¿Qué es un gravamen y cómo funcionan?

En algún momento de nuestra vida adulta, nos encontraremos en la necesidad de financiamiento para un artículo costoso, como un automóvil o una casa. Cuando tomamos dinero prestado de un prestamista, no hace falta decir que eventualmente tendremos que devolver ese dinero (y con intereses). Pero a veces la vida se interpone en el camino de nuestras obligaciones financieras y podemos enfrentar la posibilidad de no pagar nuestros préstamos. Además de dañar su puntaje de crédito y convertirse en una señal de alerta para los posibles prestamistas, las deudas impagas pueden resultar en un gravamen sobre su propiedad o activos.

Si tiene deudas impagas o tiene dificultades para realizar los pagos, querrá saber qué son los gravámenes y cómo funcionan.

¿Qué son los gravámenes?

Los gravámenes son derechos legales o reclamos sobre un activo que los acreedores usan como garantía de una deuda impaga. Los gravámenes son una red de seguridad a la que los prestamistas pueden recurrir en caso de que un prestatario no pueda satisfacer sus deudas y obligaciones. En el caso de una deuda no resuelta, un acreedor o una sentencia judicial pueden establecer un gravamen, dando a los acreedores la capacidad de embargar el bien en cuestión. Los gravámenes suelen ser un asunto de registro público y les dicen a los prestamistas potenciales que usted tiene deudas no resueltas y reclamos existentes sobre su propiedad.

¿Cómo funcionan los gravámenes?

Después de que se coloca un gravamen sobre la propiedad o el activo de un prestatario, los acreedores tienen el derecho legal de incautar y vender el activo colateral como acreedor prendario. Un acreedor prendario es una persona u organización que presenta el gravamen. Los gravámenes pueden ser voluntarios, en los que un prestatario acepta poner su activo como garantía, o involuntarios. Los gravámenes involuntarios o legales significan que un acreedor busca acciones legales por deudas no resueltas.

Para ilustrar cómo funciona un gravamen, supongamos que un consumidor pide dinero prestado a un banco para ayudar a pagar un automóvil nuevo. El vendedor del automóvil recibe dinero del banco y, a su vez, el banco recibe un gravamen sobre la propiedad colateral, que en este caso sería el automóvil. Si el prestatario no paga el préstamo del automóvil, el banco tiene el derecho legal de ejecutar el gravamen. Esto significa que el banco puede embargar el vehículo y venderlo para pagar el préstamo.

Tipos de gravámenes

Hay muchos tipos de gravámenes que se utilizan para asegurar la propiedad y los activos. Echemos un vistazo a algunos de los tipos de gravámenes más comunes.

Embargo hipotecario

Un prestamista hipotecario toma un gravamen hipotecario cuando un prestatario obtiene un préstamo para comprar una casa. Un gravamen hipotecario es voluntario y es uno de los muchos documentos que firman los propietarios al cerrar una casa. Siempre que realice pagos consistentes para su hipoteca y finalmente la pague, el gravamen se resolverá. Sin embargo, si se atrasa en los pagos y la refinanciación no es una opción, entonces podría terminar en una ejecución hipotecaria. En ese caso, el gravamen hipotecario otorga permiso legal al prestamista para vender su casa y usar el dinero de la venta para cubrir lo que debe.

Embargo judicial

Un gravamen judicial es un tipo de gravamen involuntario que otorga un juez, generalmente debido a una demanda. Cuando un prestatario no cumple con las obligaciones financieras establecidas por un préstamo, el acreedor puede demandar al prestatario en los tribunales por cualquier saldo pendiente que quede. Cuando el tribunal falla a favor del acreedor, se otorga al acreedor el derecho a tomar posesión de una propiedad, que puede incluir cosas como bienes raíces, vehículos, un negocio o cualquier otro tipo de activo que cumpla con el fallo del tribunal.

Embargos fiscales

Un gravamen fiscal es un gravamen promulgado por el gobierno que permite a las autoridades fiscales incautar la propiedad o los activos de un contribuyente moroso. Los impuestos no pagados, como los impuestos sobre la renta o los impuestos sobre la propiedad, pueden dar lugar a que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) presente un reclamo legal sobre la propiedad de un contribuyente. Si los gravámenes fiscales no se pagan durante un período prolongado, el IRS puede ordenar la venta de la propiedad para recuperar el dinero adeudado por los impuestos no pagados. Un gravamen fiscal también puede afectar la capacidad del contribuyente para vender activos existentes y generar crédito.

Embargo del mecánico

El gravamen de un mecánico es un tipo de gravamen que se le impone al dueño de una propiedad cuando no le paga a un contratista o constructor por los servicios o materiales que utilizó para reparar una casa. Si un propietario no le paga al trabajador o no cumple con las normas establecidas en el acuerdo de contrato, el contratista puede acudir a los tribunales y obtener un fallo en contra del propietario. En este caso, la propiedad o los activos pueden subastarse para pagar al acreedor prendario (que en este caso sería el contratista).

Cómo saber si hay un gravamen sobre su propiedad

Averiguar si hay un gravamen sobre su propiedad debería ser un proceso bastante fácil, ya que los gravámenes son un asunto de registro público. La mayoría de los estados le permiten buscar por dirección con el registrador del condado, el secretario o la oficina del tasador en línea. La búsqueda de gravámenes es gratuita, aunque es posible que deba pagar una pequeña tarifa por una copia del informe. Alternativamente, puede presentarse directamente en la oficina del condado o contratar a una compañía de títulos para que haga la búsqueda por usted, aunque este servicio tendrá un costo. Otra manera fácil de buscar gravámenes es a través de PropertyShark. El sitio tiene un portal donde puede escribir la dirección de una propiedad para encontrar cualquier gravamen sobre ella.

Cómo eliminar un gravamen de su propiedad

Tiene algunas opciones cuando se trata de eliminar un gravamen de su propiedad. La forma más sencilla es pagar sus deudas en su totalidad , lo que desencadenaría una liberación de gravamen por parte del acreedor prendario, renunciando al reclamo de su propiedad. Por supuesto, en teoría, esta es la mejor opción, pero si tiene dificultades para pagar al acreedor prendario, también puede hacer lo siguiente:

• Negociar el gravamen: Después de revisar los términos del gravamen, puede intentar negociar un plan de pago con el acreedor prendario. El tipo de condiciones de pago que usted y su acreedor prendario acuerden dependerá de varios factores, como el tipo de gravamen, el valor del gravamen y la relación que tenga con el acreedor. Es posible que no pueda negociar un mejor acuerdo de pago, pero no está de más intentarlo.
• Oponerse al gravamen: Si cree que el gravamen no es válido, primero debe comunicárselo al titular del gravamen para que pueda estar al tanto de cualquier error de su parte. Si el titular del gravamen no está de acuerdo con su reclamo, pero usted aún cree que el gravamen no es válido, entonces puede disputarlo en la corte y pedir que se elimine. Deberá presentar pruebas válidas para respaldar sus reclamos a fin de resolver el gravamen.

Preguntas frecuentes

¿Cómo puedo obtener un gravamen de mi casa?

Para eliminar un gravamen de su casa u otra propiedad, deberá pagar su préstamo en su totalidad. También puede negociar o disputar el gravamen con el acreedor prendario o el tribunal.

¿Quién puede gravar una propiedad?

Una variedad de entidades tienen el derecho legal de poner un gravamen sobre su propiedad. El más común suele estar formado por el tribunal, los acreedores y los contratistas, pero esto dependerá en última instancia del tipo de gravamen en cuestión.

¿Un gravamen afecta su crédito?

Los gravámenes no se incluyen en sus informes de crédito, por lo que no pueden dañar su crédito. Dicho esto, si el acreedor que presentó el gravamen informa la información de pago a las principales agencias de crédito, podría incluirse un registro de falta de pago en sus informes y afectar negativamente sus puntajes.

¿Puede mi casa tener un gravamen de un propietario anterior?

En algunos casos, los gravámenes pueden transferirse a un nuevo comprador de vivienda. Por ejemplo, si la propiedad se compró a través de una ejecución hipotecaria o una subasta, los gravámenes sobre la propiedad pasan a ser responsabilidad del nuevo comprador. Pero, en general, la gente normalmente no compra casas con gravámenes existentes, ya que sería difícil encontrar un prestamista que financie la casa con un gravamen.

¿Se puede vender una casa con un gravamen?

Es posible vender una casa con un gravamen, pero no es común hacerlo. Dado que el acreedor tiene derechos legales sobre la propiedad, deberá dar su consentimiento antes de que el propietario pueda venderla.

Reflexiones finales

¿Línea de fondo? La mejor manera de evitar los gravámenes es pagar sus deudas a tiempo y en su totalidad de manera regular. Si comienza a atrasarse, comuníquese con su acreedor y vea si los dos pueden elaborar algún tipo de plan de pago para aliviar la carga antes de que resulte en un gravamen sobre su propiedad. Comience a trabajar en sus habilidades de administración de dinero y hábitos financieros ahora para prepararse mejor para pedir dinero prestado en el futuro.