APR vs APY:¿Cuál es la diferencia?

Si va a solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo, o abre una cuenta de ahorros, es probable que un banco le arroje un montón de siglas y jerga financiera. Y, a veces, los clientes simplemente se dan de baja sin considerar las implicaciones financieras de su rápida decisión.

La tasa de porcentaje anual (APR) y el rendimiento de porcentaje anual (APY) se usan con frecuencia en estos casos y son importantes tanto para los ahorradores como para los prestatarios, y es fácil confundirlos. Aprender la diferencia puede ayudarlo a administrar sus finanzas y hacerlo más inteligente cuando pide dinero prestado. Con eso en mente, esto es lo que significan APR y APY y las diferencias clave.

¿Qué es la TAE?

APR representa el costo de pedir dinero prestado anualmente, generalmente en forma de préstamos o tarjetas de crédito. Es el dinero adicional que pagará cada año por ese préstamo, como su hipoteca, el pago del automóvil o la tarjeta de crédito. La APR para un préstamo o tarjeta de crédito, por ejemplo, tiene en cuenta la tasa de interés, junto con las tarifas y otros cargos. Esto es diferente de la tasa de interés por sí sola, ya que incluye todas las tarifas y otros costos asociados con su monto total.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) establece:“La Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) es el costo que paga cada año para pedir dinero prestado, incluidas las tarifas, expresado como un porcentaje”. La APR generalmente incluye la tasa de interés más otros costos, como las tarifas del prestamista, los costos de cierre y el seguro. Digamos que no hay tarifas de prestamista. Esto podría significar que la APR y la tasa de interés son las mismas, lo que suele ser el caso de las tarjetas de crédito. Sin embargo, dado que la APR podría incluye costos como los honorarios del prestamista, esta tasa será más útil que la tasa de interés al comparar ofertas de préstamos, tarjetas de crédito y diferentes opciones de financiamiento.

Desafortunadamente, la parte "anual" de la tasa de porcentaje anual no significa que solo pague estos costos en un préstamo o tarjeta de crédito una vez al año. Lo más probable es que lo pagues mensualmente o tengas un pago más rutinario, dependiendo del préstamo. Una cosa importante que debe recordar es que si la APR es significativamente más alta que la tasa de interés, está pagando muchas tarifas adicionales. Su objetivo es apuntar siempre a una APR baja porque cuanto menor sea la APR, menos pagará al final.

Una de las cosas más importantes a tener en cuenta con APR es que no considera el interés compuesto. Si bien APR incluye muchas tarifas, no incluye todo. La tasa APR se anuncia como el costo real de los préstamos, pero no siempre es completamente precisa y probablemente sea más baja que la cantidad que debe pagar cada año.

Cómo calcular la TAE

Si está pidiendo dinero prestado o ahorrando dinero y el banco anuncia APY y APR, es importante hacer los cálculos para ver cómo se comparan. La fórmula para APR se ve un poco diferente a la de APY.

La fórmula de la TAE funciona así: 

APR =Tarifas + Interés/Principal/Número de días en el plazo del préstamo x 365 x 100 

Para calcular la APR usando la fórmula anterior, necesita saber la tasa de interés del préstamo, las tarifas que está pagando, el saldo del capital y la cantidad de días en el plazo del préstamo. Esto es algo para lo que puede usar una calculadora en línea.

¿Qué es APY?

APY es el interés que gana en una cuenta de ahorros, cuenta de mercado monetario, certificado de depósito u otra cuenta que devenga intereses. Esa es una explicación simple, así que profundicemos un poco más. Primero, veamos el APY que podría ofrecer una cuenta de ahorros tradicional.

Cuando abre una cuenta de ahorros para construir su fondo de emergencia o fondo de amortización, por ejemplo, el banco puede darle dos números para considerar. Uno es la tasa de interés y el otro es el APY. La tasa de interés es exactamente lo que parece:una tasa de interés porcentual fija que gana sobre el dinero que mantiene en su cuenta.

APY, por otro lado, es una forma de medir cuánto puede ganar con los ahorros, en función de la frecuencia con la que se capitaliza su tasa de interés. La capitalización básicamente significa ganar interés sobre su interés, junto con el interés que gana sobre el monto principal en su cuenta. Más de eso en un minuto.

El interés compuesto puede ser particularmente poderoso cuando se trata de invertir en algo como una cuenta de jubilación individual (IRA) o su 401 (k). Cuanto más tiempo se capitalice su dinero, más riqueza podrá acumular, especialmente cuando utilice depósitos de ahorro automáticos para agregar al capital.

Cómo calcular el APY

La fórmula utilizada para calcular APY es muy diferente a la de APR.

Calcular APY funciona así: 

          APY =(1 + r/n)n – 1

Si eso parece un poco complicado, no se preocupe. Solo sepa que "r" representa la tasa de interés y "n" representa la cantidad de veces que se capitaliza el interés por año. También puede usar fácilmente una calculadora APY, en lugar de procesar los números usted mismo. Esencialmente, lo que necesita saber es la tasa de interés que está ganando y con qué frecuencia se acumula para ver cuánto puede crecer su dinero.

¿Qué significa interés compuesto?

El interés compuesto es el dinero que obtienes de los intereses. Podrías estar pensando:"Espera... ¿qué?" ¡Esa es una reacción totalmente normal! El interés compuesto puede verse como bueno o malo para sus finanzas. es bueno cuando está ganando dinero en su saldo. Este suele ser el caso de las cuentas de ahorro u otras cuentas de inversión en las que tiene una gran cantidad de dinero y gana intereses sobre cuánto hay en esa cuenta.

Puede ser malo cuando tiene un préstamo u otro tipo de deuda con interés compuesto. El saldo que tiene que devolver crece, lo que le obliga a pagar más dinero cuanto más tiempo tenga la deuda. Esto es común con los préstamos para estudiantes, préstamos personales, hipotecas y tarjetas de crédito.

Aquí hay un ejemplo para ilustrar cómo APY y APR pueden marcar la diferencia con su dinero, especialmente cuando se trata de interés compuesto.

Suponga que desea invertir $10,000 en una cuenta de ahorros con un 5% APR y un 5% APY. Sabiendo que el APY se capitaliza mensualmente, después de 1 año, este es el interés que ganaría en función del APY y la APR:

APR                                                            APY

$10,500                                                  $10,511.62

Ahora, eso no parece un enorme diferencia. Pero el interés compuesto es realmente un juego a largo plazo. Entonces, supongamos que dejó esos mismos $ 10,000 en una cuenta de ahorros que gana el 5% y lo deja capitalizar durante 5 años. Incluso si no realiza ningún depósito nuevo, su saldo aumentaría a $ 12,833.59. Durante 30 años, aumentaría a más de $44,000, todo gracias al interés compuesto.

En comparación, si solo estuvieras midiendo el interés ganado usando APR, el saldo de tu cuenta sería de solo $25,000 después de esa marca de 30 años. Eso es porque con APR, su dinero no se beneficia del poder del interés compuesto con el tiempo. Solo está ganando una cantidad fija de interés cada año. Desde una perspectiva de ahorro o inversión, es APY, no APR, lo que será su mejor amigo.

Nuevamente, tenga en cuenta que el interés que podría ganar puede variar según la cantidad que deposite en su cuenta, la frecuencia y la cantidad que ingrese o retire, y el tipo de cuenta que abra.

TAE frente a APY

APR y APY son dos términos importantes para entender en relación con las tasas de interés, pero uno no es mejor que el otro, ya que se usan de manera muy diferente. Para resumir, APR determina cuánto le cuesta pedir dinero prestado y APY, por otro lado, define cuánto interés puede ganar sobre sus ahorros y qué tan rápido se suma su dinero.

Conocer la APR antes de obtener un préstamo o una tarjeta de crédito puede ayudarlo a buscar la mejor oferta. Y aquí hay una cosa más importante que debe saber sobre APY vs. APR. Con APY, el banco establece tasas de interés basadas en una tasa de interés de referencia, como la tasa de fondos federales. Con APR, las tasas generalmente se basan en un punto de referencia como la tasa preferencial, pero la tasa real con la que termina depende en gran medida de su puntaje crediticio. Cuanto mejor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa de interés y más dinero ahorrará en intereses.

APR =Tasa de interés expresada como tasa anual

Mide la cantidad de interés que se le cobrará cuando pida prestado, y APY es la medida del interés que gana cuando ahorra.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre APY y EAR?

EAR significa "tasa anual efectiva". EAR calcula el interés compuesto y, por lo general, es una representación más precisa del costo de pedir dinero prestado a lo largo del tiempo, mientras que la APR suele ser la tasa introductoria para un préstamo o una tarjeta de crédito. En una tarjeta de crédito, por ejemplo, mantener un saldo mes a mes aumentará la EAR, lo que resultará en una tasa más alta que la anunciada inicialmente. Además, EAR depende de la cantidad de períodos de capitalización en un año. Cuando obtiene un préstamo, por ejemplo, 12 períodos de capitalización siempre darán como resultado un EAR más alto que un préstamo que se capitaliza trimestralmente.

¿Con qué frecuencia se capitaliza el interés?

El interés puede capitalizarse diariamente, semanalmente, mensualmente, trimestralmente o anualmente. La capitalización frecuente podría ganar más para sus cuentas de inversión y costar más para sus cuentas de crédito. Según el tipo de cuenta que abra y los términos del acuerdo, el interés compuesto podría generarle mucho dinero a largo plazo o costarle una pequeña fortuna con el tiempo.

¿Cambiará mi tasa APR o APY?

Si su tarifa es fija, generalmente no cambiará. Pero si es variable, es más probable que cambie. Si tiene una APR introductoria, asegúrese de saber cuánto durará y cuál será su tasa una vez que finalice ese período. Y tenga en cuenta que el APY para las cuentas de depósito suele ser variable y puede fluctuar con el mercado.

¿Cómo obtengo una APR o APY de mi banco?

Algunos bancos e instituciones financieras ofrecen un APY más alto si mantiene saldos más altos en su cuenta. Buscar y comparar tasas de diferentes bancos, tanto en línea como en persona, también puede ayudarlo a obtener una mejor tasa.

Reflexiones finales

APY y APR pueden parecer confusos a primera vista. Pero lo más importante que debes saber es cómo te afectan económicamente cuando pides prestado o ahorras y cuál es la mejor opción para ti.

Cuando intente evaluar cuánto pagará por un préstamo o cuánto interés podría ganar en una cuenta de ahorros, manténgalo simple. Use APR para comparar préstamos o tarjetas de crédito y APY para comparar productos de ahorro. De esta manera, cuando estés tomando decisiones importantes en la vida, ¡estarás bien preparado y sabrás lo que haces!