Refinanciamiento versus préstamo con garantía hipotecaria:¿cuál es la diferencia?

Ser propietario de una casa puede ser la inversión más grande que jamás haya hecho. ¿Las buenas noticias? Esa inversión puede dar sus frutos a medida que aumenta el valor de la plusvalía de su vivienda.

Equidad significa la diferencia entre lo que debe en su casa y lo que vale. Los propietarios de viviendas obtuvieron un gran impulso de capital en 2020, gracias al aumento vertiginoso del valor de las viviendas. El propietario promedio ganó $33,400 en capital, según CoreLogic.

Si desea aprovechar su capital, hay más de una forma de hacerlo. Sus opciones incluyen:

• Refinanciamiento de retiro
• Préstamo con garantía hipotecaria
• Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Pero, ¿cuál es la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y un préstamo de refinanciamiento? ¿Y cuáles son las ventajas de un préstamo con garantía hipotecaria frente a la refinanciación?

Encontrar la opción adecuada para usted puede depender de sus necesidades financieras, crédito y cuánto capital ha acumulado.

¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo?

Cuando refinancia una hipoteca, obtiene un nuevo préstamo para pagar el anterior. Luego, realiza pagos para el nuevo préstamo en el futuro. Esto puede tener sentido cuando las tasas de interés bajan si tiene buen crédito. Por ejemplo, las originaciones de refinanciamiento alcanzaron $2,6 billones en 2020 cuando las tasas de interés alcanzaron mínimos históricos.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es un tipo específico de préstamo de refinanciamiento que le permite pedir prestado contra el capital de su casa. Su nuevo préstamo reemplaza su primera hipoteca original y recibe efectivo al cierre.

Los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo tienen costos de cierre, al igual que cualquier otro tipo de préstamo hipotecario. La cantidad que puede pedir prestada puede depender de la cantidad de capital que tenga en la vivienda. Por lo general, los prestamistas le permiten pedir prestado del 80 % al 85 % del valor de la vivienda.

Este es un ejemplo de cómo funciona un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo:digamos que su casa vale $350,000. Si un prestamista limita los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo al 80 % del valor de la vivienda, podría pedir prestado hasta $280 000 como garantía. Si debe $ 250,000 en su hipoteca actual, podrá recibir $ 30,000 del nuevo préstamo en efectivo.

Profesionales de refinanciamiento de retiro

• Obtenga efectivo para pagar la consolidación de deudas, mejoras o reparaciones en el hogar, gastos médicos u otras necesidades financieras.
• El interés del préstamo es deducible de impuestos cuando se usa para pagar las reparaciones del hogar.
• Elija entre plazos de préstamo de 15 o 30 años y tasas fijas o variables.

Desventajas de la refinanciación con retirada de efectivo

• Los pagos mensuales de la hipoteca pueden aumentar ya que su nuevo préstamo será más de lo que debía en el anterior.
• Se requiere un crédito de bueno a excelente para obtener las mejores tasas de interés en un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo.
• La plusvalía de la vivienda se ve disminuida ya que usted está pidiendo prestado contra ella.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria también es un préstamo que le permite pedir prestado contra su capital. Pero no es exactamente lo mismo que un refinanciamiento con retiro de efectivo.

Con un préstamo con garantía hipotecaria , no está reemplazando su hipoteca actual. En cambio, está sacando una segunda hipoteca nueva que se basa en la cantidad de capital contra la que está pidiendo prestado. Los prestamistas pueden permitirle pedir prestado hasta el 90% del valor de su vivienda para un préstamo con garantía hipotecaria.

Entonces, volviendo al ejemplo anterior de una casa valorada en $ 350,000, podría pedir prestado hasta $ 315,000. Si debe $ 250,000 en la hipoteca, podría pedir prestado $ 65,000 en capital, que es bastante más de lo que podría obtener con un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo.

Todavía recibe una suma global de dinero al cierre que puede usar para pagar reparaciones o mejoras en el hogar, consolidar deudas o cubrir otros gastos. Pero la tasa de interés de su primera hipoteca no cambia. Y ahora tendrá que hacer dos pagos de hipoteca cada mes en el futuro, en lugar de uno.

Los préstamos con garantía hipotecaria a menudo se agrupan con líneas de crédito con garantía hipotecaria o HELOC. Pero tampoco son idénticos. Con un préstamo con garantía hipotecaria, usted recibe una suma global de dinero. Una HELOC es una línea de crédito de la que puede retirar según sea necesario.

Los préstamos con garantía hipotecaria tienden a tener tasas de interés fijas, mientras que las líneas de crédito con garantía hipotecaria pueden tener tasas de interés variables. Esto significa que su tasa de interés puede subir o bajar con el tiempo, lo que puede afectar sus pagos mensuales.

Ventajas de préstamos con garantía hipotecaria

• Las tasas de interés fijas pueden ofrecer previsibilidad, ya que los pagos se mantienen iguales durante la vigencia del préstamo.
• Posiblemente pida prestado más del capital de su vivienda de lo que podría con un préstamo de refinanciamiento con desembolso de efectivo.
• Los intereses pueden ser deducibles de impuestos cuando el dinero se usa para mejoras en el hogar.

Desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria

• Puede tener tasas de interés más altas que las líneas de crédito con garantía hipotecaria.
• La falta de pago de un préstamo con garantía hipotecaria podría dar lugar a un procedimiento de ejecución hipotecaria, ya que la vivienda se utiliza como garantía.
• Dos pagos de hipoteca por mes podrían poner a prueba su presupuesto.

Préstamo con garantía hipotecaria frente a refinanciamiento frente a HELOC:¿cuál es mejor?

Los préstamos con garantía hipotecaria, los HELOC y el refinanciamiento con retiro de efectivo pueden tener el mismo propósito:permitirle aprovechar el capital de su casa. Pero es importante recordar que no todos funcionan de la misma manera al comparar las opciones.

Refinanciación con retirada de efectivo frente a HELOC

Un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo podría ser atractivo si desea intentar obtener una tasa más baja en su deuda hipotecaria mientras retira efectivo. Por otro lado, es posible que prefiera una HELOC si no necesita necesariamente una suma global de efectivo de inmediato.

Si está comparando un refinanciamiento con retiro de efectivo frente a HELOC, estas son las principales diferencias que debe tener en cuenta.

Préstamo con garantía hipotecaria frente a retiro de efectivo de refinanciación

Si tiene sentido elegir un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo de refinanciamiento puede depender de sus objetivos y para qué necesita el dinero. Entonces, ¿cuáles son las ventajas del préstamo con garantía hipotecaria frente a la refinanciación?

En pocas palabras, obtener un préstamo con garantía hipotecaria podría ser una buena opción si se siente cómodo con dos pagos de hipoteca y desea pedir prestado a una tasa de interés fija. También es posible que pueda sacar más del capital de su vivienda con un préstamo con garantía hipotecaria en lugar de refinanciar el retiro de efectivo.

Préstamo con garantía hipotecaria frente a HELOC

Un préstamo con garantía hipotecaria podría ser una buena opción si desea obtener una suma global de dinero. Por otro lado, puede elegir un HELOC si solo desea pagar intereses sobre el monto de su línea de crédito que realmente está utilizando.

Conclusión

Si es dueño de una casa, entonces podría tener una fuente de efectivo lista disponible si ha acumulado algo de capital. Comprender la ventaja de un préstamo con garantía hipotecaria en comparación con el refinanciamiento o HELOC puede ayudarlo a decidir cuál es la mejor manera de utilizar esa equidad. Tenga en cuenta que las tasas de interés que pagará por un préstamo con garantía hipotecaria, un préstamo de refinanciamiento en efectivo o HELOC pueden depender de sus puntajes de crédito, ingresos y cuánto debe por la vivienda. Y si todavía está alquilando, considere los beneficios de ser propietario de una casa.