Consultas de crédito y su puntaje FICO®:lo que necesita saber

¿Cómo encajan las consultas de crédito en su FICO® Score?

La fórmula de calificación FICO contiene cinco categorías de información y las consultas de crédito se incluyen en una de las categorías menos importantes.

Específicamente, la categoría de "crédito nuevo" de la fórmula de calificación crediticia de FICO contiene dos tipos principales de información:consultas de crédito y cuentas de crédito recién abiertas. Combinada, esta información representa el 10% de la fórmula. Sin embargo, si bien las consultas de crédito no son una gran parte de la fórmula FICO, pueden hacer que su puntaje cambie, por lo que es importante conocer algunos detalles clave.

Consultas de crédito duro vs blando

Lo primero que debe saber es la diferencia entre consultas de crédito duras y blandas. Las consultas difíciles son el único tipo que afecta su puntaje de crédito.

Un difícil Por lo general, la consulta de crédito ocurre cuando solicita un crédito. Si completa una solicitud de tarjeta de crédito, por ejemplo, o completa una solicitud de aprobación previa para una hipoteca, es probable que resulte en una consulta difícil.

Por otro lado, un suave La consulta de crédito ocurre cuando se verifica su crédito sin su permiso, por ejemplo, para una oferta de tarjeta de crédito precalificada, o cuando un prestamista le dice específicamente que una aprobación previa no afectará su puntaje de crédito. Este último caso es particularmente común entre los prestamistas personales, que a menudo permiten a los posibles clientes verificar sus tasas sin una consulta exhaustiva.

¿Cuánto tiempo importará una consulta de crédito firme?

Las consultas de crédito estrictas aparecen en su informe de crédito durante dos años, pero la fórmula FICO solo considera las consultas de crédito estrictas de los últimos 12 meses. Las consultas más recientes generalmente tienen un mayor impacto que las anteriores; en otras palabras, si solicitó una tarjeta de crédito el mes pasado, es probable que la consulta tenga una mayor influencia que si solicitó una tarjeta de crédito hace 11 meses.

Si solicita un crédito, cuánto ¿Bajará su puntaje FICO® Score?

La respuesta corta es "no mucho". Por un lado, es poco probable que una sola consulta haga que su FICO® Score baje más de unos pocos puntos. Como ejemplo personal, solicité una nueva tarjeta de crédito hace unos meses y, como resultado, mi puntaje FICO® Score se redujo en dos puntos.

También es importante mencionar que tiene tres puntajes FICO® principales basados ​​en sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Dependiendo de la naturaleza de la consulta, un prestamista puede realizar una investigación exhaustiva sobre los tres, o solo uno o dos. Los prestamistas hipotecarios tienden a verificar los tres FICO® Scores, mientras que los emisores de tarjetas de crédito generalmente solo realizan una consulta exhaustiva con una oficina. El punto es que es posible que una consulta ni siquiera aparezca en dos de sus tres informes de crédito, por lo que podría tener un impacto aún menor.

Habiendo dicho todo eso, múltiple Las consultas ciertamente pueden hacer que su puntaje baje significativamente, pero ese no es siempre el caso. Mi colega Lyle Daly solicitó recientemente seis tarjetas de crédito en un día y su puntaje solo bajó un poco después de que las consultas afectaran su crédito.

Una regla especial sobre consultas de crédito

Hablando de consultas múltiples, hay una regla especial en la fórmula FICO que alienta a los consumidores a comparar tasas de interés para hipotecas y préstamos para automóviles.

Básicamente, siempre que todas sus consultas se realicen dentro de un período de compra de dos semanas, se tratarán como una sola consulta a efectos de puntuación. En otras palabras, puede presentar una solicitud con 10 prestamistas hipotecarios diferentes para encontrar la mejor tasa posible, y no afectará su crédito peor que si hubiera presentado una solicitud con uno.

Otro efecto potencial de las consultas de crédito

Como reflexión final, también es importante mencionar que si una consulta de crédito realmente conduce a la apertura de una nueva cuenta de crédito, podría tener un efecto más dramático en su puntaje de crédito que el consulta en sí.

Una nueva cuenta de crédito afecta a dos categorías de su FICO® Score. Como ya mencioné, es parte de la categoría de "nuevo crédito". También hay una categoría llamada "duración del historial crediticio", que representa el 15 % de su puntaje crediticio. Para ser claros, esta categoría incluye varios factores relacionados con el tiempo, pero considera la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito, así como la antigüedad de sus cuentas de crédito individuales. En términos generales, más antiguo es mejor, por lo que una nueva cuenta de crédito también podría afectar negativamente su puntaje FICO® Score en esta categoría.