Pagos ACH:¿Qué son y cómo funcionan?

Si alguna vez programó un pago automático de facturas desde su cuenta bancaria o recibió un depósito directo, sabe lo convenientes que pueden ser estas transacciones. (¡Adiós, recargos por pagos atrasados!)

Pero, ¿cómo, exactamente, funcionan? Ahí es donde entra en juego la red ACH:un método para entregar pagos electrónicamente. Siga leyendo para obtener más información sobre los pagos ACH.

¿Qué significa ACH?

ACH significa Cámara de Compensación Automatizada, que es una red utilizada para mover dinero electrónicamente entre cuentas bancarias en los EE. UU. La asociación responsable de estas transferencias es Nacha, anteriormente la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas, y también puede denominarse Red ACH.

El sistema ACH procesa los pagos automáticamente, lo que significa que no hay necesidad de manejar pagos manualmente como con cheques en papel o efectivo. ACH procesa grandes volúmenes de transacciones de crédito y débito en lotes, todos los días.

¿Qué es un pago ACH?

En términos simples, una transferencia ACH es un movimiento electrónico de fondos de una cuenta bancaria a otra. En una transacción de pago ACH, tiene una persona o entidad que envía un pago y otra que lo recibe. Este pago se procesa a través de la Red ACH.

Procesar este tipo de pago requiere ciertos detalles sobre el origen y el destino del dinero, incluidos:

• Número de cuenta bancaria e información de ruta de la persona o empresa que envía el pago
• Número de cuenta bancaria e información de ruta de la persona o empresa que recibe el pago
• Nombre en la cuenta y nombre del banco
• Cantidad a enviar

Si falta una pieza del rompecabezas, no se puede procesar una transacción ACH.

Tipos de transferencias ACH

Hay dos formas de hacer una transferencia ACH:débito y crédito.

Una transacción de débito ACH implica el retiro de dinero de una cuenta bancaria. Una transacción de crédito ACH ocurre cuando el dinero se deposita en una cuenta bancaria.

En cualquier tipo de transacción, tiene:

• La persona o empresa que envía los fondos
• La persona o empresa que recibe los fondos
• Tanto el banco del remitente como el del destinatario
• El operador ACH que procesa débitos y créditos electrónicos

Si está iniciando un pago ACH, la dirección en la que se mueve el dinero determina si es un débito o un crédito.

Estos son algunos ejemplos de transacciones de crédito ACH y débito ACH.

Los pagos ACH a veces se pueden llamar transacciones "push" o "pull", según la forma en que se mueva el dinero.

Ejemplo: Usted programa la factura de su tarjeta de crédito para que se pague electrónicamente desde su cuenta bancaria:

Débito ACH =cuando se extrae dinero de su cuenta para pagar la factura.

Crédito ACH =cuando el dinero que envió se envía a la cuenta bancaria de la compañía de la tarjeta de crédito.

Funciona a la inversa cuando recibe un pago. Por lo tanto, si configura el depósito directo con su empleador, recibirá un crédito ACH o una transacción push una vez que el dinero llegue a su cuenta. Su empleador retiraría el dinero de su cuenta bancaria para pagarle, lo que resultaría en un débito ACH.

Dos tipos de transacciones ACH

Hay dos categorías principales de transacciones ACH:depósito directo y pagos directos.

Un depósito directo ACH es cualquier tipo de pago de depósito realizado por una empresa o gobierno a un consumidor. Esto incluye cheques de pago, gastos reembolsados ​​por el empleador, beneficios gubernamentales, reembolsos de impuestos y otros, y pagos de anualidades e intereses.

El segundo tipo de transacción ACH es un pago directo ACH. Los pagos directos los realizan personas, empresas y otras organizaciones para enviar dinero. Ejemplos comunes de un pago directo ACH serían si está pagando una factura en línea con su cuenta bancaria, o enviando dinero a través de un sistema en línea o móvil como Zelle o Pay Cualquiera para enviar dinero a amigos y familiares.

En general, si está recibiendo dinero, entonces es un depósito directo ACH. Si está enviando dinero, entonces está realizando un pago directo ACH.

Beneficios de los pagos ACH

En general, los pagos ACH son convenientes y fáciles de procesar. (¡Es mucho más simple programar un pago ACH que escribir un cheque en papel!) Y, dado que son electrónicos con un rastro digital en papel, también son fáciles de rastrear.

En términos de por qué las empresas pueden preferir los pagos ACH, estas son algunas de las ventajas:

• Velocidad . En comparación con un cheque en papel, los pagos ACH pueden ofrecer un tiempo de procesamiento mucho más corto, lo que permite que las empresas reciban pagos más rápido.
• Tarifas. Aceptar pagos con tarjeta de crédito puede ser costoso cuando implica pagar tarifas de procesamiento. Los pagos ACH pueden ser una alternativa de menor costo.
• Contabilidad . Hacer un seguimiento de los pagos ACH puede ser más fácil que tratar de controlar los cheques en papel o incluso los pagos en efectivo.

Del lado del consumidor, estas son algunas de las mejores razones para usar los pagos ACH:

• Conveniencia. Los pagos ACH pueden ser fáciles de configurar si necesita pagar facturas o desea que le paguen mediante depósito directo. Puede automatizar débitos o créditos ACH recurrentes, simplificando la forma en que administra su dinero.
• Evite las deudas. Los pagos de ACH se deducen de su cuenta bancaria, por lo que no está creando deuda de la misma manera que podría hacerlo si paga con una tarjeta de crédito.
• Coste. La programación de pagos ACH puede ser económica si su banco ofrece pago de facturas en línea gratuito.

¿Los pagos ACH tienen alguna desventaja?

Si bien los beneficios generalmente superan cualquier desventaja, aún es importante comprender cuáles podrían ser las desventajas de los pagos ACH.

Para las empresas, estas son algunas de las desventajas de los pagos ACH:

• Menos protecciones contra el fraude. Debido a que las cuentas comerciales tienden a tener menos protecciones que las cuentas personales, las empresas deben estar muy atentas a los intentos de fraude asociados con las transferencias ACH.
• Limitaciones de ubicación. La red ACH solo está disponible en los EE. UU., lo que significa que si necesita enviar dinero a empleados fuera de los EE. UU., deberá usar una red "similar a ACH" en ese país.

Estas son algunas de las desventajas para el consumidor:

• Seguridad. Usted entrega información sobre su cuenta bancaria, incluido su número de cuenta, lo que brinda a las empresas y otras partes acceso directo a su cuenta.
• Tiempo. Las transferencias ACH son automáticas, pero no instantáneas; es posible que no lleguen a su cuenta bancaria durante 3 a 5 días hábiles.
• Sobregiro. La configuración de pagos automáticos significa que los fondos se deducen de su cuenta automáticamente, tenga o no los fondos adecuados, lo que puede generar cargos por sobregiro si no tiene suficiente dinero en su cuenta.

¿Cuánto tarda una transferencia ACH?

Los pagos ACH no se procesan instantáneamente. Hay un poco de espera entre el momento en que se carga el dinero de una cuenta bancaria y se acredita en otra.

Por lo general, este período de espera es de 3 a 5 días. Esto permite suficiente tiempo para que el dinero se extraiga de una cuenta, se procese a través del operador ACH y luego se envíe al banco receptor.

Prácticamente todos los tipos de pago ACH son elegibles para el procesamiento el mismo día pero, en este punto, es opcional, en lugar de obligatorio. En otras palabras, las empresas que envían pagos a través de ACH pueden elegir si permiten el procesamiento el mismo día. Si lo hace, puede facilitar la entrega de pagos rápidos, pero puede significar pagar tarifas más altas, razón por la cual no todas las empresas lo usan.

¿Cuánto cuestan los pagos ACH?

Como se mencionó, el envío de pagos ACH, ya sea que se procesen el mismo día o en la línea de tiempo tradicional, requiere una tarifa. Esta tarifa generalmente la pagan las empresas que procesan pagos a través de la red ACH.

Los tipos de tarifas involucradas pueden depender del procesador de pagos que utilice la empresa. Por ejemplo, las empresas pueden pagar:

• Comisiones de cuenta
• Comisiones por débito ACH, por transacción
• Comisiones de crédito de ACH, por transacción
• Comisiones de descuento para ciertos tipos de transacciones

Un costo típico es de alrededor de $0.29 por transacción ACH, pero esto es más un promedio que un estándar de la industria.

Si paga o no alguna tarifa por los pagos ACH depende de cómo se procesen. Por ejemplo, si está enviando dinero desde su cuenta bancaria para pagar una factura, es posible que su banco no le cobre nada por este servicio. Por otro lado, si está utilizando una aplicación de pago de persona a persona para enviar dinero a través de ACH, la aplicación puede cobrar una pequeña tarifa de procesamiento.

Pagos ACH versus transferencias bancarias

Los pagos ACH no son la única forma de enviar y recibir dinero electrónicamente. Una transferencia electrónica es el movimiento de dinero de una cuenta bancaria a otra a través de una red de procesamiento, como Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) o Fedwire. Las transferencias electrónicas nacionales implican transferencias de dinero entre bancos dentro del mismo país. Las transferencias electrónicas internacionales involucran el movimiento de dinero entre bancos en diferentes países.

Los pagos ACH y las transferencias electrónicas pueden sonar similares, pero existen algunas diferencias importantes entre ellos.

Si tiene sentido usar pagos ACH en lugar de transferencias electrónicas, puede depender de la rapidez con la que necesite enviar o recibir dinero. Si puede esperar unos días y no quiere pagar una tarifa, los pagos ACH pueden hacer el trabajo. Por otro lado, si necesita enviar o recibir dinero de inmediato, puede valer la pena pagar la tarifa de una transferencia bancaria.

Preguntas frecuentes

¿Qué sucede si se devuelve un pago ACH?

Un pago ACH puede ser devuelto por varias razones. En algunos casos puede deberse a la falta de fondos suficientes, o podría ocurrir si una cuenta ya no está activa. Cuando se devuelve un pago ACH, la Institución financiera depositaria receptora (RDFI) obtendrá un código de devolución. Una vez que una RDFI recibe un código de retorno, debe notificar a la Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI). La ODFI deberá informar al originador, la persona que configuró la solicitud de transacción, que el pago no se puede completar. Entonces, el originador puede emprender la rectificación de la situación.

¿Qué información se necesita para realizar un pago ACH?

Para realizar un pago ACH, deberá proporcionar la siguiente información de la cuenta bancaria:

• Tu nombre
• Su número de ruta/ABA 
• Tu número de cuenta
• Tipo de cuenta 
• Importe de la transacción

Además de las cuentas bancarias, las cuentas en las cooperativas de crédito también se pueden usar para realizar pagos ACH.

¿Cuál es la hora límite para los pagos ACH?

Nacha implementó recientemente nuevos tiempos de procesamiento de pagos ACH en el mismo día. Nacha ofrece 3 ventanas de procesamiento diferentes para que los clientes envíen solicitudes de pagos ACH en el mismo día dentro de un día hábil bancario:

• Primera fecha límite:10:30 a. m. ET (establecido a la 1:00 p. m. ET)
• Segunda fecha límite:14:45 ET (establecido a las 5:00 p. m. ET)
• Tercera fecha límite:4:45 p. m. ET (resuelto a las 6:00 p. m. ET) 

Conclusión:los pagos ACH pueden realizar envíos y Recibir dinero más fácilmente

Lo más probable es que utilice los pagos ACH mucho más de lo que piensa. Una forma sencilla de comenzar a aprovechar los beneficios del pago ACH es establecer un depósito directo para su cheque de pago, reembolso de impuestos y/o cheque de estímulo. Incluso puede seguir adelante e inscribirse en depósito directo con Chime hoy y comenzar a recibir pagos hasta dos días antes¹.