Cómo eliminar un cargo de su informe de crédito

¿Qué es una cancelación?

Una cancelación generalmente ocurre después de varios meses de pagos atrasados ​​en una tarjeta de crédito u otro tipo de deuda. Por lo general, un artículo solo aparece como cancelado una vez que tiene más de 180 días de retraso. En términos simples, cuando ocurre uno, su acreedor enumera la cuenta como no cobrable.

Los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas enumeran las deudas incobrables como cancelaciones principalmente por motivos fiscales, por lo que los montos adeudados pueden contarse como pérdidas y cancelaciones de impuestos para ellos.

Aunque los acreedores consideran que el artículo es una pérdida a efectos fiscales, todavía esperan que la deuda se pague por completo.

Si tiene una cuenta cancelada en su informe de crédito, los acreedores aún pueden intentar cobrar la deuda. A menudo involucrarán a una agencia de cobro de deudas de terceros para cobrar el dinero adeudado.

¿Cuánto tiempo permanecen las cancelaciones en su informe de crédito?

Las cancelaciones permanecen en su informe de crédito hasta siete años a partir de la fecha en que se canceló la cuenta.

Las cancelaciones pueden causar una caída significativa en sus puntajes de crédito. El solo hecho de tener un cargo en su informe de crédito probablemente conducirá a que se rechacen las tarjetas de crédito o un préstamo para automóvil, ya que son uno de los peores elementos para tener en sus informes de crédito. Sin embargo, es posible eliminar una cancelación antes de la marca de siete años.

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¿Pagar una cancelación mejorará mi puntaje de crédito?

Una cancelación pagada es mejor que una cancelación no pagada y puede tener un impacto positivo en su crédito. Sin embargo, incluso una cancelación pagada cuenta como una imperfección y seguirá afectando negativamente su puntaje de crédito por hasta siete años.

Si bien el impacto directo en su puntaje de crédito disminuye con el tiempo, los acreedores potenciales aún pueden verlo en la lista. En última instancia, esto puede perjudicar sus posibilidades de aprobación de crédito y tasas de interés competitivas.

Además, hay muchas implicaciones de pagar una cancelación en función de su antigüedad y otros factores. Así que revise los pros y los contras de pagar una cancelación antes de tomar una decisión.

Cuándo debe pagar una cancelación

Si la cancelación es reciente

Si la cancelación es muy nueva, es probable que vea una gran caída en sus puntajes de crédito, y cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mayor será la caída. Esto se debe a que una cancelación solo puede reducir su puntaje crediticio en 20 o 30 puntos si ya tiene un historial crediticio deficiente. Sin embargo, ¡puede causar una caída de alrededor de 100 puntos para alguien con un puntaje crediticio más alto!

Esto puede significar la diferencia entre calificar con excelentes tasas y no calificar en absoluto para algunos tipos de préstamos.

Si es posible, haga arreglos de pago a cambio de que se elimine por completo la cancelación de su informe de crédito. Por lo general, esto es más fácil si es nuevo y está tratando con el emisor de la tarjeta de crédito o el equipo de cobro interno del acreedor.

Para calificar para un préstamo hipotecario

Es una práctica bastante común que los prestamistas hipotecarios exijan que todas las deudas pendientes se liquiden antes de que se apruebe un préstamo. Esto incluye pagos atrasados, juicios, gravámenes y cancelaciones también.

Si la cancelación es anterior, es posible que pueda negociar un pago parcial para liquidar la deuda. Sin embargo, siempre verifique con el prestamista si un pago parcial es suficiente para satisfacer sus requisitos de préstamo.

Si el acreedor lo elimina/re-envejece

Algunos acreedores eliminarán una cancelación de su informe de crédito si paga el monto total. Sin embargo, no todos los acreedores harán esto y algunos afirmarán que no es posible, aunque este no es el caso.

Sin embargo, puede tener más suerte pidiéndoles que "vuelvan a envejecer" la cuenta. En este caso, restablecería el temporizador de los pagos y, esencialmente, su pago parecería que liquidó la cuenta de manera oportuna.

Como puede ver, hay varios escenarios en los que pagar una cancelación es la mejor opción. Todos dependen de la suposición de que en realidad es tuyo y que has verificado que la cantidad es correcta.

Si no ha verificado que la deuda es realmente suya y que el monto del pago es exacto, es mejor que busque la asistencia profesional de un especialista en reparación de crédito. Llámelos antes de comprometerse a realizar un pago.

Cuándo NO debe pagar una cancelación

Si está listado por varias empresas

Es muy común que las deudas se vendan a un cobrador de deudas externo y luego las vuelvan a vender a otro cobrador de deudas con muy poca documentación (si es que tiene alguna). Por lo tanto, si ve la misma cuenta cancelada enumerada varias veces con varias agencias de cobro, vale la pena que cada cobrador verifique la deuda antes de continuar.

Confirmar quién es realmente el propietario de la cuenta garantizará que no pague a un cobrador de deudas sin escrúpulos que tomará el dinero incluso si ya no posee la deuda.

No está seguro de que debe la cantidad que figura en la cancelación

A veces, una agencia de cobro intentará agregar tarifas e intereses falsos. A menos que el acuerdo que firmó con el acreedor original estipule que un tercero cobrador de deudas puede agregar sus propios honorarios e intereses, no puede hacerlo.

También es posible que pagó el saldo, pero su cuenta fue marcada como cancelada debido a un error en el sistema. Si tiene alguna prueba de que se pagó el saldo, absolutamente no debe pagarlo.

Sin embargo, incluso si no tiene pruebas, la verificación de la deuda aún puede funcionar a su favor. Un especialista profesional en reparación de crédito podrá aconsejarle sobre el mejor curso de acción si no está seguro de cómo proceder.

Ya pasó el estatuto de limitaciones

Este último escenario varía de un estado a otro porque las leyes de cobro son diferentes. Sin embargo, si la cancelación ha vencido el plazo de prescripción, tiene una defensa integrada contra una sentencia en su contra por falta de pago.

El problema es que debe acudir a los tribunales y defenderse de cualquier demanda presentada por la agencia de cobro.

La mayoría de los cobradores de deudas no se molestan en presentar una demanda si su deuda ya pasó el plazo de prescripción. Algunas personas optan por no pagar la deuda y, en cambio, dejan que la cancelación se elimine de su informe de crédito después de siete años.

Esto no ayuda a su puntaje crediticio a corto plazo, pero puede salvar sus finanzas si está tratando de pagar deudas en cuentas abiertas actualmente.

¿Se pueden eliminar las cuentas canceladas de mi informe de crédito?

Sí, hay varias formas de eliminar cancelaciones de su informe de crédito antes del período de informe de crédito de siete años.

Pagar por Eliminar Acuerdo

Una forma de eliminar una cuenta cancelada es negociar un acuerdo de "pago por eliminación" con el acreedor original. Con el método de pago por eliminación, usted convence a su acreedor para que elimine la cancelación de su informe crediticio a cambio del pago. Incluso pueden estar dispuestos a informar la cuenta como "pagada en su totalidad". Pero, por supuesto, el método de pago por eliminación solo funciona para cancelaciones no pagadas.

Muchas veces los acreedores prefieren no preocuparse por esto. Lo más probable es que ya hayan enviado la cuenta a una agencia de cobro, pero a veces están dispuestos a negociar. Si bien puede negociar por teléfono, siempre es mejor obtener el acuerdo por escrito antes de enviar el pago.

Disputa la cancelación

Otra forma de eliminar un cargo de su informe de crédito es disputarlo con las tres agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion. Por ley, la Ley de informes crediticios justos (FCRA) le permite disputar cualquier artículo que considere cuestionable. Una vez que la agencia de informes crediticios recibe una disputa, se comunican con su acreedor y les dan 30 días para verificar la cuenta.

Si su acreedor no puede verificar la cuenta por algún motivo, debe eliminar el cargo de su informe de crédito. En realidad, hay muchas razones por las que no pueden o no quieren verificar la cuenta cancelada.

Según la FCRA, tiene derecho a un informe crediticio gratuito de cada agencia de informes crediticios cada 12 meses. Una vez que tenga sus informes crediticios, puede disputar las cancelaciones escribiendo cartas a las agencias de informes crediticios. Sin embargo, muchas personas optan por contratar a una empresa de reparación de crédito profesional para que se encargue del tedioso trabajo preliminar porque tienen muchos años de experiencia.

¿Cuál es la mejor manera de eliminar las cancelaciones de mi informe de crédito?

Eliminar una cancelación de su informe de crédito puede marcar la diferencia entre calificar para un préstamo para una casa o un automóvil. Los futuros prestamistas quieren ver que pague sus deudas. Aquí es donde la contratación de una empresa de reparación de crédito realmente puede marcar la diferencia.

Ayudan a los clientes a eliminar cancelaciones en sus informes de crédito al disputar errores con las agencias de crédito en su nombre. Esto significa que no tiene que ponerse en contacto directamente con ninguna de las oficinas de crédito o agencias de cobranza.

Las empresas de reparación de crédito también manejan todo el seguimiento necesario para garantizar que cada agencia de cobranza y buró de crédito cumpla con la FCRA. Además, se aseguran de que su informe de crédito no contenga errores como la actualización de la antigüedad de la cuenta y múltiples listados para la misma cuenta de cobros.

Si no está seguro de por dónde empezar con respecto a disputar cancelaciones en sus informes de crédito, hable con uno de sus profesionales de reparación de crédito y obtenga respuestas a sus preguntas. Puede hacerlo por su cuenta, pero es probable que tenga más éxito si solicita ayuda profesional.

Ofrecen una consulta sin compromiso para explicar lo que pueden hacer para ayudarlo en su situación particular.

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