8 cosas que necesita saber sobre los planes de gestión de deudas

Si está endeudado y luchando por salir de allí, probablemente haya pasado mucho tiempo tratando de encontrar una solución. Tal vez transfirió su saldo a una tarjeta de transferencia de saldo para obtener cero intereses, y terminó acumulando aún más deudas. Quizás haya recurrido a vender cosas para recaudar fondos adicionales. Tal vez consiguió un trabajo de medio tiempo u horas extra en el trabajo para mantenerse al día con sus pagos mensuales.

Lo que sea que hayas intentado es posible que no sea suficiente. Ingrese a la gestión de la deuda, que es un arreglo a considerar si necesita ayuda externa para administrar sus facturas.

¿Qué es un plan de gestión de la deuda?

Con un plan de gestión de la deuda, usted trabaja con una agencia de asesoría crediticia que crea un plan realista que puede ayudarlo a salir de sus deudas. Típicamente, deposita dinero cada mes en esta agencia, quien, a su vez, lo utiliza para pagar sus deudas no garantizadas en su nombre de acuerdo con un calendario de pagos que acuerde.

Cuando se incorpora a un plan de gestión de deudas, sus acreedores también pueden acordar renunciar a ciertos cargos o reducir su tasa de interés. Obviamente, estas concesiones podrían ayudarlo a salir de sus deudas aún más rápido.

Todavía, hay detalles que debe conocer y comprender antes de inscribirse en un plan de gestión de deudas. Estos planes pueden salvarle la vida si tiene dificultades, pero no son para todos. Aquí hay algunos pros y contras que debe conocer. (Vea también:5 preguntas sobre administración de deudas que le da vergüenza hacer)

1. La gestión de la deuda no es un préstamo

Si bien la consolidación de deuda requiere que obtenga un nuevo préstamo para consolidar sus deudas existentes, la gestión de la deuda no requiere ningún préstamo. "La gestión de la deuda es un proceso para cancelar la deuda a través de concesiones a los acreedores, como reducciones en las tasas de interés y condonación de cargos por mora, "dice Mike Sullivan, Director de Educación y consultor de finanzas personales de Take Charge America, una agencia nacional de gestión de deudas y asesoramiento crediticio sin fines de lucro.

No vas a sacar un nuevo préstamo sino crear un plan a largo plazo para pagar los préstamos que ya tiene.

2. Puede llevar hasta cinco años completar

Dado que la gestión de la deuda requiere que trabaje con un asesor de crédito para crear un plan de pago realista, puede llevar un tiempo completar uno de estos planes. Sean Fox, copresidente y CRO de Freedom Debt Relief, dice que la gestión de la deuda puede tardar de dos a cinco años en completarse, con los plazos más largos normalmente reservados para aquellos con más deudas.

Puede parecer mucho tiempo pero recuerde que la administración de la deuda tiene la intención de ayudarlo a pagar todo el dinero que debe. Si debe una tonelada en tarjetas de crédito y otros préstamos, no puede esperar que sus problemas desaparezcan de la noche a la mañana.

3. La gestión de la deuda puede ahorrarle dinero cada mes

Es posible que se pregunte cómo la gestión de la deuda puede ayudarlo a liberarse de las deudas cuando apenas está al día con las facturas. Fox dice que es importante recordar que, por lo general, solo realizará un pago mensual con un plan de gestión de deudas. y ese pago debería ser menor que el total de todos sus pagos de deuda ahora.

El pago más bajo es a menudo el resultado de tarifas eximidas y tasas de interés negociadas, él dice. La mayor parte del tiempo su plan de manejo de deudas le permitirá mover los fondos excedentes que resultan de pagos mensuales más bajos a una cuenta de ahorros.

4. No es gratis

Si bien la gestión de la deuda es una solución que funciona para muchos consumidores agobiados por deudas, Las agencias de asesoría crediticia que ofrecen estos planes cobran por sus servicios, incluso si son una organización sin fines de lucro.

Fox dice que las tarifas mensuales cobradas por los consumidores inscritos generalmente se encuentran en el rango de $ 10 a $ 15. Sin embargo, estas tarifas generalmente se compensan y se compensan con creces a través de los ahorros obtenidos de las tasas de interés reducidas.

5. La gestión de la deuda debería aumentar su puntaje crediticio

Una alternativa común a los planes de gestión de la deuda es algo llamado liquidación de deudas. Con liquidación de deudas, Trabaja con una empresa (normalmente con fines de lucro) que ofrece negociar sus deudas para que pague menos de lo que debe. Una de las mayores desventajas de la liquidación de deudas es el hecho de que los planes de liquidación de deudas generalmente le piden que deje de pagar sus facturas. y eso puede hacer que su puntaje crediticio caiga en picado.

"La liquidación de deudas siempre creará una caída libre en la calificación crediticia, "dice Sullivan.

Con la gestión de la deuda, por otra parte, su puntaje crediticio debería aumentar a medida que avanza el proceso. Esto es porque, tiempo extraordinario, su utilización de crédito disminuirá a medida que salda la deuda. No solo eso, pero los pagos a tiempo realizados por su agencia de asesoría crediticia (ya que realiza sus propios pagos a tiempo) también tendrán un impacto positivo. Dado que su utilización es el segundo factor determinante más importante de su puntaje FICO y su historial de pagos es el factor más importante, la gestión de la deuda puede ayudarlo a aumentar su puntaje de forma predeterminada. (Ver también:4 formas de hacer que el pago de deudas sea divertido)

6. La gestión de la deuda no es para todos

Si bien los planes de gestión de la deuda pueden ser útiles para los consumidores que los cumplen, no son la opción ideal para todos. Fox dice que la gestión de deudas es adecuada para personas que enfrentan dificultades financieras menos graves que un cliente típico de liquidación de deudas. Generalmente hablando, esto significa consumidores cuyas deudas de tarjetas de crédito son de $ 7, 500 o menos, aunque hay muchas excepciones.

Para los consumidores con mucha más deuda que esta, Es posible que necesite algo más que una tasa de interés reducida y ayuda en la gestión de la deuda para progresar. Algunos incluso pueden querer considerar la quiebra.

7. Aprenderá nuevas habilidades para administrar el dinero.

Kyle Winkfield, socio gerente de la firma de gestión patrimonial OWRS Firm, dice que los planes de manejo de deudas pueden ayudarlo a aprender a usar el crédito en su beneficio.

Crear un plan de gestión sobre cómo pagar la deuda de manera eficaz y eficiente es "el mejor escenario para apalancar la deuda a su favor, creación de crédito, e instituir disciplina financiera, ", dice. Una vez que haya establecido un sistema y la deuda se esté pagando, también aprenderá la valiosa lección de que tener menos deudas significa tener más dinero para ahorrar e invertir. Por esa razón y otras, "La gestión de la deuda es en realidad una excelente herramienta de por vida cuando se estructura y ejecuta correctamente, " él dice.

Idealmente, tomará las lecciones que ha aprendido sobre el pago de deudas en un plan de gestión de deudas y las utilizará para evitar deudas en el futuro. (Vea también:15 consejos de personas que pagaron una cantidad increíble de deudas)

8. Puedes hacerlo por tu cuenta

Finalmente, Es importante tener en cuenta que usted puede realizar muchas de las tareas que realizan los planes de gestión de la deuda. Por ejemplo, es posible que pueda lograr que sus acreedores reduzcan sus tasas de interés y no apliquen cargos si llama y explica su situación. Ya sea que esté utilizando un plan de gestión de deudas o no, También puede sentarse y echar un vistazo a sus gastos y crear un presupuesto que le permita gastar menos y destinar más dinero a sus deudas todos los meses.

Si está considerando un enfoque de bricolaje, Winkfield sugiere comenzar con una lista completa de todos los acreedores con saldos y tasas de interés actualizados. También necesita saber cuáles son sus pagos mensuales requeridos. Desde allí, debe realizar un seguimiento de sus gastos mensuales para ver si tiene dinero disponible cada mes que pueda redirigirse para eliminar deudas.

Finalmente, puede crear un plan de pago de deudas que pagará todas sus facturas con el tiempo. A muchos consumidores les gusta el método de la bola de nieve de la deuda, en el que usted se concentra en saldar sus deudas más pequeñas primero y hacer pagos mínimos en el resto. él dice.

Un plan de gestión de la deuda puede hacer todas las tareas con usted, y puede ser la mejor opción si se siente abrumado y necesita ayuda para comenzar. (Vea también:La forma más rápida de pagar $ 10, 000 en deuda de tarjeta de crédito)