Hipotecas inversas:una guía completa para personas mayores

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Para las personas mayores que se acercan a la jubilación y necesitan ingresos adicionales o enfrentan costos médicos crecientes, un préstamo de hipoteca inversa puede ser la solución. Muy a menudo, los propietarios de viviendas mayores han pagado por completo la hipoteca de su casa o han acumulado un capital considerable.

Una hipoteca inversa es una forma de acceder a esos fondos de capital.

¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un préstamo que le permite pedir prestado sobre el valor líquido de su vivienda. Sin embargo, a diferencia de una hipoteca tradicional o un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, no es necesario realizar pagos mensuales de la hipoteca al prestamista. Puede realizar pagos para reducir el saldo del préstamo si así lo desea, pero no es necesario reembolsar el préstamo.

Las hipotecas inversas no se limitan a viviendas unifamiliares. También puede obtener una hipoteca inversa si vive en un condominio, siempre que sea su residencia principal.

En algunos casos, las hipotecas inversas pueden ser una fuente útil de fondos para complementar los ingresos de jubilación, consolidar deudas, realizar reparaciones y mejoras en el hogar y pagar la atención médica a domicilio

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas se basan en la cantidad de valor líquido de su vivienda. La cantidad de valor líquido de su vivienda se calcula restando el saldo de sus hipotecas pendientes del valor de mercado actual de su vivienda. Por ejemplo, si el valor de su casa es ​$350,000 ​ y el saldo de su hipoteca es ​$100,000 ​ entonces tienes ​$250,000 ​ Valor del valor líquido de su vivienda.

El préstamo no vence hasta que usted se muda, vende la casa, no cumple con las obligaciones del préstamo o muere. Si falleces, tus herederos asumen la responsabilidad del préstamo.

Las hipotecas inversas pueden tener una tasa fija o una tasa ajustable. Sin embargo, las tasas de las hipotecas inversas tienden a ser más altas que las de las hipotecas tradicionales. Aunque no está obligado a realizar pagos en una hipoteca inversa, el interés del préstamo se acumulará y se sumará al monto del saldo del préstamo.

Puede recibir los ingresos del préstamo de una hipoteca inversa como una suma global, pagos mensuales o como una línea de crédito. Depende de para qué planea utilizar los fondos y del tipo de hipoteca inversa remota que reciba.

Puede realizar pagos para reducir el monto de la hipoteca inversa, pero no está obligado a hacerlo. Sin embargo, debe pagar impuestos a la propiedad, mantener un seguro de propiedad adecuado y mantener la casa en buenas condiciones. Si no cumple con cualquiera de estos requisitos, podría correr el riesgo de incumplir una hipoteca inversa e incluso posiblemente enfrentar una ejecución hipotecaria.

¿Cómo califica para una hipoteca inversa?

Para calificar para una hipoteca inversa, debe tener al menos 62 años y tener un mínimo del 50 por ciento del valor líquido de su casa. Tu casa debe ser tu residencia principal.

Además, se le pedirá que asista a una sesión con un asesor de hipotecas inversas que realizará una evaluación financiera de su capacidad para comprender los términos y condiciones de una hipoteca inversa.

¿Cuáles son los diferentes tipos de hipotecas inversas?

​Hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM) - ​ El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) y la Administración Federal de Vivienda (FHA) respaldan las hipotecas de conversión sobre el valor líquido de la vivienda. Estos préstamos solo están disponibles a través de prestamistas de hipotecas inversas aprobados por la FHA.

El monto del préstamo se basa en el valor de tasación de la vivienda y está sujeto a las limitaciones de la FHA. Actualmente, para 2021, el monto máximo de préstamo para este tipo de hipoteca es de ​$822,372 ​

Las HECM pueden ser un poco más caras que las hipotecas convencionales, pero puede utilizar los fondos para casi cualquier propósito que desee. Puede obtener su dinero en una suma global, como pagos mensuales fijos o como una línea de crédito, similar a una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda.

​Hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda para compra - ​ Si está planeando reducir su tamaño y necesita dinero para comprar una nueva casa mientras espera vender su casa actual y obtener un nuevo préstamo, una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda para la compra podría ser el camino a seguir. La FHA también respalda este tipo de hipoteca.

​Hipoteca inversa propietaria ​ - Los prestamistas privados ofrecen hipotecas inversas propietarias. Estos préstamos no están sujetos a las limitaciones máximas de la FHA y pueden ascender hasta $4 millones. Puede recibir los fondos en una suma global o con pagos mensuales, y puede utilizar el dinero para cualquier propósito.

El gobierno federal no asegura hipotecas inversas patentadas y los prestatarios no tienen que pagar un seguro hipotecario ni asistir a sesiones de asesoramiento financiero. Sin embargo, debido a la falta de respaldo federal, las hipotecas inversas patentadas a menudo tienen tasas de interés más altas en comparación con los préstamos HECM regulares.

​Hipoteca inversa de finalidad única ​ - Algunas agencias gubernamentales estatales y locales y varias instituciones sin fines de lucro ofrecen hipotecas inversas de propósito único. Están destinados a fines específicos, como pagar impuestos a la propiedad o realizar mejoras muy necesarias en el hogar.

En algunos casos, las hipotecas inversas pueden ser una fuente conveniente de fondos para complementar los ingresos de jubilación o pagar gastos médicos.

¿Cuánto dinero puedes pedir prestado?

La cantidad de dinero que puede obtener de una hipoteca inversa depende del tipo de préstamo que seleccione, la edad del prestatario más joven, las tasas de interés actuales y la cantidad de valor líquido de su vivienda. Al igual que con una hipoteca tradicional, los prestamistas de hipotecas inversas también cobran costos de cierre por adelantado que incluyen tarifas de originación, costos de suscripción y tarifas de servicio. Estos cargos se pueden deducir del monto del préstamo y reducirán el monto que recibirá de su hipoteca inversa.

El dinero que recibe de una hipoteca inversa no está sujeto a impuestos.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas tienen las siguientes ventajas.

​Acceso a efectivo ​ - Si ha acumulado suficiente valor líquido en su casa, una hipoteca inversa puede brindarle acceso a efectivo para pagar gastos médicos, tomar vacaciones o usarlo como ingreso durante la jubilación.

​No se requiere pago ​ - No tienes que hacer ningún pago en una hipoteca inversa hasta que vendas la casa, te mudes o fallezcas.

​Sin recurso ​ - Las hipotecas inversas no tienen recurso, lo que significa que solo puedes adeudar el monto de tu préstamo incluso si el valor de tu casa baja.

​Sin impuestos ​ - Los ingresos de una hipoteca inversa no están sujetos a impuestos.

​Derecho de ocupación - Si es coprestatario, el cónyuge supérstite tiene derecho a quedarse en la casa en caso de que el otro cónyuge fallezca.

Estas son las desventajas que querrás considerar antes de contratar una hipoteca inversa.

​Seguro hipotecario - Los prestatarios deben pagar primas de seguro hipotecario durante la vigencia de los préstamos respaldados por el gobierno federal.

​Residencia principal ​ - Si vive en otro lugar durante 12 meses consecutivos y ningún otro coprestatario elegible vive en la casa, el prestamista podría acelerar el préstamo y vencería inmediatamente.

​Impuestos y seguros sobre la propiedad ​ - La falta de pago de impuestos a la propiedad y de mantener el seguro podría considerarse un incumplimiento y desencadenar procedimientos de ejecución hipotecaria.

​Muerte del prestatario ​ - Si la hipoteca inversa no se paga antes de que usted y su cónyuge mueran, sus herederos deben liquidar el saldo del préstamo o el 95 por ciento del valor tasado de la vivienda para conservarla y evitar la ejecución hipotecaria.