Cómo funcionan las cuentas de ahorro en línea

Galería de imágenes de estafas de dinero Escriba siempre la dirección web de su banco en su navegador en lugar de hacer clic en los enlaces. Podría terminar en un sitio web falso que intenta extraer su información financiera. Vea más imágenes de estafas de dinero.

Gane dinero con el dinero que está sentado, esa es la premisa básica de una cuenta de ahorros. Pones dinero en un banco. El banco presta su dinero a otras personas y empresas en forma de préstamos personales y comerciales, cobrando a los prestatarios intereses sobre lo que deben hasta que devuelvan el dinero. Mientras tanto, el banco te paga intereses por el privilegio de prestarte tu dinero.

El todopoderoso Internet ha cambiado enormemente el mundo de la banca, pero no su premisa subyacente. La banca en línea todavía opera según los principios de préstamo, ahorro y ganancia. Pero la llegada de los bancos exclusivamente en línea -- bancos que existen únicamente en Internet y no tienen sucursales físicas -- ha creado una gran competencia para los bancos tradicionales. Los bancos solo en línea pueden ofrecer tasas de interés más altas en cuentas de ahorro e inversión. Pero aunque hacen que la banca sea muy conveniente y versátil, los bancos que solo operan en línea enfrentan sus propios problemas y desafíos.

En este artículo, examinaremos una parte del mundo de la banca en línea, la cuenta de ahorro en línea . En primer lugar, veamos cómo se compara una cuenta de ahorros en línea con una cuenta de ahorros tradicional.

Ahorros en línea vs. Ahorros tradicionales

Los ladrones de bancos ya no necesitan armas ni máscaras como "Pretty Boy" Floyd. Los bancos en línea deben defender constantemente sus bóvedas virtuales contra piratas informáticos inteligentes.

Existen varias diferencias importantes entre las cuentas de ahorro tradicionales y las cuentas de ahorro en línea.

Tomemos el caso de Joe, quien está perfectamente feliz con su cuenta de ahorros tradicional. Le gusta la seguridad de tratar directamente con seres humanos, entregando su boleta de depósito y cheques a una persona que vive y respira de pie detrás de un mostrador en un edificio real. Además, a Joe le gusta su acceso a cajeros automáticos. Cuando usa los cajeros automáticos de su banco, puede retirar directamente de su cuenta de ahorros si lo necesita, y no paga comisiones por hacerlo.

El bajo rendimiento porcentual anual (APY) del 0,25 % en su cuenta de ahorros no es sorprendente, pero tiene otras cuentas de inversión para desarrollar sus ahorros.

Joe nunca ha permitido que su cuenta de ahorros caiga por debajo del mínimo de $500; tiene miedo de la tarifa mensual de $6 que amenaza con comerse su cuenta si baja tanto.

Joe se alegra de no tener que recordar todo tipo de contraseñas y otros galimatías para leer sus estados de cuenta, que simplemente llegan por correo. Pero, por supuesto, todavía tritura extractos antiguos e información bancaria. Nunca se puede ser demasiado cuidadoso.

Por otro lado, tenemos a Sally, quien recientemente cerró su cuenta de ahorros tradicional y abrió una de alto rendimiento cuenta de ahorros en línea. El APY de su cuenta de ahorros en línea comenzó en 3 %, un enorme aumento con respecto al 0,5 % de APY de su cuenta de ahorros tradicional. Este APY alto, competitivo con el de las cuentas del mercado monetario, hace que su cuenta de ahorros sea más adecuada para una inversión a largo plazo. Con curiosidad por saber por qué el APY en su cuenta de ahorros es tan maravillosamente alto, Sally investiga un poco y descubre que los bancos solo en línea pueden cobrar menos tarifas, no requieren un saldo mínimo y ofrecen excelentes tasas de interés porque no tienen el salario, costos de mantenimiento y bienes raíces asociados con las sucursales físicas.

Sally disfruta de la comodidad de ver sus estados de cuenta en línea en cualquier momento. También puede iniciar transferencias electrónicas hacia y desde sus cuentas corrientes tradicionales cuando lo desee; por ejemplo, a las 2:30 de la mañana, cuando se despierta y recuerda que tiene que pagar algunas reparaciones del automóvil en un par de días. Para aumentar sus ahorros, Sally ha establecido una transferencia recurrente de $100 por mes desde su cuenta de cheques tradicional a su cuenta en línea.

Sin embargo, Sally no siempre está encantada con su cuenta de ahorros en línea. Su banco en línea se asocia con un banco tradicional para proporcionar acceso a cajeros automáticos, pero tiene que pagar una tarifa cada vez que usa uno de estos cajeros automáticos afiliados. Ella no puede hacer depósitos a través de estos cajeros automáticos, solo retiros. Para los depósitos, debe enviar su cheque por correo a la oficina del banco en línea, o depositar el cheque en su cuenta corriente tradicional y luego transferir el dinero electrónicamente a su cuenta de ahorros. Desafortunadamente, sus depósitos de ahorro tardan un tiempo en liquidarse.

En cuanto a la seguridad, el sitio web de su banco está encriptado. En estos días, el cifrado de 128 bits es el estándar. Para acceder a su cuenta, ingresa su nombre de usuario en la primera página y su contraseña en la segunda página. Un poco de un bache de velocidad, pero no está mal.

¿Le intrigan las cuentas de ahorro en línea? Siga leyendo para averiguar cómo conseguir uno.

Cómo obtener una cuenta de ahorros en línea

Algunos bancos en línea, como E*Trade Financial, le permiten vincular sus cuentas bancarias a sus cuentas de inversión.

Los procesos de solicitud de cuentas de ahorro en HSBC, Virtual Bank, E*Trade, ING Direct, EverBank, EmigrantDirect y cualquier otro banco en línea son bastante similares y bastante simples. Los bancos tradicionales que ofrecen servicios bancarios en línea tienen procesos similares, aunque algunos pueden requerir que presente la solicitud en papel.

Para abrir una cuenta de ahorros en línea, visite el sitio web del banco y haga clic en un botón que dice algo inteligente como "Abrir una cuenta". Luego se procede a llenar la solicitud en línea del banco. Si lo prefiere, muchos bancos en línea pueden proporcionarle una solicitud en papel para que la llene y la envíe por correo.

Las aplicaciones bancarias en línea le pedirán la siguiente información:

• dirección
• números de teléfono personales y del trabajo
• fecha de nacimiento
• Número de Seguro Social o Número de Identificación Fiscal
• Número de identificación, como el número de licencia de conducir y fecha de vencimiento

La aplicación también le pedirá un nombre de usuario y una contraseña. Memorice su nombre de usuario y contraseña, o anótelos y guárdelos en un lugar seguro.

En cuanto a la seguridad, los bancos en línea necesitan información para verificar su identidad. Muchos bancos, como EmigrantDirect, solicitan una dirección anterior y el apellido de soltera de su madre. Otros bancos, como Virtual Bank e ING Direct, le piden que elija preguntas de seguridad. como, "¿Cuál es el nombre de tu mascota favorita?" Usted proporciona las respuestas a estas preguntas. Cuando el banco necesite confirmar su identidad, por ejemplo, cuando inicie sesión, le hará una de estas preguntas de seguridad.

Las cuentas de ahorro en línea se vinculan con las cuentas corrientes tradicionales o en línea. Para establecer un enlace a su cuenta corriente, ingrese el número de ruta y el número de cuenta de su banco en el formulario de solicitud en línea. Una vez que su cuenta de ahorros esté abierta, puede transferir dinero entre las cuentas vinculadas.

Algunos bancos, como ING Direct, toman un paso de seguridad extra cuando estableces este enlace. El banco depositará en su cuenta de cheques vinculada dos montos de menos de $1. El valor de estos depósitos se ingresa en el sitio web del banco en línea. En teoría, esto confirma su identidad, ya que solo usted debe tener acceso a los registros de transacciones de su cuenta.

¿Interesado en abrir una cuenta? La mayoría de los bancos en línea requieren solo un depósito de apertura muy pequeño (un dólar entero para HSBC). Cualquiera que sea la cantidad mínima, este depósito de apertura proviene de su cuenta corriente vinculada. Si presenta su solicitud en papel, puede incluir un cheque en el sobre con su solicitud enviada por correo.

Para elegir el mejor banco en línea para usted, tenga en cuenta los siguientes puntos:

• APY de la cuenta: Estos varían de un día a otro y de un banco a otro. Algunas son solo tarifas introductorias. Lea la letra pequeña.
• Atención al cliente: ¿Podrás hablar con una persona viva cuando realmente la necesites?
• Tarifas y cargos por servicio: La mayoría de los bancos que solo operan en línea han eliminado las tarifas. Pero, de nuevo, lee la letra pequeña.
• Seguro de la FDIC: Tenga cuidado con los bancos en línea (o cualquier banco) que no esté asegurado por la FDIC.

Si desea obtener más información sobre las cuentas de ahorro en línea y otros temas de finanzas personales, puede seguir los enlaces a los artículos en la página siguiente.