Cómo usar una tarjeta de crédito asegurada de manera responsable

¿Tiene un crédito menos que increíble? Si este es el caso, tal vez evite las tarjetas de crédito y los préstamos por completo.

¿Por qué? Al igual que alguien que se ha quemado en la escena de las citas, si solicita una tarjeta de crédito, es posible que lo rechacen. Y si se acepta su solicitud, es posible que se quede con términos y tarifas desfavorables.

Pero hay buenas noticias. Existen formas legítimas y relativamente fáciles de generar crédito. Una de esas formas es obtener una tarjeta de crédito asegurada.

En esta guía, explicaremos qué es una tarjeta asegurada y por qué es muy importante usarla con prudencia. También describiremos las posibles consecuencias si no usa su tarjeta de crédito asegurada de manera responsable.

¿Qué es una tarjeta de crédito garantizada?

Cuando obtiene una tarjeta de crédito asegurada, generalmente se le pedirá que deposite dinero en efectivo como una forma de garantía. Esta garantía sirve como una forma de respaldo en caso de que tenga problemas para pagar el saldo.

El límite de su crédito varía y, por lo general, coincide con el monto de su depósito. Entonces, si gasta $200 para su depósito, $200 es generalmente su límite de crédito. ¿Si comienza con $300 como depósito? Entonces esa cantidad probablemente sea el límite de gasto de su tarjeta.

Aparte de eso, usa una tarjeta de crédito garantizada de la misma manera que usaría una tarjeta de crédito normal.

¿Por qué es importante utilizar un crédito garantizado? Tarjeta ¿Responsablemente?

Si está comenzando a reconstruir su crédito, usar sabiamente una tarjeta de crédito garantizada le mostrará a los prestamistas que puede usar el crédito de manera responsable. Por esta razón, una tarjeta asegurada puede ser una buena opción si está buscando formas de generar crédito.

Y, cuando usa el crédito sabiamente, puede mejorar su puntaje crediticio.

Al igual que cualquier otra tarjeta de crédito, debe realizar el pago mínimo de su saldo antes de la fecha de vencimiento. Si no paga a tiempo, puede incurrir en un recargo por pago atrasado. Si no usa una tarjeta de crédito asegurada de manera responsable y no realiza sus pagos a tiempo, también puede recibir fuertes multas y multas por pago atrasado.

Una vez que tenga 30 días de retraso en un pago, esto se puede informar a las agencias de crédito. No bueno, ¿verdad?

Recuerde:probablemente se inscribió en una tarjeta de crédito asegurada para aumentar su puntaje crediticio, no para desinflarlo. Por lo tanto, asegúrese de usar una tarjeta de crédito asegurada de manera responsable.

Las mejores formas de usar una tarjeta de crédito asegurada de manera responsable

Si no usa su tarjeta de crédito garantizada de manera responsable, puede endeudarse. O bien, puede dañar su puntaje de crédito. Para evitar esto, intente seguir estos 3 consejos importantes:

1. Realiza siempre el pago mínimo. Como el historial de pagos constituye la mayor parte de su puntaje de crédito (35%, para ser exactos), esto tiene la máxima prioridad. “Los emisores de tarjetas con garantía reportan la morosidad a las agencias de crédito, al igual que los emisores de tarjetas sin garantía”, dice el experto en crédito John Ulzheimer. “El hecho de que pagó un depósito no significa que no tenga que hacer los pagos requeridos”. Si anticipa tener problemas para realizar pagos a tiempo, vea si puede cambiar la fecha de vencimiento para que esté más sincronizada con su flujo de caja. ¿Otra cosa que podrías considerar hacer? Bajando su límite. De esta manera, no estará tentado a gastar más de lo que razonablemente puede manejar.
2. Conoce las tarifas. Manténgase al tanto de todas las tarifas con las que podría verse afectado:tarifas anuales, tarifas por pago atrasado, tarifas por pago devuelto y tarifas por adelanto de efectivo. Y eso es solo para empezar.
3. Pague su saldo y tenga en cuenta su puntaje de crédito. Si puede lograrlo, trate de pagar su saldo en su totalidad cada mes. Pero, si lleva un saldo, asegúrese de que sea lo más bajo posible. “Si le preocupa el impacto de la tarjeta en sus puntajes de crédito, querrá mantener un saldo que no supere el 10 % del límite”, dice Ulzheimer. Y como señala Ulzheimer:Debido a que los límites de la tarjeta asegurada son notoriamente bajos, la tarjeta puede maximizarse fácilmente o apalancarse mucho. A su vez, esto puede ser horrible para sus puntajes de crédito. Si es la única tarjeta de crédito que tiene y su límite es de $ 500, entonces no querrá poner más de $ 50 en la tarjeta para mantener su saldo por debajo del 10% del límite. ¿Una desventaja importante de las tarjetas aseguradas? tu apuesta "Es probable que esto limite severamente la capacidad de usar la tarjeta", dice.

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Cómo generar crédito con una tarjeta de crédito garantizada

Las tarjetas de crédito aseguradas son una opción fantástica para aquellos que intentan crear o establecer un crédito. Crear crédito con una tarjeta de crédito asegurada se trata de practicar buenos hábitos crediticios, como hacer pagos a tiempo, mantener un saldo bajo y pagar deudas.

La mayoría de las tarjetas de crédito aseguradas informarán su actividad de pago a las 3 agencias de informes de crédito:Equifax, Experian y TransUnion. Si está utilizando una tarjeta de crédito asegurada con el fin de establecer o mejorar su puntaje de crédito, asegúrese de confirmar que el emisor de crédito informará su actividad a estas 3 agencias de informes de crédito.

Tenga en cuenta que el uso de su tarjeta de crédito garantizada con el tiempo también aumentará la duración de su historial crediticio, que representa el 15 % de su puntaje FICO®. Por lo tanto, si usa una tarjeta de crédito asegurada de manera responsable, puede aumentar su puntaje de crédito y, potencialmente, actualizar a una tarjeta de crédito tradicional en el futuro.

Consejos para elegir la mejor tarjeta de crédito garantizada

Existen varias tarjetas de crédito garantizadas para las personas que buscan generar crédito, pero no todas las tarjetas de crédito garantizadas son iguales. Antes de comenzar la solicitud, tómese un tiempo para investigar sus opciones.

Aquí hay algunas cosas que debe tener en cuenta cuando compre tarjetas de crédito aseguradas.

• Menor interés: Si bien las tasas de interés de las tarjetas aseguradas son generalmente más altas que las de las tarjetas no aseguradas, vale la pena buscar las mejores tasas. Y recuerde siempre que puede evitar los intereses por completo si paga su saldo en su totalidad cada mes.
• Tarifas competitivas: Puede ahorrar dinero comparando diferentes tarjetas para encontrar la mejor oferta en lo que respecta a las tarifas. Idealmente, iría con una tarjeta de crédito asegurada que no cobre tarifas misceláneas. No busque tarifas anuales, tarifas de solicitud, tarifas de procesamiento o tarifas de transacciones extranjeras.
• Depósito asequible: La mayoría de las tarjetas aseguradas tienen un depósito de seguridad mínimo de $200 o $300, pero algunas requieren hasta $500. Compara precios para asegurar la opción menos costosa.
• Recompensas: Algunas tarjetas de crédito garantizadas ofrecen recompensas, como devolución de dinero, millas o puntos. Pero tenga en cuenta que los bajos límites de crédito de las tarjetas aseguradas dificultan acumular recompensas significativas; sin embargo, si buscas, es posible que encuentres algunos que lo hagan.
• Actualización sencilla: Idealmente, podrá pasar a una tarjeta no asegurada del mismo emisor y recuperar su depósito sin tener que cerrar la cuenta.

Preguntas frecuentes

¿Cómo obtengo una tarjeta de crédito asegurada con mal crédito?

Una de las ventajas más significativas de una tarjeta de crédito garantizada es que las personas con mal crédito o sin historial crediticio aún pueden solicitar una tarjeta de crédito garantizada. Con una tarjeta de crédito asegurada, todo lo que tiene que hacer es pagar un depósito en efectivo que servirá como una red de seguridad si alguna vez se atrasa en sus pagos. Tenga en cuenta que algunas compañías de tarjetas le negarán una tarjeta asegurada si tiene antecedentes de quiebra o ejecución hipotecaria.

¿Cuánto debo poner en una tarjeta de crédito garantizada?

El monto mínimo y máximo que puede depositar en una tarjeta de crédito asegurada varía según el emisor, pero en general, debe estar preparado para pagar un depósito de al menos $200 por una tarjeta asegurada.

El monto que decida depositar dependerá de múltiples factores, como cuánto puede permitirse apartar de manera realista, cuál desea que sea su límite de crédito y la utilización de su crédito. Intente depositar una cantidad que le permita tener un índice de utilización bajo. Los modelos de calificación crediticia tienden a penalizar la utilización por encima del 30 %, por lo que si su límite de crédito es de $200, no querrá que su saldo supere los $60.

¿Cuánto tiempo debo conservar una tarjeta de crédito garantizada?

Es importante recordar que cuanto más tiempo permanezca abierta su cuenta, más crecerá su historial crediticio, lo que puede ayudar a su puntaje crediticio. Una buena regla general es mantener abierta la cuenta de su tarjeta de crédito asegurada hasta que esté completamente listo para una tarjeta no asegurada.

Trate de solicitar una tarjeta de crédito sin garantía para ver si califica. Si no lo hace, es posible que desee conservar la tarjeta asegurada y continuar trabajando para mejorar su puntaje de crédito. Asegúrese de controlar su informe de crédito y su puntaje con regularidad.

¿Cuánto aumentará mi puntaje una tarjeta de crédito garantizada?

Es difícil decir exactamente cuánto aumentará su puntaje crediticio una tarjeta de crédito asegurada, o qué tan rápido mejorará su puntaje. Suponiendo que pague sus facturas a tiempo y mantenga una tasa de utilización de crédito baja, puede esperar ver mejoras en su puntaje de crédito después de aproximadamente 6 a 12 meses. Y si comienza con un puntaje de crédito malo, puede esperar calificar para una tarjeta de crédito sin garantía para un crédito justo dentro de 12 a 18 meses.

¿Cómo hago el cambio de una tarjeta de crédito asegurada a una no asegurada?

En algunos casos, el emisor de su tarjeta de crédito lo transferirá automáticamente a una tarjeta de crédito no asegurada después de que haya demostrado que puede usar su tarjeta de crédito asegurada de manera responsable. Este es el mejor de los casos porque no requiere que abra una nueva cuenta.

Si el emisor de su tarjeta de crédito no lo considera automáticamente para una tarjeta de crédito no asegurada, deberá cerrar su tarjeta de crédito asegurada antes de que pueda recibir su depósito de seguridad y lo más probable es que deba solicitar un crédito no garantizado. tarjeta por su cuenta.

Reflexiones finales

Una tarjeta de crédito asegurada puede ayudar a mejorar su crédito, pero solo si las agencias de crédito están rastreando la actividad de su tarjeta. Por lo tanto, asegúrese de informar la actividad de su tarjeta a las 3 agencias de crédito:TransUnion, Equifax y Experian.

Mientras lo hace, solicite un informe de crédito. Puede pedir uno gratis en cada una de las 3 oficinas cada 12 meses.

Y recuerde esto:una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarlo a mejorar su crédito, si la usa de manera responsable.