CD versus cuenta de ahorros:¿cuál debo elegir?

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Los CD superan ligeramente las tasas de las cuentas de ahorro en estos días, pero la diferencia no es lo suficientemente drástica como para que esta elección sea una completa obviedad. Recuerde, con un CD es probable que se comprometa a bloquear su dinero durante un cierto período de tiempo o enfrentar una multa por retiro anticipado. Si está de acuerdo con ese requisito y desea aprovechar tasas marginalmente mejores que una cuenta de ahorros de alto rendimiento, entonces un CD podría ser para usted.

Sin embargo, si la flexibilidad sigue siendo importante para usted por los fondos que está reservando, no está perdiendo mucho al optar por una cuenta de ahorros. Las tasas están muy lejos de su pico anterior a la pandemia (tendría suerte si obtiene una tasa superior al 0,50 % en la actualidad), pero solo está perdiendo un par de puntos básicos al optar por una cuenta de ahorros en lugar de un CD.

Siga leyendo para conocer nuestra evaluación de las cuentas de ahorro y los CD en este entorno de tasas bajas.

Cuenta de Ahorros

Las cuentas de ahorro son los MVP de las cuentas bancarias. Junto con las cuentas corrientes, son una parte esencial de un sólido plan de finanzas personales. También son una base sobre la cual puede expandirse a otras cuentas bancarias y de inversión más adelante.

Entonces, cuando hacemos la pregunta "¿cuenta de ahorros o CD?" se plantea con el entendimiento de que, incluso fuera del entorno de tasas actual, las cuentas de ahorro deben contener sus ahorros de emergencia y otro efectivo al que pueda necesitar acceso inmediato, ya sean $ 100 o $ 10,000.

Todo cuenta, especialmente con las cuentas de ahorro de alto rendimiento que ofrecen un potencial de ganancias exponencialmente mayor en forma de interés que las cuentas de ahorro bancarias tradicionales.

“Los fondos de emergencia deben estar en una cuenta de ahorros, preferiblemente una cuenta de ahorros de alto rendimiento”, dice Ally-Jane Ayers, cofundadora de la firma de planificación financiera de Nueva York Brooklyn Fi. "Algo a lo que pueda acceder rápida y fácilmente es importante".

Brent Weiss, evangelista jefe de Facet Wealth, una firma de planificación financiera en Baltimore, está de acuerdo.

"Estas cuentas son excelentes para su fondo de emergencia, el pago inicial de una casa, el pago inicial de un auto nuevo, un fondo de mantenimiento de la casa o cualquier otra cosa que sea más grande y esté planificada para los próximos dos a cinco años", dice.

Aunque las cuentas de ahorro están sujetas a un límite de transacciones de seis meses, ofrecen liquidez que otras cuentas de inversión (incluidos los CD) no ofrecen. Si necesita retirar fondos de sus ahorros de emergencia (para cubrir, por ejemplo, la reparación de un automóvil o la pérdida de ingresos por estar desempleado), no se le penalizará por retirar dinero (salvo los requisitos de saldo mínimo).

Al elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento, busque un banco que no cobre una tarifa de mantenimiento mensual ni ningún requisito de saldo mínimo que no pueda cumplir.

CD

Los CD suelen ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas corrientes y de ahorro estándar, pero tienen un inconveniente. Por lo general, debe aceptar guardar su dinero bajo llave por un período de tiempo fijo, entre 6 meses y 10 años. Cuanto más largo sea el plazo de su CD, más lucrativa suele ser la tasa. Esto puede ser valioso para las metas de ahorro que pueden tener una fecha adjunta, como la futura matrícula universitaria o el ahorro para una casa.

Si retira fondos antes de tiempo, normalmente tiene que pagar una multa que puede reducir los intereses acumulados e incluso el capital, según la fecha de vencimiento del CD y otros términos de la cuenta.

En estos días, las tasas de CD son marginalmente más altas que las tasas de ahorro, pero no las superan por mucho. Puede elegir un CD si no necesita el dinero en el futuro previsible y desea protegerse contra caídas futuras de las tasas, asegurando la mejor tasa actual. Si actualmente tiene un CD, entonces es mejor no meterse con él ahora, dice Ayers. “Quédate el término. Cuando expire, haga algunas compras y vea si las tasas de su CD van a ser tan buenas como las de una cuenta de ahorros de alto rendimiento”.

En última instancia, si ahorra en una cuenta de ahorros o en un CD depende de cuánto valore los beneficios potenciales frente a los posibles inconvenientes (es decir, perder el acceso fácil a sus ahorros con un CD). Lo mejor es hacer los cálculos usted mismo para ver cuánto puede ganar al abrir una nueva cuenta o agregar una cuenta existente. Es posible que encuentre que una pequeña diferencia en las tasas no garantiza mucho en las ganancias después de todo.

Cómo elegir

En última instancia, la elección entre una cuenta de ahorros y un CD se reducirá a algunos factores clave:

• Liquidez. Si necesita acceder fácilmente a sus fondos, una cuenta de ahorros es la mejor manera de hacerlo porque no corre el riesgo de recibir sanciones por realizar retiros. Tenga en cuenta, sin embargo, que está limitado a 6 retiros por mes con la mayoría de las cuentas de ahorro o incurrirá en una tarifa de retiro excesiva.
• Con qué rapidez necesita los fondos. Si tiene efectivo de emergencia guardado en una cuenta de ahorros líquida y todavía tiene dinero de sobra, un CD puede tener más sentido. Es probable que le brinde una tasa de rendimiento más alta que mantener su efectivo en una cuenta de ahorros estándar.
• Su apetito por el riesgo. Si puede soportar más riesgos y tiene dinero para invertir durante más de, digamos, cinco años, es posible que desee evitar una cuenta de ahorros y un CD por completo. En su lugar, considere invertir su dinero extra en una cuenta de corretaje o incluso contribuir más a su cuenta de jubilación.

Sepa, sin embargo, que puede tenerlo en ambos sentidos. No necesariamente tiene que elegir uno u otro cuando se trata de ahorros y CD. Puede beneficiarse de tener ambos tipos de cuentas. Pueden brindar seguridad y protección a los ahorradores que están cansados ​​de los altibajos del mercado de valores, ya que ambos vienen con seguro de la FDIC hasta ciertos límites.

Cómo abrir una cuenta de ahorros

1. Compara varias cuentas. En entornos sensibles a las tasas como en el que nos encontramos actualmente, es importante comparar las tasas de las cuentas de ahorro en varios bancos para asegurarse de obtener la mejor oferta disponible. Los bancos en línea tienden a ofrecer las tasas más generosas, pero también puede encontrar suerte con una cooperativa de crédito local o un banco comunitario, especialmente si ya ha establecido una relación allí.

1. Cuidado con las tarifas y la letra pequeña. No tiene sentido registrarse en una cuenta de ahorros con una jugosa oferta de APY si recibe cargos por no cumplir con ciertos requisitos de la cuenta. Siempre lea la letra pequeña.

1. Abra su cuenta en línea o en persona. Puede abrir fácilmente una cuenta de ahorros en línea en estos días visitando el sitio web de un banco. Por lo general, solicitarán información básica como su nombre, dirección y fecha de nacimiento. También le pedirán su número de seguro social. Esto no debería aparecer en su archivo de crédito como una consulta difícil, así que no se preocupe por un golpe en su puntaje de crédito. Muchos bancos simplemente ejecutan su SSN a través de un sistema como ChexSystem para revisar su historial bancario antes de decidir si lo aprueban o rechazan.

1. Obtenga aprobación y deposite fondos en su cuenta . Si lo aprueban, normalmente se le pedirá que deposite fondos en su cuenta. Puede hacerlo en efectivo o cheque si está solicitando en persona o depositar fondos en su cuenta electrónicamente si la está abriendo en línea. Es posible que deba depositar una cantidad mínima.

Cómo abrir un CD

1. Compre y compare tarifas de CD. Hay una gran cantidad de sitios de comparación en línea que puede usar para comprar y comparar tarifas en CD, y es muy recomendable que investigue. Las cooperativas de crédito, los bancos comunitarios y los bancos en línea ofrecen las tasas más generosas, por lo que este tipo de instituciones son un buen lugar para comenzar su búsqueda.

1. Observe las tarifas y la letra pequeña. Con los CD, tenga cuidado con las multas por retiro anticipado, los requisitos mínimos de depósito y los límites de plazo. Puede encontrar cuentas sin penalización o con penalización baja, pero no espere obtener las tasas más lucrativas a cambio. Del mismo modo, si una cuenta ofrece una tasa muy generosa, espere tener que bloquear sus fondos durante mucho más tiempo y realizar un depósito mínimo considerable. Las cooperativas de ahorro y crédito a menudo ofrecen tasas sólidas de CD, pero es probable que requieran que se convierta en miembro o que cumpla con otros criterios, como donar a una causa benéfica.

1. Llene una solicitud. Abra su cuenta de CD completando el formulario del banco, ya sea en persona o en línea. Le pedirán su nombre, fecha de nacimiento, dirección y otra información personal.

1. Elija su preferencia de interés. Los bancos le darán a elegir cuándo ganar intereses en su CD, como mensualmente, anualmente o en una suma global cuando vence su CD. Si está seguro de que no necesitará hacer un retiro anticipado y no le importa esperar, optar por la suma global al final de su plazo es probablemente la mejor manera de maximizar el interés.

1. Financie su cuenta. Con un CD, haces un depósito único y eso es todo. Por lo general, no se le permite agregar fondos a su cuenta.

1. Establezca una alerta de calendario para su fecha de renovación. Algunos CD renovarán automáticamente su plazo cuando caduquen y, si no está atento, podría terminar bloqueando su dinero por más tiempo de lo planeado.