¿Cuánto debe pedir prestado?

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Transcripción del podcast:

MARK RIEPE:En el primer acto de Hamlet , Laertes regresa a la escuela en Francia. ¹ Antes de irse, su padre, Polonio, comparte algunos consejos famosos:

Ni un prestatario ni un prestamista ser

Shakespeare suele dar en el clavo, pero, en mi opinión, este consejo no es práctico, y siempre lo ha sido.

Los préstamos y los préstamos son tan omnipresentes que los acuerdos de deuda formales han existido desde que los humanos se han organizado en algo parecido a la sociedad civil. El Código de Hammurabi, que data de 1800 a. C. en lo que ahora es Irán, tiene numerosas leyes que hacen referencia a cómo se deben manejar los préstamos agrícolas. ² La Piedra de Rosetta habla de la cancelación de deudas ³ en Egipto durante la época de los faraones, al igual que el libro de Deuteronomio de la Biblia. ⁴

En el mundo actual, prácticamente todo el mundo participa en la economía como prestatario o como prestamista y la mayoría de las personas son ambas cosas. Si alguna vez has puesto dinero en un banco, eres un prestamista. Si alguna vez ha usado una tarjeta de crédito, entonces es un prestatario.

Por supuesto, no todas las deudas son iguales. A veces tomamos prestado para comprar activos cuyo valor se deprecia rápidamente. También compramos activos con dinero prestado cuando el activo realmente tiene la posibilidad de aumentar su valor.

En otras ocasiones, tomamos la decisión de pedir prestado porque valoramos tanto el bien que estamos comprando que queremos usarlo de inmediato en lugar de esperar mucho tiempo para acumular suficiente dinero para pagarlo en efectivo. Los autos y las casas son ejemplos obvios.

Sin embargo, como tantas decisiones financieras, existen sesgos cognitivos y emocionales que pueden conducir a malas decisiones, y hoy hablaremos de algunos de ellos desde el punto de vista del prestatario.

Soy Mark Riepe y este es Financial Decoder , un podcast original de Charles Schwab.

Es un programa donde estudiamos los sesgos cognitivos y emocionales que pueden influir en tus decisiones financieras. Y ofrecemos estrategias diseñadas para ayudarlo a mitigar esos sesgos y mejorar su vida financiera.

Antes de llegar a nuestro invitado, hay un sesgo y una heurística que quiero cubrir.

El sesgo es el sesgo de crecimiento exponencial. Una exhortación común cuando se trata de invertir es aprovechar el milagro que es el crecimiento compuesto. La idea es que a medida que tu cartera de inversiones genere crecimiento, puedas reinvertir tus ganancias. Al hacerlo, genera ganancias futuras no solo de la cartera original, sino también de las ganancias reinvertidas. Si los rendimientos siguen siendo positivos y sigue reinvirtiendo, la cantidad de crecimiento total de su cartera se acelera.

Resulta que la gente tiende a subestimar el poder de este efecto. En un experimento ⁵ a los sujetos se les dio una serie de números históricos que mostraban un crecimiento y luego se les pidió que predijeran cuál sería el número varios años después si esa tasa de crecimiento continuaba. Casi todos los sujetos subestimaron el poder del crecimiento compuesto, y lo hicieron en grandes cantidades. En otras palabras, el crecimiento acumulado fue más rápido de lo que estimaron.

Traigo esto a colación por dos razones. En primer lugar, el crecimiento compuesto de este tipo es excelente cuando eres un inversionista porque te estás beneficiando de él en forma de una cartera más grande.

La segunda razón es que cuando pides dinero prestado estás en el lado opuesto de la transacción. Usted es el que paga los intereses de la deuda. Y si no se paga el capital principal, el costo total del préstamo se vuelve cada vez mayor.

Si es un prestatario, necesita saber cuánto interés está pagando. Como me dijo una vez mi abuelo:si vas a pedir dinero prestado para algo, calcula cuánto interés terminarás pagando antes de que el préstamo se pague. Agregue el interés que pagará al precio de compra. Luego pregúntese si lo que está comprando realmente vale tanto dinero.

Comprender la importancia de la capitalización es una de las razones por las que la educación financiera es tan importante. Los estudios muestran ⁶ que las personas que no dominan la capitalización tienden a ahorrar menos y pedir prestado más, incluso cuando se controlan otras diferencias en su situación financiera.

Por el lado de los préstamos, subestiman la cantidad total de intereses que eventualmente adeudarán y no los contabilizan adecuadamente cuando toman decisiones de planificación financiera. Piden demasiado prestado porque simplemente no se dan cuenta de cuánto les está costando.

Lo contrario parece ser cierto en el lado del ahorro y la inversión. El poder del crecimiento compuesto se subestima y conduce a un mayor gasto en este momento.

La heurística que mencioné es la contabilidad mental. El término se refiere a la tendencia a segmentar nuestra toma de decisiones en partes o cuentas más pequeñas. Voy a llamarlo una heurística y no un sesgo porque creo que la contabilidad mental puede ser una ayuda útil para la toma de decisiones. Segmentar nuestras decisiones puede hacer que sea más fácil comprender la complejidad de las decisiones que enfrentamos.

El problema surge cuando segmentamos demasiado nuestras decisiones y no vemos los vínculos entre ellas. El ejemplo clásico de esto cuando se trata de pedir prestado es una situación en la que estamos ahorrando para una meta, pero al mismo tiempo estamos pidiendo dinero prestado y pagando intereses.

El problema es que el dinero es fungible. Al pagar intereses sobre un préstamo, aumenta sus gastos, lo que, a su vez, hace que sea más difícil ahorrar para la meta en primer lugar.

Si alguna vez ha estado ahorrando para unas vacaciones y, al mismo tiempo, ha pagado intereses sobre saldos de tarjetas de crédito pendientes de pago, está cometiendo este error.

Carrie Schwab-Pomerantz se une a mí ahora para analizar cómo estos sesgos pueden afectar sus decisiones financieras. Carrie es vicepresidenta sénior de Schwab, y también es presidenta de la Fundación Charles Schwab y PLANIFICADORA FINANCIERA CERTIFICADA™. Ha dedicado una cantidad considerable de energía a temas como la educación financiera, y es difícil decir que tienes una educación financiera si realmente no entiendes las deudas y los préstamos. ¿Estarías de acuerdo con eso, Carrie?

CARRIE SCHWAB-POMERANTZ:Absolutamente. Es fundamental para la educación financiera y para tener una vida segura.

MARK:Comencemos hablando de este tipo de concepto del que te he oído hablar antes de deuda buena y deuda mala. ¿Cuáles son algunas de las formas en que la deuda se puede usar para su beneficio, que creo que es de lo que se trata la buena deuda? ¿Es así?

CARRIE:Sí, déjame explicarte las diferencias, o la forma en que lo vemos. Pero antes que nada, incluso antes de entrar en la diferencia entre deudas buenas y malas, demasiada deuda de cualquier deuda no es buena porque, obviamente, lo ata a usted y a su estilo de vida, y realmente no importa lo que esté pasando. para conducir a esa deuda. Pero permítanme compartir. Entonces, hay una buena deuda, así que piense en una hipoteca, una hipoteca de vivienda o un préstamo estudiantil se consideraría una buena deuda. La deuda incobrable, usted mencionó, las tarjetas de crédito o los préstamos para automóviles se considerarían una deuda incobrable. Permítanme profundizar un poco más en por qué distinguimos entre los dos.

Así que tiene una hipoteca, es para una casa. Ahora, es cierto que hemos visto que los hogares no se aprecian al mismo nivel que tal vez alguna vez lo hicieron, pero es un lugar para vivir. Y es típicamente un interés más bajo. Entonces, en cierto sentido, estás invirtiendo en esa casa. Está comprando algo que de otro modo no podría hacer sin un préstamo.

Un préstamo estudiantil es similar. Definitivamente todavía no quiere mucho de usted, ningún préstamo, incluidos los préstamos estudiantiles, pero nuevamente, son una especie de apalancamiento. Si nos fijamos en... la Oficina del Censo dice que las personas que tienen un título universitario van a ganar el doble durante su vida que alguien que no lo tiene. Entonces, de nuevo, estás comprando algo, o estás tomando prestado para poder tener una vida mejor más adelante, más adelante.

MARK:Y volviendo al concepto de la deuda incobrable, en realidad se trata de que si está pidiendo dinero prestado para los gastos cotidianos, esa es una situación que le gustaría evitar. Y ahí, por lo general, es donde entra en juego una gran cantidad de deudas de tarjetas de crédito, ¿no es así?

CARRIE:Absolutamente. Y lo que sucede es, creo, que las personas agotan sus tarjetas de crédito, se convierte en una forma de ampliar sus ingresos. Una tarjeta de crédito es ciertamente útil para todos nosotros. Es una excelente manera de administrar nuestro dinero, ya sabes, no tener efectivo todo el tiempo. Simplemente simplifica nuestro proceso de administración de dinero. Así que es mejor, si vas a usar una tarjeta de crédito, pagarla mensualmente. Y Mark, lo sabes mejor que nadie, pero debido a que las tarjetas de crédito no son deducibles, el interés no es deducible, estás pagando, ¿cuánto? Quince por ciento de interés. Solo piense si pudiera tomar ese 15% y ponerlo en sus ahorros.

MARK:Carrie, una decisión que enfrentan muchas personas es pagar o no todas sus deudas antes de jubilarse, esencialmente jubilarse sin deudas. ¿Tiene eso sentido para ti?

CARRIE:Sí, creo que es genial cuando alguien que se está jubilando examina detenidamente su, lo llamaré su balance general, ya sabes, lo que debe y lo que posee, y asegurarse de que esté financieramente preparado. Pero en términos específicos de la deuda, todo se reduce a la cuestión de la deuda buena frente a la deuda mala. Ciertamente, usted no quiere jubilarse cuando tiene un ingreso fijo con una gran cantidad de deudas incobrables, por lo que es genial para cualquiera que las pague. Las hipotecas de viviendas son un poco diferentes. Recuerde, son la buena deuda. Entonces, todo se reduce a analizar los números, y si puede permitirse el lujo de mantener esa hipoteca o no, y luego controlar sus emociones. Ya sabes, ¿cómo te sientes acerca de tener deudas cuando estás jubilado?

MARK:Así que analicemos eso un poco. ¿Cuáles son algunas de las formas de evaluar esa decisión?

CARRIE:Correcto. Entonces, lo primero es mirar su ingreso anticipado durante la jubilación y ver cómo, ¿puede pagar eso, hacer ese pago mensual dentro del ingreso que va a tener? Quiero decir, eso es lo primero y más importante. La otra es que si va a pagarlo, tiene que tener los activos, las inversiones o los ahorros para pagarlo, así que le digo que mire su hoja de balance, ¿cuánto dinero tiene o cuánto capital que tiene que puede vender y pagar por esa casa.

MARK:Sí, puede que no sea posible para algunas personas, o tendrían que vender prácticamente todos sus activos para que esto suceda, y en cuyo caso, probablemente no sea una buena idea.

CARRIE:No es una buena idea, porque, de nuevo, necesitamos tener algún tipo de respaldo de emergencia de dinero al que podamos acceder fácilmente. Y la gente realmente no se da cuenta de que una casa no tiene liquidez, ¿verdad? Quiero decir, no puedes venderlo en tres días más o menos. Así que definitivamente no quieres poner todos tus huevos en la canasta de casa. Y luego, también, otro pensamiento para alguien que podría tener un poco más de riqueza, ¿dónde puede obtener el mejor retorno de la inversión, de su casa o de sus otras inversiones?

MARK:Carrie, a menudo has hablado de cómo las decisiones financieras no siempre se tratan solo de dólares y centavos. Por ejemplo, es difícil ponerle precio a la tranquilidad de estar libre de deudas. ¿Cómo se tiene en cuenta eso?

CARRIE:Bueno, ese es sin duda un factor importante para la decisión de cualquiera, pero, ya sabes, como persona de finanzas personales, nos gusta pensar, usa la cabeza primero, ¿no? Todo es un juego de matemáticas. ¿Puedes permitírtelo o no? Creo que tienes que pensar en las matemáticas y luego tienes que pensar en las emociones.

MARK:Usted mencionó los impuestos un par de veces y la deducción de impuestos. ¿Cómo encaja eso en la mezcla?

CARRIE:Cuando sacamos un préstamo, un préstamo hipotecario, el IRS nos permite deducir intereses hasta $750,000 de un préstamo. Entonces, cuando paga, digamos, intereses de, solo voy a compensar esto, 4%, con la deducción de impuestos, probablemente solo esté pagando alrededor del 3% porque está recuperando algo de dinero. Eso hace que sea más tentador pedir prestado para una casa que, digamos, pedir prestado para otra cosa, debido a la deducción de impuestos.

MARK:¿Cuál es una buena manera de determinar cuándo su nivel de deuda es demasiado alto? ¿Existe un... no sé, un número específico o una fórmula específica que las personas puedan usar para evaluar cuál es su posición?

CARRIE:Así que no está tallado en piedra, y ciertamente para todos, o para cada individuo, es diferente. Pero en el mundo de las finanzas personales, tenemos una regla empírica llamada Regla 28/36. Solo desea que el máximo del 28 % de los ingresos de su hogar antes de impuestos se pague hacia una casa. Entonces, si tengo, digamos que tengo un salario de $ 100,000, entonces solo quiero unos $ 28,000 para ir a una casa. Pero aquí hay otro número, 36%. Y lo que estamos diciendo por lo mismo es que usted no quiere que más del 36% de su ingreso familiar antes de impuestos se destine a la deuda. Eso incluiría su hipoteca, cualquier tipo de deuda de tarjeta de crédito que tenga, o préstamos para automóviles, etc. Entonces, el 36 % sería el máximo al que deberíamos llegar para un total de deuda.

MARK:Y volviendo a la primera cifra del 28 % que mencionaste, cuando dices que el 28 % va hacia una casa, te refieres a pagos de capital, pagos de intereses...

CARRIE:Y los impuestos.

MARK:… impuestos a la propiedad…

CARRIE:Sí.

MARK:... seguro, si está... si está obligado a tener un seguro hipotecario. Y luego el 36 %, eso es todo lo relacionado con la casa, además de todas las demás formas de deuda que pueda tener:tarjetas de crédito, pagos del automóvil, ya sabe, otras formas.

CARRIE:Cualquier forma de deuda. Y creo que mucha gente no tiene otras deudas, solo las hipotecas son su deuda principal, por lo que tal vez podría aumentar más del 28% si no tiene otras formas de deuda. Y si está jubilado, esos aún se aplican, son buenos números, porque, nuevamente, se basan en sus ingresos de jubilación proyectados, pero tal vez desee ser un poco más conservador, porque, nuevamente, está con un ingreso fijo y no tiene otras fuentes, nuevas fuentes de dinero por venir.

MARK:Pero como todas las reglas generales, sin embargo, al final del día, este es un punto de partida. Haga el análisis, haga su presupuesto, vea su posición y luego evalúe si se siente cómodo con eso.

CARRIE:Sí, se trata de si te sientes cómoda o no.

MARK:Mientras grabamos esto, la Fed ha bajado las tasas de interés otros 25 puntos básicos. Entonces, hablemos por un segundo sobre el refinanciamiento de la deuda existente. ¿Cómo haces para tomar esa decisión? ¿Qué tipo de preguntas debería hacerse para decidir si la refinanciación tiene sentido?

CARRIE:Es realmente un juego de matemáticas, en términos de refinanciamiento. Y usted tiene que, primero, preguntarse ¿por qué está refinanciando? La mayoría de la gente hace eso porque quiere reducir sus pagos mensuales. Y en los últimos 10 años, hemos visto que las tasas de interés han bajado, y ha sido una gran oportunidad para que los propietarios reduzcan su pago mensual. Algunas personas lo hacen por otras razones. Tal vez quieran reducir la duración de su hipoteca, lo que haría que el pago fuera más alto. Algunas personas están sacando acciones por diferentes razones. ¿Por qué lo está haciendo, y cuánto tiempo planea estar en su casa, y luego cuál es el capital de su casa?

MARK:Así que veamos un par de esos con más detalle. ¿Cuánto tiempo estarás en tu casa? ¿Por qué es importante?

CARRIE:Cuando refinancias tu préstamo, vas a pagar lo que llaman puntos o tarifas, y eso puede ser del 3 al 6% para refinanciar. Entonces, lo que está buscando es una oportunidad para alcanzar el punto de equilibrio, porque tendrá que pagar eso por adelantado, o podría incluirlos en su pago mensual. Pero en resumidas cuentas, este es dinero que no habría pagado si no hubiera refinanciado. Por lo tanto, no solo desea que el pago sea más bajo, sino que también desea que sea lo suficientemente pronto como para cubrir o alcanzar el punto de equilibrio con las tarifas que se le cobraron. Así que tienes que hacer un poco de cálculo para ver cuándo se producirá ese punto de equilibrio.

MARK:Así que el refinanciamiento, vamos a crear un ejemplo numérico aquí. El refinanciamiento puede costarle $5,000 en cargos, y si solo va a estar en la casa por tres meses más, sí, es posible que haya ahorrado medio por ciento en la tasa de su hipoteca, pero no lo va a compensar. esos $5,000 en tres meses.

CARRIE:Exactamente. No lo vas a inventar. De hecho, pagó más para refinanciar, no para reducir su costo total.

MARK:Antes hablaste sobre la necesidad de pensar en lo que vas a hacer con el dinero que pides prestado porque algunos usos del dinero prestado tienen más sentido que otros. Los ejemplos que usó sobre pedir prestado para comprar una casa que podría aumentar de precio, o invertir en usted mismo para poder ganar más, se parecen mucho a pedir prestado para hacer una inversión. ¿Es esa una buena manera de pensar en ello?

CARRIE:Sí, creo que mucha gente realmente no piensa en la deuda como una inversión, cuando, de hecho, lo es. Si lo piensa, es probable que algunas de las personas más inteligentes usen la deuda para generar riqueza. Ya sabes, volviendo al ejemplo de la casa, te permite entrar en una casa por mucho menos dinero que si tuvieras que pagar en efectivo, con la oportunidad de apreciación. Lo mismo con las personas que se endeudan para un negocio, ¿no? Tienes la esperanza de que crezca y se multiplique y así sucesivamente. Los préstamos estudiantiles, mencioné, podrían duplicar su potencial de ganancias durante toda la vida. Así que ahí está esa apreciación. Así que sí, lo veo como una inversión. Mientras que la deuda incobrable, como una tarjeta de crédito, simplemente te ata, es como una soga. Y si usted es alguien que lo usa en exceso, y he oído hablar de personas que tienen una deuda de $ 100,000 en tarjetas de crédito, y están pagando el 15% en cosas que ya se quedaron en el camino, ya sea ropa o cena. fuera, o lo que sea. Así que sí, una buena deuda, para mí, el potencial, si lo usa de manera correcta y responsable, es una forma de generar riqueza y seguridad financiera.

MARCA:Gracias por estar aquí, Carrie. Muy buena información, como siempre. Muchas gracias.

CARRIE:Mark, siempre me encanta estar contigo.

MARK:En nuestra discusión, Carrie hizo un comentario importante acerca de calcular los números para asegurarse de que comprenda completamente los costos de los préstamos y si es sostenible para usted dada su situación financiera.

"Hacer números" siempre es importante cuando se trata de sus finanzas, y es especialmente importante cuando se trata de préstamos. Recuerde lo que dije en la introducción:las personas tienden a subestimar el costo total de sus préstamos debido al sesgo de crecimiento exponencial.

Pero, ¿qué números debe ejecutar? Parece una pregunta extraña, pero es importante. La mayor parte del tiempo, la industria de servicios financieros se basa en porcentajes.

Los administradores de activos hablan sobre las tasas de rendimiento que obtuvo su cuenta y los índices de gastos de los fondos mutuos. Mientras tanto, los bancos hablan sobre el interés que ofrecen en los depósitos o el interés que cobran en los préstamos.

Todos estos números generalmente se hacen en forma de porcentaje. Eso tiene sentido, porque estos son números generales que se aplican en una amplia variedad de situaciones de clientes.

Sin embargo, existe evidencia de que algunas personas toman decisiones diferentes cuando los porcentajes se convierten a dólares, especialmente en el contexto del préstamo.

Un prestamista ⁷ permitió a los investigadores independientes alterar sistemáticamente las divulgaciones que hicieron a los prestatarios potenciales y rastrear su comportamiento a lo largo del tiempo.

Los resultados mostraron que los prestatarios tenían un 6 % menos de probabilidades de pedir dinero prestado al prestamista cuando las divulgaciones se hicieron en dólares e ilustraron el efecto acumulativo de los préstamos.

Queríamos hablar sobre los préstamos en este episodio porque el bienestar financiero se trata de ambos lados de su balance personal. En otras palabras, necesita un plan para tener éxito tanto con sus activos como con sus pasivos.

El plan para sus pasivos comienza con la comprensión de los términos y condiciones de su préstamo y, especialmente, el interés que está pagando.

Cuando esté pensando en la tasa de interés, asegúrese de tener en cuenta las consecuencias fiscales del préstamo.

Pero no cometa el error de mirar sus préstamos de forma aislada. Mírelo en el contexto de su situación financiera general.

Tal vez pedir un préstamo parezca un buen trato, pero ¿realmente es tan bueno dada la otra deuda que ya está administrando?

Si la carga de la deuda es manejable, considere cómo planea usar los ingresos del préstamo. Incluso si puede pagarlo, debe evitar pedir prestado para gastar dinero en consumo actual o bienes y servicios que se deprecian rápidamente.

La deuda es un gran tema y es imposible cubrir todos los elementos de la decisión en un solo episodio.

La buena noticia es que si desea obtener más información sobre cómo administrar su propia deuda, hay docenas de artículos y columnas útiles de Carrie Schwab-Pomerantz en schwab.com/AskCarrie.

Como mencionó Carrie, debido a que las hipotecas tienen ciertas ventajas fiscales y los valores de las propiedades pueden apreciarse, a menudo clasificamos las hipotecas como "buena deuda". Puede obtener más información en schwab.com/mortgagerates.

Gracias por su atención. Si es nuevo en el programa, puede regresar y escuchar episodios anteriores en schwab.com/financialdecoder

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Para divulgaciones importantes y una transcripción, consulte las notas del programa y schwab.com/financialdecoder.

1 https://www.folgerdigitaltexts.org/html/Ham.html

2 https://en.wikipedia.org/wiki/Code_of_Hammurabi

3 https://archive.org/stream/rosettastone00budguoft/rosettastone00budguoft_djvu.txt

4 https://www.kingjamesbibleonline.org/Deuteronomy-Chapter-15/

5 William A. Wagenaar y Sabato D. Sagaria, "Percepción errónea del crecimiento exponencial", Percepción y psicofísica, 1975.

6 Victor Stango y Jonathan Zinman, "Exponential Growth Bias and Household Finance", Journal of Finance, diciembre de 2009.

7 Marianne Bertrand y Adair Morse, "Information Disclosure, Cognitive Bias, and Payday Borrowing", Journal of Finance, diciembre de 2011.

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• Como mencionó Carrie, a menudo clasificamos las hipotecas como "buena deuda". Si usted es un cliente de Schwab, puede calificar para los precios de ventaja para inversores de Schwab Bank en la compra de una vivienda o un préstamo de refinanciamiento a través de Rocket Mortgage®, proveedor de préstamos para la vivienda de Schwab Bank. Puede obtener más información sobre las tasas de préstamos hipotecarios de Schwab Bank en schwab.com/mortgagerates.

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En el mundo actual, prácticamente todo el mundo participa en la economía como prestatario o como prestamista, y la mayoría de las personas son ambas cosas. Si alguna vez has puesto dinero en un banco, entonces eres un prestamista. Si alguna vez ha usado una tarjeta de crédito, entonces es un prestatario. En este episodio, Mark Riepe habla con Carrie Schwab-Pomerantz sobre el lado del pasivo de su balance personal:la deuda. Por supuesto, no todas las deudas son iguales. Entre los temas que discuten Mark y Carrie se encuentran la deuda "buena" frente a la deuda "mala", el pago de la deuda antes de jubilarse y una práctica regla general para administrar su nivel de deuda personal.

Puede leer más sobre el sesgo de crecimiento exponencial y las finanzas personales en este estudio.

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