Cómo una IRA Roth podría ayudarlo a comprar su primera casa

La cuenta IRA Roth es una de nuestras formas favoritas de ahorrar para obtener ingresos libres de impuestos durante la jubilación. Sin embargo, mucha gente no sabe que también tiene otros beneficios. Con la exención para compradores de vivienda por primera vez de Roth IRA, puedes retirar hasta $ 10, 000 para comprar su primera vivienda. En este articulo, cubriremos quién puede usar este beneficio, las reglas de retiro de Roth IRA, y los riesgos de utilizar esta estrategia.

¿Quién puede usar las ganancias de Roth IRA para comprar su primera casa?

La exención para compradores de vivienda por primera vez está disponible para cualquier persona con una cuenta IRA Roth que no haya tenido una casa en los últimos dos años. Incluso si ha sido propietario de una casa anteriormente, siempre que se haya vendido al menos hace dos años, entonces calificas.

Bajo esta exención, puede retirar hasta $ 10k en ganancias sin multas ni impuestos. La única salvedad es que debe haber realizado su primera contribución Roth IRA hace al menos cinco años.

Esta estrategia es una opción popular para los compradores de vivienda que han tenido problemas para ahorrar para el pago inicial o los costos de cierre de una hipoteca. Al retirar dinero de su Roth IRA, puede comprar su casa antes. Esto le permite aprovechar las ganancias recientes del mercado de valores. Y, puede comprar ahora antes de que los aumentos de precios hagan que la casa de sus sueños esté fuera de su alcance.

Descripción general de las reglas de contribución / retiro de Roth

Las IRA Roth son considerablemente más flexibles que las IRA tradicionales cuando se trata de retiros. Las cuentas IRA tradicionales requieren que espere hasta que tenga al menos 59 años y medio antes de retirarse, de lo contrario, Deberá una multa del 10% en su retiro.

En comparación, Roth IRA le permite retirar sus contribuciones en cualquier momento si han pasado al menos cinco años desde su primera contribución Roth IRA. Incluso si su cuenta Roth IRA actual ha estado abierta por menos de cinco años, esto es cierto. Si bien la mayoría de los asesores desalientan los retiros anticipados de su cuenta de jubilación, no se le penaliza si retira las cotizaciones antes de los 59 1/2.

Sin embargo, si retira ganancias de su cuenta antes de la edad de jubilación, entonces esos retiros están sujetos a impuestos y están sujetos a una multa del 10%.

Exención para compradores de vivienda por primera vez y cómo funciona

Si decide retirar dinero de su Roth IRA para comprar su primera casa, entonces debe seguir reglas específicas para evitar impuestos y multas.

• Debe calificar como comprador de vivienda por primera vez . La calificación cuenta como no haber sido propietario de una residencia principal en los dos años anteriores. Está bien haber tenido una casa antes, pero debe haberlo vendido al menos hace dos años.
• Hasta $ 10, 000 se pueden usar para comprar la casa . Siempre que todo el dinero retirado se utilice para costos de adquisición calificados, entonces no se aplica la multa estándar del 10% sobre las ganancias. Cualquier monto superior a $ 10, 000 están sujetos a impuestos y a la multa del 10%.
• El dinero no tiene que ser para un pago inicial . Los costos de adquisición calificados para la exención del comprador de vivienda por primera vez incluyen los costos de compra, edificio, o reconstruir una casa. Adicionalmente, la liquidación habitual y razonable, financiación, u otros costos de cierre califican.
• Límite de por vida de $ 10, 000 . Si ha utilizado esta estrategia antes, la cantidad que retiró anteriormente cuenta para sus $ 10, 000 máximo de por vida.
• Debe cerrar su casa dentro de los 120 días posteriores a la recepción del dinero. . Debido a esta fecha límite, Es aconsejable posponer la solicitud de un retiro hasta que tenga una casa bajo contrato y esté seguro de que completará la compra. Tenga en cuenta cuánto tiempo le tomará a su compañía de inversiones procesar su solicitud. Y no olvide tener en cuenta el tiempo que se tarda en recibir los fondos.
• No tiene que ser tu casa . Los retiros se pueden utilizar para pagar costos de adquisición calificados para la vivienda principal para usted o parientes seleccionados. Estos parientes incluyen a su cónyuge, tu niño, tu nieto o un padre o un antepasado.

Riesgos de usar fondos de Roth IRA

Retirarse de su cuenta IRA Roth puede resultar atractivo, pero hay desventajas en esta estrategia. Los saldos de IRA Roth aumentan con impuestos diferidos y los retiros están libres de impuestos durante la jubilación. Una vez que retire el dinero, no puede reemplazarlo en una fecha posterior.

Suponiendo que tiene un rendimiento promedio del 10%, a $ 10, 000 retiro hoy a los 30 años vale $ 320, 000 a los 65 años. La pérdida potencial de ganancias puede tener un impacto grave en sus ingresos de jubilación. Y esta estrategia es especialmente arriesgada si estos son solo fondos destinados a la jubilación.

La propiedad de una vivienda también puede ser costosa. Si está tan limitado para comprar la casa que necesita retirar dinero de sus cuentas de jubilación, ¿Cómo afrontará otros costos de propiedad de la vivienda? La mayoría de los nuevos propietarios quieren personalizar la casa o comprar muebles nuevos. Techos HVAC, calentadores de agua, y los electrodomésticos necesitan ser reemplazados. Y muchas casas tienen facturas de servicios públicos más altas que un apartamento.

Si aún no ha iniciado su Roth IRA, aquí se explica cómo abrir una cuenta IRA Roth.

Línea de fondo

La exención para compradores de vivienda por primera vez de Roth IRA es una estrategia útil si tiene problemas para ahorrar para comprar una casa. Puede acelerar su capacidad para comprar una casa y aprovechar las bajas tasas de interés hipotecarias. Sin embargo, antes de seguir este camino, hable con un asesor financiero o consulte nuestra lista de las mejores aplicaciones de inversión. Pueden ayudarlo a comprender los pros y los contras de esta elección.

Adicionalmente, hable con un corredor de nuestra lista de los mejores prestamistas hipotecarios. Pueden explorar opciones hipotecarias de bajo costo y bajo pago inicial que pueden permitirle mantener invertido su dinero Roth IRA.