Cómo reportar ingresos en su solicitud de tarjeta de crédito

Solicitar una tarjeta de crédito no es un proceso complicado, pero la información básica que se le pide que envíe tiene una gran influencia en su aprobación.

Además de datos personales como su nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de seguro social, también se le pedirá que indique el monto de sus ingresos anuales.

Utilizando esta información, junto con su puntaje de crédito, la compañía de la tarjeta de crédito decide si aprueba su solicitud. Por supuesto, su límite de crédito y APR también se ven afectados por estos resultados. Pero averiguar cómo declarar sus ingresos puede ser un poco complicado.

Esto es especialmente cierto si no tienes un trabajo asalariado. Tal vez trabaje por horas o trabaje por cuenta propia. O tal vez eres un estudiante o incluso un padre que se queda en casa.

Hay innumerables escenarios que no caen en un modelo de ingresos tradicional. En estos casos, es inteligente saber exactamente cómo informar sus ingresos para que su solicitud de tarjeta de crédito sea completa y precisa.

Lo guiaremos paso a paso para que sepa exactamente qué cuenta y qué no cuenta como ingreso. De esa manera, tendrá la aplicación más sólida posible para acceder a los mejores términos.

¿Por qué se consideran los ingresos como parte de su solicitud de tarjeta de crédito?

Antes de 2009, había pocas leyes que regulaban a los emisores de tarjetas de crédito y cómo aprobaban las solicitudes. Era mucho más fácil calificar para una tarjeta de crédito en ese momento porque no había ningún requisito para que las compañías de tarjetas de crédito solicitaran los ingresos de los solicitantes de tarjetas de crédito, y la mayoría de las veces no lo hacían.

Si bien esto puede sonar genial (¡tarjetas de crédito para todos!), darles a todos una línea de crédito tuvo consecuencias. El entorno regulatorio laxo resultó en que muchas personas entraran en incumplimiento o en bancarrota. Y, por supuesto, esto arruinó sus puntajes de crédito.

Todo eso cambió con la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009. Una de las nuevas reglas incluidas en esta legislación fue que los acreedores deben creer que usted tiene la capacidad de pagar su deuda.

Para resolver esto, agregaron ingresos como parte de la información requerida en todas las solicitudes. Esto ayuda al emisor de la tarjeta de crédito a establecer su capacidad de pago, especialmente cuando se compara con el nivel actual de deuda que figura en su informe de crédito.

¿Qué cuenta como ingreso en su solicitud de tarjeta de crédito?

Ha completado el resto de su solicitud y está en la entrada final:su ingreso anual. Si tiene un flujo de ingresos no tradicional o varios flujos de ingresos, es posible que se pregunte qué cuenta realmente en este campo.

La respuesta a su pregunta en realidad depende de su edad, gracias a la Ley de Tarjetas de Crédito. Así es como se descompone.

Si tienes entre 18 y 21 años:

En este tramo de edad, solo puede usar ingresos independientes, incluidos los ingresos personales (para incluir las “asignaciones regulares”), becas y subvenciones. Entonces, si está en la universidad y recibe ayuda financiera que no sea un préstamo para estudiantes, es probable que pueda usarla en su solicitud.

Piensa en todo lo que recibes:un trabajo de estudio y trabajo, un estipendio de asistente de enseñanza, una pasantía remunerada o cualquier otro tipo de complemento monetario que puedas usar. Por supuesto, los trabajos de medio tiempo (o un trabajo de tiempo completo para el caso), ya sea que asista a la universidad o no, también pueden contarse para sus ingresos personales.

Si tiene una pregunta sobre un tipo específico de ingreso, siempre puede llamar a la línea de servicio al cliente del emisor de la tarjeta de crédito. Pueden orientarlo en la dirección correcta para que no cometa un error accidental al declarar sus ingresos.

No espere un límite de crédito alto a esta edad, especialmente si es su primera tarjeta de crédito. Sea honesto con sus ingresos y ellos le ayudarán con la tarjeta de crédito adecuada.

Si tienes más de 21 años:

Cuando tiene 21 años o más, hay muchos más tipos de ingresos que puede incluir en su solicitud. Por ejemplo, la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 permite cualquier dinero al que “razonablemente” pueda esperar acceder.

La frase exacta está abierta a interpretación, pero puede incluir fácilmente muchas fuentes en esta definición. En términos simples, aquí hay una lista de algunos de los tipos de ingresos más comunes para este grupo de edad:

• Ingresos personales de uno o más trabajos
• Los ingresos de su cónyuge o pareja
• Regalos o estipendios
• Distribuciones de fondos fiduciarios
• Subvenciones y becas
• Distribuciones de fondos de jubilación
• Ingresos por pagos del Seguro Social
• Pensión alimenticia y manutención de los hijos

Puede ver que en realidad hay muchas fuentes que puede contar como ingresos más allá de un trabajo típico de 9-5. Y si no es el principal sostén económico de su familia, aún puede usar los ingresos de su hogar para calificar para su propia tarjeta de crédito.

Independientemente de su situación actual, tiene muchas opciones más allá de un cheque de pago normal para usar como parte de sus ingresos anuales en una solicitud de tarjeta de crédito.

¿Cómo puede usar los ingresos del hogar para calificar para una tarjeta de crédito?

Como se mencionó en la última sección, puede utilizar los ingresos del hogar además de sus propios ingresos personales al solicitar una tarjeta de crédito.

Esto es exactamente lo que implica desde la Ley de tarjetas de crédito de 2009. Mientras tenga más de 21 años, puede usar los ingresos de su cónyuge o pareja de hecho como si fueran los suyos propios.

Una estipulación es que ambos deben poder acceder al dinero en una o más cuentas conjuntas. Ciertamente, podría hacer que el principal proveedor abra una cuenta de tarjeta de crédito y agregue a la otra persona como usuario autorizado. Esto también puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito.

Sin embargo, este método le da la opción de tener historiales de crédito separados. Dicho esto, al solicitar su propia tarjeta de crédito, solo podrá utilizar su propio historial de crédito personal, independientemente de su fuente de ingresos mensuales.

Estudiantes mayores de 21

Los estudiantes de 21 años o más también pueden usar los ingresos del hogar en el contexto de los ingresos de sus padres. Sin embargo, aún debe poder tener ese "acceso razonable" a los ingresos de sus padres. Si solo recibe una parte, por ejemplo, a través de un estipendio o asignación mensual, solo puede informar esa cantidad como parte de sus ingresos en la solicitud.

Excepcionalmente, los compañeros de cuarto que compartan apartamento o casa no podrán combinar ingresos. Probablemente no estés compartiendo cuentas bancarias y, en esta situación, probablemente no habría ningún acceso razonable a los ingresos de tu compañero de cuarto.

Cuando se trata de ingresos familiares, en realidad solo estamos hablando de cónyuges, parejas de hecho y, en algunos casos, padres. Recuerde que los dos componentes principales son el acceso razonable y las cuentas conjuntas. Puede utilizar esto correctamente para calificar para su próxima tarjeta de crédito si tiene esas cosas en mente.

¿Pueden los préstamos contar como ingresos?

Técnicamente hablando, no existe una ley real que establezca que los préstamos no pueden contar como ingresos en su solicitud de tarjeta de crédito. Sin embargo, se supone que los ingresos representan su capacidad para realizar el pago con tarjeta de crédito. En consecuencia, la mayoría de los expertos consideran engañoso si incluye otras deudas como parte de sus ingresos.

Esto incluye cualquier tipo de deuda, como préstamos personales, préstamos estudiantiles, otras tarjetas de crédito o líneas de crédito con garantía hipotecaria. A excepción de una hipoteca inversa, en la que una persona mayor utiliza el valor líquido de su vivienda para recibir pagos mensuales del banco, los préstamos no proporcionan un ingreso constante.

Después de todo, imagine que cada una de sus deudas pendientes ha vencido a la vez. Y además de eso, su principal fuente de ingresos se agota al mismo tiempo, tal vez debido a la pérdida de un trabajo. ¿Va a poder pagar su tarjeta de crédito con los otros saldos pendientes de préstamo?

Absolutamente no. La deuda es un pasivo, no un activo. Así que no lo trate como tal cuando llegue el momento de solicitar tarjetas de crédito. En su lugar, responda la pregunta de ingresos de forma completa y precisa para evitar problemas en el futuro.

¿Cómo se verifican los ingresos?

Entonces, ¿cuál es el incentivo para responder con sinceridad sobre sus ingresos anuales en su solicitud de crédito? En algunos casos, el emisor de la tarjeta de crédito puede hacer una investigación adicional para verificar su información.

Al declarar sus ingresos, lo mejor que puede hacer es asegurarse de tener algún tipo de documentación para respaldar cualquier irregularidad, como declaraciones de impuestos.

Básicamente, solo necesita algún tipo de prueba de que efectivamente recibe los ingresos. Aun así, hay un par de maneras diferentes en que los acreedores intentan verificar sus ingresos. Puede que no hagan esto siempre, pero nunca se sabe.

Modelado de ingresos y pruebas documentadas

Primero, es posible que le pidan una prueba documentada de sus ingresos. En otros casos, pueden usar modelos de ingresos, una táctica creada por las principales agencias de crédito.

Los emisores de tarjetas de crédito utilizan la información de su informe crediticio para determinar cuánto es probable que gane. También pueden verificar si ha tenido un aumento en los límites de crédito en sus cuentas actuales.

Si bien algunos de estos datos son simplemente estimaciones, le dan a la compañía de tarjetas de crédito un reflejo justo de sus finanzas actuales. Y desde su perspectiva, es mucho más eficiente que solicitarle documentación.

Sin embargo, en algunos casos, la compañía de la tarjeta de crédito puede sentirse obligada a realizar una revisión financiera detallada antes de aprobar su solicitud. El proceso es raro porque es muy costoso y requiere mucho tiempo. Pero aún así es bueno estar preparado en caso de que surja una revisión financiera.

En realidad, se le pedirá que demuestre los ingresos que indicó en su solicitud de tarjeta de crédito durante este proceso. Necesitará declaraciones de impuestos y cualquier otra cosa para llegar al número que indicó. Nuevamente, esta es la razón por la cual es vital comprender qué se puede y qué no se puede incluir como parte de su ingreso anual.

¿Qué sucede si su ingreso declarado no se considera exacto?

Entonces, ¿declarar sus ingresos con precisión es realmente tan importante? Por supuesto que sí. Obviamente, una pequeña discrepancia no generará ninguna señal de alerta. Pero tergiversar groseramente sus ingresos es un gran problema, especialmente si crea flujos de ingresos falsos o inexistentes.

Si bien estos escenarios extremos son raros, ciertamente pueden suceder. Eso es porque potencialmente puede ser condenado por fraude por mentir en sus solicitudes de tarjetas de crédito. Si eso ocurre, se enfrenta a grandes multas e incluso a tiempo en la cárcel. Sin embargo, este es uno de los escenarios más improbables.

Mintiendo en su aplicación

Mentir en su solicitud de tarjeta de crédito es algo que puede volver a morderlo si se enfrenta a la bancarrota. Si la compañía de la tarjeta de crédito puede probar que usted mintió en su solicitud, es posible que la deuda resultante no se elimine como parte de su acuerdo de bancarrota. En otras palabras, aún deberá pagar lo que debe en la tarjeta.

El acreedor habrá hecho su diligencia debida para determinar que usted puede pagar cualquier deuda contraída. Pero si usted tergiversó gravemente sus ganancias, no podrían hacer ese juicio con precisión como lo exige la Ley de Tarjetas de Crédito.

Por supuesto, un error inocente no lo llevará a la cárcel ni lo llevará a la bancarrota. Así que haga todo lo posible para estimar sus ingresos de buena fe y mantenga la documentación adecuada incluso después de que haya sido aprobado para la tarjeta.

Esos son buenos hábitos de contabilidad para mantener, de todos modos, por lo que cubrir sus bases para su próxima solicitud de tarjeta de crédito es solo la guinda del pastel.

Siguientes pasos

Incluso con las nuevas leyes que rigen los informes de ingresos en las solicitudes de tarjetas de crédito, realmente hay mucho margen de maniobra. Siempre que comprenda los tecnicismos relacionados con lo que los ingresos cuentan y no cuentan, debería estar listo para comenzar.

Además, recuerde que el historial crediticio es un componente importante de su solicitud. Es posible que no pueda controlar fácilmente cuánto gana, pero hay muchos pasos que puede seguir para mejorar su puntaje de crédito. Una combinación de ambos seguramente lo ayudará a calificar para la tarjeta que desea.