Mitos de la gestión de deudas:lo que necesita saber

Los planes de gestión de deuda podrían ser el miembro más productivo y menos apreciado de la familia de soluciones de alivio de deuda que incluye préstamos de consolidación de deuda, liquidación de deuda y bancarrota.

Los DMP, como a veces se les llama, no son un préstamo como el primero. No intentan reducir el monto principal adeudado como el segundo y no eliminan las deudas de una sola vez, como el tercero.

En cambio, son un enfoque simple y directo para consolidar los pagos con tarjeta de crédito, reducir la tasa de interés sobre la deuda y crear un plan de pago asequible que elimine la deuda en un período de 3 a 5 años.

Para repetir:un enfoque simple y directo.

Los consumidores estadounidenses podrían usar parte de eso, ya que la deuda de la tarjeta de crédito superó la marca de $ 1 billón en 2019 y la tasa de morosidad (sin pago en 90 días) subió al 2,61 % en el cuarto trimestre de 2019. Esa es la deuda de tarjeta de crédito más alta de la historia y la más alta. tasa de morosidad desde el primer trimestre de 2013.

Sin embargo, si las personas comienzan a buscar alivio en los planes de gestión de la deuda, es probable que tengan que superar algunos mitos y conceptos erróneos que eclipsan su eficacia. Aquí hay siete mitos que podemos disipar con confianza para usted.

NÚMERO DE MITO. 1:Cualquiera puede inscribirse en un DMP

Esto no es absolutamente cierto. Alrededor de un tercio de las personas que llaman a InCharge Debt Solutions para el alivio de la deuda, no se les aconseja inscribirse en planes de manejo de la deuda porque no es su mejor opción para el alivio de la deuda. En su lugar, se les aconsejará que elijan una alternativa. Los programas de gestión de deudas están diseñados para ayudar a las personas que tienen suficientes ingresos discrecionales para pagar las facturas esenciales (alquiler, servicios públicos, alimentos, transporte), pero que no son buenas para administrar su dinero. Los consejeros elaborarán un presupuesto para ver si puede cubrir esos gastos y aún tiene dinero para pagar la deuda de la tarjeta de crédito.

Si tiene buenos ingresos pero no usa un presupuesto o solo hace pagos mínimos en sus facturas mensuales de tarjetas de crédito, podría ser un candidato. El monto de su deuda no es un factor y tampoco lo es su puntaje de crédito. Los planes de administración de deudas funcionan para personas con deudas de tarjetas de crédito de $1,000 a $150,000 y en cualquier punto intermedio. Lo mismo ocurre con los puntajes de crédito.

NÚMERO DE MITO. 2:Los programas de gestión de deudas dañan su puntaje crediticio

Tomado literalmente, esto es completamente incorrecto. Dado un poco de contexto, es parcialmente correcto, aunque es el sistema de puntuación el culpable, no el plan de gestión de la deuda. Expliquemos FICO, que produce el 90 % de los puntajes crediticios que usan los prestamistas, tiene una fórmula para llegar a esos puntajes.

La fórmula no tiene una sanción per se por unirse a un programa de gestión de deuda. Sin embargo, incluye un factor clave, la utilización del crédito, que afectará su puntaje, pero solo temporalmente.

Así es como:la utilización de crédito es la cantidad de crédito que tiene disponible y cuenta para el 30% de su puntaje. Cuando se une a un programa de manejo de deudas, uno de los requisitos es que cierre todas las tarjetas de crédito. Si tenía cuatro tarjetas y entregó cada una de ellas, eso reduce significativamente la cantidad de crédito que tiene disponible y, por lo tanto, reduce su puntaje.

Sin embargo, cuando realiza pagos a tiempo y, por lo tanto, reduce la cantidad de deuda, las cosas cambian. Por lo general, se necesitan solo seis meses para que su puntaje se recupere y continúe aumentando a medida que reduce su deuda.

Por lo tanto, con un programa de gestión de deudas, verá una ligera caída durante los primeros seis meses, seguida de una ganancia constante que podría mejorar su puntuación entre 50 y 100 puntos para cuando finalice el programa. Compare eso con la liquidación de deudas, una mancha en su informe crediticio durante siete años y la bancarrota, que es un lastre para su informe durante 7-10 años. Ambos tienen un impacto mucho más negativo en su puntaje de crédito.

NÚMERO DE MITO. 3:Ahorra más al elegir la liquidación de deudas en lugar de la gestión de deudas

Este es un poco complicado y puede depender de cómo lleves tu contabilidad. A las empresas de liquidación de deudas les gusta alardear de que reducen el saldo principal hasta en un 50%. Sin embargo, no anuncian sus tarifas, el interés que acumula en su deuda durante 30 a 48 meses mientras espera que se liquide o las multas por pago atrasado que se convierten en parte del acuerdo final.

Al final, sus ahorros totales están mucho más cerca del 20%-25% de la deuda que del 50%. Podría enfrentar gravámenes contra la propiedad o sentencias judiciales en su contra mientras espera que se produzca un acuerdo. También está la cuestión de una marca negativa de siete años en su informe de crédito que significa tarifas más altas para cualquier préstamo o tarjeta de crédito que obtenga. En otras palabras, si suena demasiado bueno para ser verdad...

NÚMERO DE MITO. 4:Todos los planes de gestión de deudas son iguales

Eso sería como decir que todos los autos (Ford, Chevy, Toyota, Mercedes) son iguales. No lo son, y tampoco lo son las agencias de asesoramiento crediticio que ofrecen planes de gestión de deuda. Una agencia de asesoramiento crediticio certificada por la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC, por sus siglas en inglés) diseñará un plan de gestión de deudas que se ajuste a las necesidades y objetivos del consumidor. Hay niveles de dificultad que afectan cuál será su pago mensual. Los acreedores ofrecen reducir la tasa de interés al 8%-9% en un programa y quizás al 2%-3% en otro. Depende de qué tan minucioso sea su asesor de crédito para identificar los beneficios para los que califica. Si tiene un asesor de crédito que no conoce todas las opciones disponibles, podría perder la oportunidad de obtener más concesiones.

Lo que plantea el problema de elegir una agencia de consolidación de deuda sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions, o una agencia con fines de lucro. La agencia con fines de lucro solo puede recomendar algo que generará ingresos y ganancias. - para ellos. Debido a su condición de organización sin fines de lucro, InCharge, por ley, debe presentar la opción que sea mejor para usted, no para ellos. ¡Y el servicio de asesoramiento de InCharge es GRATIS!

 MITO NÚM. 5:Los planes de gestión de la deuda entran en vigor de inmediato

Ellos no. Es posible ponerlo en marcha rápidamente, pero eso depende de que actúes agresivamente para que las cosas avancen. Si firma el acuerdo y envía un cheque por correo de inmediato, sus acreedores podrían recibir su primer pago en tan solo 7 a 10 días.

Una cosa que podría ser un retraso es elegir el día del mes que desea seleccionar como el día de vencimiento de los pagos recurrentes. Por ejemplo, puede elegir el primer día del mes y todos los pagos posteriores vencen el primer día de cada mes o puede elegir el día 15 ^th o el 30 ^th o el día que sea.

Es aconsejable tener en cuenta la fecha de vencimiento de otros pagos recurrentes, como alquiler, préstamo de automóvil, préstamo estudiantil, etc., y encontrar un espacio en el calendario cuando el dinero esté fácilmente disponible para el pago mensual del programa de gestión de deuda. Recuerde:si se atrasa con un solo pago, el acreedor podría cancelar las concesiones en las tasas de interés y los cargos por mora que se hicieron cuando comenzó.

Cuando InCharge reciba el pago, tardará otros tres días en llegar a la cuenta del acreedor, así que tenga en cuenta si le preocupa recibir un cargo por pago atrasado. Si hay pagos vencidos antes de que llegue su primer cheque a InCharge, los asesores le indicarán que haga un pago por separado directamente al acreedor para que se mantenga al día. Si ya tiene un retraso de 3 a 4 meses, incurrirá en cargos por pago atrasado hasta que el acreedor acepte su propuesta y comience a recibir los beneficios. Esos beneficios podrían incluir la cancelación de todos los cargos por pagos atrasados. Eso depende del acreedor.

Si está recibiendo llamadas telefónicas acosadoras de los cobradores, eso debería detenerse después de que el acreedor haya recibido los primeros pagos, pero podría continuar. Por lo general, cuando un acreedor se entera de que está en un programa de administración de deudas, detiene las llamadas telefónicas.

NÚMERO DE MITO. 6:Los programas de asesoramiento crediticio y de gestión de deudas son lo mismo

No estoy seguro de cómo nació este mito, pero es popular. Como se mencionó anteriormente, el asesoramiento crediticio es un servicio educativo que las agencias sin fines de lucro como InCharge brindan de forma gratuita a cualquier consumidor. Los asesores de crédito analizan los ingresos, los gastos y realizan un examen de alto nivel de su informe de crédito, luego ofrecen asesoramiento destinado a aumentar su flujo de efectivo y reducir la deuda. Educan a los consumidores sobre el crédito, las finanzas y la importancia de vivir dentro de un presupuesto.

Un programa de manejo de deuda, por otro lado, es una opción para resolver su problema de deuda. Es uno de los posibles resultados de una sesión de asesoramiento crediticio, pero el resultado podría ser fácilmente la liquidación de deudas, un préstamo de consolidación de deudas, la bancarrota o un enfoque de "hágalo usted mismo".

 MITO NÚM. 7:Todas las agencias de gestión de deudas son confiables

Eso estaría bien, pero hay manzanas podridas en cada barril, incluido este. La primera señal de que estás tratando con una agencia sin escrúpulos es que te pidan dinero por adelantado “para poner la pelota en marcha”. Eso es contra la ley. Las agencias no pueden cobrar por los servicios hasta después de haberlos entregado.

Otra verificación fácil es si han sido certificados por la Fundación Nacional para el Crédito al Consumidor (NFCC) o la Asociación de Asesoramiento Financiero de América (FCAA). La NFCC y la FCAA tienen estándares rígidos para sus agencias miembros y requieren que sean acreditadas por una organización externa llamada Consejo de Acreditación cada cuatro años. Los consejeros deben estar capacitados y certificados para asesorar a los clientes sobre cuál es su mejor opción.

Investigue un poco y visite sitios de revisión como TrustPilot para ver si la agencia se nombra de manera positiva o negativa en cosas como el envío de pagos y estados de cuenta de los clientes a tiempo; ofrecer talleres educativos o libros de trabajo para aumentar la educación financiera; y responde rápidamente a las llamadas de servicio al cliente.

Con suerte, esto aclarará algunos de los conceptos erróneos sobre los programas de administración de deudas y cómo pueden ayudarlo a recuperar el control financiero. La deuda de la tarjeta de crédito es una carga para muchas familias estadounidenses y es pesada. El hogar estadounidense promedio debía alrededor de $7000 en tarjetas de crédito a principios de 2020 y paga casi $1200 al año en intereses porque transfiere la deuda de un mes al siguiente.

La Reserva Federal de Nueva York dijo que la deuda total de los hogares alcanzó un récord de 14,15 billones de dólares en el cuarto trimestre de 2019, el 22 ^do trimestre consecutivo que ha aumentado. Algo más a considerar:el 80% de los padres con hijos dicen que tienen deudas de tarjetas de crédito.

Se han colocado las señales de advertencia.