Explicación de las tasas hipotecarias:¿Qué está causando el reciente aumento?

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Si está pensando en comprar una casa esta primavera, probablemente haya visto que las tasas hipotecarias se han convertido en un tema de tendencia. Si bien el mercado inmobiliario sigue activo con un inventario bajo y una demanda alta, las acciones recientes de la Reserva Federal han aumentado el costo del endeudamiento y han afectado tanto a vendedores como a compradores. Estos aumentos de tasas pueden afectar su decisión de comprar bienes raíces en este momento, así como también cambiar cuánto puede presupuestar para una casa. Por lo tanto, querrá comprender lo que está sucediendo para poder tomar una decisión informada y encontrar la mejor tarifa.

Por qué han cambiado las tasas hipotecarias

Durante gran parte de la pandemia, los estadounidenses disfrutaron de bajas tasas de interés que los alentaron a seguir adelante y convertirse en propietarios de viviendas. Estas bajas tasas de interés hipotecarias se produjeron debido a que la Reserva Federal fijó la tasa de los fondos federales cerca de cero para ayudar a que la economía creciera durante una época en la que muchos estadounidenses estaban desempleados o enfrentaban dificultades financieras. Como resultado, las tasas hipotecarias promedio pasaron del ​3,7 por ciento ​ en enero de 2020 a ​2,68 por ciento ​ en diciembre de 2020 y luego al ​3,09 por ciento ​ en octubre de 2021.

El razonamiento de la Reserva Federal para reducir las tasas es alentar a los estadounidenses a endeudarse y gastar. Sin embargo, la Reserva Federal también decide aumentos de las tasas de interés en respuesta al aumento de la inflación y a una economía fuerte, lo que fomenta el ahorro y desalienta el endeudamiento. En febrero de 2022, la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. informó un índice de precios al consumidor en lo que va del año del ​7,9 por ciento ​ – muy por encima del ​dos por ciento ​ Meta de inflación. La Fed respondió en marzo de 2022 con una ​0,25 puntos porcentuales ​ Aumento de tarifas ante la inflación y otros indicadores.

Como esta acción ha encarecido los préstamos, descubrirá que las tasas hipotecarias actuales son más altas que las del año pasado. En abril de 2022, las tasas hipotecarias actuales se acercan al cinco por ciento ​ para que los prestatarios experimenten un pago hipotecario más alto y más intereses pagados durante el plazo del préstamo. Por ejemplo, una hipoteca de tasa fija a 30 años por $200 000 incluiría un pago de capital e intereses de ​$852,95 ​ a un ​3,09 por ciento ​ tasa frente a ​$1.049,33 ​ a un ​4,8 por ciento ​ tasa. La diferencia en el pago se acumula significativamente con el paso de los años.

Efectos sobre compradores y vendedores

Durante la pandemia, los vendedores se beneficiaron de la alta demanda y el aumento de los precios de las viviendas, mientras que los compradores disfrutaron de tasas de interés bajas pero tuvieron que lidiar con un inventario de viviendas limitado. Por ejemplo, Zillow muestra que los precios típicos de las viviendas aumentaron alrededor del ​20 por ciento ​ desde alrededor de ​$283,000 ​ en abril de 2021 a ​$331,500 ​ para febrero de 2022. Si bien este aumento de precios ha alentado a las personas a vender sus casas para obtener ganancias, los compradores de vivienda por primera vez experimentaron dificultades especialmente para encontrar una propiedad adecuada que fuera asequible.

Pero ahora que la tasa hipotecaria promedio está aumentando, los compradores enfrentan tanto tasas de interés crecientes como precios elevados de las viviendas. Esto significa que es posible que necesite establecer un precio de vivienda deseado mucho más bajo para poder pagar su pago mensual. Además, los prestamistas utilizan su relación deuda-ingresos para decidir el monto de la hipoteca que puede obtener, por lo que podría terminar necesitando un pago inicial más alto para reducir el monto del préstamo y el pago de la hipoteca para la compra de una casa costosa.

Los vendedores también experimentan algunos efectos del aumento de las tasas, ya que pueden sentirse menos animados a poner sus casas en el mercado si financiar una casa nueva resulta demasiado costoso. Además, a medida que a menos compradores les resulta asequible obtener una hipoteca, los vendedores pueden terminar con menos personas dispuestas a comprar sus propiedades. Con el tiempo, esto puede generar una menor demanda de viviendas, por lo que los vendedores experimentan un proceso de venta de viviendas más largo y los precios de las viviendas pueden enfriarse.

¿Qué más afecta la tasa de su hipoteca?

Si bien las acciones de la Reserva Federal tienen un efecto, tenga en cuenta que la tasa hipotecaria también depende de muchos otros factores. Por ejemplo, optar por un ​30 años Plazo del préstamo hipotecario versus 15 años ​ El plazo generalmente significa una tasa de interés más alta. El tipo y el monto del préstamo, el pago inicial y la ubicación de la propiedad también influyen. Además, un puntaje crediticio bueno o excelente genera una tasa de interés más baja que alguien con un crédito regular o malo.

También puede elegir diferentes estructuras de tipos de interés. Por ejemplo, los préstamos hipotecarios a tasa fija son comunes y más predecibles ya que la tasa nunca cambia durante el plazo del préstamo. Por otro lado, una hipoteca de tasa ajustable puede subir o bajar durante el transcurso del préstamo. Por lo tanto, un préstamo de tasa ajustable puede ser una ventaja si las tasas del mercado bajan, pero una desventaja si aumentan.

Decidir si comprar

Para determinar si debe proceder con la compra de una vivienda ahora mismo, considere las condiciones actuales del mercado. Con los precios de las viviendas altos y las tasas de interés en aumento, puede ser un mal momento para comprar una casa, especialmente si el área deseada tiene poco inventario y alta competencia. En esa situación, puede terminar ofertando más por una casa para vencer a otros compradores interesados, y esto puede significar un pago hipotecario aún mayor que es más difícil para su presupuesto. Sin embargo, si necesita mudarse urgentemente, puede continuar de todos modos.

Con los precios de las viviendas altos y las tasas de interés en aumento, puede ser un mal momento para comprar una casa, especialmente si el área deseada tiene poco inventario y alta competencia

Su situación financiera personal actual también es importante, ya que necesitará importantes reservas de efectivo para el pago inicial y los costos de cierre, incluso cuando las tasas hipotecarias sean bajas. Por ejemplo, si te falta ​20 por ciento ​ Para un pago inicial, puede terminar pagando un seguro hipotecario privado que aumente aún más el pago de su hipoteca. Si su puntaje crediticio no es el ideal, puede resultarle difícil calificar para un préstamo hipotecario o puede obtener una tasa peor. En estos casos, puede valer la pena esperar hasta que los precios de las viviendas bajen o usted califique para obtener mejores tarifas.

Dado que entran en juego muchos factores, puede intentar explorar los precios típicos de las viviendas en su área y consultar una calculadora de hipotecas para estimar cómo la compra de una vivienda afectaría sus finanzas. Puede ingresar el precio de la vivienda, el pago inicial, la tasa de interés y el plazo del préstamo para ver su posible pago mensual con capital e intereses. La calculadora también considera elementos como PMI, impuestos y seguros. También es una buena idea hablar con un asesor financiero personal o un prestamista.

Obtener la mejor tasa hipotecaria

A pesar de los cambios en las tasas de interés hipotecarias, aún puede tomar medidas para obtener la mejor oferta y reducir sus gastos por intereses. Un paso importante es consultar con varios prestamistas las cotizaciones y comparar las tasas de diferentes programas de préstamos, como los préstamos convencionales, FHA y VA. También puede considerar comprar puntos de descuento y buscar mejores tasas en cooperativas de crédito. Además, considere formas de mejorar su puntaje crediticio y ahorre para un pago inicial que le permita evitar el PMI.

Después de obtener una hipoteca, puede considerar la opción de refinanciar más adelante, cuando las tasas de interés bajen. Sin embargo, deberá tener en cuenta que el proceso de refinanciamiento conlleva sus propios costos iniciales, tarifas y proceso de solicitud. Por lo tanto, deberá considerar factores como el valor de su vivienda, el tiempo que planea vivir en ella y su situación financiera para decidir si debe aprovechar las tasas de refinanciamiento más bajas.