¿Qué es la consolidación de deuda y qué debe saber?

Ya sea que esté luchando con los pagos de la deuda o quiera pagar menos en sus préstamos personales en general, la consolidación de deuda puede ser la respuesta. No importa cuánto pague en intereses ahora, un préstamo de consolidación de deuda puede simplificar los pagos múltiples y posiblemente reducir lo que pagará cada mes.

Funciona tomando todas sus deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito y otros tipos de préstamos personales, y las convierte en un solo préstamo, generalmente con una tasa de interés más baja. También puede refinanciar por un plazo más largo o más corto para ayudar a que sus pagos mensuales sean más manejables.

Si la perspectiva de ahorrar dinero en sus préstamos de alto interés o pagarlos más rápido suena tentadora, siga leyendo. Aprenderá más sobre qué es la consolidación de deuda, cómo funciona y si es la decisión correcta.

¿Cómo funciona la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda funciona mediante la fusión de múltiples préstamos en uno solo:le deberá a un prestamista en lugar de a varios. Idealmente, encontrará una tasa de interés más baja para ahorrar dinero al pagar su deuda restante.

Digamos que todavía tiene $ 15,000 para pagar su préstamo personal con un plazo de 10 años y actualmente tiene una tasa de interés del 15%. Si fue aprobado para un préstamo de consolidación de deuda del 9%, está buscando ahorros bastante significativos:¡$ 410 por mes!

Las personas generalmente usan un préstamo de consolidación de deuda para reducir sus pagos mensuales o porque tienen dificultades para recordar todas las fechas de vencimiento de múltiples préstamos. Los tipos de deuda que puede consolidar incluyen préstamos para automóviles, deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos estudiantiles y préstamos de día de pago.

Existen algunos tipos diferentes de opciones de consolidación de deuda, que analizaremos en la siguiente sección.

¿Qué tipo de consolidación de deuda es adecuado para usted?

Hay cuatro tipos principales de consolidación de deuda, cada uno con sus ventajas y desventajas. El adecuado para usted depende de factores como su puntaje de crédito, ingresos y la cantidad que desea consolidar.

Consolidación de deuda de tarjetas de crédito

La consolidación de deudas de tarjetas de crédito se refiere al uso de una tarjeta de crédito para combinar deudas. Este método se usa a menudo para consolidar deudas de varias tarjetas de crédito en una con una tasa de interés más baja, lo que hace que el proceso de liquidación de deudas sea más rápido y sencillo.

También conocida como transferencia de saldo, simplemente abrirá una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja. Si tiene un puntaje de crédito excelente, es posible que pueda calificar para una APR introductoria del 0% durante un período de tiempo específico, como 12 meses. Luego, todo lo que necesita hacer es transferir el saldo de la tarjeta de crédito inicial a la nueva.

Si califica para estas ofertas, ahorrará mucho dinero ya que efectivamente está pagando un préstamo sin intereses. Esto es especialmente cierto si está dispuesto a ser más agresivo con el pago de su deuda dentro del período introductorio. De lo contrario, la tasa de interés aumentará, lo que significa que volverá al punto de partida:pagar la deuda con intereses altos. Asegúrese de verificar la tasa de interés antes de registrarse.

Los emisores de tarjetas de crédito suelen cobrar una tarifa de transferencia de saldo, que suele ser una tarifa fija o un porcentaje del monto total transferido, lo que sea mayor. Calcula la tarifa para ver si vale la pena, porque si es alta, podría anular el dinero que intentas ahorrar en intereses.

La consolidación de deuda mediante una transferencia de saldo de tarjeta de crédito tiene otra desventaja:su puntaje de crédito puede verse afectado. Si cierra sus otras tarjetas de crédito, o incluso tiene un saldo alto en una tarjeta de crédito, puede aumentar la utilización de su crédito, lo que afectará negativamente su puntaje. Se recuperará a medida que lo pague.

Préstamo de consolidación de deuda

También conocido como préstamo personal, este tipo de consolidación de deuda implica la obtención de un préstamo que cubra los saldos de todos sus otros préstamos. Una vez que se apruebe un préstamo de consolidación de deuda, el dinero se desembolsará, generalmente en su cuenta bancaria, y pagará sus otros préstamos. Entonces todo lo que le queda es el préstamo a su prestamista más actual.

Un préstamo personal suele ser un préstamo sin garantía que ofrece tasas fijas, lo que significa que pagará la misma cantidad mensualmente durante la duración del préstamo.

Este tipo de préstamo no es su mejor opción si tiene puntajes de crédito más bajos, ya que es posible que no ofrezca una tasa de interés más favorable, si es que lo aprueban. Algunos prestamistas de préstamos personales también cobran lo que se llama una tarifa de originación, que es básicamente una tarifa de procesamiento. Dependiendo de los términos de sus préstamos actuales, es posible que esté sujeto a multas por pago anticipado, así que verifique si los ahorros que recibirá de una tasa de interés más baja realmente compensarán las tarifas que podría estar pagando.

Consolidación del valor acumulado de la vivienda

Un préstamo con garantía hipotecaria (que no debe confundirse con una línea de crédito con garantía hipotecaria) es una forma popular de aprovechar su garantía hipotecaria para consolidar su deuda. Es un tipo de deuda garantizada en la que usa su casa como garantía, pero significa que puede obtener una tasa más baja en comparación con otros tipos de préstamos.

La cantidad que puede pedir prestada suele ser mayor. Sin embargo, se limita a factores como la cantidad de valor líquido de la vivienda que tiene, que se calcula utilizando el valor actual de su propiedad restado de cuánto aún debe en su hipoteca.

Su relación deuda-ingreso es otro factor que puede afectar la cantidad para la que podría calificar. Para calcular el suyo, sume todos los pagos mensuales de su deuda y divídalo por su ingreso bruto mensual.

Dado que su casa se considera garantía, está poniendo en riesgo su propiedad si no puede administrar sus pagos.

Consolidación de préstamos 401(k)

Obtener un préstamo 401(k) para consolidar su deuda puede ser mucho más riesgoso que las otras opciones, es decir, si su plan le permite obtener un préstamo.

Suena como una gran idea:pedir prestado dinero de sus propios fondos (suponiendo que haya contribuido lo suficiente para calificar para un préstamo) y pagarlo usted mismo, con intereses, por supuesto, pero atrasarse en sus pagos significa pagar más de lo que esperaba. .

Primero, su saldo impago puede contar como una distribución, básicamente un retiro a los ojos del IRS, y si no tiene 59 años y medio o más, es posible que deba pagar multas, ya que contará como una distribución anticipada. Eso se suma al interés que aún debe pagar por su préstamo. Además, si decide dejar su trabajo (o lo despiden), lo más probable es que deba pagar el préstamo en su totalidad de inmediato.

Otra cosa a considerar es que está sacando dinero de su cuenta de jubilación. Claro, podría estar ahorrando dinero en intereses, pero podría estar perdiendo al permitir que crezcan sus fondos de jubilación.

¿Cuándo es una buena idea la consolidación de deuda?

Si está dispuesto a comprometerse a pagar menos en general por su deuda, simplificar sus finanzas o ser agresivo para pagar todo más rápido, entonces la consolidación de deuda puede ser para usted. Eso, combinado con un excelente puntaje crediticio, un DTI bajo y un plan para evitar deudas innecesarias en el futuro, lo ayudará a obtener los beneficios financieros de un préstamo de consolidación de deuda.

Para asegurarse de que realmente está ahorrando dinero en las tasas de interés, busque préstamos que no cobren una tarifa de originación. Si está aprovechando una oferta de APR introductoria del 0%, asegúrese de tener un plan para pagar antes de que finalice ese período. Lo mismo ocurre con cualquier tipo de préstamo:vea si puede hacer más que el pago mínimo, asumiendo que no tendrá que pagar cargos por hacerlo y que puede pagarlo.

La consolidación de deuda también es una buena idea si tiene un plan claro. En otras palabras, ha creado un presupuesto que lo ayuda a gastar dentro de sus posibilidades y evitar endeudarse en el futuro.

¿Cuándo es la consolidación de deuda una mala idea?

Recuerde, la consolidación de deuda no es la respuesta a todos sus problemas, ni funcionará para todos. Por ejemplo, si tiene mal crédito, lo más probable es que no califique para un nuevo préstamo. Incluso si lo hace, es posible que las tasas que ofrecen los prestamistas no sean más bajas de lo que está pagando actualmente.

Tampoco tiene en cuenta sus hábitos de gasto. Si decide obtener un préstamo de consolidación pero no ha frenado la razón por la que se endeudó en primer lugar, podría encontrarse de nuevo donde comenzó. O supongamos que no ha dejado de usar nuestras tarjetas de crédito después de una transferencia de saldo:fácilmente podría maximizar su tarjeta, lo que dificultaría los pagos a tiempo.

Peor aún, ya está abrumado con los pagos y ni siquiera puede pagar los pagos mínimos. En este caso, la consolidación de deudas puede no ser la solución adecuada; tal vez un plan de gestión de deudas se adapte mejor a sus necesidades.

Incluso con buenos hábitos financieros, la consolidación de deuda puede no tener sentido si no le queda mucho por pagar. Si cree que puede pagar el saldo en menos de un año, probablemente no ahorrará mucho en intereses. Además, pagar cosas como las tarifas de originación o procesamiento puede no valer la pena y, de hecho, puede incluso anular lo que podría ahorrar en intereses. En este caso, considere volver a evaluar su presupuesto actual para ver si puede ser más agresivo con su plan de pago de deuda.

Resumen

La consolidación de deuda es una excelente manera de ayudarlo a pagar préstamos costosos con intereses altos y otras formas de deuda, ahorrándole dinero en el proceso. Dependiendo de factores como su puntaje de crédito, ingresos y la cantidad de deuda que desea consolidar, hay muchas opciones para elegir, como una transferencia de saldo de tarjeta de crédito hasta un préstamo 401 (k).

Sin embargo, no es una solución general:aún deberá abordar los hábitos financieros subyacentes que lo endeudaron en primer lugar. Eso significa hacer algunos cambios significativos en el estilo de vida para garantizar que su plan de gastos se mantenga al día.

Antes de presentar una solicitud con cualquier prestamista de consolidación de deuda, aprenda el proceso y los pros y los contras de cada opción. Luego investigue y compare para saber que está obteniendo la mejor oferta.