¿Qué es la utilización del crédito y cómo afecta su puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito es uno de los números más importantes en su vida. Afecta si está aprobado para un préstamo o tarjeta de crédito. Los puntajes de crédito también determinan cuánto interés pagará cuando necesite pedir dinero prestado para cualquier cosa, desde una casa hasta un automóvil.

Además, los propietarios e incluso los empleadores a menudo acceden a su informe de crédito para determinar qué tan confiable es usted como inquilino o empleado.

Mantener su puntaje FICO Score lo más alto posible es un gran problema. Sus puntajes de crédito pueden oscilar entre 300 y 850. Cualquier valor superior a 700 se considera "bueno", mientras que el rango de crédito "malo" es cualquier valor inferior a 600.

Cómo se calculan los puntajes de crédito

Hay cinco categorías diferentes de información que se utilizan para calcular sus puntajes de crédito, cada una con una clasificación diferente de importancia. Así es como cada categoría de crédito afecta su puntaje crediticio:

• Historial de pagos: La frecuencia con la que paga sus facturas a tiempo representa el 35 % de su puntaje de crédito.
• Utilización del crédito: El monto de la deuda que debe a los acreedores y prestamistas representa el 30 % de su puntaje de crédito.
• Duración del historial crediticio: El tiempo que haya tenido acceso al crédito vale el 15 % de su puntaje crediticio.
• Combinación de créditos y consultas: La diversidad de los tipos de crédito que tiene y la cantidad de consultas que ha tenido en los últimos dos años representan cada uno el 10 % de su puntaje de crédito.

Como puede ver, la cantidad de deuda que tiene, o la utilización del crédito, es el segundo componente más importante del modelo de calificación crediticia de FICO. Es la cantidad de dinero que ha pedido prestado a través de préstamos y tarjetas de crédito y se compara con sus límites de crédito reales.

La utilización del crédito tiene en cuenta lo siguiente:

• Cuánta deuda aún debe.
• Cuántas cuentas reales tienen dinero adeudado.
• Cuánto debe en cada cuenta.
• El porcentaje de líneas de crédito renovables.
• El porcentaje de la deuda del préstamo a plazos.
• La falta de ciertos tipos de préstamos.

Todos estos elementos se combinan para contribuir con casi un tercio de su puntaje FICO. Entonces, si desea mejorar su puntaje de crédito, querrá un índice de utilización de crédito bajo.

¿Cómo se calcula la utilización del crédito?

Al considerar su puntaje de crédito, uno de los factores más importantes es cuánto crédito está usando en cuentas rotativas en comparación con su crédito total disponible.

Esto se conoce como su índice de utilización de crédito o tasa de utilización de crédito. (También conocido como índice de saldo a límite o índice de deuda a crédito). Su índice de utilización de crédito es un cálculo muy simple de calcular.

La fórmula

Para calcular su índice de utilización de crédito, comience por contar todas sus deudas y luego tabule por separado todos sus límites de crédito. Luego, divida el monto de la deuda por los límites de crédito totales y así calculará su índice de utilización de crédito.

Entonces, si tiene dos tarjetas de crédito con un límite de crédito combinado de $5,000 y debe $1,000, su cálculo sería 1,000 / 5,000. Obtiene 0,20, lo que significa que su índice general de utilización de crédito en este escenario es del 20%.

Se calcula utilizando todas sus deudas distribuidas en todos sus límites de gasto.

Cierre de tarjetas de crédito

Entonces, cuando paga una tarjeta de crédito, ¿debe cerrar la cuenta automáticamente?

No. Esta acción puede dañar su puntaje de crédito muy rápidamente porque quitarle una línea de crédito completa aumentará su índice de utilización de crédito. Esto es exactamente lo contrario de lo que quieres hacer. Así es como sucede.

Volvamos al ejemplo en el que debe $ 1,000 y tiene $ 5,000 en crédito total disponible. Digamos que cada tarjeta de crédito tiene un límite de crédito de $2500, pero usted tiene un saldo de tarjeta de crédito de $1000 en una sola tarjeta. Si cierra la tarjeta sin saldo, su límite de crédito total se reduce a $2500.

En lugar de tener un índice de utilización de crédito del 20 %, el nuevo cálculo muestra que, en cambio, ha aumentado hasta el 40 %. ¡Eso es el doble de su tasa de utilización de crédito inicial! Una vez que eso suceda, su puntaje de crédito inevitablemente caerá.

Deuda renovable vs. Deuda a plazos

Cuando se habla de cómo utiliza el crédito, es esencial comprender los diferentes tipos de deuda que puede tener en su informe crediticio. Por ejemplo, las cuentas de crédito renovables, como tarjetas de crédito y tarjetas de tiendas, tienen un peso más negativo que los préstamos a plazos, como hipotecas, préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles.

Hay algunas razones diferentes para esto. Una es que los préstamos a plazos como los de su casa y automóvil tienen una garantía adjunta.

Si deja de hacer los pagos, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de la casa o recuperar la posesión del automóvil. Eso hace que las personas sean más propensas a pagar esos préstamos antes que cualquier otro tipo de deuda. También ayuda al prestamista a recuperar la pérdida de los pagos del préstamo.

Los préstamos estudiantiles no tienen garantía. Sin embargo, indican a los prestamistas que es posible que tenga una mayor capacidad para obtener un potencial de ingresos con el tiempo. Por otro lado, la deuda rotativa de las tarjetas de crédito no tiene ninguna garantía adjunta.

Lo que miran los prestamistas

Los prestamistas creen que es menos probable que pague si tiene dificultades financieras porque no tiene nada que perder (excepto su buen puntaje de crédito). Algunos préstamos a plazos, como hipotecas y préstamos para estudiantes, generalmente se consideran "buenas deudas" porque pueden agregar valor a sus ingresos y patrimonio neto.

Entonces, cuando se calcula su puntaje de crédito, se tiene en cuenta no solo la cantidad de deuda que tiene, sino también el tipo de deuda que tiene. Este conocimiento puede ayudarlo a concentrarse en sus objetivos si decide pagar sus deudas de manera agresiva.

Lo mejor es comenzar con cualquier cosa que se deba en una tarjeta de crédito o tarjeta minorista porque generalmente tienen tasas de interés más altas. También se ponderan más cuando se calcula su tasa de utilización de crédito para su puntuación de crédito.

5 formas de reducir su índice de utilización de crédito

Así que ahora tiene la información que necesita para calcular su índice de utilización de crédito. ¿Cómo se ve? La mayoría de los expertos financieros recomiendan deber no más del 30 % de su límite de crédito . Por lo tanto, si los límites totales de su tarjeta de crédito son de $5000, no querrá deber más de $1500.

Por supuesto, si paga su saldo en su totalidad cada mes, está bien cargar esa cantidad. Sin embargo, al solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito, es muy posible que muestre su saldo promedio, incluso si lo paga con regularidad.

1. Uso de tarjeta de crédito

Para evitar este tecnicismo, puede dejar de usar sus tarjetas de crédito durante al menos un mes antes de enviar una solicitud de financiamiento. También puede repartir sus compras en varias tarjetas de crédito. O puede pagar en su cuenta varias veces al mes para que el saldo nunca parezca demasiado alto.

La clave es asegurarse de que su saldo sea bajo al final de su ciclo de facturación. Otra cosa que puede querer hacer es averiguar cuándo el emisor de su tarjeta de crédito reporta información a las agencias de crédito. Asegúrese de que los saldos de sus tarjetas de crédito sean bajos cuando se informen.

2. Aumente su límite de crédito

Llame al emisor de su tarjeta de crédito y solicite un aumento del límite de crédito. Esta es una de las formas más rápidas y sencillas de reducir su índice de utilización de crédito.

3. Transferencia de saldo Tarjetas de crédito

Otra opción es obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo para transferir saldos a una nueva tarjeta de crédito con un límite de crédito más alto.

Si tiene un saldo regular en sus tarjetas de crédito y está alrededor o por encima del 30% de su límite de crédito general, aún hay algunas cosas que puede hacer para ayudar a mejorar su crédito.

4. Pague la deuda de la tarjeta de crédito

La forma más obvia de reducir su índice de utilización de crédito es pagar los saldos de sus tarjetas de crédito y otras deudas de la manera más agresiva posible. Esto aumentará su puntaje de crédito en varias categorías, especialmente en la categoría "Cantidades adeudadas".

Recuerde las subcategorías de utilización de crédito:su puntaje de crédito no solo considera la proporción general de su gasto de crédito, sino que también tiene en cuenta cada cuenta.

Por lo tanto, si ha llegado al límite de una tarjeta y no ha cargado mucho en las otras, concéntrese en pagar primero la tarjeta de saldo alto. Hay muchas otras estrategias para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, pero esta es la mejor para lograr que su puntaje crediticio aumente lo más rápido posible.

5. Abra una nueva línea de crédito

Otra forma de reducir su índice de utilización de crédito sin pagar una deuda adicional es abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito. Tendrá automáticamente un límite de crédito general más alto al agregar una nueva tarjeta de crédito.

Por supuesto, cada consulta sobre una nueva tarjeta de crédito o solicitud de préstamo tiene el potencial de reducir temporalmente su puntaje crediticio entre 5 y 10 puntos, así que tenga cuidado con la frecuencia con la que lo hace.

Si ya tiene muchas consultas en su informe de crédito, es posible que los prestamistas no lo vean con buenos ojos. Sin embargo, si no ha tenido consultas difíciles en los últimos dos años, es posible que desee obtener otra tarjeta de crédito. Si lo usa de manera responsable (o no lo usa en absoluto), podría afectar positivamente su puntaje de crédito.

Pensamientos finales

Una última señal de alerta que los prestamistas buscan en un informe de crédito es cuando tiene demasiados saldos repartidos entre varias tarjetas. Sí, su tasa de utilización de crédito por tarjeta parece más baja. Aún así, el hecho de que esté cargando constantemente varias tarjetas puede ser problemático para un asegurador que revisa su solicitud de préstamo o tarjeta de crédito.

Otra estrategia para abordar este problema es pagar primero la tarjeta más pequeña para que puedas borrar una línea de crédito completa rápidamente.

Averiguar cómo reducir su índice de utilización de crédito puede parecer desalentador al principio. Pero, sin importar cuáles sean los tecnicismos, el simple hecho de pagar su deuda suele ser la mejor manera de mejorar su puntaje crediticio.