Gastos de comprador de vivienda por primera vez para los que necesita ahorrar

Muchos compradores primerizos subestiman cuánto cuesta realmente comprar (y mantener) una casa.

En este articulo, Analizaremos más de cerca algunos gastos que necesitará anticipar y ahorrar cuando compre su primera casa, para que esté listo cuando llegue el momento.

Pago inicial

Como comprador de vivienda por primera vez, su mayor gasto generalmente será el pago inicial. Este es el primer pago importante que realiza para la compra de su casa. Su pago inicial se calcula como un porcentaje del precio de compra de su nueva casa. Por ejemplo, si compras $ 200, 000 a casa y quiere dar un pago inicial del 10%, traerías $ 20, 000 al cierre. Su pago inicial vence cuando cierra su préstamo.

Muchos compradores por primera vez creen que no pueden comprar una casa a menos que pongan un 20% de anticipo. Esto no es un requisito:es posible comprar una casa con tan solo un 3% de pago inicial sobre un préstamo convencional. Algunas hipotecas respaldadas por el gobierno incluso tienen requisitos de pago inicial del 0%. Sin embargo, Hay algunos beneficios de hacer un pago inicial mayor:

• Evite el PMI. Si obtiene un préstamo convencional y realiza un pago inicial inferior al 20%, su prestamista le pedirá que compre un seguro hipotecario privado. PMI protege a su prestamista si no cumple con su préstamo. El PMI se agrega a su pago mensual y no le brinda beneficios. Si tiene un pago inicial del 20%, puede evitar pagar PMI.
• Asegure una tasa de interés más baja. Cuanto menos dinero pidas prestado, menor es el riesgo para su prestamista. Si tiene un pago inicial más alto, su prestamista puede ofrecerle una tasa de interés más baja.
• Califica para un préstamo hipotecario con un puntaje crediticio más bajo. Es posible que aún pueda obtener una hipoteca si tiene un puntaje crediticio más bajo. Si obtiene un préstamo de la FHA y tiene al menos un 10% de anticipo, puede calificar con un puntaje de crédito tan bajo como 580 con Rocket Mortgage®.
• Puede reducir su pago mensual. Poner más dinero reduce lo que debe pagarle a su prestamista cada mes. Tomarse un poco de tiempo para ahorrar más antes de comprar puede facilitar el manejo de su hipoteca en los próximos años.

¿La línea de fondo? Un gran pago inicial no es un requisito para comprar una casa, pero puede ser útil y permitirle desbloquear más opciones de hipotecas.

Costos de cierre

Los costos de cierre son tarifas que paga a su prestamista a cambio de originar su préstamo. Los costos de cierre pagan cosas como su tasación, seguro de título y cualquier inspección que deba obtener antes de cerrar. Los costos de cierre específicos que deberá pagar dependerán del lugar donde viva, el tamaño de su préstamo y el tipo de préstamo que solicita. Como su pago inicial, sus costos de cierre vencen cuando cierra su préstamo y toma el control de su propiedad.

¿Qué suelen pagar los compradores de vivienda por primera vez en los costos de cierre?

Como regla general, Espere pagar entre el 3% y el 6% del valor total de su préstamo en los costos de cierre. Esto significa que si obtiene un préstamo hipotecario por valor de $ 200, 000, normalmente pagará $ 6, 000 - $ 12, 000 en costos de cierre. Puede ver una lista detallada de todos los costos de cierre que debe pagar cuando reciba su Divulgación de cierre.

En algunos casos, puede aprovechar las concesiones del vendedor y hacer que el vendedor acepte cubrir algunos de los costos de cierre.

Asistencia de costos de cierre para compradores de vivienda por primera vez

Si pensar en los costos de cierre lo hace reconsiderar la propiedad de la vivienda, Sepa que existen muchos programas respaldados por el gobierno para compradores de vivienda por primera vez disponibles. También hay programas disponibles para asistencia con el pago inicial.

Mantenimiento y reparaciones

Cuando alquila un apartamento y su sistema HVAC se avería, su arrendador es responsable de pagar la factura de reparación. Cuando eres dueño de tu casa, deberá cubrir todos los costos de las reparaciones.

Muchos propietarios subestiman cuánto pueden costar el mantenimiento y las reparaciones. Si es propietario de una vivienda unifamiliar, puede esperar pagar del 1% al 3% del valor de su casa en costos de reparación y mantenimiento. Eso puede ser $ 2, 000 - $ 6, 000 anuales si posee una casa por valor de $ 200, 000. Es posible que gaste aún más cada año si su casa es más antigua o necesita reparaciones.

Puede ser una buena idea crear un fondo de emergencia antes de pensar en comprar una casa. Un fondo de emergencia puede ayudarlo a cubrir costosas reparaciones si surge una situación urgente. Su fondo de emergencia debe estar separado de su pago inicial y en un lugar donde pueda acceder a él rápidamente, como en una cuenta de ahorros. Cubrir las reparaciones rápidamente puede ayudarlo a evitar daños a largo plazo a su propiedad. Por ejemplo, si se rompe una tubería, querrá tener efectivo a mano para llamar a un plomero de inmediato.

Muebles y electrodomésticos

Dependiendo del estado y el tamaño de su hogar, es posible que deba comprar de todo, desde persianas nuevas hasta nuevos accesorios de iluminación. Esto puede convertirse rápidamente en una tarea costosa, por ejemplo, podrías gastar $ 1, 000 o más en un sofá nuevo.

Hay algunas formas de reducir los gastos de mobiliario. Intenta reutilizar cualquier mueble que ya tengas para completar tu hogar. Cuando llega el verano a menudo puede encontrar muebles y pequeños electrodomésticos en las ventas de garaje a una fracción de sus precios minoristas. Sitios de venta online como eBay, LetGo y Craigslist tienen excelentes ofertas durante todo el año, al igual que las tiendas locales de segunda mano o de consignación. Si se siente especialmente útil, También puede dar nueva vida a los muebles viejos haciéndolos bricolaje. Por ejemplo, un poco de papel de lija y una nueva capa de laca pueden hacer que una mesa de café vieja brille por menos de $ 50.

Es posible que también deba comprar electrodomésticos para su nuevo hogar. Cuando compra una casa, pregúntele al dueño anterior con qué electrodomésticos viene la casa y cuáles se llevan consigo. Es posible que pueda obtener una gran oferta en electrodomésticos grandes ofreciendo comprarlos al vendedor cuando se muden.

Impuestos a la propiedad y tarifas de HOA

No paga impuestos sobre la propiedad cuando alquila una casa o un apartamento. Pero deberá planificar con anticipación los impuestos tan pronto como se convierta en propietario.

Los impuestos sobre la propiedad se pagan a su gobierno local. Pagan por cosas como escuelas públicas, carreteras y departamentos de bomberos. No importa donde vivas pagará algún tipo de impuesto a la propiedad. La mayoría de los condados calculan sus impuestos sobre la base de un valor porcentual de su casa. Si vive en una propiedad más cara o en un área con tasas de impuestos locales más altas, pagarás más.

Su compañía hipotecaria podría mantener sus impuestos sobre la propiedad en una cuenta de depósito en garantía. Una cuenta de depósito en garantía es una cuenta de un tercero neutral que guarda fondos para un propósito futuro. Muchas compañías hipotecarias agregan sus impuestos sobre la propiedad y el seguro de propietarios de viviendas a su pago mensual. Luego, mueven esos fondos a una cuenta de depósito en garantía hasta que vencen sus impuestos.

Este método es beneficioso tanto para usted como para su prestamista. Puede pagar sus impuestos en pequeños incrementos durante todo el año en lugar de preocuparse por un gran pago único. Su prestamista tiene la seguridad de que no se le pondrá un gravamen sobre su casa por no pagar los impuestos. Es posible que su prestamista no incluya las contribuciones a la cuenta de depósito en garantía en su pago mensual, por lo que deberá anticipar sus impuestos locales usted mismo y planificarlos con anticipación.

Es posible que también deba presupuestar las tarifas de la asociación de propietarios. Estos cubren el costo de mantenimiento de las áreas comunes de la comunidad. La cantidad que pagará en cuotas de HOA depende completamente del lugar donde viva. Las tarifas de la HOA pueden oscilar entre unos pocos cientos de dólares al año y miles de dólares al mes. dependiendo de sus comodidades. El propietario promedio de una vivienda unifamiliar paga entre $ 200 y $ 300 al mes en tarifas de HOA.

Utilidades

Es posible que haya pagado una parte de sus servicios públicos cuando alquiló un espacio. Es posible que su arrendador también haya aceptado hacerse cargo de algunas facturas mensuales en su nombre. Como propietario de una casa, deberás cubrir el 100% del costo de la calefacción, enfriar e iluminar tu hogar.

Los gastos de servicios públicos domésticos pueden convertirse rápidamente en una factura mucho más alta de lo que esperan la mayoría de los nuevos propietarios. Las casas suelen ser más grandes que los apartamentos, lo que significa que pueden costar mucho más calentar y enfriar. El propietario promedio en Estados Unidos gasta alrededor de $ 270 al mes en servicios públicos.

Antes de mudarte a tu nuevo espacio, Es muy importante que recuerde transferir todos sus servicios públicos locales a su hogar. Investigue cada uno de los servicios públicos que debe pagar y asegúrese de que las compañías de servicios públicos locales sepan que ahora vive en la dirección. Esto ayudará a garantizar que reciba sus facturas a tiempo y no pierda un pago accidentalmente.

Conclusión:Esté preparado para pagar tarifas adicionales al comprar su primera casa

Comprar y mantener una casa es más caro de lo que podrían anticipar muchos propietarios primerizos. Primero, Deberá ahorrar un porcentaje determinado del valor de su casa para el pago inicial. En la mayoría de los casos, no necesita un pago inicial completo del 20% para comprar una casa, pero tener un pago inicial mayor puede brindarle acceso a más opciones de préstamos. También deberá ahorrar entre un 3% y un 6% adicional del valor de su préstamo para cubrir los costos de cierre. a menos que pueda negociar concesiones de vendedor o tener algunas de las tarifas incluidas en su préstamo.

Cerrar su préstamo es solo el comienzo. También deberá cubrir los gastos continuos que conlleva el mantenimiento de su propiedad. Como propietario de una casa, deberá pagar impuestos sobre la propiedad a su gobierno local. Si su compañía hipotecaria no recauda estos pagos en una cuenta de depósito en garantía durante el año, deberá guardarlos usted mismo. Es posible que también deba pagar las tarifas de la HOA si vive en un área controlada por una asociación de propietarios. Finalmente, no subestime los costos de los servicios públicos y el mobiliario. Cuando te mudas a un espacio más grande, estos costos pueden aumentar significativamente.

Publicado originalmente en Rocket Mortgage