529 vs. Roth IRA:¿Cuál debería elegir para ahorrar para la universidad?

La idea de ahorrar para la universidad puede causar parálisis de análisis. Tiene muchas opciones que considerar al decidir cómo pagar los enormes costos de la educación universitaria de su hijo. Probablemente haya escuchado que los planes 529 y las cuentas de jubilación individuales Roth son opciones con ventajas fiscales que vale la pena considerar.

Pero cuando comparas una IRA 529 con una IRA Roth cara a cara, que sale arriba? Como te imaginas, la decisión es compleja y depende de sus circunstancias. Esto es lo que debe saber para que pueda tomar la decisión correcta para su familia.

• Cómo funciona un 529
• Cómo funciona una cuenta IRA Roth
• 529 vs. Roth IRA:¿Cuál es la mejor opción?
• Preguntas frecuentes
• La línea de fondo

Cómo funciona un 529

Los planes 529 ofrecen una forma con ventajas fiscales de ahorrar para futuros costos de educación. Las ganancias de un plan 529 no están sujetas a impuestos siempre que use el dinero para gastos de educación superior calificados o matrícula para escuelas primarias o secundarias. Si retira ganancias por un gasto no calificado, estarán sujetos a una multa impositiva federal del 10%, así como a impuestos sobre la renta federales y estatales regulares.

Vale la pena señalar que normalmente no obtendrá una deducción por contribuciones 529. Sin embargo, su estado podría proporcionar una deducción fiscal o un crédito fiscal por contribuir al plan 529 de su estado, asumiendo que tienen un impuesto sobre la renta. Cada estado tiene diferentes reglas sobre cómo funcionan los planes 529. Consulte con su estado antes de asumir que existen estos beneficios fiscales.

Aunque el IRS no establece límites de contribución anual para los planes 529, los estados pueden limitar la cantidad de dinero que puede haber invertido en sus planes. Este límite suele estar en el rango de $ 200, 000 a $ 500, 000 por beneficiario.

Actualmente existen dos tipos de planes 529, planes de matrícula prepaga y planes de ahorro para la educación. Los planes de matrícula prepaga permiten que una persona compre unidades o créditos en ciertos colegios o universidades participantes en el mismo estado. El beneficio es bloquear las tasas de matrícula actuales, pero no puede utilizar las compras para pagar futuros costos de alojamiento y comida. Estos planes suelen tener muchas restricciones, incluidas las restricciones de residencia.

Los planes de ahorro para la educación son el tipo de plan 529 más popular. Estos planes le permiten invertir el dinero que planea usar para futuros gastos de educación que califiquen. Le permiten usar el dinero que invierte para pagar la matrícula y los gastos de alojamiento y comida. Además de los gastos universitarios, puede usar estos planes para pagar hasta $ 10, 000 de matrícula de escuela privada K-12 calificada por año por beneficiario.

Cada estado ofrece sus propios planes 529, aunque no es necesario que elija los planes que ofrece su estado. Elegir el plan de un estado en particular puede afectar sus ahorros de varias maneras. Primero, el 529 de cada estado tiene tarifas diferentes, costos, y opciones de inversión asociadas con él. Algunas opciones de inversión tienen rendimientos más bajos o costos más altos, lo que dejaría menos dinero para el beneficiario del plan. Si no recibe ningún beneficio fiscal estatal, La elección del mejor plan puede reducirse a cuál ofrece las mejores opciones de inversión al menor costo.

Ventajas de los planes 529 para la universidad

• Beneficios fiscales :Puede retirar dinero, incluidas las ganancias, de los planes 529, tanto libres de impuestos como de multas, si lo usa para pagar gastos educativos calificados. Este beneficio fiscal podría ayudar a destinar más dinero a los costos de educación.
• Tarifas bloqueadas :Si su estado tiene un plan de matrícula prepaga, puede bloquear los gastos de matrícula futuros a las tarifas de hoy. Considerando que los costos de la educación superior tradicionalmente aumentan más rápido que la inflación para las escuelas sin fines de lucro, fijar los precios de hoy podría ahorrarle bastante dinero.
• Sin límites de contribución anual :Aunque los planes estatales 529 pueden tener un límite general para el saldo de la cuenta, no hay límite de contribución anual. Esto le brinda más flexibilidad para financiar los costos de educación cuando tiene dinero disponible para hacerlo.

Contras de los planes 529 para la universidad

• Los planes deben utilizar retiros para los gastos de educación que califiquen. Puede usar dinero en un plan 529 solo para cosas específicas. Si no usa los fondos para los gastos de educación que califican, debe pagar impuestos sobre las ganancias retiradas y una multa de impuesto sobre la renta federal del 10%. Las leyes fiscales de su estado pueden tener otras consecuencias, así como. Si sus hijos deciden no asistir a la universidad y usted no tiene otros gastos educativos calificados para usar el dinero, sus inversiones podrían verse afectadas cuando las elimine del plan.
• Ciertos planes 529 podrían afectar la elegibilidad para recibir ayuda financiera. Si una persona que no sea el estudiante o el padre es propietaria del plan 529, las distribuciones de ese plan 529 podrían perjudicar la elegibilidad de ayuda financiera de un estudiante. Aunque el 529 no se informará como un activo en el formulario FAFSA (Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes), los ingresos de las distribuciones del plan se atribuyen al estudiante.

Cómo funciona una cuenta IRA Roth

Una Roth IRA es técnicamente una cuenta de jubilación, pero una regla le permite usar sus fondos para pagar los gastos de educación que califiquen. Con una cuenta IRA Roth, usted contribuye con dinero después de impuestos, lo que significa que no obtiene una deducción de impuestos por las contribuciones. En 2021, puedes contribuir hasta $ 6, 000 a una Roth IRA siempre que no exceda los límites de ingresos para su situación. Aquellos que tienen 50 años o más pueden contribuir con $ 1 adicional, 000.

Las ganancias en una cuenta IRA Roth pueden estar sujetas a una multa fiscal del 10% si las retira antes de alcanzar la edad de jubilación. aunque puede retirar sus propias contribuciones sin penalización. Sin embargo, si retira la porción de ganancias de su Roth IRA para cubrir ciertos gastos calificados, es posible que no tenga que pagar impuestos sobre la renta o multas por los retiros.

En particular, Puede evitar la penalidad por retiro anticipado del 10% de la Roth IRA si ha tenido la cuenta por más de cinco años y cumple con los requisitos de excepción de gastos educativos que califican. Para hacer esto, puede retirar solo hasta los gastos de educación que califiquen pagados en el año. Los costos deben ser para ti, tu cónyuge, niños, o nietos.

Para una cuenta IRA Roth, los gastos educativos que califican incluyen matrícula, libros, Tarifa, y suministros. Los gastos de alojamiento y comida califican si el estudiante es al menos un estudiante de medio tiempo. Estos gastos deben ser incurridos por un estudiante que asiste a una institución educativa calificada. Estas instituciones deben participar en el programa de ayuda estudiantil del Departamento de Educación de EE. UU.

Puede abrir una Roth IRA en cualquier institución financiera o corredor en línea que ofrezca una, incluido Wealthfront. Esto le permite encontrar una cuenta que le brinde las opciones de inversión que desea a un costo que se ajuste a su presupuesto.

Ventajas de las IRA Roth para la universidad

• Beneficios fiscales :No obtiene una deducción por adelantado por las contribuciones a una cuenta IRA Roth. Dicho eso es posible que pueda retirar distribuciones calificadas libres de impuestos, incluidos los gastos educativos que califican.
• Elige donde inviertes :Con cuentas IRA Roth, tiene muchas más opciones de inversión de las que tendría con un plan 529. Debido a que puede abrir una cuenta IRA Roth con cualquier firma de corretaje que elija, Debería poder encontrar inversiones adecuadas de bajo costo que cumplan con sus objetivos de inversión.
• Flexibilidad para usos futuros del dinero invertido :Las cuentas IRA Roth no limitan el uso futuro de su dinero a gastos educativos que califiquen. Estas cuentas también son buenas cuentas de ahorro para la jubilación. Una vez que cumpla 59 años y medio, Por lo general, puede retirar el impuesto sobre el dinero y sin multas por cualquier motivo que desee.

Contras de las IRA Roth para la universidad

• Sin beneficios fiscales estatales :Las cuentas IRA Roth no ofrecen deducciones de impuestos estatales sobre la renta ni créditos fiscales como lo hacen los planes 529. Si vive en un estado que no ofrece estos beneficios para los programas 529 o que no tiene un impuesto sobre la renta estatal, este inconveniente de una cuenta IRA Roth en comparación con un plan 529 no se aplica a usted.
• Cantidades de contribución limitadas :Las cuentas IRA Roth tienen límites de contribución anual. Esto obstaculiza sus esfuerzos de ahorro tanto para los gastos educativos futuros como para la jubilación. Si elige usar su Roth IRA para gastos educativos, puede perjudicar sus probabilidades de una jubilación exitosa. El uso de un plan 529 le permitiría mantener el dinero de su jubilación por separado para que pueda ver claramente cuánto ha ahorrado para cada objetivo.
• Puede afectar la ayuda financiera :El dinero retirado de una cuenta IRA Roth para financiar gastos educativos cuenta como ingreso en un formulario FAFSA. Potencialmente, esto podría dañar las perspectivas de ayuda financiera de un estudiante.

529 vs. Roth IRA:¿Cuál es la mejor opción?

Elegir entre un plan 529 y una IRA Roth para ahorrar para la universidad puede resultar abrumador. Aquí es cuando un vehículo de ahorro podría ser potencialmente mejor que el otro.

Cuando un 529 puede ser la mejor opción

Los planes 529 pueden funcionar bien para su situación si está seguro de que un miembro de la familia necesitará dinero para gastos de educación que califiquen en el futuro. Estos planes brindan beneficios adicionales si su estado ofrece una deducción fiscal o un crédito fiscal por las contribuciones a su plan. Incluso si el beneficiario previsto no asiste a la universidad, tiene la opción de cambiar el beneficiario a personas específicas dentro de la misma familia.

Los planes de matrícula prepaga pueden ayudar a fijar los precios actuales si está seguro de que un beneficiario asistirá a una escuela participante. Los planes de ahorro para la educación brindan más flexibilidad para aquellos que saben que existirán gastos de educación, pero aún no han determinado dónde planea asistir a la universidad el futuro estudiante.

Al elegir una IRA Roth puede ser correcto

Una Roth IRA es una cuenta con ventajas impositivas que le brinda a su familia más flexibilidad si no está seguro de la necesidad de pagar gastos educativos futuros. siempre que califique para hacer contribuciones a este tipo de cuenta. Si planea utilizar una cuenta IRA Roth para ahorrar para la universidad, Existe el riesgo de que no tenga suficientes fondos reservados para gastos de jubilación y educación.

Aún así, la flexibilidad puede valer el riesgo para algunas familias que tradicionalmente toman otras trayectorias profesionales, como dirigir una empresa familiar. Es posible que pueda reducir el riesgo de no tener suficientes opciones de contribución con ventajas impositivas si tiene acceso a otras cuentas de jubilación con ventajas impositivas. como un 401 (k).

Preguntas frecuentes

La línea de fondo

Los planes Roth IRA y 529 ofrecen ventajas fiscales que le ayudarán a ahorrar para futuros costos educativos. Los planes 529 son menos flexibles pero no tienen límites de contribución anual. Las cuentas IRA Roth le permiten utilizar el dinero para usos no relacionados con la educación, pero solo puedes contribuir con $ 6, 000 por año a estas cuentas, a menos que tenga 50 años o más.

Por último, decidir cómo invertir el dinero para los gastos universitarios es difícil. Ciertas cuentas pueden afectar la FAFSA, lo que podría reducir cualquier ayuda financiera que un estudiante pueda recibir de otra manera. así que esa es una consideración importante. Sus necesidades de planificación fiscal, circunstancias, y los objetivos probablemente también influirán en su elección. Consultar a un asesor financiero fiduciario podría ayudarlo a considerar todos los aspectos de su situación para determinar qué plan de ahorro para la universidad funciona mejor para su familia.