¿Elegir un plan de gestión de la deuda? Aquí hay 9 cosas que debe saber

La mayoría de los estadounidenses tienen algún tipo de deuda y muchos tienen dificultades para realizar los pagos. Según un análisis de The Urban Institute, 71 millones de estadounidenses tenían deudas en cobranza en 2017.

Si tiene dificultades para pagar una deuda y siente que nunca verá el final, es posible que deba inscribirse en un plan de gestión de deudas.

¿Qué es un plan de gestión de la deuda?

Un plan de gestión de la deuda establece un calendario de pagos específico basado en lo que debe y cuánto puede pagar. Una agencia de asesoría crediticia o de gestión de deudas trabaja en su nombre para negociar con sus prestamistas para reducir su tasa de interés. pagos mensuales, Tarifa, y saldo total adeudado. Después de que usted y sus prestamistas lleguen a un acuerdo, harás un pago mensual a los asesores de crédito, que tomará su parte y luego pagará a los prestamistas en su nombre.

Antes de inscribirse en un plan, las agencias de asesoría crediticia revisarán su deuda, ingreso, y otros activos para ver si es un candidato viable para un plan de gestión de la deuda. Muchas veces, especialmente con agencias sin fines de lucro, su consulta o sesión de revisión de presupuesto es gratuita, pero inscribirse en un plan de gestión de deudas tiene un costo.

El objetivo de un plan es salir de deudas y evitar endeudamiento en el futuro. Puede llevarlo por el camino correcto para pagar sus facturas de manera responsable, incluso con ingresos limitados. Pero antes de poder participar en un plan, querrá hablar con una agencia de asesoría crediticia certificada para ver si es adecuada para usted.

9 cosas que debe saber antes de elegir un plan de gestión de deudas

Puede decidir que un plan de gestión de deudas es adecuado para usted, pero hay algunas cosas que debe saber antes de inscribirse en uno.

1. Solo se puede utilizar para algunos tipos de deuda.

No todas las deudas califican para un plan de gestión de deudas. Casi todas sus deudas no garantizadas suelen ser elegibles, incluso:

• Tarjetas de crédito
• Préstamos personales
• Facturas médicas
• Utilidades
• Alquilar

Deuda asegurada, como una hipoteca o un préstamo de automóvil, no califica. Los préstamos para estudiantes tampoco suelen estar permitidos.

2. Se necesitan varios años para completar

Un plan de gestión de la deuda no es rápido; puede tardar de tres a cinco años en completarse. Este extenso cronograma significa que no es una solución rápida para reparar su deuda, y se necesita una dedicación constante y constante para hacer pagos a tiempo todos los meses para deshacerse de esa deuda.

Incluso si su agencia negocia costos más bajos, todavía está pendiente de realizar pagos en los próximos años.

3. Probablemente no podrá utilizar sus tarjetas de crédito

Debido a cómo funciona un plan de gestión de la deuda, puede que tenga que cerrar casi todas sus tarjetas de crédito. Limitar el uso de su crédito detiene inmediatamente el crecimiento de su deuda, pero esto puede resultar difícil para algunas personas que dependen de las tarjetas de crédito. (Aunque en algunas circunstancias, es posible que pueda mantener una tarjeta de crédito abierta para emergencias).

No tener una tarjeta de crédito es una excelente manera de evitar endeudarse más, pero puede que no sea realista para su situación. Si tiene tantas deudas que no puede pagar los requisitos básicos de vida junto con su plan de gestión de deudas, es posible que deba buscar otras opciones.

4. Los asesores de crédito varían en calidad

No todos los asesores de crédito son iguales. Los de menor reputación pueden establecer un plan de pago, pero nunca pagar a sus acreedores. Eso significa que está pagando a una agencia que nunca paga su deuda, sólo cavarte en un hoyo más profundo.

Investigue cualquier agencia de consejería potencial antes de inscribirse en algo. Si está buscando una buena reputación, agencias sin fines de lucro que buscan su mejor interés, el Departamento de Justicia tiene una lista de agencias de asesoría crediticia aprobadas.

También puede hablar con un asesor crediticio certificado a través de la National Foundation for Credit Counseling (NFCC). La NFCC es la agencia sin fines de lucro más grande de los EE. UU. Que se enfoca en ayudar a los estadounidenses a combatir su deuda. Los agentes de asesoría crediticia de la NFCC deben estar capacitados y certificados, brindándole la tranquilidad de que tienen altos estándares cuando trabajan en su nombre.

Al buscar una agencia de asesoría crediticia, asegúrese de que:

• Es franco sobre sus tarifas
• Puede probar que sus consejeros están certificados (a través de la NFCC, por ejemplo)
• Está consolidado y asegurado
• Creará un plan personalizado para ti

Obtenga todo por escrito; asegúrese de tener un contrato en vigor en lugar de un acuerdo verbal. Un registro de documentos es importante cuando se trata de su dinero.

5. no es gratis

Los servicios de asesoramiento crediticio deben indicar sus tarifas por adelantado. Algunos ofrecen una consulta gratuita, pero comenzarán a cobrarle una vez que se haya implementado un tipo específico de plan. Sin embargo, no debe sentirse presionado a participar en un plan a menos que usted y su consejero hayan acordado que es lo correcto.

Las tarifas a menudo oscilan entre $ 25 y $ 75 por mes. A veces también hay una tarifa de configuración única, pero de otro modo, el costo se incluye en el pago mensual de su plan de gestión de deudas.

6. Seguirás estando a cargo de los pagos mensuales

Un plan de gestión de deudas no borrará su deuda; aún está obligado a pagar lo que debe. Una agencia de asesoría crediticia trabajará para reducir sus pagos mensuales, monto total adeudado, y tasa de interés, pero no está garantizado. Puede haber ocasiones en las que los acreedores no estén de acuerdo con su plan de pago, lo que significa que la deuda original debe pagarse de acuerdo con los términos que acordó.

Su plan incluirá pagos a todos sus acreedores pendientes, por lo que todavía está en el anzuelo de su deuda a pesar de que es administrada por otra persona. Mantenlo en mente, y asegúrese de que usted y su asesor crediticio paguen a tiempo todos los meses.

7. Puede simplificar sus pagos mensuales

Hacer un seguimiento de muchas deudas pendientes diferentes podría ser una razón por la que no pueda pagarlas todas. Un plan de gestión de la deuda convierte toda la deuda disponible en un pago manejable. Esto le da la oportunidad de pagar su deuda mientras agiliza sus cuotas.

8. Debería quitarse de encima a sus acreedores

Una vez que comience a realizar los pagos, los cobradores de deudas y los acreedores no tienen ninguna razón para molestarlo para que pague. Eso significa que una vez que inicie un plan de gestión de la deuda, Las llamadas telefónicas y otros intentos de cobranza de sus acreedores deben reducirse o detenerse por completo.

9. Un plan de gestión de deudas podría afectar su puntaje crediticio.

Es posible que deba cerrar algunas o todas sus tarjetas de crédito cuando se inscriba en un plan de gestión de deudas. Debido a esto, podría ver que su utilización de crédito y su puntaje de crédito disminuyen.

Sin embargo, comenzará a realizar pagos a tiempo todos los meses. Después de unos meses de constante, pagos puntuales, su puntuación podría aumentar. El historial de pagos a tiempo representa el 35% de su puntaje de crédito FICO, por lo que esto podría mejorar su puntaje.

Tenga en cuenta que si su agencia de asesoría crediticia negocia para llegar a un acuerdo con un monto menor al adeudado, su informe de crédito mostrará que su deuda no se pagó de acuerdo con los términos originales. Eso también podría dañar su puntaje crediticio.

Un plan de gestión de la deuda no es un secreto; se informa a las principales agencias de crédito y puede permanecer en su informe de crédito durante la duración de su plan. Si solicita un préstamo mientras tiene un plan de gestión de deudas, Los prestamistas pueden ver que está inscrito y que está pagando su deuda a una tasa reducida. Esto puede afectar sus posibilidades de ser aprobado para un préstamo mientras esté en el plan.

Un plan de gestión de la deuda podría ayudarlo

Si se está ahogando en deudas y no tiene a dónde acudir, podría encontrarse en el camino correcto con un plan de gestión de la deuda. Los asesores pueden brindarle los recursos que necesita para salir de sus deudas y evitarlas en el futuro.

Un plan de gestión de la deuda es una excelente opción, pero no siempre es la opción correcta. Revise su situación financiera con un agente de asesoría crediticia para ver si es un buen candidato. Recuerde que es un largo viaje hasta su finalización, pero un plan podría encaminarlo hacia la recuperación de la deuda.