Cómo mejorar su puntaje de crédito, paso a paso

Con algunos movimientos estratégicos, como enfocarse en los cobros adeudados, reducir su índice de utilización de crédito y usar sus facturas de servicios públicos como una herramienta de creación de crédito, su puntaje comenzará a aumentar.

Supervisar su puntuación de crédito suena tan atractivo como escribir un trabajo final.

Pero tener un buen crédito es crucial para todo, desde obtener un préstamo hasta conseguir un apartamento. Lo que significa que si su puntaje de crédito está en el extremo inferior, deberá ser proactivo, no solo supervisándolo, sino trabajando activamente para mejorarlo.

¿El problema? Hay mucha información contradictoria sobre lo que debe hacer para mejorar su puntaje de crédito. ¿Qué tácticas realmente marcarán la diferencia, en comparación con las que suenan como si funcionaran?

Esto es lo que realmente necesita saber para mejorar su puntaje FICO Score, que es la clave para tantos sueños financieros.

1. Cuentas de colecciones objetivo primero

"Si su historial de crédito incluye facturas impagas que están en cobranza, trabaje para pagarlas [primero] si es posible", dice Kelley Long, miembro de la Comisión Nacional CPA FinLit de AICPA.

Dejar que una cuenta se retrase tanto que vaya a una agencia de cobranzas nunca es bueno para su crédito, pero la buena noticia es que los algoritmos de calificación crediticia lo recompensarán por pagar estas cuentas en su totalidad.

Con las cuentas de cobro, la clave es tener todo por escrito. Solicite una carta que indique que recibieron su pago completo y que actualizarán su informe de crédito para mostrar esto.

En algunos casos, una agencia de cobranza puede estar dispuesta a negociar y liquidar su deuda por menos del monto total. Nuevamente, querrá obtener algo por escrito que demuestre que la deuda se liquidó y la cuenta se cerró. Pero tenga en cuenta que este tipo de arreglo puede aparecer en su informe crediticio como un acuerdo, lo que podría ser menos positivo que si pagara la totalidad.

2. Pague las deudas que están cerca del límite de crédito

Incluso si paga la factura de su tarjeta de crédito a tiempo, nunca es una buena idea mantener un saldo cerca del límite máximo. La proporción mágica es del 35 %, dice Kevin Gallegos, vicepresidente de operaciones de Phoenix con Freedom Financial Network.

“Si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 10,000 y debe $ 3,500, eso es un 35% de utilización”, señala. “Cualquier valor superior al 35 % se considera alto y puede tener un impacto [negativo] en los puntajes crediticios. Más del 50 % tendrá un impacto negativo definitivo en el puntaje de crédito, y una tarjeta al límite tendrá un impacto muy negativo en el puntaje”.

3. Obtenga un límite de crédito más alto (si puede)

Lo crea o no, solicitar una línea de crédito más alta con una cuenta existente en realidad puede ayudar a su puntaje de crédito, dice Gail Cunningham, vocera de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC, por sus siglas en inglés), una organización sin fines de lucro.

“O abre una nueva línea de crédito. La idea es que deberás la misma cantidad de dinero pero contra una línea de crédito más alta, por lo que la relación crédito-deuda mejora”, explica.

“Sin embargo, es posible que esta opción no lo ayude si ya tiene problemas de crédito, porque se necesita un buen crédito para obtener más crédito. Sin embargo, si su puntaje de crédito está en los 600 altos o los 700 bajos y desea mejorarlo aún más, es posible que pueda encontrar una tarjeta de crédito que ofrezca una buena posibilidad de aprobación para su rango de puntaje de crédito".

Agrega:"Sin embargo, advierto que esta estrategia solo funciona para una persona que es muy disciplinada y sabe que no cobrará más simplemente porque tiene acceso a una línea de crédito más alta".

En otras palabras, tómatelo con calma en el centro comercial con ese aumento en la línea de crédito.

4. Busque cuentas que no sean de crédito que informen pagos a las agencias de crédito

John Ganotis, fundador de CreditCardInsider.com, destaca este punto:"Reconstruir su crédito no siempre tiene que involucrar una línea de crédito".

Una forma es poner un servicio público a tu nombre.

"Llame a sus proveedores para averiguar quién informa a las agencias de crédito".

Ni siquiera necesita ir directamente a los proveedores si no lo desea. Experian Boost es un servicio gratuito que le acredita los pagos de servicios públicos a tiempo:piense en teléfono celular, Internet, cable, calefacción, electricidad, agua, etc. Simplemente conecte su cuenta bancaria y deje que Experian haga el resto.

Otra es reportar sus gastos de manutención a las agencias de informes crediticios, incluido su alquiler.

"Experian y TransUnion ahora incluyen pagos de alquiler [en la evaluación de puntajes FICO] cuando se informan a través de servicios de terceros en línea".

5. Evite las empresas de "reparación de crédito" con fines de lucro

Algunas empresas cobran una suma considerable para "reparar" su crédito, pero en realidad pueden hacer más daño que bien, dice Carl Robins, vicepresidente y banquero hipotecario de PrivatePlus Mortgage en Atlanta.

“Lo que no le dicen al consumidor es que se están inscribiendo en un servicio para mejorar sus puntajes que los prestamistas, y las pautas de suscripción actuales para transacciones hipotecarias, no aceptarán si todavía hay disputas crediticias sin resolver en su informe crediticio. ”

Agrega:"Tampoco explican el engorroso proceso para eliminar las disputas no resueltas de los informes de crédito para calificar para la compra de una casa o refinanciar su hipoteca actual".

Si siente que necesita ayuda para administrar su crédito, busque opciones de asesoramiento sin fines de lucro como la NFCC.

Cómo obtener la aprobación de una línea de crédito con un puntaje de crédito menos que perfecto

Si sigue los pasos anteriores y continúa pagando todas sus facturas a tiempo, su puntaje de crédito mejorará.

Desafortunadamente, sin embargo, lleva tiempo. Mejorar su puntaje de crédito de debajo del promedio (mediados de 600 o menos) a bueno (720 o mejor) puede tomar un par de años. Si espera comprar una casa u obtener otro crédito nuevo mientras tanto, puede ser un desafío.

Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta:

1. No solicite un crédito nuevo de forma imprudente

Las agencias de informes crediticios toman nota cada vez que solicita un crédito, y hacerlo con demasiada frecuencia obstaculizará aún más sus esfuerzos para mejorar su puntaje crediticio.

Tenga en cuenta que hay otros factores además de su puntaje FICO que se tienen en cuenta cuando solicita una tarjeta de crédito, como su índice de utilización de crédito e ingresos.

Evite solicitar un nuevo crédito a menos que lo necesite absolutamente o esté seguro de que será aprobado.

2. Trabaje con un banco comunitario o cooperativa de crédito

Si su puntaje de crédito no es lo que debería ser, una relación con un banco comunitario o cooperativa de crédito puede ser muy útil.

“Un banquero que lo conoce tal vez pueda mirar detrás del mal historial crediticio”, dice Charlie Crawford, presidente y director ejecutivo de Private Bank of Buckhead en Atlanta. "Mirarán el panorama general en lugar de solo una partitura o alguna otra información independiente".

Lo mejor de todo es que un banquero comunitario puede ser directo con usted y hacerle saber sus posibilidades de ser aprobado antes de que presente la solicitud. Esperar tan solo un par de meses mientras realiza algunos ajustes en su uso de crédito o presupuesto puede significar la diferencia entre la aprobación o la denegación de una hipoteca, y un banquero experto puede decirle eso.

3. Considere crédito garantizado

"Establecer un crédito garantizado en efectivo es una forma de demostrar su capacidad de pago sin poner en riesgo un nuevo préstamo bancario", dice Crawford.

Si su puntaje de crédito está en los bajos 600, puede considerar una tarjeta de crédito garantizada para ayudarlo a establecer una nueva línea de crédito y hacer que los pagos se informen a tiempo a las agencias.

Una tarjeta de crédito garantizada funciona igual que una tarjeta de crédito regular, excepto que primero debe depositar dinero en una cuenta de ahorros para "asegurar" su línea de crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito aseguradas se pueden convertir en tarjetas de crédito tradicionales (y usted recupera su depósito de seguridad) después de un período de uso responsable.

El resultado final

El camino para mejorar su crédito no siempre es fácil, pero vale la pena. Los consumidores con buenos puntajes de crédito pagan miles de dólares menos en intereses durante su vida y evitan problemas al conseguir trabajo, apartamentos y, por supuesto, préstamos.

Imagen destacada:Nataliealien/Shutterstock.com

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