¿Deberían los inversores jóvenes elegir una IRA tradicional o una IRA Roth?

Graduarse de la universidad y entrar en el "mundo real" es un momento emocionante y, a veces, estresante:comienzas tu primer trabajo y comienzas una vida independiente en todos los aspectos. incluido el manejo de todas las cosas financieras. La mayoría de las universidades no requieren ningún curso de finanzas, y no siempre es fácil comprender cómo y por qué invertir, incluso si comprende muchos de los conceptos básicos.

Recibí la siguiente pregunta de un recién graduado universitario que busca más información sobre sus opciones de planes de jubilación:

Gran pregunta José. Tienes varias cosas fantásticas para ti en este momento, y es bueno verte aprovechando tus oportunidades mientras eres joven. $ 60, 000 es un salario muy respetable, y con una buena gestión financiera, debería poder colocarse en una posición financiera favorable. Analicemos algunas de sus opciones.

Opciones del plan de jubilación - 401k, IRA tradicional, y Roth IRA

Estas tres opciones son las opciones de planes de jubilación con ventajas fiscales más comúnmente disponibles para la mayoría de las personas (o el 403b sin fines de lucro o el Plan de Ahorros de Ahorro del gobierno en lugar del 401k).

Antes de ir más lejos, vamos a dar una explicación rápida:

• 401k, 403B, TSP: Las contribuciones son deducibles de impuestos en el año en curso y se gravan cuando se retiran durante la jubilación.
• IRA tradicional: Las contribuciones son deducibles de impuestos en el año en curso y se gravan cuando se retiran durante la jubilación.
• Roth IRA: Las contribuciones son no deducible de impuestos en el año en curso y son no gravado cuando se retira en la jubilación. ¡Obtenga más información sobre las Reglas de retiro Roth IRA aquí!

Los planes de jubilación con ventajas fiscales tienen reglas específicas sobre cuándo puede realizar retiros, y existen límites de contribución y límites de ingresos para algunos de estos planes, lo que puede afectar su elegibilidad.

Estos recursos pueden brindarle una mejor descripción general de lo que puede esperar al invertir en cuentas de jubilación (¡esta información es esencial para la planificación a largo plazo!).

• Retiros de cuentas de jubilación:en general, debe tener 59 años y medio para hacer un retiro de su cuenta de jubilación (hay algunas excepciones, que quedan fuera del alcance de este artículo). De lo contrario, su retiro puede estar sujeto a multas por retiro anticipado.
• Las cuentas IRA Roth tienen límites de ingresos específicos:gana demasiado, y no será elegible para contribuir a una Roth IRA.
• Las cuentas IRA tradicionales solo son deducibles si sus ingresos caen por debajo de cierto límite.
• Obtenga más información sobre los límites de contribución de las cuentas IRA tradicionales y Roth y las reglas de las cuentas IRA tradicionales.

Beneficios de la diversificación fiscal en los planes de jubilación

Una de las ventajas de abrir una cuenta IRA tradicional o 401k es la deducción de impuestos que puede recibir el año en que gana el dinero. El dinero se aporta antes de que se hayan evaluado los impuestos y crecerá sin el lastre de los impuestos hasta que lo retire al jubilarse (suponiendo que no lo retire anticipadamente; consulte el enlace anterior para conocer las multas).

Las cuentas IRA Roth ofrecen una ventaja diferente:usted paga impuestos sobre el dinero ahora, el dinero crecerá sin el lastre de los impuestos hasta que se retire, y no pagará impuestos cuando lo retire. Así que paga impuestos ahora por el beneficio de no pagar impuestos más tarde.

Tener contribuciones en ambos tipos de planes diversificará su factura de impuestos tanto ahora como en la jubilación, potencialmente dándole más flexibilidad en la jubilación.

Esta flexibilidad puede ser un gran beneficio que le permite retirar fondos adicionales sin tener que pagar impuestos adicionales.

¿Deberían los inversores jóvenes elegir una IRA tradicional o una IRA Roth?

Hay varias buenas razones por las que los jóvenes deberían considerar una IRA Roth. Empecemos por los impuestos.

La mayoría de los jóvenes ganan menos ahora de lo que ganarán cuando progresen sus carreras. por lo que probablemente se encuentren en una categoría impositiva más baja ahora de lo que estarán más adelante en sus carreras. Entonces, el beneficio es pagar impuestos ahora a una tasa más baja y poder hacer retiros libres de impuestos durante la jubilación, cuando su tasa impositiva puede ser más alta.

Otro factor a considerar es lo desconocido:simplemente no podemos predecir cómo serán los impuestos cuando nos jubilemos. Mucha gente especula que los impuestos subirán, y una cuenta IRA Roth proporciona una cobertura contra tasas impositivas futuras porque ofrecen retiros exentos de impuestos.

También hay un par de otros beneficios, incluida la posibilidad de realizar retiros anticipados sin penalización en determinadas circunstancias y sin requisitos mínimos de distribución, que se encuentra con las IRA tradicionales.

La principal ventaja de utilizar una IRA tradicional es la exención fiscal que se ofrece ahora, lo que puede ayudar a reducir su factura de impuestos. Pero este beneficio también está disponible con un plan 401k.

A Roth ofrece el otro lado de la ecuación fiscal, lo que ayuda a la diversificación fiscal. Aquí hay una comparación de IRA Roth y IRA tradicional para obtener más información sobre cómo difieren los planes.

¿Cuántas cuentas de planes de jubilación puede tener?

Esta es una pregunta común, y la respuesta es:varía.

No hay nada de malo en abrir una IRA tradicional, una IRA Roth y un plan 401k. Incluso puede abrir varias IRA, y si cambia de empresa, puede tener más de un plan 401k.

Pero tener varias cuentas de jubilación dificulta el seguimiento de sus cuentas y el mantenimiento de una asignación de activos que satisfaga sus necesidades. La mejor manera de hacerlo es abrir solo la cantidad mínima de cuentas necesarias para satisfacer sus necesidades.

Es posible que pueda consolidar planes de jubilación si cambia de trabajo o necesita abrir otra cuenta de jubilación. [Vea ¿Cuántas cuentas de jubilación puede tener? para obtener más información sobre varias cuentas de jubilación].

Qué fondos, ¿Cómo debería invertir? ¿y donde?

Esto es algo que no puedo responder directamente. La mejor respuesta que puedo dar es que debe invertir en función de sus necesidades y tolerancia al riesgo.

Para empezar, deberá definir sus objetivos de inversión, luego determine su tolerancia al riesgo. Desde allí, puede decidirse por una asignación de activos con la que se sienta cómodo.

*Nota Los planes 401k e IRA son vehículos para inversiones, no son inversiones en sí mismas. Puede leer más sobre esto aquí:¿Dónde obtiene las mejores tarifas Roth IRA ?.

Dónde abrir su IRA. Abrirá su plan 401k a través de su empleador y lo financiará mediante deducciones de nómina. Deberá abrir su IRA a través de un custodio calificado, que podría incluir un asesor financiero independiente, un banco, una empresa de corretaje de descuento, o una casa de fondos mutuos. Aquí hay más información sobre cómo iniciar una IRA, y algunos de los mejores lugares para abrir una IRA.

Por fin, Debo ofrecer este último artículo de referencia:¿Dónde debe invertir primero:401 (k) o IRA? Este artículo cubre cómo maximizar sus contribuciones de jubilación para recibir el máximo equivalente del empleador y maximizar sus contribuciones de IRA. si decides ir con un Roth.

Los mejores lugares para abrir una IRA

Estas dos corredurías son muy recomendadas para la inversión IRA:

• Ally Invest: Si está buscando invertir en una IRA, probablemente debería considerar Ally Invest. Ally Invest ofrece operaciones de ETF y acciones sin comisiones, ¡lo que ayuda a que el dinero de su inversión vaya mucho más allá!

Más información sobre Ally Invest

• Mejoramiento: Los asesores robóticos están de moda en este momento, y el mejoramiento es una de las razones de ello. Betterment puede ofrecer tarifas más bajas debido a la gestión de inversiones de software y algoritmos, que es atractivo para muchos nuevos inversores, y aquellos que quieran un enfoque de "configúrelo y olvídese".

Más información sobre la mejora

No hay camino correcto o incorrecto a seguir

Espero que tenga una mejor idea de sus opciones después de leer este artículo y los artículos de referencia. Como puedes ver, estos planes ofrecen muchas ventajas diferentes, desventajas y variables.

Personalmente, Soy partidario de invertir en una cuenta IRA Roth cuando eres joven y estás en un nivel impositivo más bajo. Tomar una exención de impuestos ahora no le brindará un beneficio sustancial.

Sin embargo, el potencial de crecimiento a largo plazo que proporciona el interés compuesto podría potenciar su Roth IRA, dándole una cantidad sustancial de ahorros de los que puede hacer retiros libres de impuestos durante su jubilación.

En el final, deberá optar por los planes y las inversiones que mejor se adapten a sus necesidades y su tolerancia al riesgo. Recomiendo hablar con un profesional, leyendo otras fuentes, y pensar en sus metas y necesidades específicas. La mejor de las suertes, y felicitaciones por haber tenido un comienzo tan bueno.

Lectores:¿tienen algún consejo o comentario que agregar?