Seis formas de utilizar los pagos del crédito fiscal por hijos

¿Qué harías con un par de cientos de dólares extra cada mes?

Decenas de millones de hogares se están haciendo esa pregunta este verano, gracias a un ajuste temporal al crédito fiscal por hijos incluido en el proyecto de ley de alivio de COVID-19 aprobado a principios de este año. De julio a diciembre, el IRS enviará anticipos mensuales a las familias elegibles de hasta $300 por niño menor de 6 años y hasta $250 por niño de 6 a 17 años, y el resto estará disponible cuando las personas presenten sus impuestos.

La cantidad real dependerá de los ingresos del hogar. Normalmente, los padres de niños dependientes pueden reclamar un crédito fiscal de $2,000 por niño cuando presentan sus impuestos, con reducciones a partir de $400,000 para contribuyentes casados ​​y $200,000 para contribuyentes solteros. Este año, recibirán la mitad de esa cantidad por adelantado. El Congreso también agregó un estímulo adicional para los contribuyentes casados ​​que ganen menos de $150,000 (o $75,000 para los contribuyentes solteros) al expandir el crédito fiscal a $3,600 por niño menor de 6 años y $3,000 por niño de 6 a 17 años. Ese crédito adicional se reduce en $50 por cada $1,000 en ingresos por encima de esos montos. Tal como están las cosas ahora, los pagos anticipados terminarán en diciembre, pero algunos en el Congreso esperan extender el programa, o incluso hacerlo permanente.

Si bien estos pagos serán un salvavidas para las familias que aún luchan por cubrir sus gastos de vida diarios después de la pandemia, muchos otros pueden encontrarse con dinero extra disponible cada mes. El desafío para ellos será cómo aprovecharlo al máximo. (Si no desea recibir pagos por adelantado, puede optar por no participar y esperar hasta que presente la solicitud. Más información a continuación).

“Es verano, las cosas se están abriendo nuevamente y aquí hay un par de cientos de dólares adicionales en su cuenta bancaria cada mes. ¿Qué podría ser más tentador? pregunta Hayden Adams, director de impuestos y planificación financiera en el Schwab Center for Financial Research. “Pero considere esto:ese dinero podría marcar una gran diferencia en las finanzas a largo plazo de su familia. Un poco de planificación puede ayudarte a evitar desperdiciarlo”.

Con eso en mente, aquí hay algunos consejos sobre cómo podría poner este dinero a trabajar para su familia.

Cree un fondo de emergencia

¿Está preparado para un posible desastre o emergencia? Sugerimos tener suficiente efectivo disponible para cubrir los gastos esenciales de tres a seis meses, guardado en una cuenta a la que pueda acceder de inmediato. La idea aquí es que si las cosas van mal, puede evitar endeudarse con tarjetas de crédito de alto interés o retirar sus fondos de jubilación. Tener efectivo de emergencia a la mano también lo ayuda a evitar vender inversiones a largo plazo en momentos inoportunos en el mercado.

Considere financiar una cuenta de ahorros 529

¿Ha comenzado a ahorrar para los años universitarios de su hijo? Un plan 529 es un programa patrocinado por el estado que permite a los padres, familiares y amigos invertir en la educación K-12 y universitaria de un niño (o de cualquier persona). Las ganancias en un plan 529 crecen con impuestos federales diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre los ingresos de inversiones actuales o las ganancias de capital, e incluso puede recibir exenciones en los impuestos estatales, según el plan que elija. Aún mejor, los retiros están libres de impuestos siempre que use el dinero para pagar gastos de educación calificados, que generalmente incluyen matrícula, libros, útiles escolares y alojamiento y comida.

“Cada dólar ahorrado es uno que su hijo no tendrá que pedir prestado”, dice Hayden. “Y algunos estados incluso permiten una deducción de impuestos o un crédito fiscal”.

Considere financiar una cuenta de ahorros para la salud

¿Está utilizando una cuenta de ahorros para la salud (HSA) para ahorrar para las facturas médicas de su familia? Las HSA son cuentas de ahorro e inversión con ventajas impositivas disponibles para quienes tienen planes de salud con deducible alto. ¹ Las contribuciones a las HSA son deducibles de impuestos. ² Las ganancias de capital, los dividendos y los intereses se acumulan libres de impuestos. ³ Y no paga impuestos sobre los retiros para gastos médicos calificados, como visitas al médico, medicamentos recetados, exámenes de la vista y atención dental (consulte la Publicación 502 del IRS para obtener una lista completa de los gastos calificados).

Si usa los fondos de la HSA para gastos no médicos antes de los 65 años, no solo paga el impuesto sobre la renta ordinario sino también una multa del 20 %; sin embargo, si usa los fondos de la HSA para gastos no médicos después de los 65 años, solo paga el impuesto sobre la renta ordinario. En otras palabras, no recibiría un impacto fiscal peor que el que recibiría con una cuenta de jubilación individual (IRA).

Considere financiar una cuenta ABLE

¿Tienes un hijo con necesidades especiales? Las llamadas cuentas ABLE son cuentas de ahorro con ventajas impositivas disponibles para personas con discapacidades. Puede contribuir hasta $15,000 en dólares después de impuestos a una sola cuenta ABLE por año. Aunque las contribuciones no son deducibles de impuestos a nivel federal, pueden serlo a nivel estatal. Cualquier aumento en dicha cuenta está exento de impuestos federales, siempre que el dinero se utilice para gastos calificados, como educación, vivienda y costos médicos complementarios.

Considere financiar una cuenta de custodia

Quiere ayudar a su hijo ahorrar más para su futuro mientras invierten menos dinero ? Invertir temprano es una excelente manera de aprovechar el poder del crecimiento compuesto. Una forma de hacerlo es a través de una cuenta de custodia:una cuenta de inversión que configura y administra en nombre de su hijo hasta que él o ella alcance la edad adulta (generalmente 18, 21 o 25 años, según su estado). En ese momento, el dinero se convierte automáticamente en suyo.

Puede realizar retiros en cualquier momento sin penalización, siempre que el dinero beneficie al beneficiario (su hijo) y no haya límites de por vida en las contribuciones. Cualquiera (padres, abuelos, otros parientes y amigos) puede hacer contribuciones ilimitadas a una cuenta de custodia una vez que está abierta. Sin embargo, una persona no puede contribuir más de $15,000 por año ($30,000 para una pareja casada) en 2021 sin activar el impuesto sobre donaciones.

En cuanto al impuesto sobre la renta, está exento de impuestos sobre los primeros $1,100 de ganancias por año. Los siguientes $1,100 a $2,200 se gravan a la tasa del niño (a menudo 10 por ciento, la categoría impositiva más baja). Todo lo que supere los $2200 se grava a su tasa de impuesto sobre la renta.

Considere financiar una cuenta IRA Roth para su hijo

¿Tiene su hijo un trabajo de verano? Si han obtenido ingresos este año, puede abrir una cuenta IRA Roth con custodia con ventajas impositivas en su nombre y ayudarlos a hacer lo que podría ser un pago inicial en una jubilación anticipada. Al igual que con una cuenta de custodia, las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos, pero con una cuenta Roth IRA, las contribuciones y las ganancias aumentan libres de impuestos, y puede retirarlas libres de impuestos y multas después de los 59 años y medio, suponiendo que la cuenta haya sido abierta durante cinco años. Puede contribuir hasta $6,000 en 2021, o el total de los ingresos del año, lo que sea menor.

“Podría ofrecer usar los fondos del crédito tributario por hijos para igualar cualquier contribución que haga su hijo, o incluso simplemente donarlos”, dice Hayden. "Invertir en una cuenta IRA Roth cuando eres joven y probablemente tengas una tasa impositiva muy baja significa que puedes poner más dinero a trabajar durante mucho más tiempo".

“Su hijo puede reírse de la idea de ahorrar para la jubilación durante su adolescencia”, agrega. “Pero imagínense lo felices que estarán al saber que tienen una gran cantidad de retiros libres de impuestos esperándolos cuando sean mayores”.

Úselo como un trampolín

Es posible que el crédito tributario por hijos ampliado no exista para siempre, y no debe contar con que el Congreso lo amplíe más allá de este año. Sin embargo, eso no significa que no pueda desarrollarlo en el futuro.

Podría pensar en estos pagos como capital inicial para un proyecto de inversión de por vida. Por ejemplo, si tiene dos hijos mayores de seis años, podría planear invertir sus $500 adicionales al mes mientras dure el programa y luego invertir sumas más modestas por su cuenta en los próximos años. Use este dinero para comenzar y luego conviértalo en un hábito.

¿Qué sucede si no desea pagos en efectivo?

El IRS ha creado un portal donde puede optar por no recibir estos pagos si cree que no son para usted, por ejemplo, si interrumpirían sus planes fiscales o si tiene dudas sobre la elegibilidad.

Por ejemplo, si sus planes fiscales para 2021 ya suponen que recibirá un crédito fiscal regular cuando presente su declaración el próximo año, es posible que no quiera recibir dinero por adelantado, ya que eso podría significar un reembolso menor o incluso tener que pagarle al IRS. .

Finalmente, como se indicó anteriormente, si sus ingresos aumentaron este año y no calificarían para ningún crédito tributario por hijos, debería considerar optar por no participar para no tener que devolverlos al momento de pagar los impuestos.

El IRS ha creado un portal donde puede optar por no recibir estos pagos si cree que no son para usted, por ejemplo, si interrumpirían sus planes fiscales o si tiene dudas sobre la elegibilidad.

Por ejemplo, si sus planes fiscales para 2021 ya suponen que recibirá un crédito fiscal regular cuando presente su declaración el próximo año, es posible que no quiera recibir dinero por adelantado, ya que eso podría significar un reembolso menor o incluso tener que pagarle al IRS. .

Finalmente, como se indicó anteriormente, si sus ingresos aumentaron este año y no calificarían para ningún crédito tributario por hijos, debería considerar optar por no participar para no tener que devolverlos al momento de pagar los impuestos.

El IRS ha creado un portal donde puede optar por no recibir estos pagos si cree que no son para usted, por ejemplo, si interrumpirían sus planes fiscales o si tiene dudas sobre la elegibilidad.

Por ejemplo, si sus planes fiscales para 2021 ya suponen que recibirá un crédito fiscal regular cuando presente su declaración el próximo año, es posible que no quiera recibir dinero por adelantado, ya que eso podría significar un reembolso menor o incluso tener que pagarle al IRS. .

Finalmente, como se indicó anteriormente, si sus ingresos aumentaron este año y no calificarían para ningún crédito tributario por hijos, debería considerar optar por no participar para no tener que devolverlos al momento de pagar los impuestos.

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El IRS ha creado un portal donde puede optar por no recibir estos pagos si cree que no son para usted, por ejemplo, si interrumpirían sus planes fiscales o si tiene dudas sobre la elegibilidad.

Por ejemplo, si sus planes fiscales para 2021 ya suponen que recibirá un crédito fiscal regular cuando presente su declaración el próximo año, es posible que no quiera recibir dinero por adelantado, ya que eso podría significar un reembolso menor o incluso tener que pagarle al IRS. .

Finalmente, como se indicó anteriormente, si sus ingresos aumentaron este año y no calificaría para ningún crédito tributario por hijos, debe considerar optar por no participar para no tener que devolverlo al momento de pagar los impuestos.

¹ El IRS define un plan de salud con deducible alto que requiere pagos de bolsillo anuales de $1350 para un plan individual y $2700 para un plan familiar (consulte la Publicación 969 del IRS para obtener una lista completa de los requisitos).

² Si bien las contribuciones a la HSA están exentas del impuesto federal sobre la renta, no están exentas de los impuestos estatales en Alabama, California y Nueva Jersey.

³ Los impuestos estatales pueden variar.