¿Quieres comprar una casa? Aquí le mostramos cómo construir su crédito primero

Antes de que un prestamista le dé el visto bueno para comprar una casa, verificará su crédito. ¡Aprenda cómo puede aumentar su puntaje de crédito para ganárselos!

Lo has encontrado. La casa de sus sueños, completa con la cerca blanca y las jardineras, o el cine en casa y la piscina infinita. Marcha a su banco local y declara con orgullo:"¡Me gustaría un préstamo hipotecario, señor!" Él sonríe, asiente con la cabeza y te entrega las llaves de tu nueva casa.

Este es, por supuesto, un cronograma apropiado para comprar la casa de sus sueños en sus sueños , pero está lejos de la realidad. Los prestamistas no solo entregan fajos de dinero en efectivo para todos y cada uno de los posibles compradores de vivienda; reparten montones de papeleo. Hacen su diligencia debida y se aseguran de que los prestatarios estén equipados para manejar la enorme responsabilidad de ser dueño de una casa y pagarla.

Hay varias formas en que los prestamistas evalúan su capacidad financiera para mantenerse al día con una hipoteca, y uno de los detalles clave que consideran es su historial crediticio. De hecho, ese pequeño número tiene el poder de hacer o deshacer sus posibilidades de convertirse en propietario de una vivienda.

Siga leyendo para descubrir formas en que puede aumentar su puntaje y comprar la casa de sus sueños (en la vida real).

¿Por qué importa el crédito al comprar una casa?

Para los prestamistas, su puntaje crediticio es como una calificación. Mide el riesgo que asumirán al prestarte dinero. Si su puntaje de crédito es bajo, el riesgo es alto. Y si su puntaje es alto, entonces el riesgo es bajo.

En consecuencia, aunque los prestamistas trabajan ocasionalmente con prestatarios que tienen puntajes crediticios bajos, encuentran formas de mitigar ese riesgo. Por ejemplo, es probable que pague una tasa más alta y tal vez incluso un pago inicial mayor. En otras palabras, necesitan cubrir sus traseros en caso de que no puedas pagar, lo cual, según tu bajo puntaje crediticio, es una posibilidad real.

Afortunadamente, hay varios prestamistas y tipos de préstamos disponibles para aspirantes a propietarios de viviendas, y las calificaciones para cada uno son variadas.

¿Cómo puede generar crédito en preparación para comprar una casa?

Ya sea que recién esté comenzando a generar crédito o esté intentando reconstruir su crédito de nuevo , existen múltiples maneras de aumentar su puntaje de crédito y, como resultado, sus posibilidades de comprar la casa de sus sueños.

Solicitar una tarjeta de crédito

¡Aquí no hay sorpresas! Una de las mejores maneras de generar crédito es obtener una o más tarjetas de crédito.

Si está obsesionado con la frase "una o más", lamento informarle que en realidad no hay una sola cantidad acordada de tarjetas que deba obtener. Según Experian Consumer Credit Review de 2019, el estadounidense promedio tiene cuatro tarjetas de crédito. Sin embargo, si bien puede tener varias tarjetas y aun así mantener un puntaje de crédito sólido, para algunas personas, ¡dos son demasiados!

Lo que más importa no es cuántas tarjetas tienes, sino cómo estás usando a ellos. La mayoría de los expertos sugieren que los tarjetahabientes eviten usar más del 30 % de su crédito disponible. Esto se conoce como su índice de utilización de crédito. Dicho esto, si tiene múltiples facturas y gastos y desea cubrirlos todos con una sola tarjeta de crédito, es posible que alcance su límite de crédito con bastante rapidez. Desafortunadamente, esta es una manera fácil de dañar su puntaje de crédito, incluso si está haciendo los pagos en su totalidad y a tiempo.

Aplicar ahora en el sitio web seguro

Sin embargo, debe obtener al menos una tarjeta para comenzar a construir su historial crediticio, y una opción que puede considerar es la tarjeta de crédito OpenSky® Secured Visa® . Una tarjeta de crédito garantizada es como cualquier otra tarjeta de crédito, pero tiene una "función de seguridad integrada" para los bancos. Para obtener esta tarjeta, debe pagar un mínimo de $ 200 como depósito de seguridad reembolsable, que los bancos retienen como último recurso en caso de que incumpla repetidamente los pagos.

Es una excelente opción para los principiantes, incluidos aquellos que aún no tienen un puntaje de crédito, ¡y no requiere una verificación de crédito para aplicar!

Reduzca al mínimo las consultas de crédito

Si bien la cantidad de tarjetas de crédito que tiene es menos importante que la forma en que las usa, solicitar un montón de tarjetas a la vez tampoco ayudará a su puntaje de crédito.

Cuando envía una solicitud para una tarjeta de crédito, se representa como una consulta exhaustiva en su informe de crédito y, por lo general, resta cinco (o más) puntos de su puntaje. En consecuencia, si está solicitando varias tarjetas de crédito a la vez, podría tener un impacto significativo en su puntaje y puede indicarle a un prestamista que usted es de alto riesgo.

En lugar de solicitar varias tarjetas de crédito para ver para cuáles califica, investigue un poco con anticipación y aproveche los formularios de precalificación en línea (consultas suaves). Puede enviar tantos como desee y no tendrá que preocuparse por ningún daño a su puntaje de crédito.

Pague las facturas a tiempo

¡Este consejo es obvio, especialmente considerando el hecho de que el "historial de pagos" es el factor más importante (35 %) que afecta su puntaje crediticio general!

Si bien solicitar varias tarjetas de crédito a la vez tiene el potencial de reducir algunos puntos de su puntaje a la vez, ¡hacer pagos tarde puede reducir 100 puntos o más! (Los pagos atrasados ​​se informan a las agencias de crédito si tienen 30 o más días de atraso). Mientras tanto, hacer los pagos a tiempo tendrá el efecto contrario, aumentando gradualmente su puntaje con el tiempo.

Mantenga saldos bajos y tarjetas abiertas

Otra forma de construir su crédito es manteniendo sus saldos bajos. Como se mencionó anteriormente, los expertos sugieren que evite usar más del 30 % de su crédito disponible, lo que se conoce como índice de utilización de crédito. Por ejemplo, si su límite de crédito es de $1000, se recomienda que no gaste más de $300. De hecho, probablemente debería gastar mucho menos que eso, si puede, y si tiene deudas, ¡pague eso lo antes posible!

Además, incluso si deja de gastar dinero en su tarjeta de crédito por completo, debe mantenerla abierta, especialmente si es una tarjeta más antigua. El motivo de este consejo es que sus tarjetas más antiguas marcan el comienzo de su historial de crédito y los prestamistas quieren ver un perfil de crédito establecido. Además, cerrar una tarjeta reducirá la cantidad de crédito que tiene disponible y, como resultado, puede aumentar su índice de utilización de crédito por encima del 30%.

Revise su informe de crédito en busca de errores

Finalmente, es importante revisar su perfil de crédito de vez en cuando para detectar errores.

Cada año, se le permite una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las principales agencias de crédito:Experian, Equifax y TransUnion. Aproveche esta oferta y asegúrese de que esos registros estén rastreando su historial crediticio con precisión. Si encuentra algo incorrecto, como un registro de un pago atrasado que realmente realizó, comuníquese con la oficina para corregir el error.

¡Escanear estos informes en busca de errores podría resultar en un aumento inmediato en su puntaje de crédito!

¿Qué puntaje de crédito necesita para comprar una casa?

Según Rocket Mortgage , la mayoría de los préstamos hipotecarios requieren un puntaje de crédito de 620 o más, pero no todos de ellos. De hecho, según el tipo de préstamo que busque, su puntaje de crédito puede estar en el rango de 500. Pero eso no siempre significa que debe pedir dinero prestado.

Dado que el puntaje crediticio indica el riesgo de un prestatario (o la falta de él), los prestamistas distribuirán sus tasas más altas a los prestatarios con puntajes más bajos. Con esto en mente, aunque puedes compre una casa con un puntaje de crédito de, digamos 540, los prestatarios con un puntaje más alto, como 740, son los que se irán con las mejores ofertas.

¿Qué otros factores consideran los prestamistas para determinar su elegibilidad de préstamo?

Su historial de crédito es crucial cuando se trata del potencial de compra de una vivienda, pero los prestamistas hipotecarios evalúan mucho más para determinar si será o no un prestatario confiable.

Aquí hay una breve lista de los factores financieros más comunes que los prestamistas consideran (las calificaciones específicas requeridas para cada una de las siguientes categorías dependen del tipo de préstamo):

• Ingresos: los prestamistas quieren ver que está ganando suficiente dinero para pagar los pagos mensuales de su hipoteca.
• Historial de empleo: los prestamistas generalmente buscan ingresos estables, a menudo en el mismo trabajo/industria durante los últimos dos años.
• Declaraciones de impuestos: generalmente durante los últimos dos años.
• Relación deuda-ingresos: esto mide cuánto de sus ingresos se utiliza para pagar deudas; los prestamistas generalmente quieren que sus deudas mensuales totales no superen el 43% de sus ingresos mensuales brutos.
• Saldo de ahorros: los prestamistas generalmente buscan suficientes ahorros para cubrir dos meses de pagos de hipoteca.

¿Todavía puedo obtener un préstamo si no cumplo con los requisitos del perfil crediticio?

Si bien es posible calificar para un préstamo hipotecario con mal crédito, necesitará algo más para ganarse a los prestamistas... como efectivo. Los prestamistas quieren saber que usted puede permitirse el lujo de asumir una carga financiera tan significativa, y si se sienta a la mesa listo para hacer un pago inicial considerable, obtendrá su atención.

Por ejemplo, si desea un préstamo de la FHA a través de Rocket Mortgage de Quicken Loans, necesitará un puntaje de crédito de 580 o más y un pago inicial mínimo del 3.5%. Sin embargo, si puede pagar un pago inicial del 10%, ¡podría calificar con un puntaje de crédito de solo 500! O, si tiene un crédito deficiente pero también tiene una relación deuda-ingreso saludable, podría calificar para algunos préstamos respaldados por el gobierno a través de Rocket Mortgage.

Tenga en cuenta que los prestamistas están evaluando mucho más que su historial crediticio, y cada prestamista sopesará las categorías de manera diferente.

Resumen

Puede llevar años establecer un buen puntaje de crédito, por lo que es importante comenzar a construir su crédito mucho antes de que se presente la casa de sus sueños.

Si bien hay algunos préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos FHA y VA, disponibles para prestatarios con mal crédito, también tienen algunas desventajas, como pagos de intereses altos.

Entonces, ¡comience a generar crédito tan pronto como pueda!

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