¿Cuánto debería estar ahorrando?

Estimada Carrie,

Voy a cumplir 30 años y sé que debo tomarme en serio el ahorro. ¿Cuánto debo reservar?

—Un lector

Estimado lector,

gracias por esta pregunta. El futuro puede parecer tan lejano, y el camino hacia ese futuro tan incierto, que puede ser difícil saber exactamente cuánto ahorrar... o incluso encontrar la motivación para empezar. Sin embargo, la realidad es que cuanto antes comencemos a ahorrar, ya sea para la jubilación u otros objetivos, menos difícil se vuelve el desafío.

Empecemos con la jubilación

Una jubilación cómoda y segura es el mayor desafío financiero al que se enfrentará la mayoría de nosotros, por lo que es inteligente colocarlo entre sus principales prioridades.

Las siguientes pautas no son absolutas, pero pueden brindarle una estimación razonable de lo que se necesita para prepararse para la jubilación. Como puedes ver, cuanto antes empieces, más pequeña será la mordida:

• Si está comenzando a los 20 años, ahorre entre un 10 y un 15 por ciento de sus ingresos antes de impuestos.

• Si está comenzando a los 30, ahorre entre un 15 y un 20 por ciento de sus ingresos antes de impuestos.
• Si está comenzando a ahorrar a principios de los 40, ahorre entre el 25 y el 35 por ciento de sus ingresos antes de impuestos, una parte bastante significativa de sus ingresos.
• Si comienza más tarde, los porcentajes se suman rápidamente. Por lo tanto, ahorre tanto como sea posible y considere otras estrategias, como jubilarse más tarde, para administrar la jubilación.

La verdadera belleza de estas pautas (especialmente para aquellos que son jóvenes) es que los porcentajes no cambiarán a medida que envejezcas. Si tiene 30 años y puede ahorrar del 15 al 20 por ciento de sus ingresos para la jubilación, probablemente no necesitará ahorrar más del 15 al 20 por ciento a medida que envejezca. Comenzar temprano es una gran ventaja, siempre que se mantenga constante a lo largo de su vida laboral.

No me malinterpretes. Entiendo que ahorrar el 15 por ciento de sus ingresos antes de impuestos cuando tiene 25 años, o el 20 por ciento de sus ingresos cuando tiene 30, es difícil, especialmente cuando está tratando de pagar préstamos estudiantiles o administrar otras obligaciones financieras. Pero los números no mienten:la jubilación es un desafío enormemente costoso, y cuanto antes comience a prepararse para ello, mejor.

También tenga en cuenta que puede optar por reducir el impacto en sus ingresos actuales contribuyendo a una cuenta deducible de impuestos, como una 401(k) tradicional o una IRA. Alternativamente, puede canalizar sus ahorros a una Roth 401(k) o Roth IRA, allanando el camino para futuros ahorros de impuestos.

Y luego pase a sus otros objetivos

Una vez que sus ahorros para la jubilación estén bien encaminados, es hora de ampliar sus miras:

• Fondo de emergencia: Asegúrese de tener suficiente efectivo reservado para cubrir los gastos no discrecionales de tres a seis meses. Mantenga este dinero en una cuenta de ahorros u otra cuenta líquida. No obtendrá muchos intereses, pero aumentará su seguridad financiera.
• La educación de un niño: Si tiene hijos, le recomiendo considerar un plan 529 para proteger las ganancias de las inversiones y los ingresos de los impuestos. La cantidad que necesita ahorrar dependerá de sus ingresos y del tipo de universidad (pública o privada) que imagina.
• El pago inicial de una casa: Un objetivo a más corto plazo para muchas personas es comprar una casa. Dado el mercado inmobiliario actual, esta no es una tarea fácil. Para obtener las mejores tasas hipotecarias, intente ahorrar un mínimo del 20 por ciento del precio de compra.
• Otros objetivos: Si tiene otros objetivos (por ejemplo, viajar o iniciar un negocio), inclúyalos también en la lista. Determine la cantidad que desea ahorrar para una fecha en particular y revierta los cálculos.

Pon tus ahorros en automático

Una vez que haya determinado sus objetivos de ahorro, le recomiendo que organice una transferencia automática a sus cuentas de ahorro o inversión cada mes; de esa manera, no tendrá que tomar conscientemente la decisión de "ahorrar o gastar" cada mes. Un plan de deducción de nómina es ideal para la jubilación, especialmente si se incluye en un plan con ventajas impositivas como un 401(k) o una cuenta IRA. (Su empleador a menudo iguala hasta cierto punto sus contribuciones al plan 401(k), lo que hace que su tasa de ahorro efectivo sea aún más alta).

Invierta de acuerdo con su marco de tiempo

Finalmente, comprenda que "ahorrar" es diferente a invertir. No puede darse el lujo de correr riesgos cuando está ahorrando para un objetivo a corto plazo. Pero cuando se esfuerza por cumplir una meta que es al menos cinco años en el futuro, es prudente considerar aprovechar el potencial de los mercados financieros (particularmente los mercados de valores) para darle a sus ahorros la oportunidad de convertirse en riqueza. ¡Mucha suerte!

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con Schwab.