Ahorro en línea vs Ahorro tradicional:¿Cuál debo elegir?

En los últimos años, las cuentas de ahorro online han ganado popularidad. Las características como las altas tasas de interés y las convenientes opciones de depósito y retiro han atraído con éxito a millones de ahorradores a elegir bancos solo en línea en lugar de las tradicionales cuentas de ahorro físicas.

Habiendo dicho eso, las cuentas de ahorro en línea no son para todos. Aquí hay un resumen de los beneficios y desventajas de las cuentas de ahorro tradicionales y en línea, algunos ejemplos actuales de ambos tipos de cuentas y cómo decidir cuál es mejor para usted.

Las cuentas de ahorro en línea pagan más y tienen otras ventajas clave

Las cuentas de ahorro en línea pueden ser bastante atractivas por varias razones. Por un lado, tienden a pagar tasas de interés significativamente más altas que las cuentas de ahorro que ofrecen las instituciones financieras físicas tradicionales. A partir del 17 de septiembre de 2018, la APR promedio nacional de la cuenta de ahorros es de 0.08 %, mientras que las cuentas de ahorros en línea con APR de 1.85 % o más están fácilmente disponibles.

Además, muchas cuentas de ahorro en línea ofrecen algún tipo de reembolso de tarifas de cajero automático, mientras que otras son miembros de redes nacionales de cajeros automáticos como Allpoint. Como veremos en un momento, una ventaja clave de las cuentas de ahorro tradicionales es la conveniencia, y parte de esto es el acceso a cajeros automáticos. Bueno, si un banco en línea está dispuesto a reembolsar a los propietarios de las cuentas las tarifas de los cajeros automáticos que se les puedan cobrar, efectivamente hace que cada Cajero automático que forma parte de la red de ese banco.

Finalmente, debido a que los bancos en línea no tienen tantos gastos generales como los bancos tradicionales (no tienen que pagar sucursales, tienen menos empleados, etc.), pueden pasar parte de este ahorro de costos a los clientes. Las tasas de interés más altas que mencioné son una forma de hacerlo, pero muchos también lo hacen al hacer que la estructura de tarifas de sus cuentas sea significativamente más baja que sus contrapartes tradicionales.

Las cuentas de ahorro tradicionales también tienen algunas ventajas

Por otro lado, las cuentas bancarias tradicionales ciertamente tienen algunas de sus propias ventajas.

La mayor diferencia es la comodidad. Si necesita depositar $ 100 en efectivo, por ejemplo, simplemente puede conducir a su sucursal local o visitar uno de los cajeros automáticos de su banco y depositar el efectivo directamente en su cuenta de ahorros. Con una cuenta en línea, depositar efectivo puede implicar uno o dos pasos adicionales.

Además, si tiene algún tipo de problema con su cuenta, puede ingresar a una sucursal y hablar con un ser humano real.

También es más fácil combinar varios tipos diferentes de productos financieros. Por ejemplo, hay pocos bancos en línea, si es que hay alguno, que ofrezcan cuentas corrientes y de ahorro, préstamos para automóviles, hipotecas, cuentas de corretaje, productos de seguros y tarjetas de crédito. Y si necesitas productos de banca física como una caja de seguridad, no te queda más remedio que acudir a un banco tradicional.

¿Realmente hace una diferencia una tasa de interés del 2 %?

Muchos consumidores no están dispuestos a renunciar a la comodidad de sus bancos tradicionales en favor de los bancos en línea, especialmente porque la diferencia de tasas de interés puede no parecer un gran problema.

Sin embargo, considere este ejemplo simplificado. Digamos que mantiene un fondo de emergencia de $10,000 en una cuenta de ahorros. Según la diferencia entre la cuenta de ahorros en línea que paga más y el APY promedio nacional, puede esperar ganar alrededor de $177 más por año en intereses. Y, gracias a la capitalización, esto se traduce en $920 después de cinco años, $1932 después de 10 años y $4267 después de 20 años. Entonces, si bien puede parecer que no está renunciando a mucho al no aprovechar un APY del 1.8%, es posible que se sorprenda de cuánta diferencia puede hacer con el tiempo.

Ejemplos actuales de cuentas de ahorro en línea y tradicionales

Para ilustrar algunas de las diferencias financieras entre las cuentas de ahorro tradicionales y en línea, aquí hay un resumen rápido de algunas de las cuentas de ahorro actuales que ofrecen las principales instituciones financieras tradicionales y en línea.

Fuente de datos:el sitio web de cada banco. APY y estructura de tarifas al 27 de diciembre de 2018.

Preguntas para hacer antes de abrir cualquiera tipo de cuenta

Mientras compara precios para una cuenta de ahorros, estas son algunas de las preguntas clave que debe hacerse para facilitar su proceso de decisión:

• ¿Cuál es la tarifa mensual de la cuenta y hay alguna forma de evitarla? Por ejemplo, muchos bancos cobran una tarifa mensual modesta, pero puede evitarla manteniendo un cierto saldo en la cuenta.
• ¿Cuál es el APY asociado con la cuenta? Mencioné que el promedio nacional es extremadamente bajo, pero las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos locales a menudo pagan tasas significativamente más altas que el promedio, así que asegúrese de comparar las tasas entre varios tipos diferentes de bancos tradicionales.
• ¿Cuál es el número máximo de retiros que puedo hacer por mes y cuál es el cargo si supero este número?
• ¿El pago de facturas en línea es gratuito o hay un cargo por este servicio? Algunos bancos cobran una pequeña tarifa por factura para el pago de facturas en línea, así que tenga en cuenta este gasto si planea aprovechar esta función.
• ¿Cómo puedo obtener ayuda con mi cuenta si la necesito? Mencioné que la mayoría de los bancos en línea no tienen sucursales físicas, así que asegúrese de saber qué debe hacer si tiene problemas con su cuenta. Leer reseñas sobre el servicio al cliente de posibles bancos puede ser de gran ayuda aquí.
• ¿Cuáles son las formas de depositar dinero en mi cuenta? Esto es especialmente importante con las cuentas de ahorro en línea, ya que muchas han ideado formas creativas y más convenientes de depositar, particularmente cuando se trata de efectivo. Por ejemplo, algunos bancos en línea aceptan depósitos en efectivo en persona en ciertos lugares.
  

¿Quién debería ir con una cuenta de ahorros en línea?

En pocas palabras, una cuenta de ahorros en línea es mejor para las personas que realmente no se preocupan por el factor de conveniencia de los bancos tradicionales y que desean maximizar el potencial de generación de intereses de su dinero. Si no le importa depositar dinero a través de una cuenta corriente vinculada o a través de otro método permitido por su banco en línea, y no le importa mantenerse al día con las cuentas en más de una institución financiera (la mayoría de los clientes del banco en línea mantienen una cuenta en un banco tradicional también), una cuenta de ahorros en línea podría ser adecuada para usted.

¿Quién debería quedarse con una cuenta de ahorros tradicional?

Por otro lado, la conveniencia de un banco tradicional de ladrillo y mortero es extremadamente importante para algunas personas. A muchas personas les gusta tener la posibilidad de hablar con una persona sobre su cuenta, poner físicamente un cheque en la mano de un cajero o aprovechar algunos de los otros servicios que se ofrecen de forma rápida y en persona en los bancos tradicionales. Por ejemplo, si necesito un cheque de caja girado sobre el dinero de mi cuenta de ahorros, puedo conducir cinco minutos hasta mi sucursal local y obtener uno.

Además, a muchas personas les gusta mantener todas sus cuentas financieras en una sola institución. Si alguno de estos se aplica a usted, puede ser la mejor idea seguir con una cuenta de ahorros tradicional. Solo recuerda que es probable que renuncies a una cantidad significativa de intereses al hacerlo.