitiva de calificaciones crediticias en Canadá

Los puntajes de crédito se parecen mucho a sus dientes. Los obtienes de por vida, tienes que seguir algunos pasos básicos para cuidarlos, y si les ocurriera algo catastrófico, te encontrarás en un lugar muy infeliz. Pero a diferencia de los helicópteros, donde, si todos se caen y realmente quieres masticar un poco de cecina, puedes salir y comprar un juego nuevo, Los puntajes de crédito son extremadamente difíciles de arreglar una vez que los arruina.

¿Qué son exactamente las puntuaciones de crédito?

Una puntuación de crédito, también conocido como puntaje FICO o Beacon, o es un número que corresponde a cualquier canadiense como usted que alguna vez haya realizado algún tipo de transacción con crédito. Siempre que busque más crédito, Este número estará disponible para cualquier acreedor potencial para proporcionar una instantánea de tres dígitos fácilmente digerible de la probabilidad de que pague a sus acreedores a tiempo. o para el caso, pagarles en absoluto. Entonces, en otras palabras, si no tiene dinero en efectivo para pagar una casa, un coche, o alquilar por todo el plazo de un contrato de arrendamiento, este número será invaluable para su capacidad de navegar por el mundo como adulto. La deuda puede sonar como una mala palabra, pero prácticamente todo el mundo en el mundo desarrollado depende de él.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Una puntuación de crédito, también conocido como puntaje FICO o Beacon, o es un número que corresponde a una persona que realizó una transacción con crédito. El puntaje muestra qué tan bien ha podido pagar sus deudas en el pasado, y determina si es más probable que los acreedores le otorguen un préstamo.

El rango de puntajes crediticios canadienses variará de 300 a 900, y cuanto mayor sea el número, el mejor.

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¿Quién compila los puntajes de crédito?

Los puntajes crediticios son compilados por las dos principales agencias de informes crediticios aquí en Canadá, TransUnion y Equifax, por lo que es muy probable que tenga dos puntuaciones cercanas, pero no idéntico. Ambas agencias son bastante abiertas sobre los factores que intervienen en el cálculo de su puntaje crediticio, pero, como los guardianes de la receta de Coca-Cola, son muy reservados acerca de cómo llegan exactamente al número. Antes de llegar a los números reales, Primero repasaremos los factores que moverán su crédito en la dirección correcta o incorrecta.

¿Qué factores afectan los puntajes crediticios?

Equifax proporciona un desglose bastante completo de los factores que afectan las calificaciones crediticias, una lista que sugerimos que todas las mujeres embarazadas lean a sus hijos mientras están en el útero para comenzar a prepararlos para la vida en la tierra y endeudados.

• Historial de pagos . El uno es sencillo. ¿Pagó a tiempo todos los meses? Bien por usted, si lo hiciste. Si pagaste tarde, exactamente que tan tarde? ¿Se perdió un pago? Te perdiste nueve pagos? Esto se aplica a las hipotecas, pagos de coche, tarjetas de crédito y de tiendas departamentales, y casi cualquier otra cosa que implique a alguien que le ofrezca dinero. Las agencias de crédito tomarán en cuenta el porcentaje de cuentas que ha abierto y mantenido al día frente a las que tuvieron problemas de pago.

• Crédito usado versus crédito disponible . A las compañías de tarjetas de crédito les gustan las personas que tienen mucho crédito pero que no están al máximo. TransUnion dice específicamente que su puntaje puede verse afectado negativamente si tiene deudas de más del 50% de su límite de crédito. Irónicamente, sus puntajes de crédito pueden ser mejor si todos los meses realiza solo el pago mínimo en sus tarjetas, una práctica que CNBC señaló recientemente es una idea increíblemente mala para usted. sin embargo, lo convierte en un cliente muy atractivo para los acreedores, ya que pueden ganar mucho dinero con usted. Solo las personas con cerebros hechos de avena se esforzarían por mejorar su puntaje crediticio pagando cada mes solo la cantidad mínima adeuda en las tarjetas de crédito. Es valioso recordar que las agencias de informes crediticios no están motivadas por lo que es mejor para usted, sino que están financiadas por la industria de las tarjetas de crédito.

• Tipos de crédito. A las agencias les encanta ver que tiene una buena combinación de crédito. Si el crédito fuera un vino, preferirían un meritage de varias uvas sobre un Cabernet puro. Alguien cuyo crédito se mezcla entre una hipoteca, un préstamo de coche, y los préstamos para estudiantes probablemente tendrán un puntaje crediticio más alto que una persona con una cantidad similar de deuda en solo una de esas categorías.

• Crédito nuevo. ¿Obtuvo una nueva tarjeta de crédito o préstamo de automóvil recientemente? Esto afectará su puntaje crediticio, pero es un poco complicado si lo afectará para bien o para mal. Si una tarjeta mejora su calificación de utilización de crédito, es decir, muestra que tiene más crédito disponible que usado, su puntuación probablemente mejoraría. Pero en general, las agencias desconfían de los clientes que parecen estar siempre buscando nuevas fuentes de crédito para apuntalar su estilo de vida.

• Consultas recientes. A nadie le gusta estar acosado con preguntas todo el tiempo, y esto se aplica especialmente a las agencias de informes crediticios. Cada vez que solicita una nueva línea de crédito, esto contará como una “consulta difícil” para su crédito. Para proteger su puntaje, Mantenga estas consultas difíciles al mínimo.

• Otros factores incluyen: Estabilidad laboral y domiciliaria, deuda que se mueve de una cuenta a otra. Luego está la falta de deuda, que, aunque puede parecer una buena noticia para el consumidor, lo hace menos atractivo para los prestamistas.

¿Qué es un buen puntaje crediticio en Canadá?

Los números importan. Un puntaje de crédito pésimo no solo afectará su capacidad para obtener más crédito, también puede evitar que se le apruebe para un apartamento o que se le apruebe para alquilar un coche. La ley canadiense incluso permite que los posibles empleadores soliciten permiso para verificar su crédito.

Estos son los números concretos:

Puntaje Significado 800-900 Excelente . Si Groenlandia estuviera realmente a la venta, los bancos pueden proporcionarle el crédito para comprarlo. Seriamente, si se acerca a un acreedor con una solicitud razonable, Es probable que su solicitud se agilice sin que tenga que proporcionar más documentación. También, porque se le considera un prestatario de muy bajo riesgo, Pagará las tasas de interés más bajas disponibles actualmente. 720-799 Muy bien . Si bien es probable que se le apruebe un préstamo sin demasiados dolores de cabeza, su tasa de interés será un pelo más alta que la de un prestatario con una puntuación de 800+. En general, todavía estás sentada bonita. 650-719 Bien. Aún podrá obtener crédito, pero dependiendo de dónde se encuentre su puntaje en este rango, obtenerlo será un poco más caro, y ciertos productos, como tarjetas de crédito a bajo interés, pueden volver la nariz y negarse a usted en favor de aquellos con FICO más altos. 600-649 Justo. Si se encuentra en este rango, Puede notar que los cajeros de los bancos evitan el contacto visual y hacen cumplir estrictamente la regla de una paleta por cliente. Cualquier prestamista potencial pedirá muchos materiales de respaldo, y tal vez incluso un cofirmante, antes de que accedan a prestarte dinero. Si te aprueban Pagará entre las tasas de interés más altas del mercado. 300-599 Pobre. Te resultará muy difícil que te aprueben cualquier préstamo. Los remedios para esta situación se describen a continuación.

¿Cómo puedo obtener mi puntaje crediticio?

Aunque tanto a Equifax como a TransUnion les encantaría venderle una de sus elegantes suscripciones de informes crediticios, si busca un poco más en sus sitios web, descubrirás que también te proporcionarán informes crediticios de forma gratuita. Dentro de estos informes crediticios, podrá encontrar toda la información necesaria para calcular su puntaje crediticio. Aquí encontrará instrucciones para obtener su informe de Equifax, y aquí encontrará instrucciones para obtener su informe TransUnion. Porque no están obligados a hacerlo, ninguna agencia entregará su puntaje crediticio real de forma gratuita. Equifax y TransUnion le cobrarán apenas $ 25.00 para acceder a su puntaje.

Cómo mejorar su puntaje crediticio.

Si sus puntajes de crédito están estancados en el sótano y le impiden comprar una casa, un coche, o conseguir una tarjeta de crédito, hay varias cosas que puede hacer para orientarlos en la dirección correcta, aunque probablemente le tomó un período de tiempo significativo dañar su crédito, tampoco podrá solucionarlo de la noche a la mañana.

• Disputa cualquier error en los informes crediticios. Todos cometen errores, y ahora que los robos de identidad son tan comunes como las moscas en el pasto de las vacas, Es posible que uno de esos errores haya aparecido en sus informes crediticios y esté afectando negativamente su puntaje crediticio. Ambas agencias cuentan con procedimientos oficiales para disputar elementos en su informe.

• Paga tu deuda. Eso es una obviedad, ¿derecho? Bien, incluso si tiene grandes deudas de tarjetas de crédito impagas, negociar un plan de pago viable con la compañía de su tarjeta de crédito puede ser de gran ayuda para rehabilitar su puntaje crediticio. Recuerde:siempre pague primero las deudas de su tarjeta de crédito con el interés más alto.

• Aclare las deudas de las agencias de cobranza. Una vez que tengas, dejarán de afectar negativamente su puntaje en aproximadamente tres años.

• Sea puntual en todos los pagos. Aunque parezca insignificante, incluso haciendo regular, pagos puntuales a su proveedor de telefonía celular, por ejemplo, lentamente puede subir su puntaje.

• Establezca hábitos responsables con una tarjeta de crédito asegurada. Seguro, es posible que no califique para más tarjetas de crédito, pero si tiene una tarjeta asegurada, es decir, solo puede gastar lo que haya depositado en la cuenta; las agencias se darán cuenta de que ha cambiado de página.

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