¿Cuánto debe tener en ahorros?

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Es una de las reglas más fundamentales de las finanzas personales, pero si le preguntas a 11 expertos diferentes al respecto, podrías obtener 11 respuestas diferentes.

Ese es el punto. La cantidad de dinero que debe tener en un fondo de emergencia es algo que solo usted puede decidir, porque debe basarse en su propia situación y en lo que lo hace sentir seguro.

Dado el desempleo récord causado por la pandemia de COVID-19, que dejó a millones de estadounidenses sin ingresos regulares, los beneficios de una red de seguridad financiera son más claros que nunca. Guardar cualquier cosa en un fondo de emergencia es excelente, y depositar lo que pueda construirá un colchón con el tiempo. Ese dinero puede ayudarlo a pagar sus cuentas si pierde ingresos o incurre en un gasto inesperado. Pero tener un objetivo de ahorro claro e intencional es la mejor manera de lograr una verdadera tranquilidad.

Entonces, ¿cuánto deberías ahorrar realmente en un fondo de emergencia y cómo llegas a ese número?

Para ayudarlo a pensar en la decisión, hemos recopilado consejos de una variedad de expertos. Cada uno recomienda un enfoque ligeramente diferente, pero la conclusión es clara:el propósito de un fondo de emergencia es ayudarlo a superar los momentos difíciles, por lo que debe ser lo suficientemente grande como para cubrir sus gastos básicos durante un período de tiempo determinado. El tiempo depende de la seguridad de su trabajo, su tolerancia al riesgo, su edad y otros factores. Algunos dicen que puede salirse con la suya con los gastos de algunos meses o menos, pero todos estarían de acuerdo en que vale la pena apuntar aún más alto.

Use estas recomendaciones como una guía para determinar cuánto efectivo le hará sentirse cómodo con su fondo de emergencia, teniendo en cuenta que los gastos de un mes representan la cantidad mínima de dinero que necesita para sobrevivir, no su presupuesto regular. Luego, póngase a trabajar para alcanzar sus objetivos con nuestra guía.

Dave Ramsey:$1,000; luego de tres a seis meses de gastos

Dave Ramsey, presentador de "The Dave Ramsey Show" y autor del libro más vendido Total Money Makeover , está totalmente enfocado en ayudar a las personas a salir de sus deudas. Pero los fondos de emergencia también tienen un lugar en su consejo.

Si sigue los Siete pasos de bebé de Ramsey, que están diseñados para ayudar a las personas a controlar su dinero mediante el pago de deudas y la creación de riqueza, el primer paso es establecer un fondo de emergencia inicial de $1,000.

Sin embargo, ese no es el ahorro total final que Ramsey recomienda para una cuenta de emergencia totalmente financiada. Después de que todas sus deudas (excepto las deudas hipotecarias) estén pagadas por completo, él aconseja construir su fondo de emergencia para cubrir sus gastos durante tres a seis meses sólidos.

Erin Lowry:Al menos un mes de gastos

Ahorrar dinero mientras se paga la deuda puede ser un equilibrio complicado, pero según Erin Lowry, autora de la serie de libros "Broke Millennial", no debe sacrificar su red de seguridad de emergencia para acelerar el pago de la deuda.

No importa cuál sea su posición en el camino de la deuda, debe tener algo de protección y, en opinión de Lowry, 1000 dólares no serán suficientes para la mayoría de las personas.

“El fondo de emergencia mínimo, incluso cuando se paga la deuda, debe ser el valor de los gastos básicos de subsistencia de un mes”, dice Lowry. "Creo que el entorno en el que vivimos actualmente es un muy buen ejemplo de por qué $1000 ya no es suficiente, especialmente si el fondo se cae todo de una vez".

Al menos un mes de tus gastos básicos de subsistencia te dará suficiente protección para comenzar a elaborar un plan cuando ocurra una emergencia, dice Lowry.

Jared Andreoli:Al menos tres meses de gastos

Según Jared Andreoli, CFP, planificador financiero y fundador de Simplicity Financial en Milwaukee, Wisconsin, las preferencias individuales de sus clientes ayudan a informar la cantidad de dinero que debe destinarse a sus fondos de emergencia. Pero al menos unos meses de gastos es un buen punto de partida.

“Aconsejo a los clientes que tengan un mínimo de tres meses de gastos en su fondo de emergencia”, dice. “También les digo a los clientes que sus fondos de emergencia deben ser lo suficientemente grandes como para que puedan dormir por la noche. En última instancia, para eso está el fondo de emergencia. Necesitas sentirte cómodo con eso”.

Pero también hay un límite superior. Si su fondo de emergencia comienza a crecer más que el valor de los gastos de vida de 12 meses, Andreoli recomienda tomarse un momento para reflexionar sobre por qué siente que necesita tanto, y cómo ese dinero extra puede servirle mejor en otro lugar, como en su fondo de jubilación. o una cuenta de corretaje.

Greg McBride:Seis meses de gastos

De acuerdo con Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate.com, establecer una meta de ahorro es importante, pero debe recordar que su meta es un destino, no un punto de partida.

“El objetivo es tener suficiente para cubrir seis meses de gastos”, dice. Pero llegar a ese número depende de qué tan bien desarrolle un hábito de ahorro que pueda desarrollar con el tiempo. “Tu punto de partida se trata de establecer ese hábito. Configure un depósito directo de su cheque de pago en su cuenta de ahorros dedicada. Eso establece el hábito más importante y luego sucede automáticamente”.

McBride también recomienda usar este método para trabajar hacia múltiples objetivos financieros simultáneamente. Además de sus ahorros de emergencia, también tenga en cuenta sus ahorros para la jubilación. “Si no está ahorrando al menos el 10 % de sus ingresos, debe hacerlo pronto”, dice. "Y una vez que llegas allí, eventualmente quieres trabajar eso hasta un 15 %".

Determinar cuánto asignar a cada cuenta depende de su situación individual.

“Para empezar, dependerá de su posición con respecto a los ahorros de emergencia:si no tiene ninguno, querrá equivocarse y poner más en ahorros de emergencia”, dice McBride. Pero si su empleador iguala las contribuciones al 401(k), dice, "querrá asegurarse de que está contribuyendo lo suficiente para maximizar la contribución del empleador" antes de ahorrar más dinero.

Farnoosh Torabi:seis a nueve meses de gastos

“En la última recesión, en el pico de desempleo, le tomó a una persona alrededor de ocho meses, en promedio, encontrar un nuevo trabajo. Es por eso que digo que de seis a nueve meses en general es una buena regla general”, dice Torabi, periodista financiero y presentador del podcast “So Money”. Para los empresarios o aquellos que trabajan por cuenta propia, Torabi aumenta esa recomendación hasta un mínimo de 12 meses de gastos en efectivo.

Pero también advierte que es probable que los efectos de la pandemia de COVID-19 y su efecto en la economía sean duraderos; como resultado, es importante continuar controlando el gasto y destinar más a su reserva de emergencia, especialmente durante los próximos años.

Suze Orman:Ocho meses de gastos

Orman, autora de best-sellers del New York Times y presentadora del podcast "Mujeres y dinero", ha recomendado durante mucho tiempo una meta de fondo de emergencia de ocho meses de gastos de manutención. Pero ella también enfatiza que este es un objetivo por el que debes trabajar; puede comenzar contribuyendo con lo que pueda.

“Claro, podría tomar años alcanzar su meta de ocho meses”, escribe Orman en su publicación de blog Emergency Fund 101. Eso está bien, dice ella. “Lo importante es que está comenzando a ahorrar hoy y, por lo tanto, cada mes se estará acercando más a su meta”.

Más recientemente, Orman agregó una estipulación para aquellos que están jubilados o cerca de jubilarse:

“Lo que les sugiero a todos en este momento es que cuando se jubilen, tengan un colchón de tres años en efectivo”, dijo Orman al presentador Jean Chatzky en el podcast “HerMoney”, citando la incertidumbre de los mercados actuales.

“Un mercado bajista, desde donde va de arriba hacia abajo, de vuelta a la cima nuevamente, suele ser de 3,1 años”, dijo. “Y por eso me decidí por tres años. Pero en este momento solo tienes que realmente mantener el rumbo aquí”.

Liz Plot:de tres a 12 meses de gastos

Para Liz Plot, CFP, planificadora financiera asociada en Ballast Point Financial Planning en Columbia, Maryland, el fondo de emergencia ideal depende en gran medida de las circunstancias individuales.

"Por lo general, recomendamos que las personas tengan entre tres y 12 meses de gastos ahorrados", dice ella.

Para determinar un lugar dentro de ese rango que se sienta adecuado para usted, considere detalles como su seguridad laboral, planes futuros y salud financiera general.

“Para la mayoría de las personas, seis meses es suficiente. Pero si trabaja por cuenta propia, tal vez un poco más sería más apropiado”, dice Plot. “Si está esperando una próxima transición laboral, su contrato de trabajo está completo o va a terminar la escuela y espera necesitar algo de tiempo para encontrar un nuevo trabajo, entonces querrá que se desarrolle un poco un poco más.”

Ramit Sethi:12 meses de gastos

Ramit Sethi, autor de best-sellers del New York Times y fundador de Iwillteachyoutoberich.com, normalmente recomienda ahorrar de tres a seis meses de gastos.

Sin embargo, dada la pandemia y la crisis financiera actual, Sethi ha reevaluado ese número; ahora, recomienda apuntar a los gastos de un año en su red de seguridad. Esto es para explicar mejor la situación económica incierta y las crecientes tasas de desempleo.

“El dinero en tu bolsillo ahora vale más que el dinero en tu bolsillo más adelante”, dice Sethi.

Jill Schlesinger:Seis a 12 meses de gastos de manutención, o más

Jill Schlesinger, presentadora del podcast "Jill on Money" y analista de negocios de CBS News, recomienda mantener un fondo de emergencia relativamente conservador:"Debe tener de seis a 12 meses de sus gastos de manutención en un lugar seguro que sea accesible para usted", ella dice.

Ella sabe que este no es un consejo muy emocionante. “La gente lo encuentra increíblemente aburrido, y lo entiendo”, dice ella. Sin embargo, “es increíblemente aburrido excepto cuando lo necesitas. Nunca sabes cuándo lo vas a necesitar”.

Aquellos que se acercan a la jubilación deberían estar aún más preocupados por cuánto están ahorrando, según Schlesinger, para que puedan evitar retirarse de sus inversiones durante las recesiones del mercado. Para esas personas, recomienda aumentar su reserva de emergencia a uno o incluso dos años de gastos.

Dana J. Menard:de tres a seis meses para parejas, de seis a 12 meses para individuos

“Algunas personas están más dispuestas a arriesgarse”, dice Dana J. Menard, CFP, fundadora y directora ejecutiva de Twin Cities Wealth Strategies en Maple Grove, Minnesota. “A otros les gusta saber que tienen un amortiguador sólido. Recomiendo a mis clientes que averigüen con qué se sienten realmente cómodos”.

Esa evaluación de riesgo puede depender de cuántos ingresos tenga su hogar. Como regla general, Menard recomienda de tres a seis meses de gastos fijos para parejas, pero lo aumenta a seis a 12 meses de gastos fijos para personas solteras.

“Me gusta hacer algunos ejercicios para descubrir cómo se sienten al asumir el riesgo de tener que conseguir ese dinero en caso de que surja una emergencia”, dice. En última instancia, lo más importante es que, al alcanzar su objetivo final de ahorro, se sienta seguro de su capacidad para superar dificultades inesperadas.

Eric Maldonado:Seis a 12 meses de gastos

Eric Maldonado, CFP, asesor financiero de Aquila Wealth Advisors en San Luis Obispo, California, también recomienda un fondo de reserva de emergencia de seis a 12 meses de gastos.

“Esto se convierte en su válvula de estrés”, dice. “Quieres ser capaz de tomar decisiones importantes en la vida basadas en lo que más valoras. Si no tienes suficiente dinero en efectivo disponible, terminas teniendo que tomar decisiones apresuradas debido a las limitaciones de tiempo”.

Y, en última instancia, para eso está diseñada su emergencia:tranquilidad.

Independientemente de las dificultades u oportunidades que se le presenten, "no tendrá que hacer concesiones en sus prioridades cuando tenga tiempo para pensar, buscar consejo y ver cómo se desarrolla todo", dice Maldonado. “Es más difícil tomar grandes decisiones mientras se experimenta estrés o ansiedad. Tener de seis a 12 meses de reservas de efectivo le permite eliminar algo de ese estrés y ansiedad. Te da tiempo y opciones”.

Conclusión

Independientemente del total específico que decida, los expertos tienden a estar de acuerdo en que un fondo de emergencia bien provisto consta de varios meses de gastos de manutención almacenados de forma segura en una cuenta que genera intereses y de fácil acceso.

Ten en cuenta que para estimar los gastos de un mes, debes considerar la cantidad mínima de dinero que necesitas para sobrevivir, a diferencia de tus hábitos de gasto en circunstancias normales.

Inicialmente, puede apuntar a ahorrar los gastos de un mes, luego aumentar esa meta a tres meses, seis meses o más una vez que alcance su meta inicial. Lo más importante es que establezcas el hábito que te ayudará a alcanzar esas metas de ahorro.

Abra una cuenta de ahorros de alto rendimiento, configure transferencias automáticas y comience a transferir los fondos sobrantes al final de cada mes a su fondo de emergencia, para que cuando surja un costo inesperado, esté preparado para enfrentarlo.

Para obtener más información sobre cómo ahorrar para emergencias y qué hacer si experimenta pérdida de salarios o un gasto inesperado antes de alcanzar sus metas de ahorro, consulte nuestra guía de ahorros para fondos de emergencia.