RIF vs RRIF:¿Cuál es la diferencia?

Seguro que hay muchos formularios cortos en finanzas y pueden ser confusos. Aquí está la primicia sobre RIF, RRIF, LRIF.

¿Qué es un RIF?

RIF significa Fondo de Renta de Jubilación. En términos generales, se refiere a cualquier cuenta de inversión para la jubilación que establezca para que cuando se jubile pueda seguir disfrutando de la vida. Hay varios tipos diferentes de cuenta de ingresos para la jubilación, y es importante saber cuál tiene, porque tienen reglas diferentes.

La diferencia entre un RIF y un RRIF

Un RIF es un término general para las distintas cuentas de jubilación. También hay algo llamado RRIF, o Fondo de ingresos de jubilación registrados, que es un tipo específico de cuenta con muchas reglas. A veces, las instituciones financieras dicen RIF cuando quieren decir RRIF, por lo que es importante saber la diferencia.

Qué es un RRIF

Un Fondo de Renta para el Retiro Registrado (RRIF) es un producto que está destinado a pagarle un porcentaje específico al año durante la duración de los fondos en la cuenta, o su muerte, lo que ocurra primero. ¿Recuerda todos esos dólares que ha estado guardando en un Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado (RRSP)? Bueno, para fin de año cumple 71 años (o su pareja/cónyuge cumple 71 años si tiene un RRSP conyugal) tiene que dejar de contribuir y comenzar a retirar. Para hacer eso, transfiere los fondos a un RRIF.

Usted o su pareja deben comenzar a retirarse del RRIF en el próximo año calendario posterior a la conversión de RRSP a RRIF. Si convierte su RRSP a RRIF en 2019, debe comenzar a retirar fondos en 2020. La cantidad que debe retirar anualmente se calcula multiplicando el valor de mercado (saldo en su cuenta al 1 de enero del año calendario que comienza el año siguiente abra el RRIF por un porcentaje prescrito que se basa en su edad o en la edad de su pareja.

Si retira solo la cantidad mínima, no se le descontará ningún impuesto en el momento del retiro. Debe incluir el monto total como ingreso al momento de declarar impuestos y recibirá un T4-RIF de su institución financiera para indicarle qué monto debe incluir. Puede obtener más información sobre las retiradas de RRIF aquí.

Fuente: Agencia de Ingresos de Canadá

Importes mínimos de retiro RRIF 2020

La buena noticia es que su institución financiera sabe cuánto tiene que retirar. Puede tomar el monto mensual, trimestral, semestral o en una suma global, siempre que el monto total del retiro sume su monto mínimo. Si tiene más de una cuenta RRIF, puede tener sentido transferirlas todas a una sola cuenta para que pueda realizar un seguimiento del monto de retiro requerido.

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Otros tipos de Cuenta de Renta de Jubilación

Existen otros tipos de cuentas de ingresos para la jubilación, y cada una tiene diferentes conjuntos de reglas. He aquí una breve descripción general:

LRIF

Un LRIF es un RRIF bloqueado. El lock-in ocurre cuando termina el empleo de una empresa con un plan de pensión y aún no es elegible para comenzar a recibir la pensión. Puede transferir los fondos fuera del plan de pensión, pero deben permanecer bloqueados hasta la edad de jubilación. especificado en el documento de su plan de pensiones. Aquí hay más información sobre la edad de jubilación en Canadá.

En un momento, se ofreció un Fondo de ingresos de jubilación bloqueado (LRIF) en Alberta, Ontario, Newfoundland y Labrador y Manitoba, pero ahora solo Newfoundland y Labrador continúan ofreciéndolos.

Si transfirió sus fondos a un LRIF, no solo hay un monto mínimo de retiro, también hay un monto máximo de retiro. LRIF están destinados a proporcionar ingresos de por vida, y es por eso que hay un máximo.

Ontario ofreció LRIF hasta 2009. Después de 2009, no se pudo vender ningún LRIF nuevo, pero los LRIF existentes estaban bien. Puede obtener más información sobre Ontario LRIF aquí.

Alberta también ofreció LRIF hasta 2007 y luego requirió que todos los LRIF se convirtieran en cuentas LIF. (Más sobre estos a continuación). Aquí hay más información sobre Alberta LIF.

Manitoba también ofreció LRIF hasta 2010, cuando todos los LRIF existentes tuvieron que convertirse en cuentas LIF. Aquí hay más información sobre el LIF de Manitoba.

LRIF todavía están disponibles en Terranova y Labrador. Puede obtener más información sobre Terranova y Labrador LRIF aquí.

Cualquier monto de retiro debe incluirse como ingreso. Recibirá un formulario T4RIF de su entidad financiera con el importe a incluir.

LIRA

Una LIRA es una cuenta de jubilación bloqueada. Si finaliza el empleo antes de la edad de jubilación y tenía un plan de pensión patrocinado por el empleador, esos fondos deben permanecer bloqueados. Una LIRA es una cuenta de haberes para sus fondos de pensión hasta que alcance la edad de jubilación normal o anticipada indicada en el documento de su plan de pensión. Al igual que otras cuentas registradas, los rendimientos de las inversiones están protegidos de impuestos hasta que retire los fondos.

Cuando sea elegible para retirar fondos de la LIRA, puede tomar el saldo completo en efectivo, que está totalmente sujeto a impuestos como ingreso a su tasa impositiva marginal, o puede convertirlo en un LIF o una anualidad y comenzar a obtener ingresos.

LIFE

Un LIF es un Fondo de Renta de Vida. Cuando alcance la edad de jubilación normal o anticipada, puede comenzar a acceder a todos los fondos bloqueados que tiene en una LIRA o LRIF y comenzar a obtener ingresos. Al igual que su primo el RRIF, las cuentas LIF tienen montos mínimos de retiro obligatorios, basados ​​en el mismo cálculo que un RRIF. Sin embargo, los LIF están destinados a proporcionar ingresos durante el tiempo que esté habitando la tierra, por lo que también hay un retiro máximo de LIF. Ese monto varía según la provincia y está determinado por las mismas reglas de pensión bajo las cuales se bloquearon los fondos.

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