Cómo arreglar su crédito

Si se encuentra entre el 67% de los estadounidenses que tienen un puntaje crediticio de bueno a excelente, no debería preocuparse por cómo arreglar su crédito. Pero, en caso de que su puntaje FICO se encuentre entre 300 y 669, debe trabajar para mejorarlo lo antes posible.

El puntaje de crédito afecta varias áreas de su vida. No solo es esencial para obtener tasas de interés más favorables en préstamos, tarjetas de crédito o seguros. Si su crédito es malo o tiene muchas líneas de crédito abiertas en su informe, es posible que se le niegue la casa o el trabajo de sus sueños.

Ahora que se ha dado cuenta de lo vital que es una buena calificación crediticia, es hora de aprender cómo mejorar su calificación crediticia. ¡Sumérgete!

Cómo arreglar su crédito:reparación de crédito de bricolaje

Si su puntaje de crédito es malo, no significa necesariamente que deba permanecer así para siempre. Con un poco de esfuerzo y paciencia, se puede reparar con éxito. Además, puedes restaurarlo por tu cuenta. Lo que tienes que hacer es seguir estos pasos.

Entonces, ¿cómo arreglar el mal crédito por su cuenta?

Obtenga su informe de crédito gratuito

Antes de llegar al punto de aumentar el crédito, debe comprender por qué disminuyó su crédito en primer lugar . Como era de esperar, los principales "culpables" son los pagos atrasados y consultas difíciles debido a solicitudes de préstamos o tarjetas de crédito. Esto es algo que no se puede eliminar de su informe. Sin embargo, si ha sido víctima de robo de identidad o tiene algunas marcas despectivas que no son su culpa, tiene la oportunidad de mejorar su puntaje de crédito.

De acuerdo con la Ley de informes crediticios justos (FCRA), tiene derecho a un informe de crédito gratuito una vez al año . Aproveche esta oportunidad para solicitar una copia de su archivo de las tres agencias de crédito:Experian, Equifax y TransUnion. La forma más sencilla de hacerlo es a través del sitio web Informe de crédito anual.

Busca imprecisiones

Una vez que obtenga su copia, léala detenidamente. Puede llevar un tiempo, pero sin duda valdrá la pena tanto su tiempo como su esfuerzo. Pero, ¿cómo saber en qué debes fijarte al hacer una reparación de crédito?

Además de la información personal necesaria, su informe de crédito contiene datos sobre sus cuentas, historial de pagos, cobros y bancarrota personal. También contiene el registro de consultas de crédito que los prestamistas realizaron cuando solicitó un préstamo o una tarjeta de crédito.

Pero su historial crediticio también puede verse dañado por información incorrecta que resulte de circunstancias desfavorables específicas. Por lo tanto, mientras reconstruye su crédito por su cuenta, busque las instancias de lo siguiente:

• Errores de identidad o información personal incorrecta — esto puede suceder si su nombre está mal escrito o si su SSN, dirección o fecha de nacimiento están mal.
• Cuentas incorrectas debido al robo de identidad — si ha sido víctima de un robo de identidad, es posible que encuentre cuentas abiertas con su información personal.
• Cuentas que no abriste — si su nombre es bastante común, es posible que tenga la mala suerte de ver la cuenta de otra persona en su informe de crédito.
• Un usuario autorizado aparece como propietario de la cuenta — en lugar de usted, su hijo aparece como el propietario de la cuenta.
• Las cuentas cerradas se muestran como abiertas , o hay cuentas duplicadas.
• Historial de pago incorrecto y aparece (algunos pagos puntuales se informan como atrasados ​​o morosos).
• Datos de saldo o límite de crédito obsoletos está incluido.

Comienza a reparar tu crédito

En caso de que encuentre parte de esta información incorrecta (también conocida como marcas despectivas) en su cuenta, debe solicitar su eliminación. Puede hacerlo enviando cartas de desafío a las agencias de crédito .

Su carta debe incluir:

• Su nombre completo y domicilio
• Cada elemento despectivo que haya encontrado y el motivo de su disputa
• Copias (¡nunca incluya originales!) de documentos para respaldar sus reclamos
• Una solicitud para que se eliminen los artículos despectivos

Sería prudente incluir también una copia de su informe de crédito, en el que circuló o resaltó los errores discutibles. Una vez que haya preparado todos los documentos necesarios para la limpieza de su crédito, envíelos a las agencias de crédito. Para tener pruebas, envíelas por correo certificado. Es posible que deba pagar por un servicio de "acuse de recibo", pero sabrá con seguridad que los destinatarios lo recibieron.

Una vez que reciban su correo, las oficinas comenzarán a investigar las marcas despectivas. Si descubren que los elementos son plausibles, enviarán sus credenciales al prestamista o al emisor de la tarjeta de crédito que proporcionó la información. Tan pronto como se les informe sobre los errores, las empresas deben investigarlos, revisar la información y volver a la oficina.

Puede esperar ver los primeros resultados de la reparación de crédito propio dentro de los 30 días . Sin embargo, tenga en cuenta que la información, como pagos atrasados ​​o consultas exhaustivas, cobros o quiebras, no se puede eliminar de su historial crediticio.

¿Qué pasa si hay un error?

En caso de que la empresa encuentre un error, debe informar a las agencias de crédito sobre eso Las oficinas tienen que corregirlo y luego enviarle los resultados por escrito. Además, deben proporcionar una nueva copia de su informe de crédito actualizado. Con esto, el proceso de reparación de crédito gratis casi ha terminado.

Si lo solicita, las agencias de crédito también pueden enviar avisos a cualquier persona que haya recibido su informe de crédito en los seis meses anteriores. Asimismo, podrán enviar una copia de su informe a cualquier persona que lo haya solicitado con fines laborales en los últimos dos años.

Contratar una empresa de reparación de crédito

El enfoque de reparación de crédito del tipo "hágalo usted mismo" puede ser tedioso. No solo debe prestar mucha atención a los detalles, sino que también debe verificar cada pieza de información.

Si esto le parece demasiado abrumador, no se preocupe. Hay otra solución que le ahorrará tiempo y nervios: compañías de reparación de crédito .

Ahora, ¡¿qué diablos es eso?!

Una compañía de reparación de crédito prácticamente hace todo lo que usted haría si arreglara su crédito por su cuenta. En primer lugar, analizará detenidamente su informe crediticio. Luego, en caso de que encuentre algo discutible, enviará cartas de desafío a las agencias de crédito. Dependiendo de la compañía, es posible que pueda monitorear todo el proceso de aumento de puntaje de crédito. Nuevamente, es posible que vea el primer resultado dentro de los 30 a 60 días posteriores al envío de las cartas de disputa.

Pero, dado que las personas que tienen problemas de crédito pueden ser presa fácil, debe cuidado con las estafas. . Si una empresa promete eliminar todo de su informe, le aconseja que mienta en su solicitud e incluso le exige que pague por adelantado, asegúrese de que es fraudulento. Solo perderá su dinero mientras su crédito permanezca intacto.

Una empresa legítima que ofrezca servicios de reparación de crédito sin cargo podría prometer eliminar elementos negativos precisos, como un historial de pago incorrecto o extracciones de crédito. Solo podía buscar inexactitudes y luego desafiarlas. De igual forma, una buena empresa te indicará cuánto tiempo debes esperar para ver los primeros resultados del proceso de reparación de crédito, así como cuánto tendrás que pagar por sus servicios. Y no pagarás por adelantado sino sobre la marcha.

En última instancia, una empresa legítima siempre garantizará sus servicios. En caso de que no solucione su crédito, le devolveremos su dinero.

Cómo mejorar su puntaje crediticio:la mejor manera de generar crédito

Eliminar las imprecisiones de su informe de crédito es una forma práctica de aumentar su puntaje FICO. Desafortunadamente, no funcionará si su crédito se redujo debido a pagos atrasados, cobros de cuentas o quiebras . Todos estos tienen un efecto devastador en su crédito. Además, permanecen en sus archivos hasta por diez años.

Entonces, para aumentar su puntaje de crédito, es posible que también deba tomar otras medidas. Algunos de ellos también lo ayudarán a estar libre de deudas.

Pagar saldos pendientes

Uno de los primeros y más críticos pasos hacia la mejora del crédito es darse cuenta de que no todos los saldos son iguales. Si es titular de una tarjeta de crédito, debe diferenciar entre el estado de cuenta mensual y el saldo pendiente. .

El primero se refiere al dinero que debes según el último billete que te dieron. Incluye todas sus compras, transferencias, intereses y cargos acumulados durante el último ciclo de facturación mensual.

El último (también conocido como saldo actual) es el monto total pendiente de pago en su tarjeta de crédito. En pocas palabras, es una cantidad que actualmente debe en función de sus compras, transferencias, intereses y tarifas. Como resultará, un saldo pendiente es más importante de lo que podría haber pensado cuando se trata de arreglar el crédito.

A diferencia de un estado de cuenta mensual que permanece sin cambios hasta el próximo ciclo de facturación, su saldo pendiente cambia cada vez que usa su tarjeta de crédito. Cada nueva compra o transacción que realice se agregará a su saldo actual.

Pero, ¿por qué es vital para generar crédito? Como ya sabes, puedes pagar el mínimo adeudado para evitar cargos por pago atrasado. Por ejemplo, si acaba de realizar una compra de $400, este será su saldo actual. Pero no tienes que pagar el monto total. Sería suficiente pagar $150 o $200.

Sin embargo, pagar los saldos pendientes en su totalidad no solo lo ayudará a deshacerse de los intereses, sino que también reducirá su índice de utilización. Como verá más adelante, un índice de utilización de crédito bajo es crucial para reparar el puntaje de crédito.

Conviértase en un usuario autorizado de la cuenta de alguien

Además de una tasa de utilización de crédito, la duración de su historial de crédito juega un papel importante en el cálculo de su puntaje FICO total. Si nunca abrió una cuenta, o lo hizo recientemente, su historial de crédito será bastante corto. Lógicamente, su puntaje de crédito será bajo.

La forma más rápida de generar crédito es obtener una tarjeta de crédito. Pero como no podrá obtener la tarjeta con las tasas más favorables debido a su bajo puntaje FICO, existe una solución más práctica para este problema. Es decir, puede pedirle a su pareja, amigo o pariente que lo agregue como usuario autorizado a su cuenta .

Si no eres un gran fanático de las tarjetas de crédito o tienes miedo de gastar de más, no te preocupes. Ni siquiera tiene que usar la tarjeta que está autorizado para aumentar su puntaje de crédito. Sin embargo, lo esencial es que el titular principal de la tarjeta la use de manera responsable y realice todos los pagos a tiempo. De lo contrario, podría destruir aún más su puntaje FICO.

Además, asegúrese de que el emisor de la tarjeta de crédito informe la actividad de un usuario autorizado. Si no lo hacen, no tendría sentido convertirse en un usuario autorizado ya que no podrá arreglar su crédito de esta manera.

En caso de que no tengas a nadie que te autorice a usar su tarjeta, puedes dar un servicio de tradeline atrás. La compañía que brinda dichos servicios lo incluirá como usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona. No tendrás acceso a su dinero, ni podrás usar la tarjeta. Simplemente aprovechará su buen puntaje FICO para aumentar su puntaje de crédito rápidamente.

Reduzca su índice de utilización de crédito

¿Recuerda la tasa de utilización de crédito que mencionamos antes? Ahora discutiremos en detalle cómo afecta su puntaje de crédito y por qué es crucial mantenerlo lo más bajo posible.

La tasa de utilización de crédito representa sus saldos totales divididos por sus límites de crédito . En otras palabras, indica cuánto está utilizando de su crédito disponible .

Por ejemplo, tiene un límite de $5,000 en su tarjeta de crédito, pero su saldo es de $2,500. Esto muestra que su utilización de crédito es del 50%. Dado que el valor óptimo no debe exceder el 30 %, tal cifra implica que puede estar usando en exceso su tarjeta de crédito. Como consecuencia, se dañará su puntaje FICO.

Para corregir su puntaje de crédito, debe reducir su índice de utilización de crédito. Una cifra más baja muestra que no está usando la cantidad total que tiene en sus tarjetas. Además, esto da una impresión positiva a los sistemas de seguimiento de informes crediticios, ya que lo ven como una señal de que no gastas de más.

Pero, ¿cómo arreglar su crédito reduciendo su tasa de utilización? Una posible solución es abstenerse de compras grandes o innecesarias. Otro es obtener una tarjeta de débito prepaga como alternativa a una tarjeta de crédito. Dichas tarjetas no solo evitarán que las alcance al máximo o las sobregire, sino que tampoco afectarán su crédito directamente.

Empieza a pagar tus facturas a tiempo

Los pagos oportunos no son vitales solo para evitar la suspensión de los servicios y evitar cargos adicionales. Los pagos atrasados ​​pueden resultar en cobro de deudas o ejecuciones hipotecarias . En última instancia, pueden dañar su crédito ya que aparecen como elementos negativos en su historial crediticio.

Si bien las empresas de servicios públicos generalmente no informan el historial de pago de un cliente, sí transmiten las cuentas morosas que no han realizado su pago mensual mínimo durante 30 días a partir de la fecha de vencimiento original. Por lo tanto, si ha tendido a dejar de pagar sus facturas, ahora es el momento de dejar de hacerlo.

Y como la pregunta es cómo reparar el crédito, pagar sus facturas a tiempo podría ser una de las formas más rápidas de mejorar su puntaje FICO. ¿Pero cómo?

Lo más probable es que ya sepa que el historial de pago de préstamos y puntajes de crédito influye en la determinación de su puntaje de crédito. Pero, ¿sabe que sus pagos oportunos de facturas de gas, electricidad, agua, teléfono e incluso servicios de transmisión pueden ayudarlo a solucionar su crédito?

Experian, una de las tres principales agencias de crédito, ha lanzado Experian Boost , un servicio cuyo objetivo principal es ayudar a los ciudadanos estadounidenses a generar crédito. Para comenzar a usar el servicio y obtener crédito para pagos oportunos, debe vincularlo con la cuenta bancaria que usa para pagar facturas. Tan pronto como finalice el proceso de conexión y verificación, Experian Boost detectará su historial de pago.

Si todos sus pagos anteriores se realizaron a tiempo, su crédito podría aumentar en 13 puntos. En caso de que se haya perdido algunos de ellos, deje que Experian Boost sea su incentivo para pagar todas sus facturas a tiempo y así ayudarlo a reconstruir su crédito.

Resumir

Un puntaje FICO malo es más que solo tres dígitos que le impiden obtener una tarjeta de crédito o un préstamo con las mejores tasas de interés. Puede afectar significativamente otras áreas de su vida, como el empleo o el alojamiento.

Una vez que haya aprendido a arreglar su crédito, debe seguir trabajando en ello. Olvídese de los hábitos anteriores que llevaron a su destrucción. Ninguno de los consejos para reparar el crédito tendrá éxito si sigue cometiendo los mismos errores que resultaron en la caída de su puntaje FICO.

Tenga en cuenta que restaurar el crédito no es un proceso rápido . Se necesita al menos un año para alcanzar un puntaje FICO justo y un año y medio para lograr un buen crédito. Así que sea paciente y persistente. Lo más importante es pagar todo a tiempo y abstenerse de endeudarse.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo permanece una bancarrota en su informe de crédito?

Capítulo 7 de bancarrota elimina la mayor parte de su deuda y permanece en su informe durante diez años . Capítulo 13 de bancarrota le permite pagar la totalidad o una parte de su deuda durante un período de tiempo específico y permanece en su informe crediticio durante siete años .

¿Cuánto tiempo permanecen las marcas despectivas en su informe de crédito?

La mayoría de las marcas despectivas, como pagos atrasados, cobros o ejecuciones hipotecarias, pueden permanecer en su informe durante siete años. . Algunos de ellos pueden persistir incluso hasta diez años , como la bancarrota personal.

Si cree que algunas marcas despectivas en su informe son errores, puede disputarlas enviando cartas de desafío a las agencias de crédito. Este podría ser uno de los métodos útiles para aumentar su puntaje de crédito al instante.

¿Pueden las empresas de reparación de crédito eliminar los pagos atrasados?

No, para reparar su crédito, estas compañías solo pueden eliminar los elementos negativos de su informe que resultaron de un error (nombre mal escrito, SSN incorrecto, consecuencias del robo de identidad, etc.). Si una empresa de reparación de crédito le ofrece que elimine los pagos atrasados ​​o los cambios bruscos, no dude en denunciar a esa empresa, ya que lo más probable es que sea una estafa.

¿Cuánto tiempo se tarda en arreglar su crédito?

Si está mejorando su historial crediticio, tardará alrededor de 12 meses. para lograr una feria, y 18 meses para lograr un buen puntaje de crédito. Pero si está generando crédito desde cero, le llevará algo menos:seis meses.

Ahora que está familiarizado con cómo arreglar su crédito, comience a trabajar en ello ahora. Cuanto antes empiece, menos le llevará obtener los primeros resultados.