¿Cuánto debería haber ahorrado antes de los 40?

Acercarse a los 40 años puede ser revelador desde el punto de vista financiero.

Aquí es cuando todas las elecciones de vida que tomó durante las últimas dos décadas comienzan a alcanzarlo ... para bien o para mal.

Entonces, ¿Cuánto debería haber ahorrado en sus ahorros para los 40? Continúa leyendo para averiguarlo.

Ahorros medios para la jubilación a los 40 años

En primer lugar, es importante recordar que cada situación es diferente. Una estrategia de ahorro aceptable para una persona puede no ser necesariamente la mejor para otra.

Eso se debe a que existen diferencias drásticas en los gastos de subsistencia de las personas, tamaño de la familia, ingresos anuales, y los beneficios de jubilación futuros tienen un impacto directo en su tasa de ahorro.

Con eso dicho, siempre tenga en cuenta sus circunstancias únicas. ¿Tiene un plan de pensiones cómodo en el que pueda confiar para obtener ingresos hasta que muera? Si es así, eres uno de los afortunados. ¿Vive en una zona cara en la que necesitará mantener un ingreso de seis cifras para lograr una jubilación cómoda? Entonces será mejor que ahorres agresivamente.

De cualquier manera, hay algunos puntos de referencia que puede seguir para mantener el rumbo.

Según un estudio del Transamerica Institute, el monto medio de los ahorros para la jubilación para las personas de 40 años es de $ 63, 000. Para la mayoría de las personas, $ 63, 000 es mucho más bajo que la creencia principal de que debería haber ahorrado al menos tres veces su salario anual antes de los 40 años.

Esto significa que si gana $ 70, 000 cada año, querrás tener al menos $ 210, 000 en ahorros para la jubilación.

Una mirada a los números:sus ahorros a los 40

Próximo, Revisemos las principales categorías de gastos que probablemente verá al jubilarse y cuánto debería haber guardado para cubrir cada una.

Ahorros de emergencia

Para principiantes, su fondo de emergencia debe tener suficiente para cubrir al menos seis meses de gastos.

Esto es particularmente importante si tiene una familia. Como ya sabrá de primera mano, las familias son caras, y lo último que quiere hacer una familia es quedarse sin efectivo. Como nos ha enseñado la pandemia, esto puede suceder fácilmente si pierde su principal fuente de ingresos o si enfrenta un obstáculo financiero inesperado.

Tener efectivo a mano también le permite evitar deudas, que es otra clave para la libertad financiera. Por ejemplo, si necesitas comprar un carro, y pagarlo en efectivo, puede evitar obtener un préstamo para automóvil costoso.

Monto de ahorro de emergencia :Ahorre para seis meses de gastos. Para un típico de 40 años, estamos hablando entre $ 20, 000 y $ 40, 000. Si sus gastos de manutención son mayores, necesitarás más. Nunca se puede reservar demasiado.

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Ahorro en gastos sanitarios

Aquí hay una verdad desafortunada sobre el envejecimiento:los gastos de salud comienzan a acumularse.

Según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, la mayoría de las parejas mayores de 65 años deberían tener $ 180, 000 a $ 360, 000 ahorrados para cubrir los gastos de bolsillo relacionados con la salud.

Ahora, es posible que goce de buena salud y no esté tan preocupado por esto. Sin embargo, para muchas personas Los problemas médicos comienzan a aparecer con la edad. Problemas de espalda, problemas oculares, problemas digestivos ... la lista continúa. Cuando agrega un cónyuge e hijos a la mezcla, los costos simplemente se multiplican. Más viajes al médico dentista, farmacia, optometrista, etcétera.

Lo más inteligente que puede hacer es guardar dinero en una cuenta de ahorros para la salud (HSA) con ventajas fiscales, si tiene acceso a una. Si puedes, maximice sus contribuciones cada año.

Si no tiene una HSA, su otra opción es ahorrar para gastos médicos en su fondo de emergencia. Lo último que quiere hacer es endeudarse si tiene que cubrir un procedimiento médico costoso. Desafortunadamente, esto le sucede a demasiada gente.

Cantidad de ahorro en gastos de atención médica :Cuando tengas 40 años, las parejas deberían tener aproximadamente $ 60, 000 ahorrados y personas alrededor de $ 30, 000. Si duplica ese número para cuando cumple 50 años y lo vuelve a duplicar cuando llega a 60, estarás en buena forma.

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• Las mejores cuentas de ahorro para la salud
• Cómo elegir un seguro médico

Planificación de jubilación

Para la mayoria de la gente, 40 es un hito en la carrera. En este punto, probablemente tenga una o dos décadas de experiencia profesional en los libros.

Si ha sido diligente en ahorrar dinero, es posible que pueda comenzar a considerar la jubilación anticipada. Alternativamente, si no ha sido muy bueno ahorrando hasta este momento, todavía tiene dos o tres décadas por delante para ponerse al día. No será fácil pero aún puedes hacerlo.

Aquellos que no se toman en serio un plan de jubilación podrían terminar viéndose obligados a vivir del Seguro Social algún día. Ese no es un gran resultado. Así que piense en sus objetivos de jubilación, y muévete.

Si actualmente no utiliza un corredor para invertir para la jubilación (p. Ej., Vanguardia, Schwab, Fidelidad, y TD Ameritrade), es hora de encontrar uno. También podría considerar contratar a un asesor financiero si cree que no puede lograr un progreso significativo por su cuenta.

Monto general de ahorros para la jubilación :Como cubrimos anteriormente, Una práctica común es tener al menos tres veces su salario anual ahorrado para cuando tenga 40 años. Por lo tanto, si gana $ 70, 000 al año, tener al menos $ 210, 000 guardados en cuentas de jubilación. Si gana $ 100, 000 por año, esforzarse por tener al menos $ 300, 000 guardado. Esto puede parecer mucho dinero, pero necesitas mucho dinero para jubilarte cómodamente.

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• Cómo jubilarse a los 50
• Una guía para ahorrar para la jubilación

Costos de vivienda

Ojalá, cuando tengas 40 años, serás dueño de una casa en lugar de alquilarla. La propiedad de vivienda es una de las mejores decisiones financieras personales que puede tomar, especialmente si tienes una familia en crecimiento.

Al invertir en su hogar ahora, está agregando a su patrimonio neto con cada pago de la hipoteca. Si permanece en la misma casa hasta la edad de jubilación, es posible que haya pagado esa casa. Y, como te imaginas, si no debe pagos de la hipoteca durante la jubilación, que libera su dinero en efectivo para otras cosas.

Cantidad de ahorro para la vivienda :Si aún no tienes una casa, primero debe ahorrar un pago inicial de idealmente el 20% del precio de compra de la casa, más costos de cierre. Propietarios, por otra parte, Es prudente tener a mano un fondo de emergencia saludable para cubrir cualquier reparación imprevista que surja inevitablemente.

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• ¿Cuánto dinero necesitas para comprar una casa?
• Cómo comprar una casa con un anticipo bajo o nulo
• Los costos ocultos de comprar una casa

Gastos familiares

Si tienes hijos Estas dos subcategorías siguientes son costos que también debe considerar.

Universidad

Las personas con hijos deben comenzar a ahorrar dinero para la universidad lo antes posible. Sin embargo, cuánto debe ahorrar depende en gran medida de cuántos hijos tenga, donde quieren ir a la escuela, Y donde vives. Al mismo tiempo, es imposible decir cuánto costará la universidad en el futuro.

Cantidad de ahorros para la universidad :Teniendo en cuenta todos estos factores, una apuesta segura es ahorrar entre $ 50, 000 a $ 250, 000 para los ahorros universitarios de sus hijos. Cuanto más ahorre por adelantado, menos dependerán usted y sus hijos de los préstamos estudiantiles.

Bodas

Tener hijos también significa potencialmente organizar una boda en algún momento. Los costos pueden variar enormemente, pero, con suerte, para cuando su hijo alcance la edad para contraer matrimonio, tendrá una indicación de cuánto dinero necesitarán de usted (si decide ayudarlos, ¡y no es necesario que lo haga!).

Recuerde:el hecho de que esté bien con una boda asequible en el patio trasero no significa que sus hijos quieran una.

Cantidad de ahorros para bodas :Un regalo de bodas conservador pero también generoso cuesta $ 10, 000. Muchos padres gastan mucho más, o ninguno en absoluto. Depende en gran medida del lugar, número de invitados, y su relación con su hijo.

Consejos para aumentar los ahorros para la jubilación

Apegarse al presupuesto

Ahorrar es mucho más fácil si se ajusta a un presupuesto. Dedique algún tiempo a analizar su flujo de caja y ponga cada dólar a trabajar.

No se equivoque al respecto:si desea alcanzar sus metas financieras en la vida, tiene que ceñirse a un presupuesto sin importar cuánto esté aportando. El presupuesto facilita la reducción de gastos innecesarios y facilita la asignación de dinero a los lugares correctos.

Considere los depósitos e inversiones de automóviles

Decidir ahorrar e invertir es una cosa. Seguir un plan es otra muy distinta.

Una de las partes más difíciles de ahorrar dinero todos los meses es encontrar el tiempo y la motivación para hacerlo. Para mucha gente, el acto de mover físicamente dinero de su cuenta corriente a una cuenta de ahorros o de jubilación puede ser difícil.

Considere seriamente la posibilidad de establecer un plan de depósito automático para que pueda ahorrar más dinero para el crecimiento a largo plazo.

Maximice las inversiones favorables a los impuestos

Para hacer crecer verdaderamente sus ahorros para la jubilación, debe aprovechar tantas cuentas de jubilación favorables a los impuestos como sea posible.

Por ejemplo, si su empleador ofrece un 401 (k) con una igualación de la empresa, maximiza eso cada año que puedas. También puede considerar contribuir a las cuentas IRA, HSA, y planes 529, cada uno de los cuales ofrece importantes beneficios fiscales.

Minimizar la deuda de la tarjeta de crédito

Todo demasiado a menudo, la gente gasta sus 20 años acumulando deudas de tarjetas de crédito y sus 30 pagándolas ... dejándolos con menos dinero del que necesitan cuando se acercan a los 40 y más.

Dicho eso si está endeudado con una tarjeta de crédito, no dejes que se salga de control. Comience a pagar su deuda lo más rápido posible. Desafortunadamente, algunas personas nunca pagan su crédito y pasan toda su vida tratando de hacer sus pagos mensuales.

Una buena regla general es utilizar las tarjetas de crédito a su favor y liquidar sus saldos en su totalidad cada mes. Las personas que no son buenas para pagar sus facturas a tiempo probablemente deberían evitar por completo el uso de tarjetas de crédito.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si no tengo un fondo de jubilación a los 40?

Si no tienes un fondo de jubilación a los 40, estás jugando con fuego.

Vaya a una firma de corretaje y busque iniciar una IRA tradicional o una IRA Roth. O, vaya a su empleador y vea si ofrecen un 401 (k).

Empezar a invertir a los 40 no es el fin del mundo. Aún puede alcanzar sus metas financieras a tiempo si es diligente en ahorrar dinero. Pero debes ponerte en movimiento lo antes posible.

Con invertir, el tiempo es clave. Todos los días desperdicias no volverás.

¿Debo automatizar mi plan de ahorros?

Automatizar el ahorro es una de las mejores formas de asegurarse de ahorrar suficiente dinero para cubrir emergencias y mantener a su familia.

Hable con su banco sobre la configuración de depósitos de ahorro automáticos si tiene sentido. Recuerde que necesita tener suficiente dinero en su cuenta corriente o cuenta de ahorros para realizar pagos, o potencialmente podría verse afectado por cargos por sobregiro.

¿Cómo puedo aumentar los ingresos de mi hogar?

Para aumentar los ingresos de su hogar, considere buscar un segundo o tercer trabajo. Empiece un ajetreo lateral, como crear sitios web, perros caminando, niñera o conducir para una empresa de viajes compartidos. Cuanto más dinero traigas, más fácil será alcanzar sus metas de ahorro.

También puede considerar acudir a su empleador y negociar un aumento. Solo asegúrese de que sea un buen momento para hacerlo, lo que significa que la empresa se está beneficiando y usted está aportando valor a su equipo.

¿Cómo puedo mejorar mi futuro financiero?

Dicen que en la vida aparecer es la mitad de la batalla. ¿Cuándo fue la última vez que hizo de la gestión financiera una prioridad para usted? Si no asume la responsabilidad de sus finanzas, nadie más lo hará.

Tómese el tiempo para hacer una auto-auditoría y formar un nuevo plan financiero. Revise su estrategia de ahorro e inversión para asegurarse de que su dinero esté trabajando lo más duro posible.

La línea de fondo

El dinero comienza a adquirir un nivel diferente de importancia a los 40 años. Ahora estás entrando en tu mediana edad y este puede ser un concepto aterrador para algunas personas.

El hecho es que muchos millennials estadounidenses están atrasados ​​en sus metas de ahorro y carecen de ingresos de jubilación adecuados. Y lo que es más, Muchas personas de este grupo de edad no pueden llegar a fin de mes durante una emergencia financiera y tienen que recurrir a préstamos y líneas de crédito de proveedores de servicios financieros para cubrir sus gastos básicos.

No dejes que esto te pase a ti. Deja de pensar en el corto plazo, y comience a pensar a largo plazo ahorrando e invirtiendo mientras aún es joven. Maximice el poder del interés compuesto y construya un futuro financiero sólido para usted.

Créame:¡se alegrará de haberlo hecho!