Pregúntele a un CFP:¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?

No hay una respuesta perfecta a esta pregunta clásica de finanzas personales, pero aquí le mostramos cómo determinar su número perfecto. Fuente de la imagen:Imágenes falsas.

Sin conocer su situación específica, no tengo forma de determinar con precisión cuánto usted debería estar ahorrando para la jubilación.

Habiendo dicho eso, una buena regla general es que debe apuntar a una tasa de ahorro para la jubilación de al menos el 10% de sus ingresos, sin incluir las contribuciones que su empleador haga en su nombre. En otras palabras, si gana $60,000 por año, esto implica que debe tratar de reservar $6,000 o $500 por mes, específicamente para ahorros para la jubilación.

Sin embargo, esto es solo una regla general. Aquí hay una guía rápida que puede ayudarlo a determinar cuánto necesitará tener ahorrado para jubilarse cómodamente y cuánto debería estar ahorrando ahora para llegar allí en el momento en que desea jubilarse.

No se trata de ahorros para la jubilación, se trata de ingresos para la jubilación

¿Cuánto crees que necesitarás en el banco para poder jubilarte? $ 1 millón? $2 millones? ¿Más?

Esta es una de las partes más mal entendidas de la seguridad financiera en la jubilación. Estar financieramente cómodo durante la jubilación no se trata necesariamente de la cantidad de dinero en dólares que tiene ahorrados. Más bien, se trata de la cantidad de ingresos de jubilación sostenibles que puede crear en comparación con la cantidad de ingresos de jubilación que necesita. .

Por ejemplo, es poco probable que alguien que está acostumbrado a gastar $200,000 por año y tiene $1 millón en ahorros para la jubilación pueda generar suficientes ingresos para mantener su estilo de vida después de jubilarse. Por otro lado, alguien que está acostumbrado a gastar $50,000 por año y tiene una pensión mensual de $2,000, $1,500 por mes del Seguro Social y un modesto ahorro de $200,000 podría estar perfectamente cómodo en la jubilación.

Determinación de sus ahorros ideales para la jubilación

Aquí hay un proceso rápido de cuatro pasos para ayudarlo a determinar cuántos ingresos de jubilación necesita y los ahorros que necesitará para producirlos.

1. Primero, determine cuántos ingresos necesitará cuando se jubile. Una regla general es que puede esperar necesitar alrededor del 80% de su salario previo a la jubilación para mantener el mismo nivel de vida. Si usted y su cónyuge ganan $100,000 ahora, es razonable esperar que necesite $80,000 en ingresos anuales después de la jubilación. Obviamente, esto se puede ajustar hacia arriba o hacia abajo para compensar los cambios anticipados en su estilo de vida después de la jubilación; por ejemplo, si planea viajar mucho, es posible que necesite más ingresos de los que implica esta regla.
   
   
2. Luego, calcule cuántos ingresos recurrentes obtendrá de otras fuentes. El Seguro Social es muy importante, y puede obtener una estimación de sus beneficios de jubilación del Seguro Social creando una cuenta en www.ssa.gov si aún no lo ha hecho y viendo su estado de cuenta del Seguro Social más reciente. Si tiene una pensión de un trabajo anterior o una anualidad que ya pagó, ese ingreso entra en esta categoría.
   
   
3. Reste las cifras de ingresos del paso dos de su necesidad general de ingresos para la jubilación. Esto le dirá la cantidad de ingresos que necesitará de los ahorros. Por ejemplo, si estima que necesitará $80 000 en ingresos para la jubilación y usted y su cónyuge pueden esperar $35 000 del Seguro Social, esto significa que necesitará $45 000 por año de sus ahorros.
   
   
4. Otra regla general es que puede esperar retirar razonablemente el 4 % de sus ahorros para la jubilación en su primer año de jubilación y ajustarse al costo de vida en los años siguientes, sin temor a quedarse sin dinero en la jubilación. . Si bien es cierto que esta regla no es perfecta, es una buena manera de obtener una estimación de ahorro. Para aplicar la regla del 4%, simplemente multiplique los ingresos que necesitará de sus ahorros por 25. Continuando con mi ejemplo, si necesita $45,000 en ingresos anuales de sus ahorros, esto implica que necesitará un fondo de ahorro para la jubilación de $1,125,000.

¿Cuánto debería usted estará ahorrando para la jubilación?

Aquí está la respuesta más complicada a nuestra pregunta inicial. La cantidad que debe ahorrar para la jubilación depende de cuatro factores principales:

• La cantidad de dinero que prevé necesitar para jubilarse
• La cantidad de dinero que ya han guardado
• La cantidad de tiempo antes de que quiera jubilarse
• Los rendimientos esperados de su inversión entre ahora y su jubilación

Para nuestros propósitos, supondremos rendimientos de inversión a largo plazo de alrededor del 7% sobre una base anualizada. Históricamente hablando, eso es lo que ha producido una cartera de acciones y bonos adecuadamente asignada durante largos períodos de tiempo. Ahora, sus rendimientos de un año a otro probablemente variarán significativamente y, obviamente, no hay garantía de que su cartera ofrezca este nivel de rendimiento, pero es una expectativa razonable a largo plazo.

Eso solo deja dos variables:dinero y tiempo. Solo para advertirte, la discusión se volverá un poco matemática de aquí en adelante.

Un ejemplo:Cálculo del ahorro mensual para la jubilación

Aquí hay un ejemplo simplificado de un análisis de ahorros para la jubilación utilizando números redondos agradables. Digamos que tengo $100,000 en ahorros para la jubilación y planeo jubilarme en 20 años. Según mi análisis de necesidades de ingresos para la jubilación, calculo que necesitaré $1,000,000 en ahorros cuando me jubile.

Para determinar cuánto puede esperar que crezcan sus ahorros de jubilación actuales, aquí hay una fórmula que puede usar, basada en un rendimiento anual del 7 %:

Cantidad =(Ahorro actual) * (1,07) años

Por ejemplo, si tiene $100,000 ahorrados y planea jubilarse en 20 años, esta fórmula muestra que puede esperar razonablemente que sus ahorros actuales aumenten a:

Cantidad =100 000 $ * 1,07 20 =$387,000 (redondeado)

La diferencia entre esta cantidad y sus necesidades de ahorro para la jubilación es la cantidad que necesitará construir a partir de su futuro ahorros. Entonces, en mi caso, necesitaré otros $613,000 de mis ahorros.

Ahora, las matemáticas de la cantidad mensual necesaria para alcanzar una determinada meta de ahorro están más allá del alcance de este artículo. Sin embargo, la conclusión clave es que cuanto más tiempo tenga, menos tendrá que ahorrar.

En mi ejemplo, si tengo 20 años para alcanzar mi meta de $613,000, tendré que reservar $1,165 por mes en base a una expectativa de rendimiento anualizada del 7%. Si quiero jubilarme en 15 años, mis ahorros mensuales deben aumentar a $1,900. Por otro lado, si quiero jubilarme en 25 años, solo necesito ahorrar $755 por mes para alcanzar mi meta.

Afortunadamente, hay varias buenas calculadoras de "metas de ahorro" disponibles en línea que pueden hacer el trabajo duro por usted. Aquí hay uno que hace un buen trabajo con fines de ahorro para la jubilación.

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