Cómo eliminar una línea comercial negativa de su informe de crédito

Advertencia

Nunca haga un pago por una deuda incobrable una vez que haya llegado a su informe crediticio como una línea comercial negativa. Esto actualizará el DOLA en la mayoría de los estados y de hecho hará que la deuda se demore en dañar su crédito por más tiempo.

Tener buen crédito le dará a cualquiera una ventaja en cualquier economía. Con buen crédito, pagará tasas de interés más bajas en las compras, ser aprobado para los préstamos que necesita en caso de emergencia, y evitar el dolor de cabeza y la frustración de ser un "comprador con mal crédito". Hay muchas empresas que afirman "arreglar" su crédito y que no harán más que estafarlo. Es mucho mejor que trabaje usted mismo en su crédito y aproveche las leyes disponibles para protegerlo.

Paso 1

Extraiga copias de su Transunion, Equifax, e informes Experian. Obtiene un informe crediticio gratuito por año (dos si vive en Georgia). Es necesario obtener los tres informes. La información variará en cada uno de los informes y debe saber exactamente qué está tratando de disputar y a quién.

Paso 2

Identifica la deuda. ¿Fue esto por una tarjeta de crédito antigua sin pagar? ¿Fue por un préstamo de día de pago que salió mal? ¿Qué edad tiene la deuda? Asegúrese de saber exactamente para qué fue la deuda antes de comenzar a luchar contra ella. Esto le da una clara ventaja. No espere que ninguna agencia de cobranza sea honesta con usted sobre la fecha de la deuda; lo mejor para ellos es mantener esa información oculta o incluso mentir al respecto.

Paso 3

Consulte el estatuto de limitaciones de su estado. Cada estado tiene un estatuto de limitaciones por el cual la actividad de cobranza puede continuar legalmente por una deuda. Todas las tarjetas de crédito se consideran cuentas "abiertas". Google su estado y el "estatuto de limitaciones de la deuda". La mayoría de los estados se encuentran en el rango de 3-5 años. Si su deuda todavía está legalmente dentro de los estatutos, es mejor no molestar a una agencia de cobranza hasta que su deuda venza.

Paso 4

Envíe una carta de disputa y validación a la agencia de cobranza que actualmente tiene la deuda. Esto se conoce comúnmente como carta D&V. Si bien puede obtener muchas plantillas en Internet, debe adaptar su carta a sus propias necesidades. Su primer DV no tiene por qué ser amenazante o grosero, enviarlo es meramente una formalidad. Desea crear un registro en papel para demostrar a las agencias de informes crediticios que intentó investigar. Envíe su carta Solicitud de recibo de devolución certificado y guarde la tarjeta verde.

Paso 5

También asegúrese de enviar una carta de cese y desistimiento limitada si aún no lo ha hecho. Esta es simplemente una carta que prohíbe a la agencia de cobranza llamarlo por teléfono. NO envíe una carta C&D completa porque esto les prohibirá comunicarse con usted por cualquier medio. Pueden usar esto como una excusa para no responder a su carta DV. Guarde copias de todo lo que envíe y envíe todo CRRR.

Paso 6

No firmes nada. Muchas personas se han horrorizado al descubrir que cuando firmaron con su nombre las cartas enviadas a las agencias de cobranza, esas firmas misteriosamente "saltaron" a otros documentos que accedían a pagar. reconociendo la deuda, etc. Siempre es suficiente una simple letra mecanografiada con su nombre escrito en la parte inferior.

Paso 7

Esperar. Después de 30 días habrá sucedido una de dos cosas. 1.) No recibirá respuesta alguna (este es el escenario más probable) o 2.) La Agencia de Cobros le enviará una copia impresa de lo que supuestamente debe. Una impresión de cuánto dinero quieren de usted NO es una validación de su deuda. Si no pueden demostrarle más allá de una sombra de duda que la deuda es suya, es hora de ponerse en contacto con las agencias de informes crediticios.

Paso 8

Llame a las agencias de informes crediticios. Dígales que sacó su informe de crédito y encontró una línea comercial desagradable en él y que no tiene idea de dónde vino. Hágales saber que se comunicó con la agencia de cobranza, pero ellos no pueden decirle nada o simplemente le dicen que debe pagarlo. Esté angustiado. Pregúnteles qué debe hacer (aunque sepa qué hacer, quieres parecer inocente y molesto). Aceptarán investigar. Agradeceles.

Paso 9

Próximo, presentar una disputa en línea. Haga esto justo después de llamarlos. Cada CRA tiene una sección en su sitio web para disputas en línea.

Paso 10

Envíe a cada CRA copias del informe crediticio de su empresa con la línea comercial incorrecta resaltada junto con una carta que detalla todas las medidas que ha tomado para intentar recopilar información sobre la deuda. Incluya copias de las tarjetas verdes que prueben que la agencia de cobranza recibió su correspondencia. Insista en que esto se investigue de inmediato. No niegues que la deuda es tuya. Simplemente diga que no reconoce la deuda.

Paso 11

Esperar. Se requiere que cada CRA le notifique los resultados de sus investigaciones. Con un poco de suerte, su línea comercial negativa será eliminada. Que no, puede que tenga que trabajar un poco más.

Paso 12

Envía otra carta CRRR, a la agencia de cobranza. Hágales saber que no recibió una respuesta a la última carta que envió o que la respuesta que recibió no le dio ninguna información sobre la deuda. Puede ser exigente. Hágales saber que si no pueden brindarle información que demuestre que la deuda es suya, la ley les exige que la eliminen. También deje en claro que no tiene reparos en presentar quejas formales ante la Comisión Federal de Comercio y la oficina del Fiscal General. Déles un límite de tiempo (10 días es suficiente) para eliminar la línea comercial.

Paso 13

Si después de 10 días la línea comercial permanece, comuníquese con las CRA armadas con la misma información. Hágales saber que es su responsabilidad investigar con precisión los reclamos de los consumidores y que usted no quiere ser la persona que se escabulle. Esta vez debe llamar y escribir una carta, pero no presentarla en línea. Usted no quiere que sus disputas sean marcadas como "frívolas". Sea amable en el teléfono pero molesto. Deje en claro que está llamando para pedirles ayuda con un asunto que está fuera de su control. No tienes que ser amable en tu carta sin embargo. No dude en amenazar con comunicarse con el Fiscal General de su estado si el asunto no se resuelve.

Paso 14

Esperar. Una vez que esté claro que está completamente serio, la agencia de cobranza o las CRA eliminarán la línea comercial. Si no lo hacen, cumpla con su amenaza de ponerse en contacto con su Fiscal General. El AG está ahí para ayudarlo y muchas personas han visto resultados maravillosos después de contactar a su AG. Probablemente esto no sea necesario.

Paso 15

Separar la línea comercial por cualquier inexactitud, no importa que tan pequeño. ¿Es incorrecta la fecha de la última actividad? ¿Tienen el número de seguro social incorrecto? ¿Esta empresa no tiene constancia de haberlo tenido nunca como cliente? Busque la más mínima información errónea y, una vez más escribiendo a las CRA, solicite que se elimine la línea comercial por ser "inexacta". Es ilegal dejar a sabiendas información inexacta en el archivo de crédito de una persona.

Paso 16

Si todo lo demás falla, verifique la fecha de la deuda. La fecha de la última actividad es la fecha en que la cuenta entró en mora por primera vez más 180 días. No se supone que una línea comercial negativa permanezca en su informe durante más de 7 años después de ese tiempo. Puede esperar fácilmente una deuda. Cuanto más antigua es una deuda, menos afecta su puntaje crediticio. El DOLA es el número que las agencias de cobranza manipulan con mayor frecuencia. A menudo verá una deuda que sabe con certeza que tiene más de 5 años que se informa como una deuda reciente. Estas son las pequeñas inexactitudes que puede informar a las CRA y utilizar para combatir la deuda.