Bancarrota del Capítulo 7:Lo que necesita saber antes de presentar la declaración

¿Qué es la bancarrota del capítulo 7?

La presentación de liberaciones de bancarrota del Capítulo 7 o "libera" a los deudores individuales de tener que pagar ciertas deudas pendientes mientras les permite mantener activos exentos para que puedan continuar con sus vidas. Tiene criterios estrictos de elegibilidad y solo se pueden cancelar ciertos tipos de deudas.

El objetivo principal del Capítulo 7 es proporcionar un "nuevo comienzo" a las personas que realmente lo necesitan. Una vez que se liquidan las deudas, el deudor ya no tiene ninguna responsabilidad por ellas y el acreedor no puede seguir persiguiendo al deudor.

Recibir una descarga bajo el Capítulo 7 no es una opción para corporaciones o sociedades; en cambio, solo los individuos o las parejas casadas pueden recibir una descarga.

¿Quién es elegible para el capítulo 7?

Los deudores individuales pueden calificar para el alivio del Capítulo 7. Como individuo, primero debe pasar una prueba de medios. También debe recibir asesoramiento crediticio dentro de los 180 días antes de poder presentar una solicitud y no debe haber tenido una petición desestimada en el último medio año.

Las sociedades, corporaciones y otras entidades comerciales pueden calificar para ciertos tipos de alivio bajo el Capítulo 7, pero no necesariamente para una descarga. Siempre es inteligente hablar con un abogado especializado en bancarrotas para obtener más información, sin importar qué tipo de bancarrota esté buscando.

¿Qué es una prueba de medios?

La verificación de medios ayuda a determinar quién necesita honestamente el alivio del Capítulo 7, lo que significa que tienen dificultades para pagar sus deudas por su cuenta. La prueba determina si sus ingresos son inferiores al nivel medio de su estado, lo que significa que probablemente no pueda pagar sus deudas de consumo.

Ingreso medio

Hay dos formas de calificar para una bancarrota del Capítulo 7 con la prueba de medios. La primera forma es si su ingreso mensual es menor que el ingreso medio de su estado para una familia de su tamaño. Bajo este escenario, usted es automáticamente elegible para el Capítulo 7.

Ubicación geográfica

La otra forma es más complicada y depende de la información presupuestaria específica basada en su ubicación geográfica exacta. Si su ingreso medio excede la cantidad permitida, pero su deuda mensual excede su ingreso disponible por una cierta cantidad después de pagar sus necesidades, podría calificar. Una vez más, los umbrales reales dependen de dónde viva.

También es útil saber cómo se determina su ingreso mensual. Se le pedirá que use su ingreso promedio de cada uno de los seis meses anteriores. Por lo tanto, si su mayor dificultad financiera comenzó debido a un evento que ocurrió hace solo unos meses, es posible que la prueba de medios no refleje con precisión su situación actual.

En algunos casos, podría ser de su interés posponer la declaración de bancarrota del Capítulo 7 para asegurarse de que califica para los mejores beneficios. Esta es otra situación en la que puede ser útil buscar ayuda legal antes de proceder.

¿Qué es el asesoramiento crediticio?

Dentro de los 180 días antes de presentar el Capítulo 7, los deudores deben reunirse con una agencia de asesoramiento crediticio aprobada por el gobierno para analizar las alternativas de bancarrota y posiblemente tomar medidas para evitar la bancarrota.

Debería ser gratis, o casi gratis. Las organizaciones trabajarán de manera confidencial para encontrar soluciones para pagar su deuda, generalmente a través de un presupuesto personal estricto y un plan de administración del dinero. El Departamento de Justicia brinda detalles sobre las agencias estatales aprobadas que puede usar como recurso.

¿Qué es el despido del capítulo 7?

La desestimación por bancarrota ocurre cuando algo sale mal en su caso y un tribunal lo rechaza. Hay muchas razones por las que esto puede suceder y muchas consecuencias. A menudo, deberá presentar una declaración bajo el Capítulo 13. Algunas de las causas de despido más comunes por el Capítulo 7 incluyen:

• Proporcionar información inexacta sobre sus finanzas
• No pasar la prueba de medios
• Omitir completar el asesoramiento crediticio obligatorio
• No pagar las tarifas de presentación correspondientes
• Documentación faltante
• Perder su junta de acreedores

¿Cómo funciona el capítulo 7?

Una vez que sepa que es elegible, el primer paso es presentar una petición ante el tribunal federal de quiebras local. Además de su petición, hay varios otros formularios que debe presentar y varias acciones que usted o su abogado deben tomar. También hay tarifas asociadas con la presentación del caso.

Después de presentar la solicitud, se le otorga una "suspensión automática", lo que significa que la mayoría de las agencias de cobro ya no pueden tomar medidas en su contra.

Aproximadamente un mes después, su síndico de bancarrota se reunirá con usted y sus acreedores para analizar su situación financiera. Dependiendo de sus respuestas y pruebas y materiales de precalificación, el caso será aceptado o desestimado.

El síndico de la bancarrota también se asegurará de que esté al tanto de las consecuencias de buscar una descarga, por ejemplo, cómo afecta su crédito. Además, su caso podría convertirse en otro capítulo para ofrecerle un alivio adicional de la deuda. Tenga en cuenta que para que se eliminen las deudas, se espera que cumpla con ciertos deberes, que abordaremos en breve.

¿Qué sucede con la deuda de la tarjeta de crédito cuando se declara en bancarrota del Capítulo 7?

Todas las deudas no garantizadas, incluidas las deudas de tarjetas de crédito y las deudas médicas, pueden eliminarse mediante la bancarrota del Capítulo 7 si el tribunal aprueba su presentación. Por lo general, toma alrededor de 4 a 6 meses.

¿Por qué no se pueden cancelar los préstamos estudiantiles en caso de bancarrota?

En general, solicitar la protección por bancarrota del Capítulo 7 no elimina su obligación de pagar ciertas deudas, como préstamos estudiantiles, reducción de impuestos reciente o pensión alimenticia y manutención infantil.

Sin embargo, hay algunos casos en los que los préstamos estudiantiles pueden cancelarse, por ejemplo, si una lesión o enfermedad permanente le impide pagar.

¿Cuáles son los trámites y cuánto papeleo hay?

Los procedimientos involucrados en la presentación del Capítulo 7 son numerosos. Casi siempre es necesario obtener ayuda de un abogado. Además de los pasos ya mencionados, también debe presentar los siguientes documentos al tribunal o síndico:

• Programas de activos y pasivos
• Un calendario de ingresos y gastos actuales
• Una declaración detallada de los asuntos financieros
• Un cronograma de contratos ejecutados y arrendamientos no vencidos
• Copias de sus declaraciones de impuestos más recientes y las declaraciones presentadas durante su caso

Si es un deudor con principalmente deudas de consumo, puede esperar enviar lo siguiente:

• Un certificado de asesoramiento crediticio
• Una copia de cualquier plan de pago de deuda desarrollado a través de asesoramiento
• Evidencia de pago en los últimos dos meses de los empleadores
• Una declaración de ingresos netos mensuales y cualquier cambio anticipado
• Un registro de cualquier interés en cuentas federales o estatales de educación o matrícula

Para completar todos los formularios oficiales, debe tener:

• Una lista de todos los acreedores y el monto y la naturaleza de sus reclamaciones
• Información detallada sobre sus ingresos:su fuente, cantidad y frecuencia
• Una lista de todas sus propiedades
• Una lista detallada, artículo por artículo, de todos sus gastos de manutención mensuales

¿Necesito un abogado para presentar el capítulo 7?

Si bien está legalmente autorizado a representarse a sí mismo, se recomienda enfáticamente contar con un abogado. Un abogado se encargará de la mayoría de los detalles relacionados con su caso y es responsable de cualquier error que cometa, lo que le quita la carga de la responsabilidad de sus hombros.

De lo contrario, corre el riesgo de cometer un gran error, que en última instancia podría resultar en un despido y estrés financiero adicional.

¿Cuánto cuesta declararse en bancarrota del Capítulo 7?

Las tarifas varían según el estado en el que viva y el bufete de abogados que contrate. A continuación se muestra lo que debe esperar pagar.

• Tarifa de presentación de casos:$245
• Tarifa administrativa:$75
• Tarifa de recargo del fideicomisario:$15
• Los honorarios de los abogados suelen oscilar entre $1200 y $2500, según el lugar donde viva

¿Se pueden cancelar o pagar en cuotas estas tarifas?

Sí, el tribunal puede renunciar a sus tarifas si vive significativamente por debajo del nivel de pobreza y simplemente no puede pagarlas. Tanto los tribunales como la mayoría de los abogados aceptan pagos a plazos.

¿Qué son las exenciones del capítulo 7?

Sus acreedores tienen derecho a liquidar muchos de sus activos para pagar deudas, pero a menudo podrá quedarse con ciertas propiedades, como su casa, automóviles y artículos domésticos necesarios.

Junto con los horarios, debe presentarlos ante el tribunal, deberá presentar una lista de estas exenciones. La ley establece que ciertos bienes están protegidos de los acreedores; sin embargo, debe consultar a un abogado para determinar los detalles en su estado.

¿Cómo funcionará mi alta?

La mayoría de sus deudas serán canceladas, lo que significa que los acreedores ya no podrán perseguirlo. Sin embargo, algunas deudas no pueden cancelarse.

Estos incluyen deudas por pensión alimenticia, manutención de los hijos, ciertos impuestos, deudas por préstamos estudiantiles federales o estatales y deudas relacionadas con conductas delictivas, como muerte o lesiones personales relacionadas con un DUI. Si se detecta algún fraude antes o incluso después del alta, puede ser revocado. Se recomienda hablar con un abogado para obtener más información.

¿La presentación del capítulo 7 dañará mi crédito?

Sí. Su puntaje de crédito se verá afectado negativamente por un período de diez años, pero podrá recuperarlo lentamente. Hay instituciones financieras que rápidamente comenzarán a trabajar con usted nuevamente, lo que le permitirá restaurar su crédito lo más rápido posible, siempre que realice todos los pagos.

Si su bancarrota fue causada por problemas tales como una lesión o enfermedad, es posible que pueda lograr que los acreedores consideren esto cuando califiquen su crédito. Sin embargo, independientemente de si puede obtener crédito, lo más seguro es que espere pagar tasas de interés mucho más altas en sus tarjetas de crédito y préstamos.

También calificará para líneas de crédito más pequeñas, por lo que su capacidad para pedir prestado se verá significativamente limitada durante algún tiempo.

Cada año, su bancarrota del Capítulo 7 contará cada vez menos, por lo que su puntaje crediticio naturalmente comenzará a repararse solo. Pero los futuros acreedores todavía pueden ver la bancarrota listada por diez años.

También tendrá que esperar algunos años antes de poder calificar para una hipoteca, generalmente entre dos y cinco años, según el tipo de préstamo que desee. Su crédito y su vida se verán afectados en los próximos años, por lo que es importante sopesar realmente los pros y los contras antes de decidir declararse en bancarrota.