guia de cuentas de ahorro

Trabajas por tu dinero, que es noble y loable, pero ¿tu dinero trabaja por ti? Es cierto que hay muchas maneras de invertir su dinero y obtener ganancias de él, pero todo comienza con el ahorro de su dinero. Un centavo guardado es un centavo ganado. ¿Alguien no nos dijo eso?

La forma más cómoda y segura de ahorrar su dinero es a través de una cuenta de ahorros. Es bueno que pueda abrir una fácilmente en su banco local o cooperativa de crédito, y para su crédito [nunca mejor dicho], las instituciones financieras han simplificado el proceso de apertura de una nueva cuenta, ya sea que presente la solicitud en persona o en línea. Sin embargo, no todas las cuentas de ahorros son perfectas para usted y no es una buena idea abrir una al azar sin algunos conocimientos previos.

Después de leer esta guía de cuentas de ahorro, sabrá cómo funcionan y cómo elegir y abrir una que sea ideal para sus necesidades financieras. Primero definamos las cuentas de ahorro, luego profundicemos en el meollo de la cuestión.

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros es una cuenta bancaria que le permite depositar dinero como desee y le paga intereses compuestos. Eso significa interés pagado sobre los fondos ahorrados en la cuenta y también sobre el interés que se ha agregado. De acuerdo con la definición de Investopedia, "una cuenta de ahorros es una cuenta de depósito que devenga intereses mantenida en un banco u otra institución financiera", una forma elegante de decir que es una cuenta que le permite ganar un poco de dinero.

Las cuentas de ahorro en un banco están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) por hasta $250,000 por depositante (esa es la persona propietaria de la cuenta). Las cuentas de ahorro mantenidas en cooperativas de crédito están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) por la misma cantidad por depositante. Básicamente, hasta esa cantidad, si algo le sucediera al banco o cooperativa de crédito, su dinero está sano y salvo. Eso es lo que hace que las cuentas de ahorro sean una forma segura de ahorrar dinero para objetivos a corto y largo plazo.

Las cuentas corrientes también permiten que las personas depositen dinero y gasten dinero, pero hay ocasiones en que una u otra puede ser mejor para usted. Comencemos con lo que necesita saber sobre su cuenta de ahorros y lo que puede hacer por usted.

Cómo usar su cuenta de ahorros

Una cuenta de ahorros le ayuda a ahorrar dinero para financiar sus metas financieras futuras. Puede usar una cuenta de ahorros para ahorrar para su jubilación, construir su fondo de emergencia, establecer un fondo para la universidad o ahorrar para el pago inicial de una casa u otra compra grande en su lista de tareas financieras.

El hecho de que las cuentas de ahorro estén respaldadas por el gobierno federal le brinda la confianza y seguridad para ahorrar dinero que no puede permitirse perder. Es por eso que la mayoría de las personas guardan sus fondos de emergencia en una cuenta de ahorros. Dicho esto, puede usar su cuenta de ahorros para guardar dinero para cualquier propósito, siempre que cumpla con los términos y condiciones pertinentes. Incluso las cuentas de ahorro tienen algunas pautas para convertirlas en opciones inteligentes.

¿Cuáles son los beneficios de tener una cuenta de ahorros?

En general, los dos beneficios inmediatos de abrir y financiar una cuenta de ahorros son asegurar su dinero y ganar intereses. Además de eso, las cuentas de ahorro lo convierten en un ahorrador más disciplinado. Cuando tienes una cuenta de ahorros dedicada a un propósito particular, estás más consciente psicológicamente y definitivamente más motivado para apartar dinero.

La mayoría de los bancos empaquetan sus cuentas de ahorro con incentivos adicionales para atraer a más titulares de cuentas. Algunos bancos pueden ofrecerle puntos de reembolso en tarjetas de débito o un bono de apertura. Intentan que valga la pena darles su dinero para mantenerlo a salvo.

Algunas cuentas de ahorro pueden permitirle ahorrar más que otras, especialmente si tiene varias cuentas. Tomemos, por ejemplo, un Kasasa Saver ^® cuenta. Se conecta a su cuenta corriente y le otorga recompensas para aumentar sus ahorros cada mes.

El objetivo debe ser aumentar sus ahorros:está justo en el nombre. Encontrar la cuenta que lo ayudará a alcanzar ese objetivo es el beneficio que marcará la diferencia para encontrar la cuenta adecuada para usted.

¿Cuánto dinero necesitas para abrir una cuenta de ahorros?

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito requieren que hagas un depósito inicial mínimo al iniciar una cuenta de ahorros. El monto varía según la institución financiera, pero el rango promedio es de $25 a $100. Algunos bancos pueden exigirle que mantenga un saldo mínimo para obtener la tasa de interés más alta que se ofrece (recuerde que las tasas de interés pueden fluctuar ocasionalmente). Puede construir sobre el depósito original gracias al interés compuesto.

Para calcular el interés en su cuenta de ahorros, los bancos multiplican el saldo de su cuenta por la tasa de interés anual que se ofrece por el período de tiempo que su dinero permanece en su cuenta. Si no saca los intereses ganados, también gana intereses. interés compuesto, específicamente.

Una cuenta de ahorros le brinda la flexibilidad y la seguridad que necesita para ahorrar dinero para metas futuras. En comparación con otras alternativas de ahorro, como las cuentas del mercado monetario (siga leyendo para obtener más información sobre estas cuentas), las cuentas de ahorro ofrecen una forma sencilla de reservar dinero para sus planes futuros, dados sus convenientes términos y condiciones. Puede ahorrar dinero de manera más conveniente y seguir disfrutando de una flexibilidad razonable para el retiro de fondos.

Cómo funciona una cuenta de ahorros

Es cierto que el objetivo de tener una cuenta de ahorros es que ahorres dinero. Pero hay otras formas en que el dinero que deposita trabaja para usted. Cuando abre su cuenta de ahorros en un banco o cooperativa de crédito, utilizan sus depósitos para prestar a otros prestatarios. El interés que gana se basa en el hecho de que pueden usar su dinero para prestarle a otra persona. A su vez, les cobran intereses como pago por el dinero que piden prestado, de usted, técnicamente. Así consiguen las entidades financieras el dinero para pagar los intereses de tus ahorros.

Si bien las tasas de interés pueden variar de un banco a otro, puede esperar ganar aproximadamente un 0,06 % de APY, la tasa de interés nacional promedio en una cuenta de ahorros.

Ser consciente de los conceptos básicos de las cuentas de ahorro es útil cuando se comparan diferentes tipos de cuentas de ahorro o cuando se contrastan con otros métodos de ahorro:cuentas del mercado monetario, cuentas de ahorro para la salud (HSA) o cuentas corrientes, por ejemplo. Echemos un vistazo a cómo las cuentas de ahorro difieren de estas otras cuentas.

En qué se diferencian las cuentas de ahorro de las cuentas corrientes

La respuesta corta es que las cuentas de ahorro guardan su dinero para uso futuro, mientras que las cuentas corrientes son más para mover dinero de un lugar a otro, día a día. Las características de estas cuentas también determinan las principales diferencias:

Devoluciones de intereses

La mayoría de las cuentas corrientes ganan poco o ningún interés compuesto, mientras que las cuentas de ahorro le pagan intereses. Esto se debe a que las cuentas corrientes son las más adecuadas para facilitar las transacciones cotidianas:gastar dinero en sus gastos diarios. Por el contrario, las cuentas de ahorro están diseñadas para ayudarlo a ahorrar y hacer crecer su dinero. Abrir una cuenta de ahorros es uno de los primeros consejos de ahorro que debe considerar si desea hacer crecer su dinero de forma segura.

Condiciones de retiro

Las cuentas de ahorro imponen limitaciones al retiro de dinero. La mayoría de los bancos limitan la tasa de retiro a seis transacciones por mes, aunque se excluyen algunas transacciones, como las transferencias en cajeros automáticos y sucursales. Es posible que no obtenga automáticamente una tarjeta de débito cuando abra una cuenta de ahorros. En cambio, obtiene un número de ruta que puede usar para enviar y recibir fondos electrónicamente, o una función de depósito móvil para agregar al saldo de su cuenta de ahorros. Las cuentas corrientes brindan acceso ilimitado a su dinero y vienen con cheques, tarjetas de débito y funciones de pago digital.

Comisión de mantenimiento y saldo mínimo

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito le cobrarán una tarifa de mantenimiento mensual para una cuenta corriente, mientras que algunos no cobran tarifas de servicio en las cuentas de ahorro. Asimismo, la mayoría de las cuentas corrientes tienen un requisito de saldo mínimo, mientras que algunas cuentas de ahorro omiten esta condición. Siempre es mejor pedir detalles sobre estas funciones o tarifas antes de abrir una cuenta.

Los pormenores de las cuentas de ahorro

La cantidad que debe depositar en su cuenta de ahorros depende de sus metas de ahorro y de la cantidad que puede permitirse ahorrar. Digamos que decide usar su cuenta de ahorros para sus ahorros de emergencia. En este caso, debe intentar ahorrar suficiente dinero para cubrir seis meses de gastos, o el equivalente a seis meses de su salario actual. La mayoría de los bancos le permiten automatizar la transferencia de sus ahorros desde su cuenta corriente a su cuenta de ahorros, lo que facilita alcanzar su objetivo más rápido.

Entonces, ¿cuánto dinero debe retirar de su cuenta de ahorros? Eres libre de hacer retiros de efectivo o transferir tu dinero siempre que no excedas el límite establecido por mes. Sin embargo, obtendrá más intereses sobre sus ahorros cuanto más tiempo los mantenga depositados en su cuenta. Es más rentable mantener su dinero allí hasta que realmente necesite usarlo para su propósito planificado.

En última instancia, el objetivo de su cuenta de ahorros es mantener intacta la mayor cantidad posible y usar su cuenta corriente para las compras diarias. Mover gradualmente la aguja de "gastador" a "ahorrador" lo ayudará a concentrarse en los beneficios clave de ahorrar su dinero y cómo la cuenta correcta puede ayudarlo a hacerlo.

Cómo elegir la mejor cuenta de ahorros para ti

Ahora que hemos descrito qué es una cuenta de ahorros y cómo funcionan las cuentas de ahorros, exploremos cómo elegir la cuenta de ahorros que más le convenga. En última instancia, su elección de cuenta de ahorros se reduce a sus objetivos de ahorro y cuánto interés de la cuenta de ahorros desea generar a partir de sus ingresos pasivos.

No existe una cuenta de ahorros única para todos, por lo que vale la pena comprender qué opciones pueden estar disponibles para usted. No todos los bancos o cooperativas de crédito tendrán el mismo tipo de cuentas, al igual que las tasas de interés pueden variar de un lugar a otro. Resaltemos cada tipo de cuenta.

Cuentas de ahorro de alto rendimiento

Las cuentas de ahorro de alto interés son perfectas si busca más interés, un porcentaje de rendimiento anual (APY) más alto, con un riesgo mínimo. Los bancos solo en línea, o neobancos, ofrecen las tasas de interés más competitivas y cobran menos tarifas ya que mantienen sus gastos generales al mínimo. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento es particularmente beneficiosa si desea ahorrar grandes sumas de dinero durante mucho tiempo, pero sin el riesgo que conllevan muchas cuentas de inversión, y cuando desea más accesibilidad de la que es posible con un certificado de depósito. .

Cuenta de ahorro tradicional y estándar

Estas son las típicas cuentas de ahorro que ofrecen todas las cooperativas de crédito y bancos. Son perfectos si su objetivo principal es ahorrar para objetivos a corto o largo plazo y no tiene reparos en obtener tasas de interés más bajas. Las cuentas de ahorro estándar le brindan más flexibilidad y fácil acceso a su dinero. Pueden conectarse a su cuenta de cheques existente, lo que le permite agregar fácilmente a sus ahorros cuando quedan fondos adicionales después de sus gastos diarios.

Cuentas de mercado monetario

Si desea disfrutar de las características de una cuenta corriente y de ahorros en un solo paquete, opte por una cuenta de mercado monetario. Con una cuenta de ahorros del mercado monetario, obtiene mejores tasas de interés que una cuenta de ahorros regular y más acceso a su dinero a través de una tarjeta de débito o cajero automático. Por lo general, debe pagar un depósito mínimo más alto al abrir una cuenta del mercado monetario, y es posible que esté limitado en cuanto a la cantidad de dinero o la cantidad de veces que puede retirar de sus fondos.

Cuentas de ahorro en línea

Si desea administrar su dinero de forma remota a través de su teléfono o computadora, una cuenta de ahorro en línea es la mejor opción. Las cuentas de ahorro en línea generalmente ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares. Tanto las instituciones financieras tradicionales como los neobancos ofrecen cuentas de ahorro en línea.

Cuentas de ahorro especiales

Las cuentas de ahorros especiales lo ayudan a ahorrar para una meta específica o para una persona en particular. Tienen estrictas restricciones de impuestos y retiros, y usted gana tasas de interés más bajas. Puede encontrar ventajosas las estrictas restricciones de retiro porque lo ayudan a ahorrar más y alcanzar su meta más rápido. Estas cuentas especiales incluyen:

• Cuentas de ahorro para la salud (HSA)

• Cuenta de ahorro para estudiantes o jóvenes

• IRA Roth e IRA tradicional

• plan de ahorro para la universidad 529

• Cuenta de ahorros de custodia

• cuentas navideñas

Certificado de cuenta de depósito

Los certificados de depósito (CD) le permiten ahorrar dinero durante un período determinado hasta que vence el CD. Pero no se le permite tocar su dinero hasta entonces. Los CD le pagan una tasa de interés más alta y no le cobran una tarifa mensual. Son una buena opción para ahorrar para objetivos a largo plazo y cuando no necesita acceder a su dinero antes.

Recuerde, puede abrir varias cuentas de ahorro si una no es suficiente para sus necesidades. Puede abrir cuentas de ahorro para la universidad para sus hijos y también tener una cuenta de mercado monetario o de alto rendimiento. Una buena regla general es elegir cuentas de ahorro que le ofrezcan más beneficios, como tasas de interés más altas, cargos mensuales bajos o nulos, y sin requisitos de saldo mínimo mensual.

No olvide que las tasas de interés de las cuentas de ahorro fluctúan de vez en cuando según lo dicta la tasa de fondos federales. Estas tasas están controladas por el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC), y es probable que cualquier institución financiera siga su guía al establecer las tasas. Ten esto en cuenta a la hora de elegir una cuenta de ahorros para no adelantarte a la hora de calcular tus rendimientos esperados.

Cómo abrir una cuenta de ahorros

Abrir una cuenta de ahorros es considerablemente más fácil hoy que hace veinte años. Puede visitar la sucursal local de su banco o cooperativa de crédito y abrir su cuenta de ahorros en persona o abrirla en línea. De cualquier manera, necesitará la siguiente documentación:

• Identificación con fotografía emitida por el gobierno, como una licencia de conducir válida, un pasaporte o un vehículo de identificación militar de los EE. UU.

• Su número de Seguro Social (SSN) válido o número de identificación de contribuyente (TIN

• Comprobante de su dirección actual:Un documento oficial con su dirección física actual es suficiente (un extracto reciente de tarjeta de crédito, factura de teléfono celular, factura de cable o factura de servicios públicos

También debe tener suficiente dinero para pagar el depósito mínimo requerido por su banco o cooperativa de crédito. La mayoría de las instituciones le permiten depositar dinero electrónicamente a través de transferencias bancarias, por lo que no suele ser un problema cumplir con el requisito de depósito inicial mínimo si tiene el dinero guardado en otro lugar.

Como la mayoría de las personas, es posible que se pregunte si también tiene que abrir una cuenta corriente cuando abre una cuenta de ahorros. Eso depende de tu preferencia, porque es posible pero no obligatorio. Por ejemplo, puede optar por abrir una cuenta corriente para capitalizar las herramientas de ahorro automático con más frecuencia.

¿Puede un menor abrir una cuenta de ahorro?

Legalmente, las personas menores de 18 años no pueden abrir una cuenta bancaria sin un padre o tutor, pero tiene dos opciones de cuenta que puede usar para ahorrar dinero para sus hijos mientras les enseña cómo ahorrar desde una edad temprana.

Primero, puede abrir una cuenta de ahorros para jóvenes. Usted y su hijo son propietarios conjuntos de este tipo de cuenta. Otra opción es una cuenta de ahorros de custodia, donde el dinero se transfiere a su hijo una vez que haya cumplido los 18 años.

Las cuentas de ahorro para jóvenes son la opción más conveniente, porque tendrá menos implicaciones fiscales y podrá monitorear las transacciones de su hijo. Esto hace que ahorrar para los niños sea mucho más beneficioso:puede ahorrar dinero y, al mismo tiempo, enseñarles disciplina financiera. Enseñar a los niños el valor de ahorrar a una edad temprana los ayudará a ser mejores administradores de dinero en su vida adulta.

Elige tu cuenta de ahorros

Con esta guía, puede elegir la cuenta de ahorros más adecuada para sus necesidades. Asegúrese de tomarse el tiempo para revisar los términos de cada cuenta de ahorros, de modo que gane el máximo interés y pague las tarifas mínimas. Conformarse con la primera opción con la que tropiece podría dejarlo ganando cero intereses, o incluso perdiendo dinero por las tarifas de mantenimiento y otras tarifas ocultas. Afortunadamente, siempre puede consultar esta guía para ayudarlo a tomar la decisión correcta. (¡Y sabemos que somos parciales, pero una cuenta de Kasasa Saver es una de las formas más inteligentes y gratificantes de ahorrar!)